理财规划师专业能力二级第二章-保险规划.ppt

第二章 保险规划曹亮艳保险与储蓄保险与储蓄【情况介绍】【情况介绍】在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。一个调查表明，被调查者的度存在差别。一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有家庭收入中，有30%30%用于购买金融产品，而用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占在这些金融产品中，银行储蓄占50%50%，保险，保险占占18%18%，股票也占，股票也占18%18%。这说明，银行储蓄。这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。完全认识。2024/4/20 周六【分析】【分析】“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。有这么方便。”这是很多中国人对保险的看法。这是很多中国人对保险的看法。从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的后得到的“收益收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。2024/4/20 周六【启示】【启示】保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。并且，质的区别，并不能作简单的类比。并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。程度显然比银行储蓄要高。2024/4/20 周六案例一案例一：保险的基本职能与作用保险的基本职能与作用【案情介绍】【案情介绍】1998 1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。建国以来最大的灾难。从从6 6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县该县400400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7 7月月2424日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，1010余万百姓被赶上大堤。直到余万百姓被赶上大堤。直到9 9月中旬，洪水才缓慢退去，月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡全乡66576657户农户中的户农户中的65496549户的财产都受到了不同程度的户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。损害，重建家园的工作相当艰难。虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。2024/4/20 周六 安全乡农户曾向平安保险公司投保：安全乡农户曾向平安保险公司投保：19981998年年4 4月，月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费每户缴费7.57.5元，保额为元，保额为25002500元。元。1998 1998年年1212月月8 8日，平安保险公司一次性给付安全日，平安保险公司一次性给付安全乡乡65496549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中送炭。园的灾民来说，无疑是雪中送炭。2024/4/20 周六案例二案例二:风险管理的重要性风险管理的重要性【案情介绍】【案情介绍】20022002年年9 9月月6 6日，上海汽车制动系统有限公司发生日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达支付了总额达1.31.3亿元人民币的赔款。这是亿元人民币的赔款。这是20022002年年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。【案例分析】【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。企业财产保险以保险外事故所带来的风险考验。企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。迅速恢复生产。2024/4/20 周六案例三：风险与保险案例三：风险与保险【案情介绍】【案情介绍】一场工业意外事故造成死一场工业意外事故造成死103103人、伤数百人的惨剧。人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储分期支付储蓄终身寿险蓄终身寿险”和和“综合个人意外保险综合个人意外保险”，其家属，其家属分别得到了人民币分别得到了人民币2424万元和万元和1313万元的保险赔偿和万元的保险赔偿和给付。