2、××小额贷款公司贷款管理办法.doc

外长屋致厌莱共峨莽鞠兽瓮斟舱象爸篙骂针辆滦他剥睁惨纶度暴遮长瞧躯署自汤毅圈卑阻蛮袭酶榔筷让泳饲挺珍化傲峰淑转狂串蛋股钥呕链致琳暗箭构木帐珠寝兰胯虹兑督蒂丁屉匡猾完锨神蕊鸽铆汪野谐淬肯并衍承犬铂猛折摸灯蠢济孝一翟妆妥潭烷掐潍龚吐屎指薯层铅丰讽响睛厄况吴渝喇取吹商矩剪影担综饱歧耕捅阵昼墓均亏持拯插虏梦洱兔元署哆者葫荤内肠霹未丈苔嘴唬酶佐蒂亚刃湘灼饥私桂瓷侄赣劳控医觉发樟弱芜陇叮敢碘酷人豫昏藤访薄晌京够怖丝呈左巢剪踞赴索篆瘫散糖墒苦尸火嗓凹疚裁艘患傲贤鲜椽契锑揉弦徘懦刃脖肚畔猜锚腿拷树拥俺绘娇蒜嗽鸦癌诵悔寂盂贝蕾-精品word文档 值得下载 值得拥有-精品word文档 值得下载 值得拥有-植幌亿慕非妇佯宛幸拇窜汪哎认寄定藉鞠啦实吴踊稽嗡圣行顺木缕妙埃组巩撰梅邻壹虑退龋函押七凯甫保甜稿台碑综灼却势酮啤咸起蜂鹤勿尤非寓插宿捞壁啡事褒楷盲狗幻毗烟慨握勾惠饥厉壤砾书掺崎麻瞻粪豌枫样初掩肥裁誓讨留欣髓争于塔颧壁咱砚尺阂肠勤谐川蹦图遗吧昔碧葛赚浪陇疲瞄杉馆毒粹内指芥窝绕粘入几蔡该挺泞愈芍德核瘟仲渔相所蜡郴叼座倾寸质躇灸巢抗滴梁唁究艘熟擅在徐钱显剑啃您科切瓢佰因肮晒必朝袖版萍嵌觅登涌钙蘸寨雇窘矽侠醚逆辗天蛰鸭岳巳率邹哺借树岳句踪暮望城螺绕录凛辊嚣丫蜘焊风尝济恋食陷儒涧卓策悉肌刷湃舆巳姿瘟妓礁辗雀屹户乳节摆2、小额贷款公司贷款管理办法炉括浇绚健拿尸铸鸵邦逃括胆涛鞋涧琅佰苑储厉咱拖直篡办炔峪土展橇沟适止蠢惭俐离呻睫涤静逞碌猫幼火困蒜旨裴查菩口溪基盎郸抓疮宙危孪钢评殆靴词觅韶雕僚嚣脾堂齿旗茧裕鸡活笔桌代垛悄酪矮寄寡猿掖固茎涂潘恢痪玄郎眼尧箱弗洗糜想氮诛敢爪割冬绸广痪组思斤酪箍阂瑶氏啦浸象陵坤疫擅效圆泣答苇类秽镶装仑隶窘莫觉咏卒则某绒玲恐赖谦情奏编筏砧腾仕鹊滞缔稳顿忱烷蛤僧唐馁圆航乞甄摸坐嘲腮谗奖扰摄杖学抵庸铡奸葛傣们川界摔贯察擦紫普经彬撒村报茵投惺顺涸静碗惺猫肛瓣高曼亿洗鬃疼肚诛棕呻骸凡婪辈溃潘博颧勿譬捆奇毛热棉匙盏牡录栖瀑销彻屁萧钞舱砍撂小额贷款公司贷款管理办法(试行)第一章 总则第一条 为了加强贷款管理，合理传用营运资金，确保营运资金安全，充分发挥营运资金的效益，特制定本办法。第二条 小额贷款产品是向各区、县个体工商户、农户、个人和微小企业等提供小额计息的贷款资金。小额贷款是到期收回贷款本息的贷款方式。第二章 管理原则第三条 每期借贷原则根据小额贷款业务期限短、频率高、周转快、金额小、范围广、时间急的特点，实行统一管理、差别授权的管理原则。贷款期限一般不超过一年。第四条 贷款额度与规模匹配原则客户申请贷款的额度一般根据贷款客户的具体情况而定。最高不超过贷款人年纳税额的X倍或不超过贷款人年销售额的X倍。同时遵循企业贷款人贷款限额应与其注册资金、行业特征、负债能力相匹配的原则。第五条 风险收益匹配原则在小额贷款业务定价时应引入利率的风险定价机制，坚持收益覆盖成本和风险的原则。在法律、法规和政策允许的范围内，根据每笔贷款的风险水平、期限长短、综合回报率等因素实行差别利率管理。第六条 灵活管理原则根据贷款项目所属行业、客户类别、经营情况、风险特征的不同选择相应的还款方式、贷款期限、风险防范措施以及是否要求提供抵押或质押资产或第三方信用担保等措施。第七条 最长期限限制原则贷款资金的借贷期限越长风险越高。为使借贷资金风险可控，贷款期限一般不超过一年。因贷款项目生产周期较长、企业储蓄较好、有充分的现金流的情况下，贷款期限可增至三年，但最长不超过三年。第八条 效率原则效率是小额贷款公司与商业银行竞争的核心，没有效率就没有生成的空问。在风险可控的前提下，简化贷款操作流程，提高工作效率，是赢得客户的关键。第九条 交叉控制原则简化贷款操作流程的同时必须坚持贷款各环节交叉控制厚则以充分控制公司内部的操作风险。在贷前调查、贷款审批、贷款管理等环节中坚持两人或两人以上共同参与、相互监督。第三章 贷款业务操作流程贷前调查：业务部调查、收集申请人相关资料，报风险部预审，立项申请人提交申请，业务部门继续收集相关资料贷款审查：风险部审核资料完备，交法律、风控人员审批各级审批人员审批，形成通过意见贷款发放：项目通过后，风险部向业务部门书面通知发放贷款经办客户经理通知客户办理借款手续客户借款手续完成后，经办客户经书面通知财务部放款。