数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践 2023.pdf

1 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效中国银保传媒3 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效中国银保传媒1 高质量发展是中国式现代化建设的首要任务，金融高质量发展既是经济高质量发展的重要组成部分，也是实现经济高质量发展的重要推动力量。对城商行等中小银行而言，“高质量发展”对中小银行在公司治理、稳健经营、高效服务、风险防控等层面都提出了新的更高要求。当前，数字技术的迅猛发展为城商行创造新市场、新模式、新业务，塑造新竞争优势与市场地位提供重要的基础。在此背景下，越来越多的城商行认识到数字化转型的重要作用，并纷纷加入到数字化转型的行列，在系统建设、数据驱动、业务融合、开放场景等方面躬身入局，持续深入推进。城商行在数字化转型方面的实践与探索，取得了一些初步成效，呈现出一些具体经验，这为城商行进一步的数字化转型提供重要基础。在此背景下，中国银保传媒联合中原银行，以 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践为主题，通过实地调研、问卷统计、案例收集，学习江苏银行、南京银行、杭州银行、宁波银行、厦门国际银行等领先城商行转型经验，刻画行业转型现状，归纳具体做法，整合数字化转型方法与路径，以期为全行业发展贡献力量。课题报告发现，城商行数字化转型取得了初步成效。一是，科技、人才、资金长期投入，推动数字化转型从系统化向数字化再向智能化方向迈进；从大数据、云计算、物联网、区块链到流程自动化、机器学习、知识图谱、智摘要中国银保传媒2 能识别、生成式 AI 等前沿应用逐渐深入；内外部因素变化的驱动，增强数实融合，重塑客户旅程，形成清晰化的转型路径。二是，城商行通过扩大服务半径、敏捷响应客户、优化服务流程，扩大收入；通过降低内部运营成本与外部客户服务成本，降低成本；通过构建贷前、贷中、贷后的风控闭环，提升发展质效；通过平台、产品、场景创新，改变经营模式。三是，依托数字化转型增强城商行服务地方战略、企业与城乡居民核心定位的能力，助力经济高质量发展。课题报告发现，城商行数字化转型汇聚了一些经验。战略推动、科技支持、业务融合、建立机制、人才支撑是数字化转型取得成功的必然选择。其中，战略推动的关键是一把手工程，需要强大的组织推动力和久久为功的毅力；科技支持的核心是建立科技能力和数据能力，形成数字化的经营新模式；业务融合是数字化转型的根本，通过数字技术与业务的全面融合，重塑客户旅程，解决客户“痛点”“堵点”，实现业务高质量发展和价值创造；建立机制是改进“生产关系”匹配先进技术的生产力；人才支撑是实现数字化转型的根本力量，通过存量优化与增量引进，强化金融科技人才专业与业务素质培养，以及厚植金融科技人才数字基因，形成人才体系，驱动数字化转型落地实施。课题报告指出，城商行数字化转型普遍面临共性问题。即战略路径有待清晰、数据治理亟待提升、资源投入需待平衡、科技与业务仍待融合、人才队伍仍待培育。叠加服务地方战略、建立产业体系、覆盖市民服务等提出新的要求，数字化转型赋能城商行高质量发展潜力巨大。数据安全、技术应用、伦理建设、技术赋能的发展，为数字化转型提供新的趋势，需要城商行顺应转型发展需求，进一步推进数字化发展。数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践中国银保传媒3 摘要课题报告提出，城商行数字化转型需要以战略为先导、以业务为驱动、以投入为支撑、以敏捷为纽带、以人才为保障，久久为功，持续推进。面对新挑战、新需求、新趋势，城商行数字化转型需要以战略为先导，通过强有力的组织体系、因地制宜的发展战略、稳健持久的定力，才能不断将数字化转型推向纵深；城商行数字化转型需要以业务为驱动，锚定为业务价值创造的目标，构建运营、决策、风控等数字化经营体系，推进数字化经营管理；城商行数字化转型需要以投入为支撑，保持科技、人员、预算的高投入，将有限的资源投入到核心领域，筑牢数字化基础；城商行数字化转型需要以敏捷为纽带，打造具有良好竞争力与适应力的敏捷组织，激发组织发展活力；城商行数字化转型需要以人才为保障，培养敏捷思维、数字思维及复合型金融科技人才体系，助力数字化转型。