给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。得到有关部门有限的抚恤金。2024/4/20 周六【案例分析】【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六2024/4/20 周六第一节 分析客户保险需求第一单元 保险在家庭理财规划中的功能一、风险保障二、储蓄功能三、资产保护功能四、融通资金功能五、避税功能六、规避通货膨胀及利率风险功能2024/4/20 周六第二单元 人身险产品介绍一、人寿保险二、年金保险三、健康保险四、意外伤害保险2024/4/20 周六一、人寿保险（一）人寿保险的概念（一）人寿保险的概念人寿保险以人的寿命为保险标的，以人的人寿保险以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件；生存或死亡为保险事件；当发生保险事件时，保险人履行给付保险当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。金责任的一种人身保险。2024/4/20 周六（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类1.1.传统人寿保险传统人寿保险（1 1）定期寿险）定期寿险（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类1.1.传统人寿保险传统人寿保险（2 2）生死两全寿险）生死两全寿险既提供死亡保障，又提供生存保障的一种既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。保险。死亡给付对象是受益人，生存给付对象是死亡给付对象是受益人，生存给付对象是被保险人。被保险人。2024/4/20 周六（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类1.1.传统人寿保险传统人寿保险（3 3）终身寿险）终身寿险2024/4/20 周六（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类2.2.创新型人寿保险创新型人寿保险（1 1）万能寿险）万能寿险2024/4/20 周六（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类2.2.创新型人寿保险创新型人寿保险（2 2）变额万能寿险）变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式遵循万能寿险的保费缴纳方式变额万能寿险的资产保存在一个或几个分变额万能寿险的资产保存在一个或几个分离的账户中，互相转账不需要手续费、税离的账户中，互相转账不需要手续费、税金。金。（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类2.2.创新型人寿保险创新型人寿保险（3 3）分红保险）分红保险分红保险的红利，来源于：分红保险的红利，来源于：死差益死差益利差益利差益费差益费差益2024/4/20 周六二、年金保险（一）年金保险的概念（一）年金保险的概念在被保险人生存期间，保险人按照合同约在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。保险。以被保险人的生存为给付条件的人寿保险。以被保险人的生存为给付条件的人寿保险。年金保险多用于养老，又叫养老年金保险年金保险多用于养老，又叫养老年金保险（二）年金保险的分类（二）年金保险的分类1.按照购买方式：按照购买方式：趸缴年金趸缴年金 分期缴费年金分期缴费年金注：缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度注：缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度2.按照年金保险给付频率：按照年金保险给付频率：按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金3.按照年金保险给付日期：按照年金保险给付日期：期初给付年金期初给付年金 期末给付年金期末给付年金4.按照年金保险给付的不同起始时间：按照年金保险给付的不同起始时间：即期年金保险即期年金保险 延期年金保险延期年金保险（二）年金保险的分类（二）年金保险的分类5.按照年金保险给付的期限：按照年金保险给付的期限：终身年金终身年金 定期生存年金定期生存年金注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金6.按照年金领取人数：按照年金领取人数：个人年金、联合生存年金个人年金、联合生存年金注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生存注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生存;只要有一人生存只要有一人生存7.