2025中国金融科技专利技术白皮书.docx

2025
中国金融科技专利技术
白皮书

二O二五年八月

前言
2024 年是我国金融科技发展进程中具有标志性意义的一年。随着数字中国 建设深入推进，国家对科技赋能金融的战略引导持续加强，金融科技创新已成为 推动金融高质量发展和增强金融核心竞争力的重要力量。《金融科技发展规划 （2022—2025 年）》进入收官之年，各类金融机构和科技企业在人工智能、物联 网、区块链、通信技术、人机交互等关键领域加速布局， 技术创新日益活跃，专 利数量持续攀升，迎来了专利授权的集中爆发期。
专利数据作为衡量技术创新活力与成熟度的重要指标，清晰反映出我国金融 科技从“引入应用”迈向“自主创新”的战略转型。2024 年，物联网、人工智能、通 信技术等领域授权专利数量均达到历史高位，金融科技的底层基础正在加速夯实。 同时，新兴技术如区块链、隐私计算、生物识别、云计算等也实现了高速增长， 表明技术融合正逐步向“多点突破、协同演进”演化，行业创新格局日趋多元化。
在政策牵引、产业推动与资本助力的多重驱动下， 金融科技创新成果不断涌 现，专利作为创新能力的重要成果，已从单一企业的“技术壁垒”演变为国家层面 “科技护城河”的战略资源。复旦大学金融科技研究院联合广州奥凯信息咨询有限 公司在柴洪峰院士指导下，在 CCF 首届中国数字金融大会上发布了《中国金融科 技专利技术白皮书（2024）》。立足 2025 年视角，复旦大学金融科技研究院将 继续在 CCF 第二届中国数字金融大会上发布《中国金融科技专利技术白皮书 （2025）》，从专利授权、技术演进、企业布局、区域分布等多个维度出发，全 面解析我国金融科技领域的最新发展态势，力求为政府监管、金融机构决策、科 技企业研发以及投资者判断提供权威、客观、系统的智力支持。
当前，建设金融强国的号角已经吹响。金融科技作为科技与金融深度融合的 产物，不仅是提升金融效率与安全的关键引擎，更是我国从金融大国迈向金融强 国的核心支撑。面向未来， 我们亟需在制度设计、人才保障、知识产权保护等方 面持续发力，以专利为引擎，以创新为驱动，走出一条具有中国特色的金融科技 发展之路。