在数字化转型迈入新发展阶段的征程中，对过往的历程进行回顾，对往昔的路径进行反思，对往日的经历进行总结，从中更能归纳出一些普适化的实践做法和具体经验，能够为正在探索数字化转型路径的城商行提供参考。中国银保传媒期盼课题报告能够为城商行的数字化转型助力，提升城商行发展质量，为中国金融深化改革贡献力量。中国银保传媒4 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践目录摘要1第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效8第一节 城商行数字化转型不断向纵深迈进9一、城商行数字化转型资源投入持续增加9二、城商行数字化转型技术应用不断深化12三、城商行数字化转型发展路径日益清晰18第二节 数字化转型赋能城商行自身持续高质量发展29一、增效：拓展服务边界，扩大收入来源29二、降本：优化内部流程，降低运营成本30三、提质：构建风控闭环，提升发展质量32四、创新：打造开放生态，技术引领创新34第三节 数字化转型赋能服务实体经济质效稳步提升37一、提升金融供给能力，更好服务地方经济37二、重塑再造业务模式，更好服务中小企业40三、创新金融产品服务，更好服务城乡居民41CONTENTS中国银保传媒5 目录第二章 数字化转型赋能城商行高质量发展的经验启示46第一节 战略推动47一、结合资源禀赋，因地制宜制定转型战略48二、强化组织领导，统筹推进战略稳步实施48三、找准转型方向，推动转型成果逐步显现50第二节 科技支撑51一、强化科技引领，重塑经营管理数字基因51二、加大科技投入，持续优化科技基础架构55三、深挖数据价值，数据驱动引领业务发展59第三节 业技融合66一、满足客户需求，提升数字化产品创设能力66二、精准客户画像，提升数字化营销驱动能力67三、优化流程服务，提升数字化运营管理能力69四、围绕控新治旧，提升数字化风险防控能力71第四节 机制保障79一、有效资源投入，健全投入产出衡量机制79二、深化数字应用，完善绩效考核评价机制80三、支持鼓励创新，建立创新容错免责机制83中国银保传媒6 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践第五节 人才支撑85一、重视金融科技人才队伍建设85二、搭建金融科技人才培养体系90三、厚植金融科技人才数字基因91第三章 数字化转型赋能城商行高质量发展面临的挑战和机遇92第一节 当前城商行数字化转型面临的挑战93一、转型目标与路径不够清晰 93二、数据治理与应用亟待提升 94三、资源投入与产出存在失衡 94四、科技与业务融合有待加强 95五、复合型人才队伍仍需培育 95第二节 客户需求变化对城商行数字化转型提出新的目标96一、聚焦国家战略，服务区域经济高质量发展96二、支持产业升级，推动数字经济可持续发展98三、促进共同富裕，满足居民全旅程金融需求100第三节 科技快速发展对城商行数字化转型提出新的要求103一、重视数据安全风险103二、深化前沿技术应用104三、加强科技伦理建设107中国银保传媒7 目录第四章 数字化转型赋能城商行高质量发展的对策建议108第一节 数字化转型赋能城商行高质量发展的对策109一、以战略为先导，完善顶层制度设计109二、以业务为驱动，推动数智经营管理111三、以投入为支撑，夯实技术数据能力116四、以敏捷为纽带，实现业技有效融合120五、以人才为保障，促进转型深入推进122第二节 数字化转型赋能城商行高质量发展的政策建议124一、加快金融科技基础设施建设124二、加大财税激励以及研发支持126三、加强金融科技应用和技术输出127中国银保传媒8 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效第一章中国银保传媒9 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效一、城商行数字化转型资源投入持续增加当前，城商行经营环境发生了深刻变化。利率市场化、监管趋严化、竞争差异化，以及服务线上化、业务普惠化、管理精细化等导致传统经营模式举步维艰，愈发艰难，亟须转变发展逻辑。