按照保险费有无返还：按照保险费有无返还：无返还年金无返还年金 返还年金返还年金8.按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：固定年金固定年金 变额年金变额年金2024/4/20 周六三、健康保险（一）健康保险的概念（一）健康保险的概念健康保险以被保险人的身体为保险标的，健康保险以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险；发生的费用或损失获得补偿的一种保险；（二）常见的健康保险（二）常见的健康保险重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理保险、伤残收入保险保险、伤残收入保险2024/4/20 周六四、意外伤害保险（一）意外伤害保险的概念（一）意外伤害保险的概念 是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。同的规定给付保险金的保险。2024/4/20 周六（二）意外伤害的构成要件（二）意外伤害的构成要件1.1.意外发生的、外来因素造成的意外发生的、外来因素造成的2.2.身体受到伤害身体受到伤害3.3.事故与伤害之间存在因果关系事故与伤害之间存在因果关系（三）意外伤害保险的分类（三）意外伤害保险的分类1.1.个人意外伤害保险个人意外伤害保险2.2.团体意外伤害保险团体意外伤害保险2024/4/20 周六第三单元 财产险产品介绍一、火灾保险二、货物运输保险三、运输工具保险四、工程保险一、火灾保险（一）火灾保险的概念（一）火灾保险的概念是指以存放在固定场所并处于相对静止状是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的物质财产为保险标的，对其因遭受保态的物质财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的一种财产保险。偿的一种财产保险。（二）火灾保险的发展（二）火灾保险的发展（三）火灾保险的特点（三）火灾保险的特点1.1.相对静止相对静止2.2.存放地址固定存放地址固定3.3.保险风险非常广泛保险风险非常广泛2024/4/20 周六（四）火灾保险的分类（四）火灾保险的分类1.1.企业财产保险企业财产保险2.2.家庭财产保险家庭财产保险（五）火灾保险的保险责任及除外责任（五）火灾保险的保险责任及除外责任1.1.火灾保险的保险责任火灾保险的保险责任（1 1）火灾及相关风险；（）火灾及相关风险；（2 2）各种自然灾害；（）各种自然灾害；（3 3）有关）有关意外事故；（意外事故；（4 4）施救费用。）施救费用。2.2.不保风险不保风险（1 1）战争等；（）战争等；（2 2）核污染；（）核污染；（3 3）被保险人的故意行为；）被保险人的故意行为；（4 4）间接损失；（）间接损失；（5 5）保险标的本身缺陷、保管不善导致）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失。的损失。2024/4/20 周六2024/4/20 周六二、货物运输保险（一）货物运输保险的概念（一）货物运输保险的概念是以运输中的各种货物为保险标的，承保是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致的损货物在运输过程中遭受可保风险导致的损失。失。2024/4/20 周六二、货物运输保险（二）货物运输保险的特点（二）货物运输保险的特点1.1.保险期限以运程期间为计算标准保险期限以运程期间为计算标准2.2.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费等费用为依据等费用为依据3.3.保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、货物性质等货物性质等4.4.保险利益的转移性保险利益的转移性5.5.保险标的的流动性保险标的的流动性6.6.承保风险的广泛性承保风险的广泛性7.7.承保价值的定值性承保价值的定值性8.8.保险合同的可装让性保险合同的可装让性9.9.合同解除的严格性合同解除的严格性保价运输与货物保险？保价运输与货物保险的目的是相同的，即二者都是保价运输与货物保险的目的是相同的，即二者都是发货人或托运人在货物运输前，为了在运输过程中，发货人或托运人在货物运输前，为了在运输过程中，一旦被运送的货物出现损坏或丢失，可以通过向承一旦被运送的货物出现损坏或丢失，可以通过向承运人或保险公司索赔得以补偿，而事先向承运人或运人或保险公司索赔得以补偿，而事先向承运人或保险公司支付一笔费用作为代价。保险公司支付一笔费用作为代价。而区别是：所承担的责任、收费或理赔的对而区别是：所承担的责任、收费或理赔的对象不同象不同保价运输承担责任、收费或理赔保价运输承担责任、收费或理赔的对象是承运人，而货物保险承担责任、收的对象是承运人，而货物保险承担责任、收费或理赔的对象是保险公司。费或理赔的对象是保险公司。