第七讲人身保险.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2020年5月29日星期五,#,08 十一月 2026,第七讲人身保险,第十章 人身保险引论,图片来源：,人身保险的特点,一、人身保险事故的特点,三、人身保险业务的特点,二、人身保险产品的特点,人身保险,是指以人的生命、身体或健康作为保险标的的一种保险。当保险事故发生时，保险人承担给付预定的保险金或年金的义务。主要险种：定期死亡保险、终身保险、生存保险、生死两全保险、各种健康保险、意外伤害保险、年金保险、子女教育保险、婚嫁保险等。,一、人身保险事故的特点,(一)大部分人身保险事故的发生具有必然性,一般来说，财产保险事故的发生具有较大的不确定性；而人身保险中寿险事故的发生却是确定的：一个人非生即死具有必然性。,在现实中，大部分保险人都是以被保险人不论何时死亡以及被保险人在一定时期内或者死亡或者生存作为保险事故来承保的，因此人身保险的给付率大大超过财产保险的赔款率，人身险的费率通常也就高于财产险的费率。,(二)保险事故的发生具有分散性,在人身保险中，一般不会出现大量保险标的同时遭,受损失的情况，业务经营上具有相对稳定性。,(三)死亡风险随被保险人年龄的增长而增加,在财产保险中，每年发生保险事故的概率一般不会,有很大变化，不存在风险性逐年增高的问题。而不,同年龄的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危险,是随着其年龄的增长而逐年增加的。,二、人身保险产品的特点,与产险比，人身保险、特别是寿险产品的需求弹性较大。,主要原因：,1.由于意识、观念上的原因，人们能够更轻松地谈论财产的受损而不大,愿意谈论人的死亡和伤残等问题，产险的推销较人身险的推销更为容易;,2.有一些产险的险种是属于强制性的或准强制性的；而人身保险产品,绝大多数都是属于自愿性的;,3.财产保险属于损害赔偿保险，在现实中，一般没有其他产品可以替代它的这一功能；而人身险，特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代产品相对较多。因此人身保险的投保人对保费费率的高低具有更强的敏感性。,三、人身保险业务的特点,(一)人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率,在人身保险中，如果以当年死亡率作为依据计收保费，就会出,现年轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过,重的情况。,为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期性,业务大部分险种按照年度均衡费率计算保费。,年度均衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被,保险人死亡率的变化而变化，而是每年收取相同数量的保费，,费率在整个保险期内保持不变。均衡费率不反映被保险人当年,的死亡率（自然费率）。在投保人缴费的早期，均衡费率高于,自然费率；而在晚期，均衡费率低于自然费率。保险人用投保,人早期多缴的保费来弥补保险后期不足的保费。,(二)保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金,保险人在前期多收的超额保费是保险人对被保险人的负债，只,能作为准备金提留，而不能视做保险人当年的财务收入。,在财产保险中，保险人不需要对每份保单都进行责任准备金的,计算和提取。,(三)由业务本身的长期性所产生的特点,1.可用于投资的资金多；,2.保单调整的难度大；,3.业务管理上的连续性。,第二节 人身保险的类型,一、人寿保险,四、意外伤害保险,二、年金保险,三、健康保险,一、人寿保险,人身保险包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。我国通常是将人身保险分为人寿、健康和意外伤害保险三类，而且健康险只负责由疾病引起的死亡伤残，意外伤害险则负责由意外伤害引起的死亡伤残。这种分类方法收到争议颇多。,人寿与健康保险公司可以向消费者提供个人保险和团体保险。,二、年金保险,年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险,而年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。,三、健康保险,健康保险是为补偿被保险人在保险有效期间内因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。,四、意外伤害保险,（一）概念,指被保险人在保险有效期间，因遭遇,非本意的、外来、突然的,意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。,(二)与人寿保险相比较,意外伤害险中被保险人所面临的风险程度，并不因被保险人的,年龄、性别而有太大的差异。保险人主要是根据以往各种意外,伤害事故发生概率的经验统计来确定其费率。一般来说,影响,意外伤害保险费率的主要因素是被保险人的职业。,(三)分类,1.普通意外伤害保险,专门为被保险人因意外事故以致身体蒙受损伤而提供保险保,障。,2.特种伤害保险,范围仅限于特种原因或特定地点所造成的伤害，可以分为航空,意外伤害保险、旅游伤害保险、交通事故伤害保险、电梯乘客,伤害保险、船员伤害保险、团体伤害保险、职业伤害保险等不,同种类,。,第十一章 人寿保险,第一节 人寿保险的种类,二、终身寿险,一、定期寿险,四、创新的人寿保险,三、两全保险,一、定期寿险,也称定期死亡保险，以被保险人在规定期限内发生死亡事故,为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如期限届,满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退,还保险费。