不断深化发展的数字经济与城商行发展深入融合，为城商行创造新市场、新模式、新业务，塑造新竞争优势与市场地位提供重要的基础。在此背景下，城商行纷纷开启数字化转型之路。城商行通过数字化转型实现降本、增效、提质、创新，并不断革新发展逻辑，增强金融供给能力，创新金融产品和业务模式，实现自身高质量发展。坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，持续增强服务实体经济的能力。第一节 城商行数字化转型不断向纵深迈进随着新一轮科技革命的兴起，全球经济形态正逐步向数字化转型，银行业作为现代金融业的重要组成部分也面临深刻变革。作为银行体系的重要组成部分，越来越多的城商行认识到数字化转型的重要性，并不断加大对数字化转型的投入，即持续加大资金投入，积极引进金融科技人才，拓展大数据、人工智能、区块链、物联网技术运用领域，业务应用实现体系化和生态化，不断夯实发展基础。在内外部驱动因素作用下，城商行大都设立数字化转型委员会，制定转型目标，围绕业务融合发展与未来发力重点，形成了较为清晰的发展路径，数字化转型不断向纵深迈进。城商行在资金、人才方面持续加大投入，为数字化转型提供重要的基础。调查结果显示，在金融科技资金投入方面，大多数城商行金融科技资金投入占营业收入 3%左右。整体上城商行的金融科技投入在逐渐提高。具体来看，北京银行 2022 年金融科技投入 24.52 亿元，同比增长 5.70%，占营业收入比例 3.70%；上海银行 2022 年金融科中国银保传媒10 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践1表 1-1：部分城商行 2020 年-2022 年金融科技投入情况银行名称2022 年科技投入（亿元）2021 年科技投入（亿元）2020 年科技投入（亿元）2022 年科技投入增速（%）2022 年科技投入占营收比（%）北京银行24.5223.2225.73.7上海银行21.3218.5315.4915.064.18南京银行-13.48.65-长沙银行-9.186.98-重庆银行3.843.362.6314.292.85贵阳银行3.583.06-16.992.29苏州银行-3.253.11-厦门国际银行8.87.16-23.485.16被调查对象除了通过外部引进数字化人才以外，还在内部通过轮岗、开展数字化项目内部竞赛、设置人才库等多种途径培养金融科技人才。整体上城商行的金融科技人才占比不断提高，金融科技人才的增长速度不断加快。杭州银行重视科技人才的引入，虽然严格控制各部门各机构人员的招聘数量，但不限制科技人员的招聘数量，科技人员的数量基本由科技部门自主决定，目前科技人员数量超过 3000 人，其中行内人员约 800 人，外包科技人员约 2600 人。在人才队伍管理上，杭州银行总行交易银行部下设两支产品表 1-1：部分城商行 2020 年-2022 年金融科技投入情况数据来源：根据公司年报及公开资料整理技投入 21.32 亿元，同比增长 15.06%，占营业收入比例 4.18%；厦门国际银行 2022年科技投入 8.8 亿元，同比增长 23.48%，占营业收入比例 5.16%。资金投入围绕业务发展需要，有限资金可推动数字化转型；人才投入围绕业务变革需要，加快科技人才与业务融合是数字化转型的有力方式。在金融科技人才投入方面，城商行高度重视金融科技人才的引进和培养，被调查对象中，将近 20%的高级管理层和中层领导具有技术背景，并且制定了明确的金融科技人才规划。在金融科技人才的培养方式上，中国银保传媒11 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效2表 1-2：城商行培养金融科技人才的主要措施数据来源：城商行调查问卷选项小计比例A.外部引进数字化人才1694.12%B.建立培训机制，培育复合型人才1588.24%C.加强内部轮岗，加强业务和技术条线融合1164.71%D.设置人才库，加强数字化人才管理1376.47%E.开展数字化项目内部竞赛，挖掘内部数字化人才741.18%F.组建数字化项目的跨部门团队，加强合作交流1376.47%G.其他(请注明)00%经理队伍，一支偏营销管理，另一支偏向产品，长期与科技部门共同工作，推动产品的开发迭代。