目录

第一章 金融科技：赋能金融强国建设的战略引擎 1

1.1 国家战略引领：从顶层设计到行业实践 1

1.2 创新驱动发展：技术突破与专利爆发 1

1.3 面向未来：构建高质量发展新范式 2

第二章 中国金融科技专利技术概况 3

2.1 中国进入全球金融科技第一方阵 3

2.2 北京、广东、上海位居国内前三 5

第三章 中国金融科技专利技术竞争力榜单 7

3.1 企业综合影响力 TOP10 7

3.2 专利授权排名 TOP10 8

3.3 转化运营排名 TOP10 10

第四章 中国金融科技专利技术现状 11

4.1 金融科技专利技术总体发展趋势分析 13

4.2 金融科技五大核心技术专利发展趋势分析 16

4.3 金融科技新兴技术专利发展趋势分析 26

第五章 “五篇大文章” 推动金融高质量发展 30

5.1 “五篇大文章”专利技术发展概况 31

5.2 国家专利技术活跃度对比 35

5.3 国内发展的区域性差异 35

5.4 多元化主体参与发展 38

5.5 数字技术赋能“五篇大文章” 41

第六章 上海三大先导产业创新高地赋能金融创新 44

6.1 三大先导产业专利全球与区域发展态势 45

6.2 三大先导产业专利技术分析 51

6.3 三大先导产业与金融“五篇大文章” 59

第七章 中国金融科技专利技术前景展望 61

7.1 提升专利授权质量，夯实知识产权体系基础 61

7.2 统筹区域协同布局，缓解专利发展不均衡 62

7.3 深化人工智能融合应用，构建创新驱动金融生态 62

7.4 构筑三大先导产业支点，培育金融科技高地 63

7.5 前沿技术融合突破，引领下一轮专利价值跃升 63

结语 64

附录 65

第一章 金融科技：赋能金融强国建设的战略引擎
金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要支柱。纵观世界现代化进 程，金融强国始终是现代化强国的必要条件。当前， 以人工智能、大数据、云计 算为代表的新一代信息技术加速渗透金融领域，驱动金融科技（ Financial Technology ，FinTech）成为全球金融体系变革的核心动力。这一融合金融与科技 双重基因的新兴领域，通过技术创新重构服务模式、优化业务流程， 不仅为传统 金融注入新活力，更以普惠性、安全性、高效性重塑全球金融生态格局。
1.1 国家战略引领：从顶层设计到行业实践
2023 年 10 月，第六次中央金融工作会议 1首次明确“加快建设金融强国 ” 的战略目标，将“金融与科技深度融合 ”列为关键路径，提出深化金融改革、防 范系统性风险、扩大对外开放三大核心任务。这一历史性会议标志着金融科技正 式纳入国家战略体系，为行业高质量发展锚定政策坐标。
《金融科技发展规划（2022-2025 年）》与《生成式人工智能服务管理暂行 办法》相继落地，与《数据安全法》《个人信息保护法》共同构建起“创新有界、 风险可控 ”的监管框架。北京、上海等 10 省市试点金融科技创新监管沙盒，探 索“包容审慎 ”的治理模式，为技术应用划定安全边界的同时释放创新动能。政 策组合拳之下，行业投资规模从 2020 年的 1.2 万亿元跃升至 2024 年的 2.8 万亿 元，支付科技、信贷科技、财富科技等细分赛道实现跨越式增长， 中国金融科技 生态日趋成熟 2。
1.2 创新驱动发展：技术突破与专利爆发

至 2025 年，金融科技已跃升为金融创新的核心引擎。技术融合持续深化： 区块链构建可信交易网络，物联网赋能动产融资风控，联邦学习破解数据难题。 专利申请量同比增长 30%，人工智能算法优化、大数据、云计算技术等前沿领域

1 中央金融工作会议
https://www.cfachina.org/industrydynamics/zyjrgzhy/zyjrgzhy/202311/t20231120_58758.html
2 中研网：2025 金融科技行业现状及市场规模、未来前景分析

1

占据全球竞争高地。市场预计规模突破 3.3 万亿元，智能投顾覆盖超 5 亿用户， 跨境支付效率提升 60%，科技驱动的普惠金融服务触达县域以下市场 3 。 智能 算力的快速发展正在加速金融业的应用，金融领域对于智能算力需求快速增长 4。 生成式人工智能技术在金融业务的多个场景中得到应用，如智能客服和风控，提 升金融业务的智能化水平。
1.3 面向未来：构建高质量发展新范式
站在 2025 年的关键节点，金融科技正从“规模扩张 ”转向“质效并重 ”。 监管框架的完善为行业划定健康轨道，而技术迭代催生元宇宙金融、碳金融衍生 品等新场景。展望未来，中国需进一步强化底层技术自主化、推动专利质量升级、 深化国际标准话语权，以金融科技为支点，撬动金融强国建设全局。正如中央金 融工作会议所强调：“金融活，经济活；金融稳，经济稳”，在这场科技与金融 的共振中，中国正书写着现代化强国崛起的新篇章 5。
为实现金融强国目标，金融科技需紧密围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、 养老金融、数字金融“五篇大文章 ” 展开布局。科技金融方面，金融机构加大 对科技型企业的股权、债权融资支持， 完善投早、投小、投长期的金融机制。绿 色金融领域，构建绿色金融标准体系，丰富绿色金融产品。普惠金融致力于完善 普惠金融体系，增加小微企业首贷、信用贷。养老金融注重创新养老金融产品， 满足银发经济需求。数字金融则着力推进金融机构数字化转型， 加快数字金融创 新 6。
因此，构建金融的高质量发展新范式，需突破单一领域优化，实现系统性融 合与跃升。唯有以科技为引擎，以融合为路径，以安全为底线，以价值为导向， 方能构建起支撑中国式现代化建设的金融科技高质量发展新范式，在全球金融格 局重塑中占据先机与引领地位。

3 中研网：2025 金融科技行业现状及市场规模、未来前景分析
4 东方财富网：2025 年中国金融科技（FinTech）行业发展洞察报告
5 中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》
6 国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章 ”的指导意见
2

