第1章、风险与保险.ppt

广东金融学院保险系,单击此处编辑母版标题样式,保险学原理,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第,*,页,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,保险学原理,金融专业,主讲人：刘连生,一、教师简介,刘连生,保险系主任、教授、博士；,广东保险学会常务理事；,广东经济学会理事；,广东理财规划技能专家组成员,获：北美寿险管理师资格证书,首届教学名师；,南粤优秀教师,2003,2004,年加拿大,UBC,学习,科研情况,（一）课题,1,、科研课题,7,项；,2,、教改课题,5,项；,其中：,1,、省级特色专业；,2,、省级精品课程；,（二）教材,主编教材,8,部,（三）论文,发表论文,30,多篇,主持的教学研究课题,1保险法网络课程,，,2009,年，主持人,2,“,保险学广东省特色专业建设项目,”,，,2009,年,-,负责人,3,“,保险中介及职业资格认证实验室,”,，实验教学项目,2009,年，负责人,4,“,保险产业发展协同创新中心,”,，广东金融学院,2011,协同创新中心校级培育项目，,2012,年,-,负责人,5,“,保险学科实验教学示范中心,”,，,2012,年，广东金融学院,2012,年校级立项项目，负责人,二、课程简介,1,、省级精品课程,2,、保险专业的专业基础课,3,、金融专业的必修课,4,、学校的选修课,三、本课程师资情况,教职工,30,人。其中：教授,4,人、副教授,12,人、博士后、博士,8,人、在读博士,2,人、硕士,11,人,四、课程体系,第,1,章、风险与保险,第,2,章、保险合同,第,3,章 保险的基本原则,第,4,章、保险市场,第,5,章、财产保险,第,6,章、人身保险,第,7,章、再保险,第,8,章、保险公司的运作,第,9,章、保险产品的定价,第,10,章、保险业的监督管理,A,某于,2008,年,3,月在保险公司投保家庭财产财保险，保险金额,10000,元。家中实有财产价值为,30000,元。同年,7,月,25,日下午,3,时左右，由于刮风下雨，邻居家未关窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙推向,A,某家中，致使靠墙排放的组合家俱倒塌，砸坏,20,英寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损失价值共计,9000,元。,A,某随即向保险公司报案，保险公司及时进行了现场查勘，并由气象部门证明，,7,月,25,日雷雨天，有风，,14,时,40,分至,15,时,30,分阵风达到,6,5,级至,7,级。数日之后，保险公司按,家庭财产两全保险条款,第,3,条第,2,项,“,雷击、龙卷风、洪水、雹灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流,”,的规定，以当天最高风力未达到,8,级，隔墙是石膏预制板为由，认为不构成保险责任，拒赔。,为此，双方发生纠纷，诉至法院。,小女孩王珍，,2,岁时因母亲去世而随外公外婆在,A,城生活。,3,岁时上幼儿园，她的,日常所需费用由其父亲承担,。,4,岁时，王珍的父亲再婚，王珍便与其父亲和继母在,B,城生活，并从,A,城幼儿园转至,B,城幼儿园。在王珍离开,A,城时，她的外公为她买了一份少儿平安险，并指定自己为受益人。王珍到,B,城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后，王珍的外公及时向保险公司报案，要求给付保险金，,但保险公司以王珍的外公对王珍不具有保险利益为由拒绝给付,。双方引起争议并导致诉讼。,D,某在保险公司投保机动车辆摩托车第三者责任保险，保险金额,20,万元，保费,310,元，保期,1,年。在保险期内，,D,某驾驶,一辆农用三轮车,，在行驶中将一辆正常行驶的三轮车撞翻，造成三人死亡，一人重伤，直接经济损失,5,万元。,D,某向保险公司报案，保险公司立即奔赴现场查勘定损，,发现肇事车辆车牌号码、发动机号码全与投保单一致，但肇事车辆是一辆农用三轮车，而投保单则是一辆两坐摩托车,。按规定，第三者责任保险期限,1,年，保险金额,20,万元，机动车辆摩托车的第三者责任保险应交付保险费,310,元，而农用三轮车应交付,1370,元，经与被保险人交涉，,被保险人认定是笔误，当时将摩托车和农用三轮车写错了,。此案应该如何处理,?,第一章、风险与保险,无风险无保险,，风险是保险产生和发展的基础，保险经营的就是各种,“,可保风险,”,。所以，风险是保险研究的逻辑起点。,第一节、风险与风险管理,一、风险,（一）风险的涵义,表述一：某一事件（通常指,损失）发生的不确定性,。,表述二：在,特定的客观情况,下，在,特定的期限,内，某种,损失发生的可能性,。,表述三：,灾害事故,，造成物质财富的损毁和人身伤亡，具有发生的,客观可能性和不确定性,。,风险三要素：,风险因素、风险事故、损失,。,1,、风险因素：是,增加或者引起,风险发生的机会，或者扩大损失幅度的,条件,。,（,1,）实质风险因素；,（,2,）道德风险因素；,（,3,）心里风险因素。,(,二,),风险的三要素,2,、,风险事故,既成事实的不幸的偶然事件,。,3,、,损失,是非故意的、非计划的和非预期的,经济价值的减少。