新 第8讲 车险.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第,8,讲,:,机动车辆保险,一、为什么需要汽车保险？,事故：损失与伤害！,年份,交通事故案件数,死亡人数,直接财产损失,2006,450254,98738,18.8,亿,2007,378781,89455,14.9,亿,2008,327209,81649,12,亿,2009,265204,73484,10.1,亿,2010,238351,67759,9.1,亿,关注：,风险分担与损失补偿,二、车险中的社会保险：交强险,1.,事故与第一道风险屏障：交强险的出台,2.,如何理解,“,交强险,”,机动车交通事故责任强制保险的出台,1,）初步提及,：,中华人民共和国道路交通安全法,（,2004,）第十七条提出国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。,2,）制度出台,：,2006,年,3,月,21,日，国务院总理温家宝签署国务院第,462,号令，颁布了,机动车第三者强制保险条例,（以下简称,条例,），,2006,年月日正式实施。,3,）正式实施,：,“,条例,”,于,2006,年月日正式实施（,5,章,46,条），附机动车交通事故责任强制保险条款（,10,章,27,条）。,什么是交强险？,交强险，又称机动车交通事故责任强制保险。,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,1,、什么是交强险？,人身伤亡,交强险,财产损失,2,、交强险具有的社会保险属性,（,1,）强制性。,国家立法强制实施，强制购买,。,（,2,）公益性。,不追求盈利，核心是保障受害人。,（,3,）赔付条件宽泛。,不是“,按责赔偿,”，而是按,“无过错责任”赔偿原则，最大程度地减轻社会痛苦。,（,5,）保障实在。,死亡伤残赔偿据首。,（,4,）费率底。,家庭自用汽车的年费率仅为,950,元。,强险爆最大年度亏损,:2010,年业务经营亏损,72.4,亿,2011,年,08,月,08,日,15:00,来源：羊城晚报,亏损一年胜一年,自,2006,年实行交强险以来，,2010,年为亏损最大年度，亏损,72.4,亿。从,2007,年披露的首份交强险年报，出现亏损,39,亿元；,2008,年，交强险两年半的报告显示实现盈利,18,亿元；而到了,2009,年，交强险又出现了,53,亿元的巨额亏损。,2010,年交强险共承保机动车辆,1.0141,亿辆，保费收入为,840.5,亿元。,赔付成本上升,成为去年交强险巨幅亏损的重要原因,另外，,交强险赔付率也逐年蹿升,，从,2006,年的,57.3%,至,2010,年达到,79.1%,。赔付上升幅度高于费用率下降幅度，导致综合成本上升。,3,、保险责任以外仅有的几项免除责任,以下四种情况不负责赔偿：,（,1,）因受害人,故意,造成,的交通事故的损失；,（,2,）,被保险人所有,的财产及被保险机动,车上的财产,的损失；,（,3,）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种,间接损失,；,（,4,）因交通事故产生的,仲裁或者诉讼费用,以及其他相关费用,。,2,、交强险的赔付与风险转移,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：,死亡伤残赔偿限额：,110000,元。,医疗费用赔偿限额：,10000,元。,财产损失赔偿限额：,2000,元。,被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：,死亡伤残赔偿限额：,11000,元。,医疗费用赔偿限额：,1000,元。,财产损失赔偿限额：,100,元。,2008,年,2,月,1,日以后交强险的赔付限额,项 目,最高赔偿限额,无过错赔偿限额,死亡伤残,50000,元,10000,元,医疗费用,8000,元,1600,元,财产损失,2000,元,400,元,4,、交强险的费率特征,家庭自用汽车,6,座以下,6,座及以上,950,1100,非营业客车,6,座以下,6-10,座,10-20,座,20,座以上,党政机关、事业团体,950,1070,1140,1320,企业,1000,1130,1220,1270,营业客车,6,座以下,6-10,座,10-20,座,20-36,座,36,座以上,出租、租赁,1800,2360,2400,2560,3530,城市公交,-,2250,2520,3020,3140,公路客运,-,2350,2620,3420,4690,货车,2,吨以下,2-5,吨,5-10,吨,10,吨以上,非营业货车,1200,1470,1650,2220,营业货车,1850,3070,3450,4480,特种车,特种车型一,特种车型二,特种车型三,特种车型四,3710,2430,1080,3980,拖拉机,兼用型拖拉机,14.7KW,及以下,兼用型拖拉机,14.7KW,以上,运输型拖拉机,14.7KW,及以下,运输型拖拉机,14.7KW,以上,70,110,460,640,摩托车,50CC,及以下,50CC-250CC,（含）,250CC,以上及侧三轮,80,120,400,事故与保费浮动的惩罚机制,2007,年,6,月,27,日 颁布,交强险费率浮动暂行办法,浮 动 因 素,浮动比率,与道路交通事故相联系的浮动,A,A1,上一个年度未发生有责任道路交通事故,-10%,A2,上两个年度未发生有责任道路交通事故,-20%,A3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故,-30%,A4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故,0%,A5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故,10%,A6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故,30%,交强险最终保险费,=,交强险基础保险费,（,1+,浮动比率,A,）,第一年为,950,元，如果不出险每年下浮,10%,，即第二年,850,元，第三年,760,元，第四年,665,元。