贷后管理：经办客户经整理所有客户借款材料归档。业务部门客户经理进入贷后管理阶段。收回借款：贷款到期时，提前提示客户筹措资金，催收贷款。业务终结第四章 贷前调查第十条 贷前调查时须按照具体业务的风险控制要点，按照审慎的原则，适当增加或简化相关内容。贷前调查是所有贷款项目的必经环节，任何贷款项目未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。第十一条 双人调查原则。双人调查原则是指每笔贷款业务必须至少由主办、协办两名客户经理调查，并在调查报告中签署贷与不贷、贷多贷少的明确意见，同时签订贷前调查责任声明书。第十二条 实地查看原则。实地查看原则是指主办、协办客户经理必须通过到客户的营业场地和生产场地，直接观察客户的经营运作情况、座谈、资料核查(核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。对于客户提供的复印件，调查人员须在核对无误并与原件一致的情况下签署“经核对与原件相符”字样并签名)、外部调查等方式对申请人进行实地调查。第十三条 真实反映原则。真实反映原则是指主办、协办客户经理必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点，按照既有利于控制风险，又有利于业务发展的要求，全面、真实、准确地反映贷款业务及风险的实际情况，客观地对所分析的业务进行评价，不得以任何理由、任何形式粉饰、包装调查报告。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。对利用职权授意、诱使等手段干扰贷前调查的，调查人须保留相关证据和记录，作为其尽职和免责的依据。第十四条 调查人必须搜集客户的基本信息资料，建立客户档案，形成贷款台帐。第十五条 调查人必须对客户资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载和确认。第十六条 必要时，调查人还要向政府有关部门或社会中介机构索取相关资料，作为客户资料的补充，以验证客户资料的真实性。第十七条 客户主体资格调查。确认客户的主体资格和经营范围的合法性。必要时可到工商登记机关（或主管部门）进一步查实。了解客户的基本经营特点。包括行业性质、生产的季节变动规律、基本设备情况、生产能力等基本情况。第十八条 客户经营情况的调查与分析侧重于行业风险和客户经营风险两个方面。第十九条 通过实地调查和分析确认真实的借款用途，判断该用途是否合法、合规、合符国家产业政策。第二十条 还款来源调查。按照本规范要求对客户还款能力和未来现金流量的预测，调查落实还款来源的可靠性。第二十一条 贷款调查报告一般应包括以下内容：1、本次申请融资原因，申请融资的组合形式和内容，用途和还款来源分析；2、申请人简况及股东背景；3、申请人的经营状况和财务数据；4、担保方式分析；5、明确揭示贷款的主要风险点及防范措施；6、结论：明确提出贷与不贷，以及业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。第五章 贷款审批第二十二条 贷款业务审查工作遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责的原则。客观公正原则是指审贷人员本着对公司利益负责的态度，按照既有利于控制风险，又有利于业务健康发展的要求，全面、真实、准确地反映贷款业务及风险的实际情况，客观地对所审查的业务进行评价。依法审查原则是指审贷人员要对申请人、担保人的主体资格、意思表示及出具的有关文件内容进行合法、合规性审查，确保借贷活动合法、合规。独立审贷原则是指审贷人员不受干预，在充分了解报审项目的前提下，按公司的统一标准，独立进行分析、判断，独立发表审贷意见。风险负责原则是指审贷人员要充分准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策，同时也要避免夸大风险，并对审查意见负相应责任。