但产品经理只能为客户解决产品层面问题和系统层面简单的操作问题，对于深层次的系统问题由总行对应的科技部门的二级部门直接去服务，为此成立了一支外包团队，主要有三个职责：一是陪同产品经理和客户经理去访客，对客户反馈的需求进行整理。二是系统运维，向总行科技部门及时反馈客户问题和新的需求。三是帮客户去做系统的串联。如为客户提供财资管理的整体解决方案，同时考虑所提供的财资系统如何与客户现有的 OA 系统、人力资源系统等做表 1-2：城商行培养金融科技人才的主要措施数据来源：城商行调查问卷对接，杭州银行会提供标准接口对接，运维工程师可提供免费系统串联。分行交易银行部设置不同方向的产品经理，如财资产品经理、贸易融资产品经理、外汇产品经理，对客户经理的推动起到了较大作用。通过对城商行的调研、访谈以及问卷调查，课题组发现，资源投入是数字化转型的重要基础，并且得到两个主要方面的结论。资金投入方面，城商行不仅要注重增加资金投入，更要注重提高资金投入质量和配置效率。持续的资金投入是城商行数字化转型强有力的支撑，城商行需要资金中国银保传媒12 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践二、城商行数字化转型技术应用不断深化3表 1-3：城商行大数据技术的主要应用领域选项小计比例A.基本没有应用00%B.开展小范围试点，成效有待评估211.76%C.已在部分业务应用，取得一定成效952.94%D.应用较为成熟，基于相关技术的运用研发落地了本行标志性的项目或产品635.29%E.应用水平行业领先，相关项目或产品具有行业引领性00%投入来支持技术研发、系统建设和人才培养等方面的需求。但是，仅仅投入更多的资金并不足以保证数字化转型的成功，需要找准资金投入与数字化转型需求的平衡点，把有限的资金投入到系统建设、项目研发等重点领域和环节，关注投入的效果和成果。此外，通过与科技公司合作、开展合作研发等方式，优势互补，扬长避短，可提高资金的利用效率和效果。人才投入方面，城商行对复合型金融科技人才的需求日益强烈。随着数字经济时代的到来，以大数据、人工智能等为代表的新一代信息技术将使得过往简单的操作性劳动的重要性进一步降低，城商行需要引进、培养既具有丰富从业经验又拥有金融科技背景的复合型人才，以适应当前业务发展需要。表 1-3：城商行大数据技术的主要应用领域数据来源：城商行调查问卷城商行数字化转型在大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网方面的应用逐渐深化，与业务发展逻辑相融合，推动数字化转型赋能城商行和实体经济高质量发展。在大数据技术应用方面，大数据技术主要应用在反欺诈、反洗钱、资金流向等风中国银保传媒13 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效4表 1-4：城商行人工智能技术的主要应用领域选项小计比例A.智能营销1376.47%B.智能投顾529.41%C.智能客服1588.24%D.智能催收952.94%E.智能风控1482.35%F.智慧化运营1270.59%G.其他(请注明)00%H.没有应用00%表 1-4：城商行人工智能技术的主要应用领域数据来源：城商行调查问卷险预警，以及基于大数据的客户风险画像、统计分析、客户管理、个性化营销等领域。比如，南京银行围绕数据的生命周期，以技术为支撑构建数据安全管理和运营的组织机制及制度流程，打造全方位智能风控体系，从客户生命周期的各个阶段开展基于大数据的分析应用，完成从客户准入、反欺诈、贷中监测到贷后预警的全流程风险管理，防范化解金融风险。搭建基于大数据的风险预警指标体系，识别出潜在的违约客户，通过实时推送准时高效地提示客户风险。人工智能技术主要应用在智能客服、智能风控、智能营销、智慧化运营等领域。比如，厦门国际银行大力布局人工智能技术，以智慧风控体系建设作为切入点，通过构建人工智能及数字模型实验室、引进建模分析团队，逐步形成了一套以数据为基础、以机器学习平台为数据挖掘工具、以风险模型为决策依据的全景式智能风控体系。在风控领域陆续研发数十个机器学习模型，涵盖反洗钱智能筛查、互联网信贷信用准入、行为预警等。通过专家规则进行反洗钱可疑交易筛查，管中国银保传媒14 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践5表 1-5：城商行云计算技术的主要应用领域选项小计比例A.