,三者之间的关系,风险因素,风险事故,增加,损失,引起,(,三,),风险的特征,1,、,客观性,2,、,普遍性,3,、,必然性,4,、,偶然性,5,、,可变性,(,四,),风险的种类,按风险性质,纯粹风险,投机风险,1,按风险原因,自然风险,社会风险,政治风险,经济风险,2,按危及对象,财产风险,责任风险,信用风险,人身风险,3,二、风险管理,（一）风险管理的概念,经济单位通过对风险的,认识、衡量和分析,，以最小的成本取得最大安全保障的,管理方法,（二）风险管理产生的背景,1,、30,年代的大危机,2,、,美国钢铁工人大罢工,（,1948,年）,3,、,通用汽车公司变速车间火灾,（,1952,年）,直接损失,300,万；间接损失,1,亿,（三）风险管理的程序,1,、,风险识别,2,、,风险估测,3,、,风险评价,4,、,选择风险管理技术,5,、,风险管理效果评价,（四）风险处理的方法,1,控制型风险管理方式,（,1,）避免,（,2,）预防,（,3,）抑制,（,4,）分散,2,财务型风险管理方式,（,1,）自留风险,（,2,）转移风险,损失频率,高,低,高,低,损失强度,大,大,小,小,处理办法,避免,转移,预防,自留,风险处理的方法的选择,（五）风险、风险管理与保险之间的关系,1,风险是保险产生和存在的前提；,2,风险的发展是保险发展的客观依据；,3,保险是风险处理的传统有效的措施；,4,保险经营效益要受风险管理技术的制约；,5,保险与风险管理还存在相辅相成关系。,第二节、保险概述,一、保险定义,从经济的角度,:,经济补偿制度。,从财务的角度,：应付灾害事故所做的一种安排。,从合同的角度,：约定权利义务的一种协议。,从法律的角度,：订立、履行、变更、终止保险民事法律关系的协议。,第二节、保险概述,一、保险定义,保险法,第,2,条：,投保人,根据合同约定，向保险人,支付保险费,，,保险人,对于合同,约定,的可能发生的事故或者因其发生所造成的财产损失承,担赔偿保险金责任,，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限,等条件时,承担给付保险金责任的,商业保险行为。,二、保险的要素,（一）可保风险,1,、可保风险是,纯粹风险,；,2,、必须具有,不确定性,；,3,、发生是,意外的,；,4,、,大量标的均有遭受损失的可能,；,5,、损失是,可以计算的,。,保险学,“,意外,”,的含义,1,、必须有客观的,意外事故发生,，且事故原因是,意外的、偶然的、不可预见的,。,2,、被保险人必须因客观事故,造成人身死亡或残废的结果,。,3,、事故的发生和人身伤亡的结果，两者之间有着,内在的、必然的联系,。,案例,1,、,2010,年,1,月,5,日下午,3,时，,被保险人刘某,在与情人约会时，情人的,丈夫突然回家,，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼,跳下摔死,。刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家，就去了她家。两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。,情急之下,，刘某就从窗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物时发现了两张意外保险单，属于,2,家保险公司，保险金额共,15,万元，刘某的妻子拿着两份保单要求两家公司赔偿，你认为保险公司会赔吗？,案例,2,、,A,某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额,10000,元。在保险期内的一天，,被保险人,A,某,早晨穿子袜子时，,突然觉得腹部疼痛,，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时,挤压了内脏器官,，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的,亲属认为,A,某的死亡是非故意的，,构成人身意外伤害保险责任，请求保险公司给付保险金。此案应该如何处理，依据是什么,?,案例：,2008,年,3,月,4,日投保人黄某以自己为被保险人，与某保险公司签订了一份终身寿险合同，保险金额,3,万。合同的生效日为,2008,年,3,月,5,日零时。但,2008,年,3,月,13,日，,黄某突发性昏倒在家中,，被家人发现后送至当地卫生院抢救，但到卫生院时医生发现其已无呼吸、心跳，,经抢救无效死亡,。卫生院出具了一份疾病诊断证明单诊断被保险人为,意外死亡,，同时出具一份死亡的医学证明书证明,死亡原因是猝死,。保险公司给付了黄某家属,3000,元医疗费后，做出了理赔结案通知书。但是黄某家属认为被保险人系在家中意外跌倒而死亡，保险公司应按照保险责任条款按意外身故来给付,3,万元保险金。保险公司和家属的意见分歧很大，对薄公堂。,王女士,2003,年买了意外伤害保险。,2004,年,8,月，她被一辆中速行驶的轿车,轻微碰擦了一下,，,顿觉胸闷头晕,。不幸,在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡,。医院的死亡证明书指出,死亡原因是心肌梗塞,。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但,保险公司以导致死亡的事故为非保险事故,，不属于意外伤害，因此,不予理赔，,双方引起争执。,(,二,),多数人同质风险的集中与分散,多数人的要求：,底线：收入扣除成本有利可图；,高限：当年的自留保险费以其,自有资本,+,公积金的,4,倍为限。