第二章 中国金融科技专利技术概况
基于复旦大学金融科技研究院“金融科技专利专题库 ”，对全球及主要国家 的金融科技专利进行数据统计及趋势对比分析，结果分别如表 2-1 和图2-1 所示。
2.1 中国进入全球金融科技第一方阵
如表 2 - 1 所示，全球金融科技领域已公开专利申请约 15. 9 万件。美国专 利申请量为 41464 件，位列第二。中国以 46419 件专利申请位列第一，全球占 比 29.13%。
自 2015 年以来，中国金融科技在全球崛起，专利申请量快速增加，并保持 持续增长的态势，目前年度专利申请量已赶超美国，进入全球金融科技第一方阵。 但是，中国金融科技领域专利授权率仅为 22.18%，低于全球平均水平 30.84%。 这主要与中国专利申请大多为近年申请有关，大部分专利尚处于专利审查阶段， 审查中专利占比为 93.94%，远高于美国、日本等其他主要国家。
表 2-1 全球及主要国家金融科技领域专利情况统计

地域范围
申请量
（件）
授权量
（件）
审查中
（件）
审查中
专利占比*
授权率*
全球
159396
49164
92756
58.19%
30.84%
中国大陆
46419
10298
43610
93.94%
22.18%
美国
41464
22905
9075
21.88%
55.24%
韩国
15269
6866
9532
62.42%
44.96%
日本
12063
3732
7933
65.76%
30.93%
注：审查中专利占比=审查中专利/申请量 * 100%；授权率=授权量/申请量 * 100%。

3

图 2-1 全球主要国家金融科技专利申请趋势对比（单位：件）

图 2-2 全球主要国家金融科技专利申请趋势对比（单位：件）

4

2.2 北京、广东、上海位居国内前三
从国内金融科技区域发展情况来看，北京作为重要的全球金融管理中心和科 技创新中心，金融机构总部资源集聚和金融管理能力突出，科研基础设施完善， 顶尖高校院所云集，为金融科技研发提供了强大的智力支持，专利技术储备居国 内之首。
广东（含深圳）作为我国改革开放前沿阵地，其金融科技发展呈现出起步早、 创新活力强等特点。深圳作为全国科技创新实力最强、创新企业密度最大、技术 创新场景最丰富的城市之一，在金融科技领域基础优、起步早、政策支持力度大， 其金融科技生态高速发展，拥有一批具有国际竞争力的金融科技企业，如平安科 技、腾讯金融科技等，在移动支付、数字货币、区块链技术应用等领域取得了显 著成果，专利申请量在全国城市中名列前茅。
上海作为一个拥有庞大金融市场的城市，积累了大量的金融数据，为金融和 金融科技研究提供了宝贵的资源，其在金融科技的应用和资源配置能力两个方面 表现较为突出，使得金融和科技的结合正向更深、更远处发展。上海的金融机构 众多，金融市场体系完备，为金融科技的应用提供了广阔的场景和丰富的数据资 源，促进了金融科技在风险防控、智能投顾、量化交易等领域的创新与实践， 其 专利申请量位居全国前列。
除北京、广东和上海这三座 “金融科技名城 ” 外，部分省市的表现也比较 突出，如江苏和浙江。江苏作为我国经济强省，其制造业发达、科教资源丰富， 为金融科技发展提供了坚实的产业基础和技术支撑，在物联网金融、供应链金融 等领域的专利申请量增长迅速。浙江以数字经济为特色，杭州作为其省会城市， 数字经济优势明显，众多互联网企业和金融机构在此集聚，推动了金融科技在电 商金融、跨境支付等领域的创新发展， 其专利申请量在全国也占据重要地位。此 外，得益于成渝地区双城经济圈的带动，成都及中部城市南京、武汉和西安等金 融科技的发展也展现出了 “后发优势 ”。