,特点：,1.保险期限短；,2.保险费率低。,因为保险期限短，而且不是每份保单都必然发生给付，保险,责任相对较小；,3.许多具有可续保性和可转换性。,可续保性,指在合同约定的限制范围内，定期寿险到期可以,续保，而不论被保险人当时的健康状况如何。,可转换性,指的是在合同约定的限制范围内，定期寿险可以,转换为其他类型的寿险，例如终身寿险等。,条款示例,康宁定期保险,第十七条可转换权益,在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。,转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费,。,条款示例,友邦护身符定期寿险,第十条保证转换,在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。,在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。,适合人群:,一类是那些在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工,作，或急需保障的人。,另一类是那些家庭经济收入较低，子女尚未成年的人。,(一)定额定期寿险,死亡保险金在整个保险期间保持不变。,(二)递减定期寿险,死亡保险金在整个保险期间不断减少。递减定期寿险保单的,续期保费在整个保险期间通常不变。,1.抵押贷款偿还保险,死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保,险计划。,需要注意的是，提供抵押贷款的机构并不是保险合同的当事,人，合同也并不要求受益人一定用保险金来偿还抵押贷款。,有的时候，抵押贷款人要求借款人购买抵押贷款偿还保险，,并指定贷款人为受益人，以此作为获得抵押贷款的条件。,2.信用人寿保险,基本含义：如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保,险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。保险金额通常等于,未清偿债务。,与抵押贷款偿还保险不同的是：一旦作为被保险人的借款人在保,险期间死亡，信用人寿保险的保险金将直接支付给相应的贷款人,或债权人。,通常，保险公司将信用保险作为团体险出售给贷款机,构，并以贷款机构的所有债务人作为被保险人。,3.家庭收入保险,如果被保险人在保险期间死亡，保险公司将对其在世的,配偶提供约定的月收入保险金,直到保单规定的时期为,止。,(三)递增定期寿险,递增定期寿险规定一个初始的死亡保险金，然后在整个保险,期间按照约定的时间间隔递增。,递增定期寿险的保费一般随保额的增加而增加，保单所有人,通常有权在任何时候固定递增定期寿险所规定的保险金额。,功能主要是应付物价上涨、通货膨胀等问题。,定期寿险（A款）,新华人寿保险公司,（2008年）,保险名称：,定期寿险（A款）,保险类别:保障保险,保险公司：,新华人寿保险,保险责任：,一、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止。,二、被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，本合同效力终止,。,第四条责任免除 因下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本公司不负给付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第四项情形时，本公司对投保人退还保险单的现金价值。发生上述其它情形，本合同终止，如投保人已交足二年以上保险费的，本公司将退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。,关于全残或高残,1.双目永久完全失明的。2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的。3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的。4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的。5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的。6.四肢关节机能永久完全丧失的。7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的。8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。,二、终身寿险,又叫终身死亡保险，是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时,缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人,都给付保险金。,特点：,1.保险费率较高。因为终身死亡保险的保险期一般都较长，保险,人终将支付一笔保险金，保险人对被保险人终身负有责任。,2.投保人一般以,均衡保费,的形式缴纳保费。,3.保单具有,现金价值,，保单所有人可以享用保单上的现金价值。,对现金价值的理解：,保单所有人可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现,金价值的限额内贷款。当投保人无力继续缴纳保费时，还,可以改订合同，将终身寿险改为缴清保险或展期保险。,终身寿险保单上现金价值的多少受缴费方式的影响而不,同。投保人缴费的期限越短，每次缴费的数额越大，他在,保险人那里积存起来用于履行将来保险义务的保险费就越,多，保险费的储蓄性就越大，保单上的现金价值就越多。