满足大量数据的存储需要1164.71%B.提升数据访问和处理效率1164.71%C.建立灾备中心，提升数据安全性847.06%D.交易量峰值分配847.06%E.结合 API 等技术建立开放的云平台529.41%F.其他(请注明)15.88%G.没有应用211.76%表 1-5：城商行云计算技术的主要应用领域数据来源：城商行调查问卷理模式存在一定的局限性，厦门国际银行应用人工智能技术，对客户进行多维度特征分析及甄别。反洗钱排查涉及的大量数据在实践中多是弱相关数据，传统模型方法难以应对。厦门国际银行引入 XGboost、LightGBM等集成学习算法，将大量弱变量集成为强分类器，较显著地提升模型性能；同时采用自动化迭代技术能够弥补集成学习模型稳定性差的短板。模型上线后经过半年的跟踪分析，其预测的高洗钱风险客群数量仅占传统规则的四分之一，可覆盖 80%上报可疑案例，同时可排除现有监测规则中 50%以上的预警客户，相当于减少 50%的反洗钱排查工作量。在云计算技术应用方面，API、SDK、H5 等开放技术应用较为成熟，基于相关技术的运用研发落地了本行标志性的项目或产品。比如，重庆银行综合运用5G、云计算、移动互联等多项创新技术，打造了面向一线营销人员以数据为驱动的立体化、数字化特色移动营业厅“巴狮数智”移动展业体系。该体系是综合化的移动金融服务平台，以前端 APP、后端服务系统、管理服务平台为主体架构，通过前端 APP、平板电脑、移动背夹的融合应用，将业务办理所需设备简化为“平板电脑+移动背夹”，摆脱中国银保传媒15 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效6表 1-6：城商行区块链技术的主要应用领域选项小计比例A.供应链金融(如订单、应收账款、票据等上链)952.94%B.贸易融资(如信用证、福费廷、报关单等上链)529.41%C.动产融资(如提单、仓单等上链)211.76%D.支付清算(如跨机构对账、跨境汇款等)211.76%E.银政合作(如司法存证、不动产公证等)635.29%F.智能合约15.88%G.资产托管15.88%H.其他(请注明)317.65%I.没有应用211.76%营业网点物理限制，推动业务外拓开展，赋予其功能可扩展、灵活、便捷等诸多优点，同时实现客户身份核验、指纹验证、国密密码器等功能的扩展延伸。再通过与后端服务系统进行交互，将前端的信息收集整合后以实时接口形式发送至行内各业务系统，用于各个业务办理场景，实现了金融服务的一站式全覆盖和数据成果的下沉式运用。通过与核心系统对接，实现了对私/公开户、签约、账户激活等全方位的非现金柜面业务；与信贷系统、网贷系统对接，实现了贷款业务的办理、贷后的实时风控；与客户关系管理系统、电子渠道系统对接，通过业绩查询、客户管理、智能营销、订单与权益推送等功能，实现客户的全生命周期管理；与大数据平台对接，将前端 APP收集到的信息加工整合后形成完整的数据闭环。自运行以来累计开通近 120 项功能，覆盖提供传统网点 70%以上金融服务。在区块链技术应用方面，区块链技术表 1-6：城商行区块链技术的主要应用领域数据来源：城商行调查问卷中国银保传媒16 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践7表 1-7：城商行物联网技术的主要应用领域数据来源：城商行调查问卷选项小计比例A.用于押品仓储监管(大宗商品、原材料、存货等)211.76%B.用于监测企业生产经营动态(用水、用电、生产线等)15.88%C.用于产业链溯源追踪15.88%D.用于智慧网点建设423.53%E.其他(请注明)529.41%F.没有应用847.06%表 1-7：城商行物联网技术的主要应用领域数据来源：城商行调查问卷具有可溯源、共识和去中心化的特性，具有金融级别加密安全性，能够提供可信的环境，解决信息被篡改的疑虑，减少资金端的风控成本。目前，城商行在供应链金融（如订单、应收账款、票据等上链）、银政合作（如司法存证、不动产公证等）、贸易融资（如信用证、福费廷、报关单等上链）等领域对区块链技术的应用已经取得了一定成果。比如，北京银行将区块链技术与供应链金融业务结合，打造应收账款多级流转线上融资供应链产品“京信链”，服务核心企业及其上游各级供应商。