5

图 2-3 中国各省市金融科技专利分布情况（单位：件）

图 2-4 中国各省市金融科技专利分布情况（单位：件）

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第三章 中国金融科技专利技术竞争力榜单

3.1 企业综合影响力 TOP10
（1）企业竞争潜力排名 TOP10
根据 2025 年最新数据，全球金融科技专利申请人 TOP10 名单显示，企业间 的竞争态势持续激烈。三星电子株式会社（Samsung Electronics）依然保持强劲的 创新势头，以 3141 件专利申请量位居第二，仅次于中国工商银行股份有限公司， 后者以 3353 件专利位居榜首。这表明中国工商银行在全球金融科技领域的竞争 力和影响力持续增强。
值得注意的是，国际商业机器公司（IBM）以 2027 件专利申请量位居第四， 显示其在金融科技领域的持续投入和创新。高通股份有限公司和谷歌有限责任公 司分别以 1884 件和 1431 件专利申请量位列第五和第六，表明科技巨头在金融 科技领域的竞争依然激烈。
与此同时，微软技术许可有限责任公司、英特尔公司、LG 电子株式会社和 CAPITAL ONE SERVICES 等企业也在持续加大金融科技领域的研发投入，分别位列 第七至第十位。这反映出全球金融科技市场的多元化发展， 以及各行业巨头对金 融科技领域的重视。

图 3-1 全球金融科技专利申请人 TOP10 分布图（单位：件）

7

（2）企业影响力排名 TOP10
在国内金融科技专利申请人 TOP10 排名中，中国工商银行股份有限公司依 然占据领先地位，以 3351 件专利申请量稳居第一。中国银行股份有限公司以 2596 件专利申请量紧随其后，位列第二。中国建设银行股份有限公司以 685 件专利申 请量位居第三，显示其在国内金融科技领域的技术实力。
科技平安（深圳）有限公司和建信金融科技有限责任公司分别以 496 件和 462 件专利申请量位列第四和第五，表明保险和金融科技子公司在国内市场的竞 争力不断提升。深圳前海微众银行股份有限公司以 355 件专利申请量位居第六， 腾讯科技（深圳）有限公司和中国平安财产保险股份有限公司（均以 310 件专利 申请量并列第七和第八，显示互联网企业和保险类企业在金融科技领域的持续创 新。
支付宝（杭州）信息技术有限公司以 305 件专利申请量位居第九，平安银行 股份有限公司以 303 件专利申请量位列第十，进一步证明了金融科技和传统银行 在技术创新方面的积极布局。

图 3-2 中国金融科技专利申请人 TOP10 分布图（单位：件）

3.2 专利授权排名 TOP10
根据对国内金融科技领域授权专利数据的统计分析，图 3-3 展示了主要申请
人的授权专利数量和占比情况。从图中可以看出， 中国工商银行股份有限公司以

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429 件授权专利遥遥领先，占比达 26.63%，在金融科技技术研发和专利布局方面 处于主导地位。

图 3-3 中国金融科技授权专利主要申请人分布（单位：件）

中国银行股份有限公司紧随其后，以 272 件授权专利，占比 16.88%，显示 出其在技术研发方面的持续投入。深圳前海微众银行股份有限公司以 163 件位居 第三，占比 10.12% ，反映出新兴互联网银行在金融科技创新中的活跃表现。
此外，支付宝（杭州）信息技术有限公司和腾讯科技（深圳）有限公司分别 以 152 件（占比 9.44%）和 131 件（占比 8.13%）位列第四和第五，说明头部科 技企业在金融科技专利领域具有较强竞争力。排在第六至第十位的分别为： 平安 科技（深圳）有限公司（109 件，6.77%）、创新先进技术有限公司（102 件， 6.33%）、成都秦川物联网科技股份有限公司（88 件，5.46%）、国家电网有限公 司（83 件，5.15%）、中国建设银行股份有限公司（82 件，5.09%）
从整体分布来看，传统金融机构与科技企业在金融科技专利授权方面均有较 大投入。银行类机构如工行、中行、建行等在智能金融、区块链、风控系统等方 面持续深化技术布局；而科技公司和互联网银行则凭借其技术优势，快速实现专 利积累，推动新技术在金融场景中的落地应用。
专利授权量不仅反映了各机构的技术创新能力，也代表了其在金融科技产业 链中的话语权。随着技术融合和应用深化，金融科技专利授权的竞争将更加激烈， 未来可能呈现更多多元化的专利合作与联盟趋势。