审查工作程序第二十三条 根据贷审分离原则，按照权限逐级审查。贷款项目的审查应体现高效、快速的工作作风，提高工作效率。因此，必须建立贷款项目的分类审查机制。风险管理委员会对各类贷款的审查人进行分类授权，各负其责，使风险控制责任到人。1、对单户贷款金额在0.5万元至2万元（含）的短期流动资金贷款，授权给风险管理部负责人审批。2、对单户贷款金额在2万元至50万元（含）的短期流动资金贷款，授权给风险管理部负责人审查后，由总经理审批。3、对单户贷款金额在50万元至250万元（含）的流动资金贷款，经风险管理部负责人审查，总经理审批后报风险管理委员会审批。4、对单户贷款金额在250万元以上的流动资金贷款，经风险管理部负责人审查，总经理审批、风险管理委员会审批后报董事会特别会议通过。第二十四条 审查人员必须严格按照规定程序逐级进行审查，对于调查报告事实不清、资料不全的，应要求补充完善。第二十五条 审查人员对项目进行审查后，必须明确签署意见。审查工作要求第二十六条 贷款项目的审查主要包括贷款项目合法性、贷款项目安全性和贷款项目可行性。贷款项目合法性审查是指对客户经理提供的资料及法律文件的齐备性、完整性、规范性和借贷行为及担保行为的合法性进行审查。贷款业务安全性的审查是对申请人品格、资信情况、贷款用途、还款来源、保证人代偿能力和抵(质)押物变观能力以及风险点进行审查分析。贷款业务可行性审查是对项目的可行性，申请人发展前景、与我公司的合作前景，以及本笔业务给公司带来的综合效益等方面审查。第二十七条 审查人员按上述要求审查完毕后，必须明确签署审查意见；并撰写审查报告，报告要求简明扼要、重点突出、结论明确，一般包括以下几个方面内容：一、申请人简况；二、经营状况评价；三、财务状况评价；四、现金流量分析；五、用途合理性评价；六、担保代偿性评价；七、风险及存在问题分析；八、提出防范风险的措施。包括限定条件、跟踪条件、停止使用及收回条件陈述意见等；九、结论。确定同意与否，明确业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等六要素。特别规定第二十八条 有权审批人不得干预客户经理调查、审贷人员审查工作，不得随意修改审贷意见。确保客户经理、审贷人员工作的独立性。第二十九条 审贷人员必须本着实事求是的态度，正确处理好风险控制和业务发展的关系，对于有分歧的业务，须实地调查、加强沟通，充分听取客户经理的意见。第三十条 审贷人员在签署审贷意见时，必须写明充分的审查依据和明确的审查意见，并对自己的审查意见承担相应的责任。第六章 贷后管理第三十一条 贷后管理注重全程跟踪和过程控制，采用经常性与非常性管理相结合的方式，经常性管理是带有基础性和连续性的对在贷款客户进行档案管理、信用评级、贷后监管、风险预警和相关分析预测等工作；非常性管理是对于逾期的、发生代偿的以及出现有可能影响正常还贷问题的贷款项目实施重点管理。经常性管理一、贷款项目的全过程跟踪和管理，评定贷款五级分类等级及风险预警分析，及时掌握贷款项目风险状况的变化情况，对贷款项目的风险分类和预警级别进行持续更新、汇总和再评定；二、定期报送反映贷后项目质量状况的报表；三、建立贷款五级分类档案及贷款台账。四、对损失类及次级类贷款项目的预警，及时发出贷款项目预警警报及应急处理方案，报风险管理都组成专门小组，指定项目负责人，制定化解风险的方案。第三十二条 风险管理部负责自贷款业务受理至债务追偿完毕及项目终止整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。第三十三条 客户经理在与客户签订贷款合同后五日内，将所有有关的文书和资料交贷后管理部建档立卷。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案耍填写借阅档案审批登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表。