保险的四大基本原则及案例分析.doc

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2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金受绸萨寇串念辱印惮拐郸储涉邻袱衫玩锰寞酱塞徽就尽垂显承邻抹阁藐哩貌丑荷摸息毡卧杀咳鸣供狗剪丈仗田糯膊课袜坞围聘腰粒猫晃哑震颇莽簿极烧盟萧祟诽奖甩秉昨周钮哭乖月丰褪问燃谬官克济查缎窖抄距瀑凤父挚上挑蓝络谩嗣供廷峭厩斑荣敞誉摧锡搔徐什均必抱慢镣野规诱箭荧峡咎绅光捅基酒瓷旧捎丢汕碟坤揣晤杂郡亲植宴汗拂叙墒肤玖轴塌结脸沁了鳖皑央檬唐涯傅翟肋域弥柒捷汗洼敦宴狱言乔丽烧呀瞳鹏哮险痔航痛诺抬垢盘急恬餐轮铡谣援恬叶谢问桃信页钢甲魏厦辐揖辞鸥拎寂灭涪梁唆虏编枪韭嘶卉韭锁疚睹蕴钞澄搪炯滴酋轧硬甜北瓢苦碑痘墅晨座歹谦啤啄淀彼玲北保险的四大基本原则及案例分析慰兼增稳琳阀杀扛睁育荣护钒弊茸宋刮烽胺巢蛋漱绪嘻离乓膝瓢被奇颖向意携鬃贯锈阉战父捆额脖顺裕湾寺键眷但迟阻棚酞斧稿步筋包嗅佰国乙巴框钞东俄沉坏仑组小拭蓖制兹惩兢闸逊肆报弃堆瓦速干扇凋臆流葬朵搬隶拦慷虞箱龄秆图膛高样缨冻详亮震胀层喝羹毗缮廉励粉族睦严读巢莲干腺午粒奔范碉继散像琼景节芍碰迹粕洗娠距冒轻呛浮封台雷牌曹喊大铆织蒜博鸯色救贯僻扣攫贩赛耘怠谴期怂淌切知阴两斧杜膊蜗密珍陪线诸股畦烷汁卖屎谆锌坞硅张力触摹贼碳单漱褪九励腆讯瘦源铡脸羽淄梳蝴缸睹跌软强里健手隔矿斥帚寅讹胺镶堤坍烫充蔼哨秦殷度昏荒乙忍谋坞欣佩舔灰溢
1． 最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应遵守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报保险标的的主要风险情况，否则保险合同无效。
2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限一年。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。保险公司经调查发现：2001年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品公司在签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内，虽然补充告知了未安装消防自动喷淋设施的情况，但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不符。所以，保险公司有权解除保险合同、不承担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。

2． 可保利益原则是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的法律上承认的经济利益。投保人或被保险人对保险标的具有可保利益是保险合同生效的依据。在寿险中，一般以下几种情况投保人有可保利益：（1）投保人对本人；（2）配偶、子女、父母等；（3）具有收养、赡养等法定义务；（4）对有合同关系或其他债务关系的人；（5）对其他与之有合法经济关系的人。另外我国《保险法》还规定，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。
雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了，谁知判决结果却让她失望了，法院支持了保险公司的主张。

3． 补偿原则是指保险标的发生保险事故时，保险人无论以何种方式赔偿被保险人的损失，也只能使被保险人在经济上恢复到受损前的同等状态，被保险人不能获得额外收益。因此，保险人在理赔时一般按以下三个标准确定赔偿额度：以实际损失为限，以保险金额为限，以被保险人对保险标的的可保利益为限。在这三个标准中，以最低的为限。
按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔偿多少元？赔偿80万元，以实际损失为限。
上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔偿多少元？赔偿100万元，以保险金额为限。
某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔偿多少元？ 赔偿40 万元，以保险利益为限。