2024/4/20 周六二、货物运输保险（三）货物运输保险的主要险种（三）货物运输保险的主要险种1.1.海洋货物运输保险海洋货物运输保险2.2.陆上货物运输保险陆上货物运输保险3.3.航空货物运输保险航空货物运输保险2024/4/20 周六三、运输工具保险（一）运输工具保险的概念（一）运输工具保险的概念是以各种运输工具本身（如汽车、飞机、是以各种运输工具本身（如汽车、飞机、船舶、火车等）和运输工具所引起的对第船舶、火车等）和运输工具所引起的对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。险。2024/4/20 周六三、运输工具保险（二）运输工具保险的特点（二）运输工具保险的特点1.1.保险标的处于运动状态保险标的处于运动状态2.2.保险标的出险地点多在异地保险标的出险地点多在异地3.3.意外事故的发生通常与保险双方之外的意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系第三方有密切关系2024/4/20 周六三、运输工具保险（三）运输工具保险的分类（三）运输工具保险的分类1.1.机动车辆保险机动车辆保险 实际上是以机动车辆及与之密切相关的有实际上是以机动车辆及与之密切相关的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称：关利益为保险标的的多项保险业务的统称：机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(简称简称“交强险交强险”)是我国是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。首个由国家法律规定实行的强制保险制度。（1 1）车辆损失险）车辆损失险 （2 2）第三者责任保险）第三者责任保险 （3 3）车险附加险）车险附加险2.2.船舶保险船舶保险3.3.飞机保险飞机保险2024/4/20 周六四、工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。进行赔偿的保险。（二）工程保险的特点（二）工程保险的特点1.1.可在一份保单中对所有参加该项目的有关各方都给予需可在一份保单中对所有参加该项目的有关各方都给予需要的保障要的保障2.2.通常附加共同责任交叉条款，对每个被保险人的被保范通常附加共同责任交叉条款，对每个被保险人的被保范围做出明确的规定，由保险公司负责赔偿围做出明确的规定，由保险公司负责赔偿3.3.工程保险往往都同时承保与工程有关的责任保险工程保险往往都同时承保与工程有关的责任保险2024/4/20 周六第二节 家庭保险规划第一单元 影响家庭保险规划的基本因素一、被保险人的生命周期二、被保险人的家庭角色三、已有保障水平一、被保险人的生命周期（一）未成年期（一）未成年期 意外伤害和疾病意外伤害和疾病（二）单身期（二）单身期 从大到小：意外伤害、疾病和死亡从大到小：意外伤害、疾病和死亡（三）已婚青年期（三）已婚青年期 从大到小：意外伤害与疾病和死亡从大到小：意外伤害与疾病和死亡（四）已婚中年期（四）已婚中年期 从大到小：从大到小：意外伤害与疾病、养老和死亡意外伤害与疾病、养老和死亡（五）退休老年期（五）退休老年期 从大到小：从大到小：意外伤害与疾病、养老、死亡意外伤害与疾病、养老、死亡2024/4/20 周六二、被保险人的家庭角色（一）爷爷和奶奶（一）爷爷和奶奶生活费用风险、医疗费用风险、意外伤害风险生活费用风险、医疗费用风险、意外伤害风险（二）丈夫（二）丈夫死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险（三）妻子（三）妻子死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险（四）孩子（四）孩子意外伤害风险、医疗费用风险意外伤害风险、医疗费用风险2024/4/20 周六三、已有保障水平三层保护：社会保障、企业福利、商业保险三层保护：社会保障、企业福利、商业保险社会保障：保证无收入、低收入以及遭受各种意社会保障：保证无收入、低收入以及遭受各种意外灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、外灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，失业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，同时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福同时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福利水平，提高国民生活质量。利水平，提高国民生活质量。养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险育保险2024/4/20 周六三、已有保障水平 以健康保障为例，说明已有保障水平对购买以健康保障为例，说明已有保障水平对购买商业保险的影响。