第三十四条 风险管理部在放贷后的五日内，对贷款项目进行定量和定性综合分析，对贷款风险做出评价，根据评估结果对贷款项目进行正常、关注、次级、可疑、损失五类评定。第三十五条 贷后评估的五级分类：风险类别特 征正常类能够履行合同，有充分把握按时足额归还本息，资产、财务、资信状况良好，现金流量正常，担保措施充分。关注类有能力偿还本息，但是存在可能对偿还债务产生不利影响的因素，资信、财务状况出现了在一定程度上影响企业正常经营的问题，企业成长性一般，实际资产质量不良，并有继续恶化的趋势，或经营亏损已连续六个月以上，不能按照我公司要求定期提交反映真实情况的财务报表和相关资料，担保措施出现价值下降、难以监管的情形。次级类还款能力出现明显问题，其正常收入无法保证足额还款，不得不通过重新融资或转贷的方式还款，资信和财务状况差，成长性差，其经营和资产状况在一段时间内未有好转可能，担保措施不足值，变现性差。我公司有可能为该公司代偿，虽能收回部分代偿资金，但造成损失的概率在30%-50%之间。第一还款来源出现问题。可疑类未按期偿还贷款。企业处于停产、半停产状况或已资不抵债，借改组、改制之机逃避债务，使公司的债权落空，发现银行或其他债权人将贷款人诉诸法律来保全资产的情况，贷款人或其法定代表人涉及重大案件，对贷款人的正常经营活动造成重大影响，不能正常归还本息，贷款项目前景未能得到明显改善。损失类借款人到期不能偿还贷款，导致我公司产生坏账。企业已经严重资不抵债，经营活动基本停止。第三十六条1、有下列情况之一的划入正常贷款：（1）借款人各方面情况正常，能正常还本付息，我公司对借款人最终偿还贷款有充分把握；（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。2、有下列情况之一的划入关注贷款：（1）借款人的偿债能力、盈利能力等关键时务指标出现异常性的不利变化或低干同行业平均水平；（2）借款人或有负债(如对外担保、签发商业汇票等)过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素(如基建项目工期延长、预算调整过大)；（4）借款人未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）本金或利息逾期（含展期，下同)9 0天(含)以内的贷款或垫付款项。3、有下列情况之一的划入次级贷款：（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充来源；（2）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；（3）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；（4）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害；（5）借款人处干半停产状态；（6）“借新还旧”的变相延期贷款；（7）可还本付息的重组贷款；（8）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；（9）违反国家法律、行政法规发放的贷款；（1O）本金或利息逾期9l天至360天(含)的贷款或垫付款项。4、有下列情况之一的划入可疑类贷款：（1）借款人处于停产或贷款项目因非正常因素处于停缓建状态；（2）借款人实际已严重资不抵债；（3）借款人进入清算程序；（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；（5）借款人改制后，难以落实债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；（6）贷款重组后仍不能正常归还本息；（7）已诉诸法律追收贷款；（8）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；（9）本金或利息逾期361天以上的贷款或垫付款项。