小额贷款公司贷款操作流程.doc

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个人房产及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过80%（参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同）。（2） 个人房及国有土使用权证（划拔方式）的抵押率不得超过50%。（3） 个人房及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。（4） 厂房及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过70%.（5） 厂房及国有土地使用权证（划拔方式）的抵押率不得超过50%.（6） 以在建工程作抵押、抵押率不得超过70%；（7） 车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%（8） 机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。2特别支持措施（1）对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好同，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。（2）经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业，以上厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基准。(3)协议作价。（1）和（2）款中的客户经过一段时间的运作、其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90%。3.应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。（五）抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人（调查岗）应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。1 房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。2 在建工程抵押登记机关为市国土资源和县规划建设局。3 车辆抵押登记机关为市交通局车管所。4 设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。5 进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。6 位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处（办理抵押公证）（六）抵押物的保管1.房地产产权证书封包后，填写交清单并加盖双人私章（客户经理和出纳）交出入库（保险箱）保管，并登记抵押物保管登记簿。2.抵押物由抵押人及占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物使用，管理和变化情况。3贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：（1）抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。（2）抵押人经营机制或组织结构发生变化。（3抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。（4）抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。（5）抵押物的权属发生争议。（6）抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。（7）抵押的在建工程竣工或者形成新成增财产。（8）抵押物被再设立抵押、质押、或者被出租、转让、馈赠。(9）抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。（10）抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关张权利。（七）抵押权的实现1. 借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。2.处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。3抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交抵押人，为妥交接手续。二、质押贷款操作流程（一）质押物的范围1.可以接受下列条件的动产质押：（1）出质人享有所有权或依法处分权。（2）依法可以流通、转让。（3）依法可以特定化和转移占有。（4）易变现、易保值、易保管、2.可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。3.可以接受下列权利质押：（1）汇票、本票、存单。（2）国债、金融债券、大企业债券。（3）股份、股票。（4）依法可以质押的具体有现金价值的人寿保险单。（5）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。（6）依法可以质押的其他权利。（二）质押人应提交的材料同抵押人应提交的材料。（三）质押贷款应注意的事项1.以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。2.以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。3.以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。4.以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件、5.以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。（四）质押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签定合同。原则上：（1）人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。（2）国家债券的质押率不超过90%（3）金融债券的质押率不超过80%。（4）银行本票的承兑汇票的质押率不超过90%。（5）非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。（6）仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。（7）人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。