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贷款担保中的法律问题贷款担保中的法律问题（二）担保的法律特征1：担保具有从属性2:担保具有预防性3：担保具有自愿性（三）无效担保的法律责任1：国家机关、以公益为目的的事业单位、社会团体提供担保的无效。2：担保合同因欠缺有效要件无效。2 2（三）无效担保的法律责任（三）无效担保的法律责任n n3：主合同无效导致担保合同无效n n4：超权限的担保无效。（四）贷款担保的形式及其衔接 1：担保形式的概念 2:担保形式的种类 3:担保合同与借款合同衔接应注意的问题 （1）在担保合同的连接条款中，准确填写债务人名称和主合同的编号。3 3（四）贷款担保的形式及其衔接（四）贷款担保的形式及其衔接 （2)在担保合同中完整准确填写所担保的贷款种类、金额。（3）一份借款合同有两种以上担保措施的，可以约定担保责任范围。（4）担保措施为抵押时，一份普通抵押合同对应一份借款合同，一份最高额抵押合同可以对应多份借款合同。4 4二：设立保证担保应注意的法律问二：设立保证担保应注意的法律问题题（一）保证担保的概念及其法律特征1：保证担保的概念2：保证担保的法律特征(1)保证担保涉及3方当事人（2）保证担保关系是两种法律关系的结合（3）保证合同是一种诺成合同（4）保证是以保证人的不特定的财产提供担保，属于人的担保。5 53：保证责任的范围：保证责任的范围n n（1）：保证人承担的保证责任，其范围限于被保证债务数额的一部分或全部。n n（2）：保证人对主合同债务的部分或全部承担保证责任，如无特别约定，具体数额应包括债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。n n（3）：共同保证人如未向债权人明确各自的保证数额，应承担连带责任。6 6（2）：保证合同的诉讼时效与借款）：保证合同的诉讼时效与借款合同诉讼时效的关系合同诉讼时效的关系n n第一：在诉讼时效中断问题上，根据保证的方式不同区分两种情况（一般保证和连带责任保证）n n第二：在时效中止的问题上，借款合同的诉讼时效中止的，不论保证方式如何，保证合同的诉讼时效均随之中止。7 7（四）保证有效的构成条件（四）保证有效的构成条件n n1：保证人必须具有法定资格n n关于法人提供保证担保的规定关于法人提供保证担保的规定n n国家机关不得为保证人国家机关不得为保证人n n学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得担任保证人。社会团体不得担任保证人。n n未经授权的企业法人分支机构不能担任保证人未经授权的企业法人分支机构不能担任保证人n n企业法人的职能部门不得提供担保企业法人的职能部门不得提供担保n n关于其他组织提供保证担保的规定关于其他组织提供保证担保的规定n n关于公民提供保证的规定关于公民提供保证的规定8 8（四）保证有效的构成条件（四）保证有效的构成条件n n2：被保证的主合同必须依法有效n n3：保证人承担保证责任的意思表示与其内在意志相一致n n4：保证担保的内容和方式不违反法律和社会公共利益9 9（五）保证人的权利（五）保证人的权利n n1、抗辩权n n2、向债务人的追偿权n n3、对破产债务人的预先追偿权1010（六）保证责任的消灭和免除（六）保证责任的消灭和免除n n1 1、保证责任的消灭、保证责任的消灭n n债务人履行了债务，保证责任消灭。债务人履行了债务，保证责任消灭。n n债务人经债权人同意但未经保证人同意而移转被保证债务人经债权人同意但未经保证人同意而移转被保证的债务，对于移转部分的债务，保证人的保证责任依的债务，对于移转部分的债务，保证人的保证责任依法免除法免除n n保证合同约定保证人只对特定的债权人承担保证责任保证合同约定保证人只对特定的债权人承担保证责任或禁止债权转让的，如果债权转移，保证人的保证责或禁止债权转让的，如果债权转移，保证人的保证责任依法解除任依法解除n n对于一般保证，债权人在保证期间内未对债务人起诉对于一般保证，债权人在保证期间内未对债务人起诉或申请仲裁的，超过保证期间，保证人依法解除保证或申请仲裁的，超过保证期间，保证人依法解除保证责任。对于连带责任保证，债权人在保证期间内未向责任。对于连带责任保证，债权人在保证期间内未向保证人主张权利，一旦超过保证期间，保证人的保证保证人主张权利，一旦超过保证期间，保证人的保证责任也依法免除责任也依法免除1111（六）保证责任的消灭和免除（六）保证责任的消灭和免除n n超过诉讼时效期间未向保证人主张债权的，在超过诉讼时效期间未向保证人主张债权的，在保证人拒绝承担保证责任情况下其保证责任视保证人拒绝承担保证责任情况下其保证责任视同解除。同解除。