金融基础知识2.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,营业部个金部 姚春英,2006.9,金融基础知识,金融基础知识,主要内容,金融与经济,货币与信用,银行与保险,金融市场,信贷基础知识,金融与经济,金融的概念,金融就是资金的融通，,是货币流通和信用活动以及与之相关联的经济活动的总称。,即由资金融通的工具、机构、市场和制度构成的有机系统，是经济系统的重要组成部分。,金融与经济,金融分类,微观金融与宏观金融,商业性金融与政策性金融,直接金融与间接金融,金融与经济,金融按照资金融通是否通过中介可分为：直接金融和间接金融。,直接金融，是指资金供求双方通过一定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系的资金融通行为。直接金融的工具主要是商业票据、股票、债券，如企业直接发行股票和债券就是一种直接金融。,间接金融，是指资金供求双方通过金融中介机构间接实现资金融通的行为。典型的间接金融是银行的存贷款业务。,金融与经济,直接金融的优点：,资金供求双方联系紧密，有利于资金的快速合理配置和提高使用效益；,由于没有中间环节，筹资成本较低，投资收益较高。,直接金融局限性：,资金供求双方在数量、期限、利率等方面受的限制比间接金融为多；,直接金融的便利程度及其融资工具的流动性均受金融市场的发达程度的制约；,对资金供给者来说，直接金融的风险比间接金融大得多，需要直接承担投资风险。,金融与经济,间接金融的优点：,灵活便利；安全性高；规模经济。,间接金融的局限性：,割断了资金供求双方的直接联系，减少了投资者对资金使用的关注和对筹资者的压力；,金融机构要从经营服务中获取收益，从而增加了筹资者的成本，减少了投资者的收益。,2000,2001,2002,2003,2004,2005,总额(亿人民币),17160,16555,24233,35154,29032,31507,贷款(%),72.8,75.9,79.4,85.2,82.9,78.1,国债(%),14.4,15.7,15.3,10.0,10.8,9.5,企业债(%),0.5,0.9,1.3,1.0,1.1,6.4,股票(%),12.3,7.6,4.0,3.9,5.2,6.0,共计(%),100.0,100.0,100.0,100.0,100.0,100.0,国内非金融部门（住户、企业和政府）融资结构,资料来源,:,人民银行,货币政策实施报告,2001-2006,金融与经济,金融与经济关系,经济决定金融,集中表现在两个方面：,经济对金融的决定作用取决于商品经济的发展程度:,一是金融在商品经济发展过程中产生并伴随着商品经济的发展而发展;,二是商品经济的不同发展阶段对金融的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。,经济对金融的决定作用还取决于政府、企业、居民家庭有多少金融活动的空间。,“,十一五,”,期间我国的经济结构调整和经济增长方式转变将对金融业发展产生哪些影响，对金融服务将带来哪些新空间,金融与经济,金融反作用于经济,金融对生产的反作用,金融活动的状况影响着企业生产过程的顺畅程度。,金融活动的规模影响着生产的规模。,金融资金的投向影响着生产的结构。,金融活动的效率影响着生产的效益。,金融环境的状况影响着生产成果的核算。,金融与经济,金融对分配的反作用,金融对流通的反作用,金融对消费的反作用,通过金融储蓄可以促进人们延期消费。,通过消费信用可以促进人们扩大消费。,金融投资所带来的增量收入可以促进人们增加消费。,通过金融活动有助于人们选择适当的消费时机。,货币与信用,货币,货币的本质,货币是固定充当一般等价物的特殊商品。,货币的职能,货币的职能是货币本质的具体表现,。,价值尺度（,最本质、最基本,；,观念上的货币,）,流通手段（,现实货币,）,支付手段,储藏手段,世界货币,货币与信用,货币制度,金属货币制度,不兑现的信用货币制度,是指以不能兑换黄金的纸币，作为本位货币的货币制度。,货币与信用,信用,信用,是一种以偿还和付息为条件的价值单方面让渡行为，体现一定的债权债务关系。,信用形式,商业信用是指企业之间相互提供的与商品交易直接联系的信用,。,包括企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。,银行信用,是指,银行及其非银行金融机构以货币形式向社会和个人所提供的信用。,主要特征：,银行信用是一种间接信用，信用程度高。,银行信用规模巨大，克服了商业信用数量上局限性。