,缴清保险,保单现金价值是保险公司对投保人的负债，除保险解约时退还投保人外，还可以把现金价值看成一次缴清的保费或某保险金的现值，从而变更过去保险契约的内容，或在现金价值的限度内自动垫缴保费，使保险契约继续有效。,投保人有权选择有利于自己的方式处理这种现金价值，投保人对现金价值的选择称为保险选择。,所谓缴清保险，是指投保人因故停缴保费时，以保单当时具有的现金价值作为余下保险期间的一次性保费，使保险金额减少，保单继续有效的一种保险选择方式。,减额缴清后的结果和对客户的影响：,保额降低，保障也随之降低；缴清后不得恢复原契约；缴清后不得办理保额变更、新增附约等项目；主险缴清后附险应办理终止或按条款约定办理缴清。,展期保险,是指保险公司将保单现金价值全部用于购买与原保单具有相同保额的定期保险,保险期长度为净现金所能购买的最长期限.,分类：,按照缴纳保费的方式不同,1.普通终身寿险,要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。,2.限期缴费的终身寿险,要求投保人在规定的期限内每年都缴付保险费，期满以后不再,付费，保单有效至被保险人死亡。保费的高低与缴费时间的长,短有关，期限越长，每期缴费越少；期限越短，每期缴费越,多。,3.趸缴保费的终身寿险,要求投保人在投保时一次缴清全部保费。在这种缴费方式的终,身寿险中，储蓄性是它的重要特征，保险的保障作用实际上降,至第二位。,条款示例,平安祥福终身保险（A）（9906）,第五条保险期间,本保险的保险期间为终身。,本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。,第三条保险责任,在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：,被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。,被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。,前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费,。,终身寿险的现金价值累积,三、两全保险,指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人,都给付保险金的保险。只要投保人按期缴纳了保费，投保两全保,险后总会得到一笔保险金。,特点：,1.两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种；,2.两全保险费率较高；,因为保险责任大，而且每份保单必然发生给付。,3.两全保险具有储蓄性特点。,由于被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，被保险人或者受,益人都可以稳定地获得一笔保险金，因此，两全保险在形式上与,银行储蓄具有相同之处，人们有时也称它为储蓄保险。,分类：,1.普通两全保险,不论被保险人在保险期间内死亡还是生存至保险期满，,保险人都给付同样数额保险金的保险。,2.期满双赔两全保险,在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金，如果被保险人在保险期内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。,3.死亡双赔两全保险,被保险人如果期满生存，保险人给付按照约定的保险,金额；被保险人如果期内死亡，保险人按照约定金额,的一定倍数。,4.联合两全保险,由几个人共同投保的两全保险。在保险期内，联合被,保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险,金，保单因履行而终止；如果在保险期内，联合被保,险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人,共同领取。,条款示例,国寿福馨两全保险,第四条满期年龄及保险期间,满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。,第五条保险责任,在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:,一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。,二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。,条款示例,国寿福瑞两全保险,第四条保险期间,保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。,第五条保险责任,在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:,一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。,二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。,四、创新的人寿保险,传统的人寿保险没有充分考虑到通货膨胀的影响，保险的保障,作用明显减弱。各国的保险业对传统的人寿产品进行了革新，,推出了一系列新的产品。,(一)变额人寿保险,1.保费固定，保额可以变动，通常要保证一个最低限额。,2.变额寿险有其分立账户，它与公司的其他业务是分开的。保险,人可以根据资产运用的实际情况，不断对其资产组合进行调整，,投保人也可以自己在股票、债券和其他投资品中选择投资组合。,3.现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的情况而变动。,(二)可调整的人寿保险,可调整的人寿保险的吸引人之处主要在于它的灵活性。被保险人,不用购买任何附加保险或放弃已购买的保险，就可以对保额或保,费做出改变。