n n借新还旧保证责任解除借新还旧保证责任解除n n保证责任的免除n n一般保证的保证人在主债权履行期届满后，向一般保证的保证人在主债权履行期届满后，向债权人提供债务人可供执行的财产的真实情况，债权人提供债务人可供执行的财产的真实情况，债权人放弃或怠于行使权利致使该财产不能被债权人放弃或怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供执行执行，保证人可以请求人民法院在其提供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。财产的实际价值范围内免除保证责任。1212（六）保证责任的消灭和免除（六）保证责任的消灭和免除n n要求保证人承担保证责任。超过要求保证人承担保证责任。超过6 6个月提出的，个月提出的，保证人免除保证责任。保证人免除保证责任。n n银行知道或应当知道借款人破产，既未申报债银行知道或应当知道借款人破产，既未申报债权也未通知保证人，致使保证人不能预先行使权也未通知保证人，致使保证人不能预先行使追偿权的，保证人在破产程序中可能授偿的范追偿权的，保证人在破产程序中可能授偿的范围内免除保证责任。围内免除保证责任。1313三：设立抵押担保应注意的法律问三：设立抵押担保应注意的法律问题题n n关于抵押物的法律规定关于抵押物的法律规定1 1：抵押物限于为抵押人所有或为抵押人经营管理并有抵：抵押物限于为抵押人所有或为抵押人经营管理并有抵押处分权的物品押处分权的物品 贷款银行在办理贷款的抵押担保过程中应注意以下贷款银行在办理贷款的抵押担保过程中应注意以下3 3点：点：(1)(1)抵押人向贷款银行提供归自己所有的财产为借款合同抵押人向贷款银行提供归自己所有的财产为借款合同的履行设定抵押担保时，贷款银行必须注意按财产所的履行设定抵押担保时，贷款银行必须注意按财产所有权的法律制度对抵押物权属状况进行审查，确保抵有权的法律制度对抵押物权属状况进行审查，确保抵押物归抵押人所有或归抵押人经营管理并依约享有抵押物归抵押人所有或归抵押人经营管理并依约享有抵押处分权押处分权1414三：设立抵押担保应注意的法律问三：设立抵押担保应注意的法律问题题 （2）抵押人向贷款银行提供归自己经营管理的国有资产为借款合同的履行设立抵押担保时，贷款银行应审查抵押物是否属于国有企业的关键设备、成套设备、重要建筑物以及划拨土地使用权，是否经政府有关部门批准。（3）以集体所有制企业的房地产抵押的，须经社员代表大会通过。1515三：设立抵押担保应注意的法律问三：设立抵押担保应注意的法律问题题 （4 4）以有限责任公司、股份有限公司财产为公）以有限责任公司、股份有限公司财产为公司以外的其他企业贷款抵押的，必须经董事会或司以外的其他企业贷款抵押的，必须经董事会或者股东大会通过，但章程另有规定的出外。者股东大会通过，但章程另有规定的出外。（5 5）如果抵押物为两人以上共有，设定抵押时）如果抵押物为两人以上共有，设定抵押时应当特别注意法律的规定。按份共有人以其共有应当特别注意法律的规定。按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未书面提出异议的视为同意，抵押有应当知道而未书面提出异议的视为同意，抵押有效效1616以国有土地设立抵押担保应注意的以国有土地设立抵押担保应注意的问题问题n n以划拨方式取得的土地使用权抵押必须经土地管理部门批准。n n未达到转让条件的土地使用权不宜设定抵押n n以出让方式取得土地使用权的，转让房地产时，以出让方式取得土地使用权的，转让房地产时，应当符合下列条件应当符合下列条件n n按照出让合同约定已支付了全部土地使用权出让金，按照出让合同约定已支付了全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书。并取得土地使用权证书。1717n n按照出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工按照出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工程的，完成开发投资程的，完成开发投资2525以上；属于成片开发土地以上；属于成片开发土地的，形成工业用地或者其他建设用地条件。银行对的，形成工业用地或者其他建设用地条件。银行对此类贷款的发放应谨慎。此类贷款的发放应谨慎。n n超过出让合同约定期限满超过出让合同约定期限满2 2年而未动工开发的土地使年而未动工开发的土地使用权原则上不能设定抵押用权原则上不能设定抵押1818抵押权不成立或无效的几种情况抵押权不成立或无效的几种情况n n抵押合同欠缺基本条款或基本条款不明确，抵押抵押合同欠缺基本条款或基本条款不明确，抵押合同不成立合同不成立n n抵押必须登记的而未登记，抵押合同无效抵押必须登记的而未登记，抵押合同无效n n抵押合同无效。根据抵押合同无效。根据担保法担保法及其司法解释的及其司法解释的规定，有下列情况之一的，抵押无效规定，有下列情况之一的，抵押无效n n国家机关以其财产为他人贷款设定抵押的，抵押无效。国家机关以其财产为他人贷款设定抵押的，抵押无效。n n学校、幼儿园等公益为目的的事业单位为他人贷款设学校、幼儿园等公益为目的的事业单位为他人贷款设定抵押的，抵押无效。定抵押的，抵押无效。