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3.3 转化运营排名 TOP10
根据 2025 年国内金融科技领域 2257 件转让专利数据统计分析，主要申请 人的分布情况如图 3-4 所示。
目前，专利转让是国内金融科技领域专利转化运用的主要方式之一。从图中 可以看出，阿里巴巴集团控股有限公司在专利转化方面表现最为突出，拥有 121 件转让专利， 占比 25.47%，显示出其在金融科技领域的强大技术实力和市场竞 争力。创新先进技术有限公司以 101 件转让专利位居第二，占比 21.26%，表明 其在技术创新和市场推广方面的积极布局。
支付宝（杭州）信息技术有限公司表现不俗，拥有 73 件转让专利，占比 15.37%， 反映出其在金融科技领域的领先地位和创新能力。中国建设银行股份有限公司则 以 65 件转让专利，占比 13.68%，显示出其在金融科技领域的持续投入和创新成 果转化。建信金融科技有限责任公司也有较大贡献，共有 49 件转让专利，占比 10.31%，进一步证明了金融科技子公司在专利转化方面的潜力。其他申请人如蚂 蚁区块链（上海）有限公司、山东爱城市网信息技术有限公司、重庆邮电大学、 长城信息产业股份有限公司、平安医疗健康管理股份有限公司等也在一定程度上 参与了专利转化，但相较于前几名，其贡献相对较小。

图 3-4 中国金融科技转让专利主要申请人分布（单位：件）

综上所述，专利转让作为主要转化方式，促进了技术成果的市场应用和价值 实现。大型科技企业和金融机构通过积极的专利布局和转化， 推动了金融科技行 业的发展，提升了自身的竞争力和影响力。未来，随着金融科技市场的不断成熟，
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专利转化运营将更加多元化和高效化，助力金融科技企业的创新发展。

第四章 中国金融科技专利技术现状
金融科技是一个宽泛的领域，涵盖了许多应用和技术。其分类可依据多种维 度进行，包括技术种类、应用领域、业务模式等。基于技术种类在金融服务创新 中扮演的不同角色及其作为当前科技前沿的代表性这一核心逻辑，本报告将金融 科技专利技术划分为以下十四个专题：人工智能、大数据、区块链技术、物联网、 生物识别、云计算技术、密码安全技术、量子安全技术、通信技术、隐私计算、 机器人流程自动化、人机交互、AR 和 VR 技术以及未来关键技术（包含未来网 络、先进计算、Web3.0、海量存储、安全可信和数字孪生等新兴技术）。
通过对已公开专利申请数据按照细分领域申请量由大到小进行统计分析，结 果如图 4-1 所示。从图中可以看出国内金融科技领域专利技术申请主要聚集在物 联网、人工智能、通信技术、人机交互、区块链等技术领域， 这些新技术创新是 金融科技发展的重点方向，为金融行业的发展注入了新的动能。

图 4-1 国内金融科技技术领域专利申请公开情况（单位：件）

从国内区域布局情况来看，各地区在金融科技专利技术的分布上存在显著差 异。表 4-1 展示了国内主要城市在不同技术领域的专利申请数量，从中可以看出， 北京、广东、上海、江苏、浙江和山东在金融科技相关专利技术的分布上各具特

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色。北京在物联网和人工智能等领域专利申请量领先， 展现出其科技创新中心的 优势；广东依托深圳等科技城市，在物联网、人工智能、通信技术等方面同样表 现突出；上海作为国际金融中心，具备良好的金融科技基础；江苏在物联网、大 数据、云计算等技术领域具备优势； 浙江受益于杭州互联网经济的发展，在人工 智能和区块链等方向取得一定成果；山东则在物联网、人工智能和通信技术领域 逐步形成专利布局，金融科技发展潜力可期。
表 4-1 国内金融科技行业新技术区域分布情况（单位：件）

国内城市
技术领域
北京
广东
上海
江苏
浙江
山东
物联网
2366
2605
905
1829
1198
863
人工智能
4314
2259
1032
628
571
262
通信技术
4488
2593
1407
832
855
461
人机交互
654
431
162
139
114
68
区块链
805
522
252
196
375
99
生物识别
1071
590
261
184
163
67
密码安全技术
582
355
176
121
174
58
大数据
1279
792
377
233
156
145
云计算技术
283
184
90
84
65
57
未来关键技术
257
107
50
35
58
26
AR 和 VR 技术
222
60
27
17
13
4
隐私计算
179
104
33
17
80
14
量子安全技术
121
63
38
18
30
13
机器人流程自 动化
19
12
4
6
1
2
总体来看，国内金融科技专利技术的分布呈现出明显的区域特征，北京、广 东、上海等经济发达地区在多个技术领域均具有较强的创新能力和专利布局， 而 中西部地区相对较为薄弱。未来，随着国家对区域协调发展的重视和政策支持， 中西部地区的金融科技创新有望得到进一步提升。