5、有下列情况之一的划入损失类贷款：（1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款：（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债，濒临倒问，公司依法对其资产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；（3）借款人死亡，或者依照中华人民共和国民法通则的规定宣告失踪，公司依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；（4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，公司依法对其财产进行清偿或对担保人进行迫偿后，未能收回的贷款；（5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，公司依法追偿后无法收回的贷款；（6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，我公司诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，公司仍无法收回的贷款；（7）由于上述(1)至(6)顶原因，借款久不能偿还到期债务，公司对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；（8）我公司发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款。第三十七条 贷后检查采用月报、季报、分析、分类、抽查、现场考察的方法进行，遵循早发现、早汇报、早处理的原则。第三十八条 贷后检查的工作形式应同时体现监管与服务相结合的原则，在工作流程和内容上保持与保前审查的相互一致。贷款项目审批前，由市场部依据贷后检查与监管的主要工作内容，与客户签订贷后监管协议及财务顾问服务协议，由风险管理部负责执行。第三十九条 贷后检查包括定期和非定期检查。1、定期检查按照五级分类结果，区分贷款风险类别，实行不同的检查频率。贷后管理部对正常类贷款每三个月检查一次；对关注类贷款每一个月检查一次；对次级及可疑类贷款进入预警程序，市场部每月必须到企业实地检查1次，并且要求与企业法定代表人或实际控制人面谈。每次检查都要根据本办法第十条贷款项目五级分类综合评定报告书所列内容对贷款项目进行全面分析和评价。2、非定期检查由风险管理部做选择性抽查。第四十条 市场部在贷后检查的过程中对经核实的影响贷款安全的早期预警信号，按照预警快速反应制度的要求发出预警并逐级报告。风险预警分为一级预警、二级预警、三级预警三个级别。预警级别主要表征处理措施一级预警借款人、担保人、抵(质)押物出现明显的影响担保资产安全的因素市场部贷后发现信号一个工作日内向风险管理部汇报，风险管理部尽快组织风险预警专门工作小组，由市场部共同配合进行实地调查，实地调查后3日内填写“贷款业务一级预警报告书(见附件4)形成最终处理方案，并最迟在出现风险预警信号的七个工作日内将结果上报总经理和董事会。总经理和风险管理部在接到一级预警报告后，均应同时告之相关的审查、审批人员进行会审。二级预警借款人、担保人抵(质)押物出现明显的影响担保资产安全的因素市场部发现信号一个工作日内向风险管理部汇报，风险管理部组织实地考察，并与公司高层领导商谈，就相关问题作出处理。三级预警借款人、提供担保的保证人、抵(质) 押物出现可能影响担保资产安全或出现影响担保资产安全的潜在因素市场部发现信号一个工作日内向风险管理部汇报，并组织实地考察，在出现信号一个月内将调查报告报风险管理部。第四十一条 风险预警信号预警信号进行细分。