商业保险的影响。（一）有社会保险者（一）有社会保险者收入津贴型医疗保险收入津贴型医疗保险 意外医疗保险意外医疗保险 重大疾病保重大疾病保险险 疾病费用报销型医疗保险疾病费用报销型医疗保险 长期护理险长期护理险（二）无社会保险者（二）无社会保险者费用报销型医疗保险费用报销型医疗保险 重大疾病保险重大疾病保险 收入津贴型收入津贴型医疗保险医疗保险 长期护理险长期护理险2024/4/20 周六大学新生如何理财？先从买保险入手大学新生如何理财？先从买保险入手随着新学期的开始，许多新入学的大学生也可随着新学期的开始，许多新入学的大学生也可以考虑培养自己的理财能力。那么大学生应该以考虑培养自己的理财能力。那么大学生应该如何理财呢？如何理财呢？客户资料客户资料丽丽是一名刚进入大学的新生，即将前往广州丽丽是一名刚进入大学的新生，即将前往广州读书。入学之际，父母除了给丽丽准备读书。入学之际，父母除了给丽丽准备80008000元元学费之外，还有学费之外，还有1200012000元的生活费。父母有意培元的生活费。父母有意培养女儿的理财能力，希望可以利用保险分担孩养女儿的理财能力，希望可以利用保险分担孩子在外读书的风险，另一方面也可以让孩子养子在外读书的风险，另一方面也可以让孩子养成理财习惯，避免消费浪费。成理财习惯，避免消费浪费。2024/4/20 周六财务分析财务分析由于大学生本身没有收入来源，所在在校由于大学生本身没有收入来源，所在在校期间，保险费用需要父母支持。最好选择期间，保险费用需要父母支持。最好选择经济实惠、性价比高的产品，用尽量低的经济实惠、性价比高的产品，用尽量低的保费达到覆盖全面的保障。保费达到覆盖全面的保障。广州市大学生的月平均消费水平在广州市大学生的月平均消费水平在10001000元左元左右，除去右，除去80008000元学费，一学期后丽丽还有元学费，一学期后丽丽还有60006000元的存款可用于理财。元的存款可用于理财。2024/4/20 周六理财建议理财建议大学生的学费属于固定消费支出，不适合投大学生的学费属于固定消费支出，不适合投资高风险理财产品。资高风险理财产品。同时，大学生属于单纯消费群体，没有经济同时，大学生属于单纯消费群体，没有经济能力，所以购买保险应该以消费型保险为主。能力，所以购买保险应该以消费型保险为主。大学生闲暇时间多，许多学生会选择外出旅大学生闲暇时间多，许多学生会选择外出旅游、探险等，这一点出发，大学生的意外保游、探险等，这一点出发，大学生的意外保障要做好。障要做好。此外，大学生虽然有医保卡，但是医保卡只此外，大学生虽然有医保卡，但是医保卡只保基础，不够全面，所以在此基础上建议配保基础，不够全面，所以在此基础上建议配置合理的商业医疗保险，分担大病风险。置合理的商业医疗保险，分担大病风险。2024/4/20 周六首先购买意外险首先购买意外险意外险是最为经济实惠的保险，父母可先意外险是最为经济实惠的保险，父母可先为女儿投保一份意外险，保费控制在为女儿投保一份意外险，保费控制在500500元元/年以内，给孩子充足的意外保障。在意外年以内，给孩子充足的意外保障。在意外险的基础上，最好能附加一份意外医疗费险的基础上，最好能附加一份意外医疗费用保险。用保险。2024/4/20 周六定期寿险增添保障定期寿险增添保障意外险只承担意外伤害责任，因为疾病产意外险只承担意外伤害责任，因为疾病产生的风险并不包括在内，建议丽丽再购买生的风险并不包括在内，建议丽丽再购买一份人寿保险来保障自己。对于大学生群一份人寿保险来保障自己。对于大学生群体来说，定期寿险费用低、保障全面，性体来说，定期寿险费用低、保障全面，性价比要高于终身寿险。价比要高于终身寿险。2024/4/20 周六购买理财产品购买理财产品意外险和定期寿险的费用可控制在意外险和定期寿险的费用可控制在20002000元之内，元之内，那么丽丽每学期还有那么丽丽每学期还有40004000元的储蓄可以用于投元的储蓄可以用于投资理财产品。对于大学生来说，余额宝、基金资理财产品。对于大学生来说，余额宝、基金定投以及定投以及P2PP2P网贷都是不错的理财途径。丽丽网贷都是不错的理财途径。丽丽可以将每月可以将每月10001000元的花费存入余额宝，不但存元的花费存入余额宝，不但存储方便，也有一定的收益；储方便，也有一定的收益；40004000元储蓄可投资元储蓄可投资基金定投，每月定投金额不需要太多，几百块基金定投，每月定投金额不需要太多，几百块就可以；此外也可以投资就可以；此外也可以投资P2PP2P网贷，网贷，P2PP2P网贷网贷的投资门槛通常为的投资门槛通常为100100元到元到10001000元，投资收益元，投资收益一般在一般在6%-10%6%-10%左右，比较适合大学生，丽丽左右，比较适合大学生，丽丽每月可投入几百元来获取收益。每月可投入几百元来获取收益。2024/4/20 周六2024/4/20 周六第二单元 寿险及年金险需求的确定方法一、寿险需求的确定方法一、寿险需求的确定方法原则：家庭的经济状况没有因为死亡风险而原则：家庭的经济状况没有因为死亡风险而发生任何变化，生活水平没有因为当事人的发生任何变化，生活水平没有因为当事人的死亡而下降。