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4.1 金融科技专利技术总体发展趋势分析

图 4-2 金融科技行业技术领域授权专利年份趋势图（单位：件）

从图 4-2 可以看出，2016 至 2024 年间中国金融科技行业各项技术领域的授 权专利总量呈现出显著的快速增长趋势，特别是在 2021 年之后，整体进入专利 爆发式增长阶段，多个技术领域的授权数量实现了成倍式增长，反映出我国在金 融科技领域的创新投入持续增强，专利成果日益丰硕。这一趋势不仅体现了国家 在“金融强国”“科技强国”等宏观战略下的系统推进，也折射出企业和研究机 构在技术落地和知识产权保护方面的高度重视。
4.1.1 总量持续快速增长，2024 年达高峰
1）增长幅度显著，2021 年起进入快速扩张阶段
2016 年，中国金融科技领域整体尚处于起步阶段，专利技术的产出以少量 人工智能、通信技术相关申请为主，年授权总量仅为 2721 件，除人工智能外， 大多数技术领域的年度授权量不超过 500 件，部分新兴领域如区块链、隐私计 算、量子安全等甚至不足 50 件，呈现出“低基数、窄分布”的初期特征。
进入 2021 年后，金融科技授权专利总量首次突破 1 万件，达 10828 件，较 2020 年增长超过 40%，标志着产业技术积累初步成型，并进入集中爆发的黄金 阶段。其中： 物联网从 2016 年的 152 件飙升至 2021 年的3862 件，增长超过 25 倍；人工智能达到 2240 件，依然保持强劲增长；通信技术、人机交互、区块链、 生物识别等多个技术板块也实现快速突破。
到 2024 年，授权专利总量达到 19940 件的历史最高值，进一步表明我国在 金融科技各技术方向上的研发实力已形成规模化成果输出，尤其物联网专利激增

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至 9618 件，成为当年最突出增长点。同期人工智能、区块链、隐私计算等关键 技术也达到历史峰值，显示出政策红利、资本投入、产业合作三者共同推动的结 果。
2）多技术并进，专利结构多元化
早期金融科技技术集中于人工智能与通信技术两大方向，体现为“智能决策 +数字通信”双轮驱动格局。然而， 从 2021 年开始，越来越多的新兴技术进入主 流赛道，专利产出呈现全面发展的趋势。区块链、生物识别、大数据、隐私计算、 云计算等新技术快速崛起，专利数量与占比双双提升。例如：
区块链授权量由 2016 年的 9 件上升至 2024 年的 1477 件，说明其在身份认 证、数字货币、智能合约等方面已具备实际落地能力；
生物识别技术从最初的 149 件增长至 518 件，随着人脸识别、指纹认证等被 广泛嵌入金融终端设备，其在安全合规方面的重要性日益突出；
隐私计算和量子安全等技术虽然起步晚，但也呈现出稳步增长态势，逐步进 入数据保护和信息安全的核心框架。
从宏观层面看，金融科技技术正在从单一依赖某类技术能力的格局，走向多 技术融合、协同创新的新阶段。这种“专利结构多元化”的发展模式，有利于金 融机构在风控、服务、合规、运营等多个层面形成更为均衡、弹性的技术支撑体 系。
3）政策与行业驱动共同作用
近年来，国家频繁出台有关数字经济、金融科技和知识产权的系列政策文件， 持续释放政策红利，为专利技术创新营造了有利环境。特别是《金融科技发展规 划（2022—2025 年）》明确提出要构建“具有全球竞争力的金融科技产业生态”， 这一顶层设计推动产业链上下游在研发投入、人才聚集、技术转化等方面实现系 统联动。
与此同时，头部银行、证券、保险、支付机构，以及科技巨头纷纷设立专门 的金融科技研发中心和创新实验室，围绕 AI 风控、数据中台、可信计算、自动 化运维等关键领域展开集中攻关。尤其是互联网企业与传统金融机构之间的“产 学研用”协同创新模式日趋成熟，推动了专利从实验室走向市场应用，反映为授 权数量的爆发式增长。
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4）2024 年授权高峰的意义
2024 年之所以成为专利授权数量的历史高点，并不仅仅是“申请多”导致的 “堆量效应”，更体现出技术成熟度的显著提升与知识产权质量的稳步增强。授 权专利的激增意味着大量技术方案通过了国家知识产权审查体系的技术性与实 用性检验，具备了可实施性和产业落地的潜力。
从应用层面来看，这些获得授权的技术专利正加速在金融业务流程中转化落 地，涵盖数字信贷、智能客服、分布式账本、智能投顾、风控模型、隐私保护等 诸多实际场景。这标志着“科技赋能金融”的战略从理念转向现实，为推动高质 量金融发展和建设现代化金融体系提供了技术基础和创新动力。
4.1.2 技术分布结构逐年演化，创新领域格局逐步明朗
通过对 2016—2024 年金融科技各技术领域授权专利的年度占比进行分析， 可以清晰地观察到，金融科技技术生态正由早期的集中化结构逐步向多元化、层 次化格局演化，每种技术在整个体系中的定位、权重和价值也在发生微妙变化。
1）核心技术保持主导，基础地位愈加巩固
物联网作为支撑智能金融终端、远程设备管理、自动化风控等场景的基础技 术，长期占据第一大技术方向。2024 年其授权专利占比达 48.25%，相比 2016 年 的 5.58%增长了超过八倍，成为“金融数字基础设施”建设中不可替代的关键。
人工智能稳居第二，占比 15.82%。在自然语言处理、图像识别、知识图谱、 预测模型等领域的持续突破，使其成为智能化金融服务的中枢引擎，推动信贷审 批、智能投顾、反欺诈等业务流程自动化、智能化、个性化。
2）支撑技术稳步增长，保障能力日益增强
通信技术、人机交互、密码安全、大数据等技术合计占比近 25%，是金融科 技正常运行的重要保障系统。其发展相对稳定， 说明这些“支撑性技术”已进入 技术成熟期，并在持续优化与迭代中强化其核心能力。
3）新兴技术加速突破，创新潜力不断释放
区块链是近年来最亮眼的技术之一，其占比从 2016 年的 0.33%迅速攀升至 2024 年的7.41%。不仅在数字货币、票据流通中广泛应用， 更在资产上链、智能 合约自动履约、跨机构结算等方面展现出重要价值。