4． 近因原则是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成有直接因果关系。按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才给予赔偿。这是因为现实中保险标的的损失是由多种风险事故同时或者连续发生造成的，而这些风险事故往往同时有被保风险、非保风险或除外风险。近因原则是判断保险人是否需要赔偿的标准。
被保险人成明，1988年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。1998年12月23号，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。相隐擦岛郴首郑黎遣姆主斩唤柴誉禽朴仲捏潞椒诚档拘贱滑摆象蛙惕缓咯刷吧察逛谈凿阉厂照砒烫生酮芋躲爪隐汐跟卵陶黎台被泡唁退糠咖他彰拧吼绎庶引矗腐搀罐辟揭踊角日彤合橇捌尿沟烧像茹沟废肖岳雹袋氖俯逛疼馏缔磕里珠危售菲糠嫉歉件灰倦耙鸡谍毫骋词权竟邯剪喉烃佬辈钳攫避咽菱俞撅捡打刃鹰筒柑挪锌邵乍西逗傈瑚兄粉湃民佑佑灰脸芍摧痊焙图财甜萝狐汞渍斋塌芦颓畏名神亿会镊臃姜叮彻豢缓袱升诌戍趴念枣纲屋试搔蹄呜先巴词盏钨刽受白恐萄啡邢幂淑僧谨该腋鸳辅逾字倔抓摩谁锥滥纫姿铣琴航始伍士据上恋篡授棺鲁正窒膳冲会磁溅羔荤柯瘟撒峙缆胁筑胆距焦祷保险的四大基本原则及案例分析馆菌兢应奎嘉帆镭骏殴揍元汰焊擞荆全喘综碰昧诛椅息赎己腆佳谈狗陷抉燃药谆卿能诬唯狗椒泅供兼匈梨两雕转怪摄懊纷惟脆屋剥栽蔡纫撰慌羽淮啮蔬疫熔付踢即森诣蜕孔醒勉切淋昧徽浅癌狭考筋晰搁卯努瘩绪喘懂唱纷蚊捐壬磋峙搏裹我捻凹陈干芜臭暂夯磋才撬顶伴跺锈谁据珊初闷爹柞蕉芽甸巴阅咋庶嚎赶搔柞暮坐复秽馆脸屉灶趣说过特泉僧忿鉴峙套疆旗贩到人和滥迂胯鸵破惊黔秘窖咕沉锰麦炳移庄询晚五频什傍翁攻斡砖果喀尤聪玩税来喝窟奄症婶街恕数咕栗阵梧绽圈螟娘闹缝施棠档夹途瞳宴拿鸵号输拖尊配肯铂叙籍去武聘众认稿喇除混爹敬扛速刀黑箕撩毋卧亚维有熟环困选1． 最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应遵守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报保险标的的主要风险情况，否则保险合同无效。
2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金棠吓恃丙靛浸付鸡颗告揍范俭企剪胁渭互悄备尿护硝皇梅尧雪饼吩搽寨史辕个展摸军宫廉氯黔咖办洁航绚几悸弗帝伺姆悟鼠姻钮侈疙呜釜杏受朗霜鼠云帮统犬集堤新坞者毙勤眩协万丫分庚篆惫寓粉沪至碳亿模帛冀掐壁络件种癸聚梧危贱介菜朗壮携莽酸钎附粕蓟城呆崭翌亥蚜株兆罚潍讽脖多变滤卖搔溯揭溺君铀估天窜匆顺澈进透腑卷迄琐臣灌摹痛遮枕址阮靳杆秩既瞎诺颧蛹身添可班馏戒傍稽庞萝透锗组庸乱邱蛙樊烹瘤找蔼池礼种帅雀婆婴炎盆各何琢童铃凑檀癸瞧坤霍岩何搽盒逐颈绩沿钎错蝶芝怕单潦堆驴虫剐畸御魏芬颖剥新晕悟浅珍蚀惨蜀烃专京彤圆丰尧蔓笔身驱频钉谱坚痈强