通过与核心企业的授信合作，各参与角色数据信息的交叉比对，形成可信数据存证链、提升透明度，持续打通供应链参与方之间的信息“孤岛”，以期从根本上解决传统供应链金融业务中存在的问题，切实缓解供应链上的中小微企业融资“痛点”。在物联网技术应用方面，物联网技术在数据获取及互联互通、资产的连接管理、中国银保传媒17 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效与其他技术的融合发展以及应用/数据安全等方面的价值越来越突出。目前，城商行正在推进物联网技术在智慧网点建设、押品仓储监管、监测企业生产经营动态等领域的应用。比如，江苏银行采用物联网技术，推出了国内首个全线上物联网动产质押业务，仓库的探头对抵押物的材质、进出等进行每单监控，从“池化”变成“逐单”，抵押物的任何变动都在银行后台系统显现，使企业可在线上“一站式”完成借款、提款、还款、质押、解押等全部流程，实现 724小时随借随还，全流程最快仅需两分钟，极大方便了企业融资。通过对城商行数字化技术应用情况调研及统计分析，课题组发现，城商行技术的应用情况呈现出四大特征。一是技术创新。城商行在新技术应用方面表现出强烈的创新意识，积极应用新技术。城商行积极关注金融科技行业的发展动态，引入新技术，持续推进金融科技与业务的融合，不断创新产品和服务模式，以提升客户体验、降低运营成本和增强竞争力。二是客户导向。城商行在新技术应用方面始终以客户为中心，注重满足客户的个性化需求。城商行通过应用新技术为客户提供更便捷、高效、安全的金融服务，同时还注重通过数据分析和用户画像等手段，为客户提供更加精准的产品推荐和定制化服务。三是合作创新。城商行在新技术应用方面加速开放步伐，加强与同业机构、科技公司、互联网企业等的深度合作。城商行充分利用各自优势和资源，共同研发新技术、开展创新业务，共同推动数字化转型和金融科技的发展。四是风控保障。城商行在新技术应用方面注重风险管理和信息安全。尽管引入新技术为城商行催生很多新机遇，满足不断变化的市场需求，但也伴随着一定的风险和挑战。城商行在应用新技术时，注重加强风险防范和控制，探索建立完善的风险管理体系，不断增强信息安全和防范能力。中国银保传媒18 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践8表 1-8：城商行数字化转型的外部驱动因素选项小计比例A.客户需求变化1588.24%B.大行下沉1270.59%C.互联网金融快速发展1270.59%D.监管部门鼓励1270.59%E.外部数据和技术环境变化1376.47%F.领先同业成功经验952.94%G.地方政府支持847.06%H.其他(请注明)00%表 1-8：城商行数字化转型的外部驱动因素数据来源：城商行调查问卷数字化转型的驱动因素方面，从外部来看，客户需求变化、大行下沉、互联网金融快速发展、监管部门鼓励等，需要城商行开辟新的发展方式；从内部来看，线上化和自动化需求、风控水平提升需求、差异化产品和服务的需求等，需要城商行加快转型发展。在此背景下，城商行将数字化转型视为从同质化竞争中突出重围、获取市场地位的一次重要的机会，纷纷开启数字化转型。三、城商行数字化转型发展路径日益清晰城商行在内外部因素变化的驱动作用下，结合自身发展实际，从组织架构、业务应用、发力方向等方面协同推进数字化转型，形成了较为清晰的发展路径。中国银保传媒19 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效表 1-9：城商行数字化转型的内部驱动因素数据来源：城商行调查问卷9表 1-9：城商行数字化转型的内部驱动因素选项小计比例A.行领导大力推进1376.47%B.差异化产品和服务创新需求1376.47%C.风控水平提升需求1588.24%D.科技能力无法满足业务需求635.29%E.线上化和自动化需求1588.24%F.其他(请注明)00%转型目标方面，被调查对象将数字化转型目标瞄准在提升服务效率、创新商业模式、提高客户服务能力、控制风险等方面，通过数字化转型优化流程并降低运营成本，提升经营管理效率，从而提升综合竞争力。10表 1-10：城商行数字化转型的目标选项小计比例A.提高客户服务能力1482.35%B.提升服务效率1588.24%C.