1919有下列情况之一的，抵押无效有下列情况之一的，抵押无效n n以以担保法担保法第第3737条规定的禁止抵押的财产设条规定的禁止抵押的财产设定抵押的，抵押无效。定抵押的，抵押无效。n n以法定程序确认为违法、违章的建筑物抵押的，以法定程序确认为违法、违章的建筑物抵押的，抵押无效。抵押无效。n n以农作物和与其尚未分离的土地使用权抵押的，以农作物和与其尚未分离的土地使用权抵押的，土地使用权部分无效。土地使用权部分无效。n n以抵押人不享有处分权的财产抵押的，抵押无以抵押人不享有处分权的财产抵押的，抵押无效效n n共同共有人以其共有财产设定抵押的，未经其共同共有人以其共有财产设定抵押的，未经其他共有人同意的，抵押无效。他共有人同意的，抵押无效。2020抵押权的实现抵押权的实现n n抵押权的实现方式抵押权的实现方式n n协议实现协议实现n n诉讼实现诉讼实现n n抵押物清偿债务的顺序抵押物清偿债务的顺序n n抵押权人受偿顺序按是否抵押登记生效为要件抵押权人受偿顺序按是否抵押登记生效为要件n n在登记生效中又以是否自愿做了登记分三种情况在登记生效中又以是否自愿做了登记分三种情况n n登记都有效，按登记的先后顺序受偿登记都有效，按登记的先后顺序受偿n n未做登记的，按比例受偿未做登记的，按比例受偿n n有登记的，有未登记的，按登记优先原则受偿。有登记的，有未登记的，按登记优先原则受偿。2121权利质押的法律规定（特别注意）权利质押的法律规定（特别注意）n n权利质押的标的限于所有权以外的能够让于的、具有财产内容的权利n n汇票、支票、本票，债券，存款单，包单，提汇票、支票、本票，债券，存款单，包单，提单单n n依法可以转让的股份、股票依法可以转让的股份、股票n n依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权中的财产权n n依法可以质押的其他权利依法可以质押的其他权利n n权利质押的设立2222权利质权的实现权利质权的实现n n以票据、债权、存款单、仓单、提单出质的，其以票据、债权、存款单、仓单、提单出质的，其兑现或提货的日期先于债务履行的，质权人可以兑现或提货的日期先于债务履行的，质权人可以提前兑现或提货，并与出质人协议将兑现的款额提前兑现或提货，并与出质人协议将兑现的款额或提取的货物用于提前清偿所担保的债权或交与或提取的货物用于提前清偿所担保的债权或交与出质人约定的第三人提存。后于债务履行期的，出质人约定的第三人提存。后于债务履行期的，质权人只能在兑现或是提货日期届满时兑现款额质权人只能在兑现或是提货日期届满时兑现款额n n股票质押后不得转让股票质押后不得转让n n协议或通过诉讼实现债权。协议或通过诉讼实现债权。2323银行在权利质押贷款中应注意的法银行在权利质押贷款中应注意的法律问题律问题n n存单质押n n严格审查出质人身份严格审查出质人身份n n必须进行核押必须进行核押n n单位定期存款开户证实书单位定期存款开户证实书不能质押不能质押n n在贷款未受清偿前不能将存单退回给出质人在贷款未受清偿前不能将存单退回给出质人n n银行承兑汇票的质押n n以银行承兑汇票设定质押必须符合质权成立的以银行承兑汇票设定质押必须符合质权成立的要件要件2424银行在权利质押贷款中应注意的法银行在权利质押贷款中应注意的法律问题律问题n n不得接受不能质押的银行承兑汇票不得接受不能质押的银行承兑汇票n n无效的银行承兑汇票无效的银行承兑汇票n n不得转让的银行承兑汇票不得转让的银行承兑汇票n n不享有票据权利的持票人提供的银行的承兑汇票不享有票据权利的持票人提供的银行的承兑汇票n n超过提出付款期限的银行承兑发票超过提出付款期限的银行承兑发票n n股权质押或股票质押贷款应注意的法律问题n n不得收受不能转让的股份和股票质押不得收受不能转让的股份和股票质押2525n n下列情况下的股份、股票不得用于贷款抵押下列情况下的股份、股票不得用于贷款抵押n n1 1、自公司成立之日起、自公司成立之日起3 3年内，发起人持有的本公司年内，发起人持有的本公司的股份的股份n n2 2、公司的董事、监事、经理在任职期间持有的本公、公司的董事、监事、经理在任职期间持有的本公司的股份司的股份n n3 3、记名股票于股东股东大会召开前、记名股票于股东股东大会召开前3030日内或者公司日内或者公司决定分配股的基准日前决定分配股的基准日前5 5日内，不得进行股东名义变日内，不得进行股东名义变更登记，在上述期限内不得出质更登记，在上述期限内不得出质n n4 4、自公司开始清算之日起股东的股份、自公司开始清算之日起股东的股份n n5 5、公司员工持有公司配售的股份，自持有该股份之、公司员工持有公司配售的股份，自持有该股份之日起一年内不得出质日起一年内不得出质n n国家拥有的未经有关部门批准出质的股份国家拥有的未经有关部门批准出质的股份2626n n依法办理出质登记依法办理出质登记n n不动产收益权的质押n n可以质押的不动产收益权一般包括房屋的租赁可以质押的不动产收益权一般包括房屋的租赁权或经营使用权和公路收费权权或经营使用权和公路收费权2727谢谢大家2828