高中低收入家庭案例分析.pptx

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,保险案例,1/24,高收入家庭保险规划案例,2/24,王先生38岁，外企技术经理，年薪60万元；王太太32岁，部门主管，年薪20万元。小家庭在去年刚才添了一个“奥运宝宝”女儿现在还不满1岁。,夫妻工作一直很忙，伴随孩子诞生，两人均以为应该好好规划一下家庭未来，希望做一个较全方面家庭保险规划。当前夫妻都有社保，企业福利也不错，普通门急诊费用均可报销，医疗方面保障能够说较为完备。,背景材料,3/24,保险理财方案,王先生夫妇代表了刚才步入三口之家中产家庭普遍情况：,一是家庭有新组员诞生，王先生夫妇担负家庭责任更重；,二是王先生夫妇这个年纪段此时再不投保话，将会错过最正确投保时机；,三是中产家庭及时规划未来显得尤为主要。,4/24,王先生家欠缺合理保险体系，家庭组员得不到任何风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临主要风险大致有以下五个方面：,1.收入中止造成家庭生活危机；,2.家人健康医疗费用准备不充分；,3.未来养老资金未曾考虑；,4.儿女教育基金没有妥善安排和贮备；,5.家庭资产缺乏保值增值计划。,家庭财务分析,5/24,针对上述风险，王先生夫妇需要做实五大家庭“保障账户”：,1.家庭收入保障账户：,保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务依然安全。王先生夫妇年纪都已超出30岁，女儿未满1周岁，最少需要相当于年收入5倍保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子顺利成长。提议投保以生命为标意外险和寿险：王先生意外险保额300万元+红利、寿险保额130万元（其中60周岁前210万元）+红利；王太太意外险保额50万元+红利、寿险保额60万元（其中60周岁前90万元）+红利。,2.健康账户：,保障遭遇健康危机时，有足够应对资金，以减轻家庭负担。王先生夫妇除了有基本社会医疗保险外，企业医疗保障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。提议分别投保50万元和30万元保额重大疾病保险，同时分别拥有最高300万元和50万元意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元少儿重大疾病保险。,保险建议,6/24,3.养老账户：,确保老有所养、提供未来晚年品质生活稳健养老金起源。夫妇双方应该从现在开始，逐年投资，贮备不可挪用、保本增值、不低于200万元商业养老年金。,4.亲子账户：,确保孩子健康成长，即拥有足够教育金。提议投保教育金保险，孩子从12岁开始能够连续领取教育年金，其中12-14岁每年1万元+红利，15-17岁每年2万元+红利，17-21岁3万元+红利，另外20周岁时还有10万元+红利尤其教育金。另外，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦父母身故或全残，余下各期保险费能够免缴，而保障利益不变。,5.财富账户：,促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传承。以人均寿命85周岁为例，夫妇双方累计留下超出800万元免税遗产。,保障总保额达整个家庭年收入10倍、保费支出占家庭年收入10%左右较为适当。,若有房贷，身故后可领回保险总额不能低于房贷额度。养老年金和教育年金属于投资理财产品，可依据需求改变和家庭经济结构改变作调整。,保险建议,7/24,中收入家庭保险规划案例,8/24,背景材料,周先生，36周岁，某酒店副总，年收入25万元；周太太，34周岁，某企业主办会计，年收入12万元；儿子小昊，7周岁，小学一年级学生。周先生和周太太都参加了社会养老保险和基本医疗保险；两人经过多年经营，家庭小有结余，前年又投资一处小型房产，用于出租，年租金收入2万元。当前他们每个月需支付房屋按揭2200元，其它生活支出3800元。周先生一家对当前生活状态十分满意，但伴随应酬活动日益增加，周先生感到自己身体状态大不如前，开始考虑怎样为自己身体健康上一份保障。,9/24,周先生属于中高等收入家庭，周先生家庭当前主要风险是周先生生命和健康风险,，周先生是家庭经济收入主要负担者，假如健康或者生命遭到威胁，那么整个家庭都将失去支柱，即使夫妻双方都有社保，不过不足以应付周先生负担风险，所以提议周先生买一份重疾、意外、养老全方面保障；而周太太因为有社保和基本医疗保险，但收入占了家庭总收入近三分之一，可适当补充重疾、意外、养老；儿子小昊已经上学，能够考虑一下高中和大学教育金，同时附加重疾和豁免，表达人性化。,保险规划师分析,10/24,保险方案设计,11/24,保险方案设计,12/24,保险方案设计,13/24,保险利益,周先生：,1）普通意外身故保障：200-207万元；水陆交通工具：400-407万元；航空：600-607万元。,2）普通残疾保障最高：100万元；水陆交通工具最高：300万元；航空最高：500万元。,3）疾病身故保障：100-107万元。,4）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明32种大病或手术之一，给付20万元大病保险金。,5）意外门急诊：80%报销，最高5000元，无理赔优惠20%。,6）意外或疾病住院费用：80%报销，最高1万元，无理赔优惠20%。,7）意外或疾病住院补助：天天140元，最多180天，无理赔优惠20%。,8）60周岁时领取养老金27万，另加分红（不确定，依据企业经营情况）。,9）保费豁免：如投保人（周先生）在缴费期内患重大疾病，则免缴生命至惠、至福以后各期保费，保险责任继续有效。,14/24,保险利益,周太太：,1）普通意外身故保障：100-104.75万元；水陆交通工具：200-204.75万元；航空：300-304.75万元。