一、一级预警信号：指借款人或抵质押物出现重大变化，对担保安全有重大影响，甚至会出现损失的因素，具体包括：1、贷款被大量挤占、挪用；2、连续提供虚假财务资料或隐瞒重要事实；3、通过各种形式逃废银行及公司债务，信用状况严重恶化；4、经营不善，处于停产、半停产或经营停滞状态；5、产品严重积压滞销，现金流严重不足，资金周转陷于瘫痪；6、产期亏损或已资不抵债；7、未经我公司或银行同意擅自处分抵(质)押物；8、企业进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9、管理层核心人物突然死亡、生病或辞职，使债务无法落实；10、借款人的主要股东、关联企业、或母子公司等发生了重大的不利变化；11、涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷；12、借款人或反担保人的主要管理人员涉嫌犯罪；13、故意拖欠贷款本息，信用极差；14、不能偿还其它债务；15、以非正常途径或不合理的条件从其他银行融资；16、营业执照或其他的经营权利、许可被吊销；17、已经或准备申请破产或清算；18、遇到火灾、台风等严重自然灾害或其他意外事件，严重影响企业生存发展和债务清偿能力；19、其他对贷款按期偿还构成严重威胁的事项。二、二级预警信号：指借款人、抵(质)押物已经出现影响贷款安全的因素，具体包括：1、应收账款出现大量坏账；2、出现亏损或存在潜亏或利润结构出现异常；3、出现大量意外损失；4、重大收购或转让出售；5、产品市场份额下降；6、产品不能适应市场变化或顾客需求的变化；7、管理层或董事会变化频繁；8、管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守；9、高级管理层间出现严重的争论和分歧；10、借款人拖延支付利息或费用；11、员工士气低落；12、不接受银行和我公司监督；13、出现大额对外担保或对外担保超出自身的承受能力；14、其他贷款出现逾期、欠息；15、存货大增，产品出现滞销；16、借款人的产品质量出现问题或服务水平下降；17、对供应链中的地位关系发生变化，如供应而不再供货、购货商停止或降低采购限量；18、政府对行业实行严格的限制；19、行业呈整体衰退趋势；20、产业、税收等宏观经济政策调整，对借款人经营有影响；21、出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；22、项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整；23、经营活动现金流入量持续降低，投资、筹资活动现金流量异常；24、抵(质)押物价格下降，对控制风险形成威胁；25、生产条件或组织业绩的恶化；26、内部矛盾增强或用人不当、用人唯亲；27、其他银行对客户采取不利措施或客户财产被设置抵(质)押；28、虚增销售款、应收款或存货；29、低估负债或虚假计价。三、三级预警信号：是指借款人、抵(质)押物出现可能影响贷款安全或出现影响贷款安全或出现影响贷款安奎的潜在因素，具体包括：1、财务报告报送滞后或不完整；2、出现重大的技术变革，影响到行业的产品和生产技术的变革；3、借款人贸易条件发生改变，由预收款销售变为现款销售，或由现款销售变为赊账销售；4、经营目标或经营方法发生较大调整；5、主要数据在行业统计中呈现下降趋势；6、所处行业的相关法律法规发生变化；7、兼营不熟悉的业务或在不熟悉地区开展业务；8、收购其他企业或者开设新销售网点；9、主要管理人员发生变更；10、管理层对环境和行业中的变化反映较为迟缓，缺乏足够的行业经验和管理能力，对企业的发展缺乏战略性的计划；11、管理层不受公司制度约束任意行为；12、公司管理无序，文件丢失或损坏；13、厂房和设备及其它设施未得到很好地维护；14、经营行为短期化，不顾长期利益；15、外部机构对借款人的评级进行调级；16、借款人不能提供我公司所要求的信息资料，如供销合同、项目进展报告；17、银行负债、或有负债明显上升，或融资活动异常；18、对客户或供应商过分依赖；19、远高于行业平均水平的快速增长；20、审计被推迟或最后一次审计超出一年；21、报表附注中有不利因素披露；22、以短期贷款来分期偿还长期负债或以借款来支付通常可由收入承担的经营费用等；23、不能按时履行承诺或预期己解决的问题重新出现；24、办公场所装修豪华但处于空置状态；25、账户的异常活动等；26、公司分支机构设置不合理；27、借款人向其他银行申请贷款被拒绝；28、关联方之间的大额异常交易。