,银行信用一般是以货币形式提供的，克服了商业信用在授信对象和方向性的限制,。,国家信用是国家(政府)以债务人身份筹集资金的一种信用形式。,消费信用是企业或金融机构向消费者个人提供的信用,。,国际信用是,国与国之间的,企业,、经济组织和,金融机构,间相互,提供的信用。,利息与利率,利息与利率概念,利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。,利息水平的高低是通过利息率来表示的。是指一定时期内所获得的利息额与借贷本金额或储蓄存款额之间的比率。用公式可表示为：,利息率=利息额本金,货币与信用,利息计算方法,单利法,I=P.r.n,S=P（1+n r）,复利法,是指将上期的利息转为本金再一并计算利息的方法,S=P（1+r）,n,I=S-P,例如：一笔为期为3年，年利率为5%的10万贷款，请分别用单利法和复利法计算其利息和本利和。,单利法,I=1000005%3=15000（,元）,S=100000（1+5%3）=115000（,元）,复利法,S=P（1+r）,n,=100000（1+5%）,3,=115762.5（,元）,I=S-P=115762.5-100000=15762.5（,元）,货币与信用,利率种类,贷款利率与存款利率,固定利率和浮动利率,名义利率和实际利率,利率结构,利率的风险结构,利率的期限结构,1996年以来我国利率调整情况,时间,一年期贷款利率（%）,一年期储蓄存款利率（%）,名义利差（%）,1996.05,10.98,9.18,1.80,1996.08,10.08,7.47,2.61,1997.10,8.64,5.67,2.97,1998.03,7.92,5.22,2.70,1998.07,6.93,4.77,2.16,1998.12,6.39,3.78,2.61,1999.06,5.85,2.25,3.60,2004.10,5.58,1.98,3.60,2006.04.28,5.85,2.25,3.60,2006.08.19,6.12,2.52,3.60,银行与保险,银行业概况,商业银行基本业务,保险概念、职能,个人保险产品,银行业情况,3家政策性银行-国家开发银行、农业发展银行、进出口银行；,4家国有商业银行-工商银行、农业银行、中国银行、建设银行；,13家股份制商业银行-交通银行、中信实业银行、光大银行、,招商银行、上海浦东发展、民生银行、华夏、兴业、广东发展银行、,深圳发展银行、浙商银行、恒丰银行、,渤海银行,；,112家城市商业银行；,709家城市信用社；,34000多家农村信用社；,200家外资银行营业性机构,银行与保险,商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的金融企业。,业务分类,银行与保险,商业银行负债业务,商业银行负债业务是指银行形成资金来源业务，它包括各项存款和借入资金，其中各项存款是负债业务的主体，借入资金是负债业务的必要补充。,我国金融机构各项存款情况 单位：亿元,年月,各项存款,企业存款,储蓄存款,余额,同比%,余额,余额,同比%,2006-05,314300,19.60,101300,154000,17.60,2006-02,297671.93,19.70,94734.27,151179.62,-,2006-01,291436.87,17.00,93266.81,147994.31,21.10,2005-12,287163.02,19.00,96143.74,141050.99,18.00,2005-11,285504.74,19.10,93943.85,138504.28,17.80,2005-10,281465.66,19.00,92567.09,136827.11,18.00,2005-09,279882.41,19.10,93166.96,136316.32,18.10,银行与保险,商业银行资产业务,商业银行资产业务是对负债业务形成的资金加以运用的业务，也是银行收入的主要来源。商业银行资产业务有现金资产业务、贷款业务和证券投资业务,等,。