,(三)万能人寿保险,与可调整的寿险基本上一样，即在保险期间，它的保费、现金,价值和保额都是可以随着消费者的需要而改变的。但有一点不,同，万能寿险现金价值的利率是与当时市场的利率紧密联系,的。在万能寿险中，保单所有人可以提取出部分现金价值，而,并不使合同失效，这无疑是万能寿险颇具吸引力的一个方面。,(四)变额万能寿险,变额保险与万能保险相结合的产物。允许投保人改变缴费的数,额；允许投保人使用投资账户中的现金价值支付保费。它在一,张保单中将万能保险保费的灵活性特征与变额保险的投保人可,以在自己的投资账户中改变各种投资组合的特征结合起来，从,而使保单很具吸引力。,二、代表性产品,（一）分红寿险,（二）变额寿险,（三）万能寿险,（四）变额万能寿险,（一）分红寿险,1、含义,2、红利来源,3、红利领取方式,4、条款示例,5、红利分配：三要素贡献法,1、含义,participating policy,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,2、红利来源,死差益：实际死亡率低于预定死亡率,利差益：实际回报率高于预定回报率,费差益：实际费用率低于预定费用率,3、红利领取方式,现金领取,累积生息,抵缴保费,缴清增额保险,4、条款示例,平安鸿利终身保险（分红型）,第三条保单红利,在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。,投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：,一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。,二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。,三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。,如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。,（二）变额寿险,1、名称,2、特点,3、条款示例,4、优缺点,1、名称,Variable life,亦称投资连结保险（investment-linked insurance,unit-linked insurance）,2、特点,（1）有保障和投资两个账户。,（2）保险金额和现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关。,（3）通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。,（4）投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。,3、条款示例,平安世纪理财投资连结保险条款,【责任条款】第二条保险责任,在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：,一、身故保险金,被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。,本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。,二、全残保险金,三、豁免保险费:,被保险人在保险期间内且于六十周岁的保单周年日之前因疾病或意外伤害事故导致失能，投保人免交豁免期间内的保险费，本合同继续有效。本合同所称“失能”是指被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力，并且在事故发生后经过一百八十天，仍然处于无法从事任何工作的状态。,四、满期保险金,五、满期特别给付金,平安世纪理财投资连结保险条款,投资单位指本公司投资帐户资产的计量单位。,买入价指本公司分配保险费进入投资帐户时每一投资单位的价格。,卖出价指本公司将投资单位转为现金时每一投资单位的价格。,【一般条款】第一条投资帐户,投资帐户的资产以投资单位计量。每期保险费中转入投资帐户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投资单位数。,第三条投资单位价格,投资帐户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。,投资单位买入价由本公司决定，但不得高于（略）,投资单位卖出价由本公司决定，但不得低于（略）,第四条投资单位数量确定,本公司按照本合同的规定，确定每期保险费转入投资帐户的金额并计算相应的投资单位数，计算方法如下：（略）,投保人延迟交付保险费时，投资单位的买入价为保险费实际收到日的下一个资产评估日的投资单位买入价。,第五条投资帐户资产管理费,本公司在每个资产评估日收取投资帐户资产管理费，收取标准为：（略）,投资帐户资产管理费收取比例根据投资帐户资产类型确定，但每月最高不,超过0.2%。,4、优缺点（从投保人角度）,（1）优点,保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。,保障+投资=综合金融服务。,（2）缺点,投保人承担投资风险。,（三）万能寿险,1、名称,2、特点,3、条款示例,1、名称,Universal life,“万能”并非“无所不能”的意思,“万能”是指“灵活可调”之意。,2、特点,（1）缴费灵活,续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。,（2）保额可调,可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。,（3）要素分立,死亡费用,利息收入,经营费用,理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。