,2）普通残疾保障最高：50万元；水陆交通工具最高：150万元；航空最高：250万元。,3）疾病身故保障：50-54.75万元。,4）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明32种大病或手术之一，给付10万元大病保险金。,5）意外门急诊：80%报销，最高5000元，无理赔优惠20%。,6）意外或疾病住院费用：80%报销，最高1万元，无理赔优惠20%。,7）意外或疾病住院补助：天天140元，最多180天，无理赔优惠20%。,8）60周岁时领取养老金14.75万，另加分红（不确定，依据企业经营情况）。,9）保费豁免：如投保人（周太太）在缴费期内患重大疾病，则免缴生命至惠、至福以后各期保费，保险责任继续有效。,15/24,保险利益,小昊：,1）身故或全残保障：返还鑫希望、高中、大学三险已缴保险费与当初现金价值较大者。,2）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明23种大病或手术之一，给付18万元大病保险金，若白血病，再给付12万元。,3）15周岁至17周岁，每年给付1万元，另加分红（不确定，依据企业经营情况。,4）18周岁至21周岁，每年给付2万元，另加分红（不确定，依据企业经营情况）。,5）25周岁时，给付6万元（也可提前至22周岁领取，为5.28万元），另加分红（不确定，依据企业经营情况）。,6）保费豁免：如投保人（周先生）在缴费期内患重大疾病或身故，则免缴以后各期保费，保险责任继续有效。,16/24,低收入家庭保险规划案例,17/24,背景材料,来自湖北师先生是一名普通企业职员，家庭情况并不富裕。自己与妻子两个人每个月固定工资收入累计约3000元左右。夫妇俩按揭购置了现在住房，当前每个月须还房贷1400元。怎样为这么一个资产并不充裕家庭打造适当理财规划？,18/24,家庭资产负债表,19/24,从师先生家庭基本情况能够看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方收入水平相差不多，在家庭中经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。,那么依照师先生家庭情况，怎样帮助其家庭制订适当理财规划呢？提议从以下三个方面进行规划：,方案1 关注低保费定期险种,20/24,1.关注低保费高保额定时险种。,终生寿险即使保障时间长，但保费高，因为保险期长短直接影响保费。低收入家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定时寿险、定时重大疾病保险，比终生寿险费率低，对很多收入低家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定保障，也就到达基本投保目标了。,2.以保障型险种为主。,投保应选先保障后投资险种，也就是先投保没有消费型短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险保障，然后有支付能力情况下考虑养老险保障。,3.保额与保费要匹配适度。,低收入家庭投保，每年支出保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重经济负担，又能最大程度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入10%到20%是比较合理。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。,方案1 关注低保费定期险种,21/24,依据情况，为师先生家庭量身定制了以下保险计划：师先生每年只要支出3791元保费，每个月只需支出316元保费。双方投保中航三星定时寿险附加家宁定时重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。双方各将拥有：30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病保障，缴费，保。人身意外伤害保险，保意外死亡、残疾保额10万元，意外伤害医疗保额1万，最多180天住院津贴30元/天，手术津贴保额1万，每年缴费，保1年。,经过以上保险计划，师先生家庭就拥有了稳固保障。,方案1 关注低保费定期险种,22/24,方案：应急资金+保障型保险=好的理财规划,任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评定:,1.当我家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2.当我生病时候，我是否已经准备好了足够医疗费用？3.当我发生意外时候，我是否已经准备好了家人生活费用、父母赡养费用、孩子教育费用？,师先生与妻子两个人每个月固定工资收入合约3000元左右，一份好理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，师先生现有现金及活期存款3万元多一点，提议作为家庭应急资金，接下来要考虑是上述2、3点，所以我们主要从家庭保障和疾病、医疗三方面开始考虑。我们能够看出师先生家庭保障需要是21.6万元(房贷5万元+生活费用21.6万元-现金贮备及金融投资共5万元)。,该方案带来好处是：因为现在社会统筹保障只能处理基本医疗问题，所以我提供方案着重处理客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用负担。其中包含定时寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，处理了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补助、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。,23/24,最终方案,24/24,