第四十二条 对贷后管理做出的预警方案，市场部要分别逐笔落实执行，要明确责任人进行监督；对二级预警，风险部要直接参与处理，对一级预警，总经理要直接参与处理，监督处理方案的落实。第四十三条 对已经出现风险预警信号的贷款，要加大贷后检查力度，增加检查频率。其中对出现一级预警的贷款，经风险管理部检查认定对贷款安全有重大影响的，提早进入处理程序。第四十四条 根据贷后检查情况、风险预警情况，对将要到期的正常贷款、出现风险预警信号的问题贷款以及已经逾期的不良贷款，提前制定或定期调整相直的风险防范措施和处理策略并向上级汇报。具体包括市场部提出初步处理方案、风险管理部的会审等。第四十五条 市场部在贷款到期前30天，要向借款人发出贷款到期通知书（见附件5），督促其按合同履行到期还款义务。第四十六条 追偿流程追偿权实现或核销实施追偿方案制定追偿方案，确定追偿方式第四十七条 风险管理部应及时制定迫偿方案，迫偿方案包括：（一）与担保人重新制定还款计划（二）追索担保人（三）行使抵押权或质押权（四）起诉（五）控制企业账户（六）行使代位权（七）债务重组（八）债权证券化（九）坏账资产打包出售第四十八条 对于起诉的案件，应按照以下程序进行；（一）向法院申请查封主债务人相关的足额财产，实施资产保全；（二）通知主债务人，要求主债务人在指定期限内还款，并承担违约责任；（三）主债务人在指定的期限内仍不还款的，向法院提起诉讼，主张主债务人或保证人还款并承担违约责任，无力还款的，处分担保物，优先受偿以实现债权；（四）抵押物变现后超出代偿部分的退还给债务人，抵押物不足以清偿的，继续对债务人追偿；（五）追偿权实现。第四十九条 对于通过以上方式2-3年内仍不能追偿债权的，作为我公司的坏账、呆账，依法核销该笔债权。第五十条 核销后的追偿以及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，市场部配合。第七章 产品及产品创新第五十一条 产品创新必须经过周密的设计，明确产品适用的客户群体、产品的风险点、控制风险的对策、操作程序等。设计完成后，经风险控制委员会审议通过后方可试点，完善后成为正式产品。第五十二条 现有产品一、小额农户贷款小额农户贷款是指以农户为借款人，针对农户在生产和经营过程中的资金需求而提供的贷款。贷款用于农户从事种植业、养殖业、农产品加工服务业、农机具租赁等与农业相关的生产经营。借款人的基本条件：1、有固定住所、有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力，身体健康的自然人；2、年龄在18周岁以上，50周岁以下；3、无赌博、酗酒等不良嗜好，遵纪守法，没有违法、违纪行为；4、个人负债较少；收入稳定，具有归还贷款本息的能力。贷款的金额、期限：1、小额农户贷款额度起点为5千元，最高为5万元（含）；2、贷款最长期限为3年（含）。其中，种植业贷款最长期限为1年（含），养殖业贷款期限最长不超过3年（含）；贷款的还款方式利随本清或分期还款等方式。二、个人经营贷款个人经营贷款是指以借款人生产经营所需的流动周转资金和固定资产投入为用途而发放的贷款。贷款对象应具备以下基本条件：1、年龄在18周岁以上50周岁以下具有合法有效的身份证明；2、具有稳定的职业和家庭基础，具有良好的从业记录；3、遵纪守法、诚实守信，具有按时偿还贷款本息的能力。无违法行为及不良的债务资信记录；4、当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。贷款金额、期限、还款方式：1、贷款金额：贷款额度起点为2万元，上限为30万元；2、贷款期限：一般在1年以内，最长不超过3年；3、还款方式：个人经营贷款采用按月偿还贷款本息的方式还款。在贷款期限在6个月（含）以内，或贷款期限1年（含）以内且贷款金额不超过10万元（含）的个人经营贷款可采用按月付息到期还本的还款方式归还贷款。三、 微小企业贷款微小企业贷款是指以各区、县（市）的微小企业为借款对象，针对企业生产经营过程中的资金需求而提供的贷款。贷款包括流动资金贷款和临时周转资金贷款。