,3、条款示例,友邦智尊宝终身寿险（万能型）（款）,第三条保险合同的转换及基本保险金额的变更,在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险金额的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。,第十一条身故保险金,身故保险金等值于被保险人身故时的保险金额与身故时的个人帐户价值净值之和。,个人帐户价值净值：等值于本合同的个人帐户价值扣除尚未偿还的借款及借款利息后的余额。,友邦智尊宝终身寿险(万能型款),第十六条个人帐户的价值,本公司将自正式同意承保且收到足额首期保险费的次日起为本合同建立个人帐户。个人帐户建立时的个人帐户价值等于：应缴已缴基本保险费减去相应的初始费用，加上已缴趸缴额外投资保险费减去相应的初始费用，减去应缴保险合同费用。,此后,续缴的基本保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，趸缴额外投资保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，保险合同费用于保险合同费用收取日从个人帐户中扣除，申请部分领取的个人帐户价值于领取时从个人帐户中扣除。,个人帐户价值按当时的结算利率或特别结算利率累积，本公司至少每月对个人帐户价值结算一次，结算利率以及特别结算利率均不低于最低保证利率。,友邦智尊宝终身寿险(万能型款),初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴额外投资保险费进入其个人帐户前，从其中所扣除的费用。,保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。,风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保障利益而根据保险单上所载的标准体月风险保险费费率表所收取的保险费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但最高以标准体最高月风险保险费费率表所列的相应最高限额为限。若经本公司核保本合同须按次标准体的规定加费，则加费比例以本公司最近一次所发的修订计划中所列的为准。,保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服务管理费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但其调整幅度将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次保单管理费调整起的累计涨幅。,第十三条基本保险费的缴付及宽限期,在本合同有效期内，投保人应按照投保单或批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限向本公司缴付基本保险费。,在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险费的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。,（四）变额万能寿险,1、名称,2、特点,1、名称,Variable universal life,亦称第二代变额寿险、第二代投连险,2、特点,综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。,思考,（一）利率波动与寿险产品定价,（二）宏观经济周期与寿险产品创新,（三）传统产品与新型产品？,第二节 标准保单条款,一、免费观望期条款,二、完整合同条款,三、不可抗辩条款,四、年龄或性别误告条款,五、宽限期条款,六、所有权条款,七、复效条款,八、不丧失价值的选择条款,九、保单贷款条款,十、保单提现条款,十一、自动垫缴保费条款,十二、红利选择条款,十三、受益人条款,十四、保险金给付的选择条款,十五、除外责任条款,一、免费观望期条款,又称,“,犹豫期,”,条款。该条款允许保单所有人在收到保单后的一个期限内(通常为10天)进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在免费观望期内，保单所有人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人缴纳的首期保费。保险责任在免费观望期内通常有效，但在投保人取消保单时则失效。,二、完整合同条款,指对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定义。,在封闭型合同中，只有印刷或附加在合同中的条款或条件才,被认为是合同的组成部分。,开放型合同是列明构成当事人之间合同所需文件的一种合,同，但列出的文件并非全部附在合同中。,三、不可抗辩条款,又称不可争条款。,保险合同作为最大诚信合同，如果投保人没有履行告知的,义务，保险人有权宣告保单无效。在实际中，特别是在早,期的保险业务中，有的保险人滥用此项权利。在发生保险,事故时，以投保人告知不实为由，拒付保险金。,为了保护,被保险人和受益人的利益,，从19世纪后期开始，,一些保险公司在保单上加上了此项条款。保险人对投保人,是否履行如实告知义务提出异议的时间一般被限制在两年,之内。在这段时间里，保险公司有权进行争议，并可以解,除合同。超过这段时间，合同成为不可争合同。,如果保单失效后又复效，,可争时间又重新开始,。从复效时,起，经过两年再成为不可争合同。,四、年龄或性别误告条款,被保险人的年龄是决定保费费率的一个重要依据。在保险人发现,投保人误报年龄时，如果被保险人还健在，则既可以调整保险金,额，也可以调整保险费。,五、宽限期条款,对于没有按时缴纳保费的投保人给予一定时期的宽限期。投保人,只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。