如果交强险出险一次，则保费就会恢复至,950,元。,三、交强险的缺陷与选择,（,1,）第三者责任险（商业）,（,2,）车辆损失险,（,3,）车上人员责任险,。,（,4,）全车盗抢险,。,（,5,）其它附加险,。,交 强 险 的 缺 陷,三、商业机动车第三者责任险,人身伤亡,三者险,财产损失,（直接损失）,交强险,1,、什么是机动车第三者责任险？,保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，,保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额,以上的部分负责赔偿,。,商业三者险的定义,商业三者险的保险责任,第三者责任险是指车主驾驶车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或,财产损失,，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿的责任保险形式。,1,、,受害人与被保险人恶意串通,2,、,受害人故意导致事故发生的,商业三者险的免责范围,3,、,无行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,4,、,饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的,5,、,未经被保险人同意而驾车的,7,、,利用保险车辆从事犯罪活动,6,、,逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的,8,、,驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其财产的损失,9,、,致使停业、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、,数据丢失、电压变化等间接损失,2,、交强险和商业三者险的区别,设立的依据和目的不同,性质不同,赔偿原则及责任限额不同,费率确定方式不同,赔偿顺序不同,交强险和商业三者险的区别,1,、设立依据和目的不同,交强险的设立目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是新,保险法,第,65,条，功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人,。,2,、性质不同,交强险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。,3,、赔偿原则不同,交强险比商业三者险责任范围更宽，实行,无过错责任制,，无论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行,过错责任制,，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。,4,、责任限额不同,交强险是对受害人的基本保障，,责任限额较低,，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险,责任限额较高，分为若,8,个档次,，由投保人选择，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。,5,、费率确定方式不同,交强险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业协会自行制定。,6,、赔偿顺序不同,交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿,。,例如：假定某,5,座家庭自用车投保三者险，拟投保的责任限额为,15,万，请问题一年的保费为多少？,3,、三者险的保额选择与保费,20,万,15,万,10,万,5,万,1000,万,100,万,50,万,30,万,5000,万,四、车辆损失险,意 外,车辆损失险,自然灾害,1,、车辆损失保险的保险责任,保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（,1,）碰撞、倾覆、坠落；（,2,）火灾、爆炸；（,3,）外界物体坠落、倒塌；（,4,）暴风、龙卷风；（,5,）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（,6,）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（,7,）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。,碰撞,（一）保险责任举例,倾覆,平行坠落,坠落,（一）保险责任举例,火灾,爆炸,（一）保险责任举例,自燃,雷击,（一）保险责任举例,暴风,暴雨,（一）保险责任举例,洪水,海啸,（一）保险责任举例,地陷,崖崩,（一）保险责任举例,雪崩,雹灾,（一）保险责任举例,泥石流,滑坡,（一）保险责任举例,1,、全车被盗,3,、,轮胎单独破损、玻璃单独破碎,4,、,地,震,2,、车辆损失保险的免责范围,2,、自然损耗、车辆故障、零件单体缺件,5,、,被保险人、驾驶人员肇事逃逸或毁灭现场证据,6,、,饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾车,7,、,无驾驶证，驾驶证失效或者被扣留、暂扣、吊销 期间,8,、,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、,9,、,扣押、罚没、查封、政府征用,10,、,未经被保险人同意或允许而驾车的,11,、,利用保险车辆从事犯罪活动,12,、,规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车,车辆损失险,标准保费计算方法,:,根据保险车辆的使用性质、保险车辆的种类、座位,/,吨位,/,特种车用途和车龄，计算出标准保费。