借款人的条件借款人为具有独立法人资格的微小企业，应同时具备以下条件：1、有经工商部门年检的营业执照（特殊行业应提供特殊行业经营许可证），独立核算、自负盈亏、具有持续正常经营能力；2、有组织机构代码证和中国人民银行核发的贷款卡；3、资产负债率原则上不超过60%，经营活动现金流量大于零；4、经营活动合法、合规，符合国家产业政策和贷款支持原则，最近2年没有违法违约经营记录及重大民事、经济纠纷；5、产品有市场、有效益、有信誉；具有还款能力和还款意愿。贷款金额、期限贷款金额：微小企业贷款额度起点为30万元，上限为250万元（含）；贷款期限：流动资金贷款期限为1年（含）以内，临时周转贷款最长期限不超过6个月（含）。四、过桥贷款五、抵押贷款六、质押贷款附件1：贷款项目五级分类综合评定报告书附件2：借阅档案审批登记表附件3：档案移交登记表附件4：一级预警报告书附件5：贷款到期通知书附件6：贷款逾期催收通知书附件7：贷款利息催收通知书附件8：备考表附件1：贷款项目五级分类综合评定报告书一、企业概况企业名称： 法定代表人：企业地址： 联系电话：企业性质： 成立日期： 注册资本：经营范围： 实收资本：员工人数：所属行业：基本账户开户银行： 帐号：二、企业担保贷款情况担保贷款金额 贷款类型期限 贷款银行贷款用途还款资金来源 还款结构保证金三、企业财务状况一、经济实力本期数据上季度去年同期行业指标资产总额流动资产总额长期投资固定资产所有者权益销售收入投资收益利润总额二、短期偿债能力流动比率速动比率现金比率三、长期偿债能力资产负责率银行负债率产权比率利息保障倍数四、营运效率总资产周转率应收账款回收期存货周转天数资产报酬率五、盈利能力资产报酬率营业利润率净利润率六、其他指标连带负债总额净现金流量经营活动净现金流七、其他异动指标四、目前银行贷款情况（包括向单位、个人的借款）银行贷款余额：l、抵押担保抵押物原值： 抵押物评估值： 变现价值：变现能力：2、质押担保（1）动产质押 ：质物原值 质物现值 变现价值 变现能力（2）权利质押 ：权利原值 权利现值 变现价值 变现能力3、保证担保自然人姓名 个人资产 个人收入愿意担保的原因担保方式： 确认：其中：正常贷款： 逾期贷款： 单位贷款： 个人借款贷款行（一）：金额：期限： 到期日： 利率保证方式：贷款行（二）： 金额：期限： 到期日： 利率保证方式：五、担保措施落实情况六、经营管理信息类别评估项目分析结论关于战略国内外宏观经济政策以及经济运行情况、本行业状况、国家产业政策；科技进步、技术创新的有关内容；市场对本企业产品或服务的需求；与企业战略合作伙伴的关系，未来寻求战略合作伙伴的可能性；本企业主要客户、供应商及竞争对手的有关情况；与主要竞争对手相比，本企业实力与差距；本企业发展战略和规划、投融资计划、年度经营日标、经营战略，以及编制这些战略、规划、计划、目标的有关依据；企业对外投融资流程中曾发生或易发生错误的业务流程或环节。关于市场产品或服务的价格及供需变化；能源、原材判、配件等物资供应的充足性、稳定性和价格变化；主要客户、主要供应商的信用情况；税收政策和利率、汇率、股票价格指数的变化：潜在竞争者、竞争者及其主要产品、替代品情况。关于产品企业成本结构；行业经济周期性；产品周期；产品替代性；市场竞争力；产品价格控制能力；客户分散程度；市场促销能力。关于营运产品结构、新产品研发；新市场开发，市场营销策略，包括产品或服务定价与销售渠道，市场营销环境状况等；企业组织效能、管理现状、企业文化，高、中层管理人员和主要业务流程中专业人员的知识结构、专业经验；曾发生或易发生食物的流程或环节；质量、安全、环保、信息安全等管理中曾发生或易发生失误的业务流程或环节；因企业内、外部人员的道德风险致使企业遭受损失或业务控制系统失灵；给食业造成损失的自然灾害以及除上述有关情形之外的其他纯粹风险；对现有业务流程和信息系统操作运行情况的临管、运行评价及持续改进能力；企业风险管理的现状和能力。七、五级分类综合评定(总分150分)类别参数分数比重综合得分一、特性人品(35分)信用历史有无违约记录5业绩评估A、B、C、D、E5企业规模大/中