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隐私计算和生物识别在数据安全、身份认证方面扮演关键角色， 占比持续上 升，表明在数据治理和合规监管日益严格的背景下，这些技术正成为机构合规化 运营的重要工具。
云计算和量子安全技术虽当前占比较小，但其战略意义重大。前者有望推动 金融 IT 架构向更高效、灵活、安全的方向演进， 后者则是应对未来“量子威胁” 挑战的关键储备力量。
AR/VR、RPA（机器人流程自动化）等技术则正在为金融科技注入新的体验维 度和自动化动力，尽管当前仍处探索期，但在虚拟营业厅、智能审计、流程优化 等领域已开始逐步应用。
4.2 金融科技五大核心技术专利发展趋势分析
（1）人工智能技术专利发展趋势分析
人工智能（Artificial Intelligence, AI）是一种使机器具备感知、推理、学习和 决策能力的前沿技术，涵盖机器学习、自然语言处理、图像识别、知识图谱等子 领域。AI 正迅速成为金融科技创新的核心动力之一，助力传统金融机构在效率提 升、风控优化、服务升级等方面实现根本性变革。在金融行业中， 人工智能主要 应用于以下方面：
·智能风控与欺诈识别：通过大数据建模和行为分析，实现对风险事件的快 速感知和预警；
·智能投顾与资产管理：为用户提供个性化、自动化的投资建议；
·智能客服与语言识别：替代人工客服，提升服务效率与客户体验；
·信用评估与自动审批：利用非结构化数据与机器学习算法实现信贷精准评 估；
·金融监管科技（RegTech）：协助监管机构开展智能合规审查和风险识别。
AI 技术的引入使得金融服务从“规则驱动”向“数据驱动”演进，助力金融 企业实现“去人工化、智能化、个性化”的运营模式。