,保险法,102,条,：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过,其实有资本金加公积金总和的四倍,纯保险费率：,保险额损失率,+,稳定系数,保险额损失率,=,保险赔款总额,/,总保险金额,*100%,附加费率：,（保险业务经营的各项费用,+,适当的利润）,/,纯保险收入总额,（三）费率的合理厘定,（四）保险基金的建立,（五）订立保险合同,三、保险的特征,（一）经济性,（二）互助性,（三）法律性,（四）科学性,(,四,),保险的分类,（一）按照保险实施的方式,（二）按照保险标的分类,（三）按照承保方式,保险法,对保险的分类,保险法,95,条：,财产保险,业务包括：财产损失险、责任保险、信用保险、保证保险等业务；,人身保险,业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务,五、保险的职能,（一）保险保障的职能,（二）资金融通的职能,（三）,社会管理,的职能,（,经济的助推器和社会的稳定器,）,第三节、保险的产生与发展,一、保险的历史沿革,（一）古代的保险思想,1,、公元前,4500,年在从事金字塔修建的古埃及石匠中曾建立一种互助基金组织。,2,、古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互助会。,3,、公元前,2000,年古巴比伦的,寒穆拉比法典,：运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补偿。,（二）海上保险的产生和发展,1,、海上保险的萌芽,-,共同海损分摊,公元前,916,年制定的,罗地安海商法,：,“,凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。,”,2,、现代海上保险的发源地,-,意大利,最早的纯粹保险单是一组保险人在,1384,年,3,月,24,日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单。第一家海上保险公司于,1424,年在热那亚出现。,英国的劳合社,劳合社（,Lloyd,s,）：,位于伦敦的英国劳合社总部大楼。英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地说是,一个保险市场,，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。,（三）火灾保险的起源和发展,1666,年伦敦大火，,1667,年巴蓬专门承保房屋火灾保险的商行，巴蓬采用差别费率，被称为,“,现代保险之父,”,。,我国保险业发展,1980,年,1,月日起，,中国人民保险公司正式恢复办理国内保险业务。,1982,年恢复人身保险业务。,1986,年以后，,新疆生产建设兵团,农牧业保险公司成立。,1988,年深圳平安保险公司成立,。,1991,年,交通银行上海保险部改建为,太平洋保险公司,1992,年，友邦保险在上海引入个人营销制度,。,1995,年,10,月,1,日，,保险法,正式实施,。,1998,年,11,月,18,日，中国保监会成立。,2001,年,12,月,11,日，保险业开始对外开放。,某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车,公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工,张强和王成双双受了重伤,，立即被送入附近医院急救。,张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效身亡,。,王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡,。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币,10,万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。,保险公司如何理赔,？,案例,2009,年,9,月，某地,A,厂购得奥迪,A6,轿车,一辆。,10,月，,司机李某在厂长的指示下,向当地保险公司投保了,车辆损失保险和第三者责任保险,。在投保中，为了方便省事，司机李某在,投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。,2010,年,5,月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，但是，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是,A,厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业的财产进行投保，,李某对保险标的没有保险利益，保险公司拒赔,。,案例,小女孩王珍，,2,岁时因母亲去世而随外公外婆在,A,城生活。,3,岁时上幼儿园，她的,日常所需费用由其父亲承担,。,4,岁时，王珍的父亲再婚，王珍便与其父亲和继母在,B,城生活，并从,A,城幼儿园转至,B,城幼儿园。在王珍离开,A,城时，,她的外公为她买了一份少儿平安险,，,并指定自己为受益人,。王珍到,B,城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后，王珍的外公及时向保险公司报案，要求给付保险金，但保险公司以,王珍的外公对王珍不具有保险利益为由拒绝给付,。双方引起争议并导致诉讼。,2026/4/8 周三,Thank You!,