,我国金融机构各项贷款,单位：亿元,年月,各项贷款,短期贷款,中长期贷款,余额,同比%,余额,余额,2005-12,194690.39,12.98,87449.16,81369.54,2005-11,193416.93,14.10,87890.53,79632.04,2005-10,191168.27,13.80,87379.35,78869.19,2005-09,190941.9,13.80,87523.88,78319.59,2005-08,187756.6,13.40,86660.46,76884.24,2005-07,185859.75,13.10,86281.06,76103.64,商业银行中间业务,是指商业银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理支付或其他委托事项，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。,结算性中间业务。这是由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关的业务。如结算业务、进口押汇、信用卡业务等。,担保性中间业务。这是由商业银行向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务，通常称为表外业务。,融资性中间业务。这是由商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资服务引起的有关业务，如租赁、信托投资等，还有出口押汇业务、代理理财服务中代理融通业务等。,管理性中间业务。这是由商业银行接受客户委托、利用自身经营管理上的职能及其优势，为客户提供各种服务引起的有关业务，如各种代理保管、代理理财服务、代理清债服务及现金管理业务等。,衍生金融工具业务。这是由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的有关业务，如金融期货、期权、互换业务等。,其他中间业务。除上述业务以外的各种中间业务，如咨询、评估、财务顾问、计算机服务等业务，这些业务大多属于纯粹的服务性中间业务。,我行2005年中间业务情况,2005年我行境内机构实现中间业务收入138亿元，同比增长28.3%。其中传统中间业务持续增长，绝对额占比达69；新兴中间业务收入增长较快，增量占比达65。,银行与保险,保险概念,保险是指在国家相关法律的规范下，双方当事人缔结协议，被保险人以缴纳保险费为对价，以换取保险人对其因意外事故所导致的经济损失负责补偿或给付的权利。,保险的职能,基本职能：分散风险和补偿损失。,派生职能：融资职能、理财职能、避税职能,银行与保险,保险市场与银行保险,保险市场的参与者主要有三个方面：保险产品的供给方、保险产品的需求方和市场的监管方。,银行保险,广义的银行保险是指银行与保险公司之间在战略、市场开发与经营服务方面的融合，狭义的银行保险则是指银行作为保险公司产品的有效销售渠道，其实质是利用银行在网点、信誉及其他方面的资源优势，代理销售保险产品，而银行则以代理人的身份出现，获取代理费收入。,银行与保险,个人保险产品,人身保险,个人寿险：定期寿险、终身寿险、两全保险、可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型寿险、分红寿险、万能寿险和变额寿险等。,个人年金保险：终身年金、固定年金和限期生存年金三种。,个人健康保险：医疗保险、疾病保险与收入保障,银行与保险,人身意外伤害保险,人身意外伤害保险是指被保险人在保险期间内因遭受外来突发的意外事故导致身体受伤、残废、死亡时，按照约定，由保险公司负责给付保险金的保险。这种保险对由于疾病造成的残废和死亡不负给付责任。,财产保险,责任保险,银行与保险,保证保险,1个人贷款抵押房屋综合保险中的还贷保证保险,2汽车消费贷款保证保险,金融市场,货币市场,货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含一年）短期资金融通的市场，包括银行同业拆借市场、票据市场、短期证券市场等。,金融市场,同业拆借市场是指各类金融机构之间进行短期资金借贷活动形成的市场。它为各商业银行和其他金融机构提供了一种准备金管理的有效机制，提高抵御流动性风险的能力。,金融市场,我国银行间,同业拆借市场自,1996,年建立以来，参加者不断,增加，交易量不断扩大，已由1998年的1978亿元增加到,2004年的1.46万亿元，增长了7.4倍。,金融市场,票据市场是指各类票据发行、流通及转让的场所，主要包括银行承兑汇票市场和商业票据的承兑市场及贴现市场。,商业银行办理汇票承兑业务构成商业银行中间业务，商业银行办理贴现业务构成了商业银行的资产业务。商业银行办理再贴现和转贴现业务构成负债业务。,金融市场,资本市场,又称中长期金融市场，是以期限在一年以上的金融工具为媒介进行中长期资金交易活动的市场。,广义的资本市场包括银行中长期存贷款市场和有价证券市场两大部分。