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图 4-3 人工智能技术领域专利年份趋势图（单位：件）

从图 4-3 可以看出，人工智能技术在金融科技领域的专利申请和授权数量在 2016 至 2024 年间稳步增长，并在 2023 年达到顶峰，展现出该技术强劲的持续 创新能力与广泛的产业应用基础。
1）整体增长趋势稳定，2023 年达到历史峰值
人工智能相关专利总量由 2016 年的 1738 件稳步增长至 2023 年的 5983 件， 2024 年略有回落至 5249 件，但仍显著高于前期水平，说明该技术已形成稳定的 研发与专利布局体系。
2）发明专利申请主导地位明显，技术深度持续加强
发明申请数量从 904 件（2016）增长至 4143 件（2023），是最主要的专利 类型，反映出行业在算法优化、模型训练、 AI 平台搭建等方面的技术深耕。2024 年申请量虽有回调至 3541 件，但依然处于高位，说明 AI 在金融科技中的底层创 新能力仍保持活跃。
3）发明授权量持续上升，创新成果逐步落地
发明授权从 2016 年的788 件增长至 2023 年的 1722 件，表明大批 AI 专利已 通过实质审查，进入成熟可用阶段。2024 年授权量为 1584 件，基本维持高位水 平，说明人工智能技术已从“实验室研发”阶段向“产业可用”阶段过渡。

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4）2020 年后加速增长，反映 AI 与金融深度融合的关键期
尤其 2020 年至 2023 年间，人工智能专利数量呈现跳跃式上升，年均增长率 超过 30%。这一时期恰逢 AI 技术在金融业务中的全面普及阶段，包括模型风控、 语义搜索、语音交互等大量场景迅速落地， 带动相关专利集中涌现。结合近年走 势，AI 技术在金融领域仍将保持技术演进与高强度创新的趋势。
人工智能作为金融科技的核心引擎技术，在提升服务质量、降低运营成本、 增强风控能力方面展现出巨大潜力。从专利发展趋势来看，AI 相关专利近年来持 续保持高增速和高授权量，尤其是发明专利的快速增长，证明行业不仅追求表层 应用创新，更注重底层算法和架构的突破。随着大模型技术、生成式 AI、强化学 习等新 AI 范式不断涌现，人工智能在金融科技中的应用边界将被进一步拓展， 其专利发展也有望迈向更高水平。
（2）物联网技术专利发展趋势分析
物联网（IoT, Internet of Things）是指通过传感器、通信网络和智能控制设备， 将物理世界中的各种设备和系统连接起来，实现信息的感知、传输、处理和智能 化管理。在金融科技领域， 物联网技术通过为设备赋能数据采集与控制能力，使 金融服务实现远程化、实时化和智能化， 为提升金融效率与风险控制能力带来了 重大突破。金融机构主要将物联网技术应用于以下几个方面：
·智能支付终端：如 NFC POS 机、自助银行终端等；
·远程风控管理：对线下金融设备的实时监控、风险识别与预警；
·金融资产追踪与评估：例如金融租赁、供应链金融中的设备或资产的状态 监控；
·保险科技场景：通过车载传感器、智能家居等进行车险、健康险的动态定 价与风险评估；
·移动金融服务拓展：如农村金融普惠场景中，借助 IoT 设备突破物理网点 限制。
随着 5G 通信、边缘计算等技术的发展，物联网正在逐步融入更多的金融服 务环节，成为推动金融科技服务“下沉”与“智慧化”的关键支柱技术之一。

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图 4-4 物联网技术领域专利年份趋势图（单位：件）

从图 4-4 可以看出，物联网技术在金融科技领域的专利数量自 2016 年以来 呈现出显著的增长态势，体现出该技术在金融行业的广泛布局和深入应用。
1）整体趋势持续上扬，2024 年达到高峰
自 2016 年起，物联网专利总量呈指数型上升，从 2016 年的 393 件增长至 2024 年的 14756 件，增长超过 36 倍，反映出该领域在金融科技创新中的技术积 累与产业投入日益增强。
2）发明专利增长势头强劲，核心技术研发活跃
发明申请数量从 2016 年的 145 件增长至 2024 年的 10544 件，在所有专利 类型中占比最大，显示出金融科技企业在底层通信协议、传感网络管理、安全机 制等方面的原始创新活跃程度极高。
3）实用新型与外观设计稳步上升，注重落地与终端设备发展
实用新型专利数量自 2018 年开始显著增长，2024 年为 3968 件，主要集中 于设备结构、传感器布置、电源控制等方面， 说明行业正在将核心技术应用于具 体产品形态。外观设计虽然数量较少， 但呈现逐年上升趋势，体现出终端设备的 人机交互界面和工业设计也受到重视。