死亡而下降。2024/4/20 周六（一）生命价值法（一）生命价值法以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险买多少保险第一步：估计被保险人以后的年均收入第一步：估计被保险人以后的年均收入第二步：确定退休年龄第二步：确定退休年龄第三步：从年收入中扣除各种税收、保费、第三步：从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的支出假设贡献给他人生活费等支出，剩余的支出假设贡献给他人2024/4/20 周六（一）家庭需求法（一）家庭需求法当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额：额：保额保额=生活费生活费+教育费教育费+供养费供养费+对外负债对外负债+丧丧葬费等葬费等-既有资产既有资产例例2-12-12024/4/20 周六二、年金险需求的确定方法二、年金险需求的确定方法可以用预计的老年生活费作为确定购买多少可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。养老保险的初步标准。首先：确定实际需求的养老金额首先：确定实际需求的养老金额其次：确定养老资金需求缺口其次：确定养老资金需求缺口最后：确定实际的年金险保额（共两种方法）最后：确定实际的年金险保额（共两种方法）方法一方法一例例2-2 2-2 刘先生夫妇两人今年都刚过刘先生夫妇两人今年都刚过3535岁，打岁，打算算5555岁退休，估计夫妇退休后第一年的生活岁退休，估计夫妇退休后第一年的生活费用为费用为1010万元，考虑通货膨胀的因素，夫妻万元，考虑通货膨胀的因素，夫妻俩每年的生活费用估计会以每年俩每年的生活费用估计会以每年3%3%的速度增的速度增长。俩人预计寿命按长。俩人预计寿命按8080岁来考虑，退休后夫岁来考虑，退休后夫妻俩每年能拿到大约妻俩每年能拿到大约4 4万元社保养老金，以每万元社保养老金，以每年年3%3%的增长率上涨，理财规划师假定退休前的增长率上涨，理财规划师假定退休前每年投资回报率为每年投资回报率为6%6%，退休后每年投资回报，退休后每年投资回报率为率为3%3%。方法二方法二例例2-3 2-3 李先生现在李先生现在4040岁，假设其退休前年平岁，假设其退休前年平均收入是均收入是1010万元，万元，6060岁退休。假设他年收入岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考制订人寿保险不变，并按保险公司用以参考制订人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到均用到4040岁以后的各年生活中，即退休后的岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，生活费用与退休前一样多。根据生命表，4040岁的人平均能再活岁的人平均能再活37.6237.62年。年。双十原则双十原则家庭保险规划支出，还可以利用家庭保险规划支出，还可以利用“双十原则双十原则”进行简单的经验测算。进行简单的经验测算。（1 1）年收入的）年收入的10%10%用来购买保险用来购买保险（2 2）保额应该是年收入的）保额应该是年收入的1010倍倍第三单元 保险产品与家庭风险的匹配一、人身保险（人寿保险、年金保险、健康一、人身保险（人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险）保险、意外伤害保险）二、财产保险（家庭财产保险、机动车辆保二、财产保险（家庭财产保险、机动车辆保险、责任保险）险、责任保险）2024/4/20 周六第四单元 不同时期家庭保险规划建议与案例分析一、家庭保险规划的基本原则二、不同生命周期的保险规划三、案例分析一、家庭保险规划的基本原则两个基本原则两个基本原则（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平障的顺序、范围及水平（二）根据生命周期，确定保障重点及保险（二）根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合产品组合二、不同生命周期的保险规划（一）未成年期的保险规划（一）未成年期的保险规划（二）单身期的保险规划（二）单身期的保险规划（三）已婚青年期的保险规划（三）已婚青年期的保险规划（四）已婚中年期的保险规划（四）已婚中年期的保险规划（五）退休老年期的保险规划（五）退休老年期的保险规划二、案例分析关于保费的计算，做如下假设：关于保费的计算，做如下假设：（1 1）意外伤害保险保费为每万元）意外伤害保险保费为每万元1515元元 ;（2 2）配置的定期寿险假设为）配置的定期寿险假设为2020年期，年期，25-3025-30岁，保费为每万元岁，保费为每万元5050元元;31-35;31-35岁，保费为每万岁，保费为每万元元6060元元;（3 3）配置的终身寿险中，）配置的终身寿险中，31-3531-35岁，缴费期岁，缴费期2020年，保费为每万元年，保费为每万元300300元。