,狭义的资本市场则专指发行和流通股票、债券、基金等证券的市场。,金融市场,股票市场是股票发行和交易的场所。,股票具有以下特征：无期性、权责性、流动性、风险性。,金融市场,对个人投资者而言，股票的基本作用有：,获取红利，获得资本的收益；,通过购买股票来实现资产的合理组合；,通过购买股票来进行投机。,金融市场,债券市场,债券市场是债券发行和交易的市场。我国债券市场交易主要品种有国债、金融债券、次级债券、企业债券。,国债现券交易,国债回购交易,国债期货交易。,金融市场,债券市场的发展对商业,银行意义,金融市场,基金市场,基金分类,开放式基金和封闭式基金。,股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金、指数基金和认股权证基金,金融市场,投资基金的特点:,集合小额资金,专业化管 理,分散投资风险,流动性强,便于境外投资者,金融市场,外汇市场是指由外汇需求者与外汇供给者及买卖中介机构所构成的外汇买卖与承兑的市场。,商业银行是外汇市场的参与者，经批准开展自营外汇买卖业务和代客外汇买卖业务。,金融市场,影响汇率变化主要因素,经济实力和经济增长,国际收支,相对通货膨胀,利率,黄金市场,黄金市场是集中进行黄金买卖和金币兑换的交易中心，是金融市场的重要组成部分。,客户投资黄金理财产品的好处：,一是具有保值功能，,二是黄金具有永恒的价值，,三是在投资组合中，可以利用黄金冲销风险，保证资产的价值。,信贷基础知识,信贷管理原则,信贷管理当事人,借款人、贷款人、信用评级机构,信贷基础知识,贷款对象：,经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。,贷款人是指经监管机关批准，持有金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核准登记的商业银行。,信贷基础知识,贷款管理要素,贷款的类别、期限、利率、合同,、程序,等基本组成部分,信贷基础知识,贷款管理制度,统一授信,统一授信是通过确定客户的最高综合授信额度统一控制融资总量，对同一客户各类融资的总余额控制在核定的最高综合授信额度内。统一授信是一种信贷风险管理重要制度，作用是控制和管理风险。,信贷基础知识,授信原则,授信主体的统一,授信形式的统一,授信币种的统一,授信对象的统一,信贷基础知识,最高综合授信额度是银行内部的风险控制线，原则上不对外公开。,客户授信额度是银行在一定期限内和一定条件下对客户的融资计划额度。纳入客户授信的融资品种，可以是部分或全部融资业务，可对外公开。,信贷基础知识,授权管理,授权管理分为直接授权和转授权两种.,总行对一级分行、直属分行是直接授权，各级行根据授权的权限审批、发放贷款。,一级分行、直属分行对二级分行是转授权。,授权考虑因素：,业务经营管理状况、风险程度、市场情况、客户,类型、授权执行情况、金融环境等因素,审贷分离,是将贷款的调查、审查和检查分离开来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分开来,。,分级审批,根据责任大小、管理水平和贷款风险度，区分审批人的,权限,。,分级审批可以明确各级应负责任，增强责任心，同时，分级审批也可以减少贷款中的风险。,贷款五级分类,商业银行贷款按风险程度划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。,个人消费贷款（不含个人住房贷款）五级分类标准：,正常贷款：贷款期间正常及分次还款正常；,关注贷款：贷款逾期3个月（含）以及分次还款连续逾期,3个月（含）以内；,次级贷款：贷款逾期36个月（含）以内及分次还款连续逾期36个月（含）以内；,可疑贷款：贷款逾期6个月以上及分次还款连续逾期6个,月以上；,损失贷款：借款人无力偿还贷款，保证人、保险人履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款及,借款人死亡，或依照中华人民共和国民法通则规定，,宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款,。,贷款十二级分类,十二级分类就是在五级分类的基础上，把其中的正常级细分为四级；把关注细分为三级；把次级和可疑分别细分为两级；损失级不细分，仍为一级。通过这种细分，银行可以动态地掌握贷款质量的适时变化。,谢谢,谢 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