,标准保费基础保费保额,费率,3,、车辆损失保险保费的确定,例如：某,7,座企业非营业客车投保车损险，车龄为,1,年，保险金额为,18,万元。求保费的比率与额度？如果保险金额为,25,万元呢？,课堂练习、车辆损失保险保费的确定,思路：,在费率表上查得对应的基础保费为,440,元，费率为,1.15,，,则该车辆的保费,440,18,万,1.15,2510,元。,如果保险金额变为,25,万元，,则该车辆的保费,440,25,万,1.15,3315,元。,车上人员,车上人员,责任险,人身伤亡,五、车上人员责任险,保险责任,：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，,致使车上人员遭受人身伤亡,，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。,除外责任：,车上人员责任险,违法违章搭乘；车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡。,1,、车上人员责任险的保险责任,车上人员责任险的保障对象：司机与乘客,客车根据保险车辆的使用性质和被保险人单位性质、座位数查找客车适用费率；货车，根据使用性质查出货车费率；特种车、摩托车和拖拉机只有唯一的费率。,驾驶人保费事故责任限额,费率,；,乘客保费每次事故每人责任限额,费率,投保乘客座位数（核定载客数,1,）,2,、车上人员责任险的保费,例如：某,5,座家庭自用车投保车上人员责任险，驾驶人和乘客责任限额均为,2,万元，则保费支出为多少？,例：某,5,座党政机关用车，车龄为,3,年，新车购置价为,25,万元，按新车购置价确定车损险保险金额，三者险投保,10,万元，投保车上人员责任险，驾驶人责任限额为,3,万元，乘客责任限额,2,万元，计算该车标准保费。,课堂保费练习,计算过程如下：,车损险,281,25,万,0.93,2606,元；,三者险,913,元；,驾驶人,3,万,0.40,120,元；,乘客,2,万,0.25,4,200,元；,标准保费合计,2606,913,120,200,3839,元,六、机动车全车盗抢险,整车盗窃 抢劫,抢夺,盗抢险,报案后,60,天,（一）责任范围,1,、,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱,2,、,自然灾害造成保险车辆的灭失,3,、,被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为,（二）免责范围,4,、,竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,5,、,因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺,6,、,仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏,7,、,所有权发生转移，未向,保险公司,办理批改手续,玻璃单独破碎险,火灾、爆炸、自燃损失险,自燃损失险,车身划痕损失险,可选免赔额特约条款,新增加设备损失,发动机,特别损失险,机动车停驶损失险,代步机动车服务特约,更换轮胎服务特约,随车行李物品损失,送油充电服务特约,附加换件特约,新车特约条款,A,、,B,车上货物责任险,交通事故精神损害赔偿责任保险,教练车特约条款,油污污染责任,附加机动车出境保险,异地出险住宿费特约,不计免赔率特约,多次出险增加免赔率,约定区域通行费用特约,指定专修厂特约,租车人人车失踪险,法律费用特约条款,起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款,特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款,拖车服务特约,七、机动车的,30,多种附加险,自燃,车身划痕,玻璃,主要的附加险种,新增设备,车灯后视镜,精神损害,1,、玻璃单独破碎险条款,（,1,）投保条件：投保了机动车损失保险的机动车，可投保该附加险。,（,2,）保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。,（,3,）投保方式：投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。,车险主要附加险种,2,、自燃损失险条款,（,1,）投保条件：投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保该附加险。,（,2,）保险责任：因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。,（,3,）保险金额：保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。,（,4,）赔偿处理：每次赔偿实行,20%,的免赔率。,3,、不计免赔率特约条款,经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。,车险主要附加险续,1,、所谓车险的“全险”是不存在的。通常所说的“全险”，是指投保险种较为齐全，保险保障较为全面的险种搭配。,2,、对于家庭自用车客户，“全险”（交强险,+,车损险,+,三者险,+,盗抢险,+,车上人员责任险,+,玻璃单独破碎险,+,自燃损失险,+,指定专修厂特约条款,+,不计免赔险）。,车辆全险与成本的交替关系？,车险前沿课题,2011,年,9,月,23,日，中国保监会发布了,关于,加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知,(,征求意见稿,)(,以下简称征求意见稿,),第,8,讲讲完了。,谢谢大家！,