,在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果,此时发生保险事故，保险人应当给付保险金，但要从中扣除应缴,而未缴的保险费,六、所有权条款,主要规定保单的所有人是谁，拥有哪些权利。,七、复效条款,保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的,申请复效权。复效保留原来保险合同的权利和义务不变。对,投保人来说，如果保单失效后再重新投保是很不合算的。因,为随着年龄的增加，费率也要增加。,申请复效需要具备的条件：,(1)复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限,(2)被保险人要符合可保条件,(3)被保险人必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息,八、不丧失价值的选择条款,投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。,除了定期死亡保险以外，大多数人寿保险(特别是终身寿险),在缴付一定时期的保费之后都具有现金价值。这部分现金虽,然由保险人保管运用，但实际上同储蓄存款一样，应为,保单,所有人,所有。,九、保单贷款条款,具有现金价值的寿险保单通常允许保单所有人以保单作抵,押，向,保险人,进行贷款。,十、保单提现条款,又称部分退保条款，它允许保单所有人从保单现金价值中提,取现金，提现总额不能超过现金价值。,保单提现条款可以使投保人在经济困难时有权提现，从而有,利于保单所有人；但也使保险人可以运用的资金相对减少，,容易削弱保险的保障作用。,十一、自动垫缴保费条款,投保人按期缴费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴付,保险费时，保险人可以把保单上的现金价值作为借款，自动,贷给投保人抵缴保险费，使保单继续有效。,十二、红利选择条款,规定红利分配的方式。,在人身保险业务中，红利的来源主要有三个方面：(1)被保,险人实际发生的死亡率低于预计死亡率；(2)保险人实际支,出的业务费用低于预计的费用开支；(3)保险人运用保险基,金的实际收益超过付给被保险人的利息。,可供投保人选择的红利分配方式主要有以下几种：(1)现金,给付；(2)抵缴保费；(3)积累生息；(4)增加保额。,十三、受益人条款,1.明确规定受益人,人身保险中的受益人包括原始受益人和后继受益人两类。,如果被保险人没有指定受益人，或者指定的受益人先于被保,险人死亡后没有再指定受益人，保险金,作为被保险人的遗产,，由法定继承人享受其利益。,2.明确受益人是否可以更换,十四、保险金给付的选择条款,1.一次性支付现金方式,2.利息收入方式,3.定期收入方式,4.定额收入方式,5.终身收入方式,受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。此后，受,益人按期领取年金直至死亡。每次的年金给付额要根据保,险合同预定的利率来决定，并且还与受益人的年龄、性别,等相联系。,按前四种方式支付保险金时，保险金,与受益人的生命因素,是没有关系,的。,十五、除外责任条款,在除外责任条款中最为常见的是,自杀除外条款,。此项条,款通常规定，以死亡作为给付保险金条件的合同,在签发保,单后两年以内，被保险人如果由于其本人自己的行动而造成,死亡时，不论其神经是否正常，保险人不承担给付保险金的,责任。,把自杀作为除外责任，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险,谋取保险金，防止产生道德风险，同时也为了保护保险公司,的正当利益。,第三节 寿险准备金,一、寿险责任准备金,二、或然准备金,在保险业，准备金是,负债,，它所代表的是保险人预先估计的、未来履行给付责任将需要的金额。,一、寿险责任准备金,指保险人事先估计的、用于支付未来到期保险金所需的金,额。保险公司必须保持资产超过其寿险责任准备金，以便,有足够的资金支付到期的索赔。,均衡保费,是一种寿险产品的定价方式，通常用于终身寿,险、两全保险以及承保期超过一年的定期保险的定价。特,点是，允许寿险保单购买者对有效保单在购买之日起到整,个保费缴纳期间都支付相同的保费。,VS 自然保费定价法,，保费的缴纳额随着被保险人年龄,的增长而不断增加。结果：很多保单所有人可能在最需要,保险的时候，却因为保费太高而无力缴纳保费，从而使保,单失效。为了解决这一问题，寿险业推出了均衡保费定价,方式。,均衡保费保单所规定的费率高于保单早期发生的、用于支,付索赔和经营费用所需的费率。保险人按照均衡保费定价,方式在保单早期额外征收的,“,多余,”,保费是有,“,用武之地,”,的。,保险人要将其进行投资并建立资产，以便与保险公司为,该,组保单,所提存的责任准备金相匹配。一旦提存了该组保单,的责任准备金，保险人就能够将其按照比例分配给该组的,各张保单。,风险净额,：,保单面值和任何给定保单年度末的责任准备金,之间的差额。它表示保险公司对该保单所承担,风险的额度。,随着寿险责任准备金的增加，保单的净风险额将不断减少。,例如，,在某一时点上，一张保额为 10 000 元的终身寿险,保单的责任准备金为 3 000 元，则保险公司对该保单的,净风险额为 7 000 元。如果此时该保单受理索赔，则保险人,支付的 3 000 元保险金将来自保险公司为该保单提存的责任,准备金的对应资产，而另外的 7 000 元，也即我们上面所说,的净风险额,即需要用与保险公司持有的其他保单的责任准备,金相对应的资产来弥补。,短期寿险的责任准备金：在保单年度末，寿险责任准备金等,于零，因为保险公司对这组保单不再负有赔付责任。,二、或然准备金,实际死亡率可能会偏离预期水平，保险人的实际投资回报,率可能低于预期的投资回报率，实际运营费用也可能高于,保险人事先的估计，这些因素都将影响保险公司的经营，,使偿付能力受到损害。,为了防止上述问题的出现，保险公司通常在附加保费中再,包括一小部分，并以此来建立或然准备金，或然准备金为,保险公司提供了一道安全防线。,