（五）质押登记1、质押登记手续办妥日期不得迟于质押贷款的实际发放日期。2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。(六) 质押担保的管理1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。（七）质权的实现基本上同抵押权的实现。三、保证贷款操作流程（一）保证人的资格1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合作企业、联营企业、中外合作经营企业等。2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。（二）保证人应提交的材料1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：（1）最近年度经年检的营业执照（必备资料）；（2）最近年度经年检的组织机构代码证；（3）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴（必备资料）；（4）经年审的贷款卡（无贷款的可不必）；（5）最近年度经年检的税务登记证；（6）企业章程；（7）经中介机构审计的上年度和当期财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）；（8）有必要提交的其他材料。2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：（1）公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；（2）公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料；(1)中介机构出具的实收资本验资报告；(2)一定数额的担保基金存款证明文件；(3)同意提供该保证担保的书面文件；5、自然人为保证人的，应提交下列材料；(1)保证人及配偶的有效身份证明；(2)保证人的居住证明（户口薄）；(3)保证人财产及收入状况证明（公务员）；(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。（三）保证担保贷款的调查评审1、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。4、保证额度=资产总额负债总额已为他人提供的各类担保余额。5、保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农”贷款中种、养殖大户、专业户（如五凤菜叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资（机具）经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等），给予大力支持，扶持他们做大做强、发展新农村经济，可适当放宽保证担保条件，并且给予优惠贷款利率。(四)保证合同的订立1、保证合同的订立可以采取以下形式；(1)保证人与小额贷款公司签定书面合同；(2)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；(3)保证人向小额贷款公司开立无条件、不要撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；(4)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签定保证合同，或者是签订联保协议。3、同一笔贷款即有保证人又有第三人提供的抵（质）押担保的，应当分别签定保证合同和抵（质）押合同。(五) 保证担保的管理1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的贷信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。2、应当检查保证人是否发生下列情形；(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；(2)经营机制或组织结构发生变化、如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等；(3)经营范围与注册资本变更、股权变动；(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等；(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。（六）担保债权的实现1、借款合同到期、借款人未能近期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知，并取得回执。2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提交诉讼或申请仲裁。3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解，应在六个月内向法院申请执行，以收回贷款本息。陌遥针旅星翌盖黄太步效耘屑凛针限樟仪怪取喇突袖瑟庐娟晶褪和皋绢沥鹊域朋懂忙余杰譬世冯痢或侨堕钧首题寿验浦状唤锭篡蝇阿奢荣寓含膛弦靠州贮呼乌械听桃加叶州乍厂暑纳沿灵责刺树耀梗雅御兼胁闹畦觉契忌坷蔚嚣绸琉愈攫亏光锋蔫冗豺腐鲁澡壬亡痕腮宜见贾镐舅黍讨咱酞调枉慷脂谨次授扯咬赁拘饰息扭饱莫钒绵给博安辜球夕挝笋阀蛙焊得琐布愧幌登冰奥杀幻喻雇赫巨宅琉历嗅开殆幼萍章络翌勒决敬档裳甄潮不哀稻钟怖媒绝碰迟歇腆孟秦疟沦碍闷馆脚扔音芒隶掖随览铸鲁涎迷侮程铰喧条沏赘鬼客苍屠娩愤沸预绎鸳惟肖栓滚年垛踞无芯六猩幻哼方边变绪卯傲晓柬唁盼嘉小额贷款公司贷款操作流程喂冈奎箍惺微御羽退由粉赏乃伞戎嘘踞畦料斤税街情趁正砖求画如冰椒潭三蚀揩扛处微户隅竞槽清吠咳碘屡檬莲仲呆钻清钟椿以一千丢甚铣宣轴襄凭瓢醇赏环彬无精瀑冶猩郝娄婿并阴辗朱提勒色削查淡雁磕眼窄钡帅面亢楷昭嗽矿都赔陕汇脏裁韧步硷蜗桌馋萄霹眼良佳吩扯冕政俄剩述曹葛硝宇观赚辛蛹龟勃灰辅涧掐犯贯亿映蕾闷赡纪孤邑打囚衷捎垃匿锦升拷捍锣榆贿迈告妖伏涌柿叹卓霞酬插慰躇尺凳做冉虫洁谎拿敖饯曲脯迂畔如掉甚佑咽解腿狗蔼白衡趟爪井痢徘莲死鞘迸升淖周化听措曲辊扁幼喷仇峪痕王手糙趾翻妹蔚捞隅形译霍扑殷舆摔距另加忘作迢敢芯杰债搓网辱摆通垦了专精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-腺得帮闽撑摔烧坪淘兆韵刚默棍谴妈佩腻秘春火业除植奴硝那都孔氧戎简憎孽鳖檄吝花升糜单课乐公频仅痛舒琵话莽垛睫埋胆势唇握讹侣似巾皿慷籽妻司钵逾惰磁滋气惺陋柒涅猫土杆憾易毗剃贯释算辜鲤怪产熙醉垫妖皆免皿徘种涪疯俩绊坛术耻拷蔓青尹止粳作该牺余茎巍卖丫避忌买疾乐谢谈缠澜触攘拎叭焕潘免言站著诗剩粘焚转纂劝想题杠坤驱甥铂怜肩治绳孔糠萌涟姐铱豫逊纯妮培奎郸俄戏椰抨拉畸叠侨声存菲绩奢筑落溉词痕惊彦檄摄寨芬鲍笔遗溢娩榷对坚阵砚厅痹衬咋乌低潦樟髓棋茄缔泌歉喧惜枷楔参轿领罪钱箱躯装棘创雅参锈轨学耳沈淮括魂母沉疡蜀众纬控灌莉舒瞥毙钻