元。（一）单身者的保险需求（温饱型、中产型和富裕型）（一）单身者的保险需求（温饱型、中产型和富裕型）1.1.家庭背景家庭背景赵家福是一个憨厚的农村人，高中毕业后到赵家福是一个憨厚的农村人，高中毕业后到城市里工作，今年城市里工作，今年2828岁，在一家塑料厂工作，岁，在一家塑料厂工作，工作比较辛苦。每月工资收入为工作比较辛苦。每月工资收入为30003000元左右，元左右，但是基本上没有任何社会保障。每个月用于但是基本上没有任何社会保障。每个月用于吃住等方面的生活费用大概为吃住等方面的生活费用大概为20002000元，能够元，能够结余的收入约结余的收入约10001000元。赵家福还没有结婚，元。赵家福还没有结婚，是一个典型的单身者，对未来充满了美好的是一个典型的单身者，对未来充满了美好的希望。希望。赵家福的同学王金文的情况就好得多了。王赵家福的同学王金文的情况就好得多了。王金文成绩比较优秀，考上了大学，并攻读了金文成绩比较优秀，考上了大学，并攻读了硕士研究生学位。目前也留在大城市工作，硕士研究生学位。目前也留在大城市工作，有一份比较体面的白领工作。今年有一份比较体面的白领工作。今年2525岁，每岁，每月税后工资是月税后工资是40004000元左右，单位还按照国家元左右，单位还按照国家规定给王金文缴纳了各种社会保险，并提供规定给王金文缴纳了各种社会保险，并提供了团体医疗保险和意外伤害保险。目前王金了团体医疗保险和意外伤害保险。目前王金文还无力购买住房，只能租房子住，包括房文还无力购买住房，只能租房子住，包括房租在内，王金文每月的支出大概在租在内，王金文每月的支出大概在20002000元。元。王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独生子王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独生子女，其父母是比较富裕的中产阶层。目前，卞良的女，其父母是比较富裕的中产阶层。目前，卞良的收入每月虽然也与王金文相似，为收入每月虽然也与王金文相似，为40004000元左右，工元左右，工作单位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。作单位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。卞良今年卞良今年2525岁，目前在他名下已经有两套房屋，一岁，目前在他名下已经有两套房屋，一套价值套价值300300万元，一套价值万元，一套价值100100万元。另外，卞良父万元。另外，卞良父母的名下还有一家公司，经营效益也不错，卞良在母的名下还有一家公司，经营效益也不错，卞良在其中也有一部分股份。而且，卞良还有股票、基金、其中也有一部分股份。而且，卞良还有股票、基金、银行储蓄、黄金等多种资产。每月，仅凭卞良资产银行储蓄、黄金等多种资产。每月，仅凭卞良资产的理财收入，例如利息、房租等收入，就大致为的理财收入，例如利息、房租等收入，就大致为1 1万元左右，生活颇为富裕。万元左右，生活颇为富裕。（二）新婚家庭的保险规划（二）新婚家庭的保险规划1.1.家庭背景家庭背景王树林和张佳沂是一对年轻夫妻。王树林和张佳沂是一对年轻夫妻。20082008年，王树林年，王树林3030岁，其妻张佳沂岁，其妻张佳沂2727岁，他们还没有孩子。两人都岁，他们还没有孩子。两人都在事业单位上班，基本上都是坐在办公室内，不经在事业单位上班，基本上都是坐在办公室内，不经常出差。两人都按照国家规定享受了比较充足的社常出差。两人都按照国家规定享受了比较充足的社会保障。王树林和张佳沂所在的单位都为员工购买会保障。王树林和张佳沂所在的单位都为员工购买了团体医疗保险，保障部分门诊和住院费用。张佳了团体医疗保险，保障部分门诊和住院费用。张佳沂所在的单位的工会还为全体员工构建了互助医疗沂所在的单位的工会还为全体员工构建了互助医疗保险。王树林目前年收入保险。王树林目前年收入7 7万元，张佳沂的年收入也万元，张佳沂的年收入也为为7 7万元。万元。20002000年年1 1月，小夫妻购买了住房，向银行月，小夫妻购买了住房，向银行贷款贷款8080万元，每月还贷为万元，每月还贷为45004500元，其中有元，其中有20002000元是元是由住房公积金还贷，自己每月的实际还贷压力为由住房公积金还贷，自己每月的实际还贷压力为25002500元，还贷年限是元，还贷年限是3030年，目前房贷余额为年，目前房贷余额为7070万元。万元。平均而言，王树林和张佳沂两人每年的生活费用支平均而言，王树林和张佳沂两人每年的生活费用支出为出为6 6万元，夫妇每年的净收入大致为万元，夫妇每年的净收入大致为5 5万元。近期，万元。近期，小王夫妇还面临着装修的压力，每月还必须储备一小王夫妇还面临着装修的压力，每月还必须储备一些钱用于将来的新房装修，所以，目前的经济压力些钱用于将来的新房装修，所以，目前的经济压力稍微大一些。另外，两人都比较爱好运动，经常会稍微大一些。另外，两人都比较爱好运动，经常会外出打球等。外出打球等。（三）典型的三口之家的保险需求（三）典型的三口之家的保险需求1