控制风险1376.47%D.创新商业模式1482.35%E.其他(请注明)15.88%表 1-10：城商行数字化转型的目标数据来源：城商行调查问卷中国银保传媒20 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践11表 1-11：城商行数字化转型的组织机构情况选项小计比例A.行领导层面的数字化转型管理委员会1164.71%B.行领导下设的专项办公室或项目组1058.82%C.企划、战略、办公室等全行统筹部门529.41%D.专设的数字化统筹管理部门635.29%E.信息科技部门下设数字化管理职能529.41%F.网络金融部门下设数字化管理职能00%G.没有专门的组织机制，根据业务实际需要进行协调15.88%H.其他(请注明)00%表 1-11：城商行数字化转型的组织机构情况数据来源：城商行调查问卷组织架构方面，64.71%的被调查对象由行领导层面的数字化转型管理委员会负责全行数字化转型工作，58.82%的被调查对象由行领导下设的专项办公室或项目组管理。此外，部分被调查对象由专设的数字化统筹管理部门、信息科技部门下设数字化管理职能、企划、战略、办公室等全行统筹部门，协同推进数字化转型工作。业务应用方面，被调查对象在对公业务、零售业务、金融市场业务等方面进行了应用。其中：零售业务方面，银行业通过数字技术拓展服务范围，覆盖更多长尾客户，实现线上线下生态一体化和全流程一站式服务。被调查对象主要将数字化技术应用于搭建线上场景、搭建线上渠道、精准画像与精中国银保传媒21 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效准营销、精准风控、代发工资等方面。对公业务方面，相较于零售业务数字化，对公客户业务的复杂性决定了其数字化转型的难度，被调查对象主要将数字化技术应用于风险管理、风险预警、账户体系管理、授信审批等方面。随着产业数字化的发展，部分城商行通过深入挖掘产业链和场景，数据来源：城商行调查问卷12表 1-12：城商行零售业务数字化情况选项小计比例A.无应用00%B.精准画像与精准营销1588.24%C.精准风控1588.24%D.精细管理1376.47%E.搭建线上渠道1588.24%F.搭建线上场景1694.12%G.代发工资1588.24%H.代销产品1482.35%I.线上购物1058.82%J.其他00%表 1-12：城商行零售业务数字化情况运用云计算、区块链、大数据风控等金融科技手段，建立起产业与金融之间的数字化新纽带。金融市场业务方面，被调查对象主要将数字化技术应用于投资决策分析、产品管理、中台风险计量、监测、预警和后台作业流程化等方面。中国银保传媒22 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践14表 1-14：城商行同业业务数字化情况选项小计比例A.无211.76%B.撮合平台317.65%C.投资决策分析1482.35%D.风险防控1270.59%E.其他00%(空)15.88%13表 1-13：城商行对公业务数字化情况选项小计比例A.无应用211.76%B.客户识别1482.35%C.账户体系管理1588.24%D.授信审批1482.35%E.风险管理1694.12%F.风险预警1694.12%G.其他15.88%数据来源：城商行调查问卷表 1-13：城商行对公业务数字化情况数据来源：城商行调查问卷表 1-14：城商行同业业务数字化情况中国银保传媒23 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效15表 1-15：城商行资管业务数字化情况选项小计比例A.无15.88%B.精准营销和客户陪伴847.06%C.智能投研423.53%D.产品管理1482.35%E.流程优化1376.47%F.量化投资317.65%G.风险管理和预警1482.35%H.其他00%(空)15.88%数据来源：城商行调查问卷表 1-15：城商行资管业务数字化情况中国银保传媒24 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践场景建设方面，被调查对象大都提供移动端、网页端、自助终端等线上渠道，发挥支付转账、投资理财、信贷业务、查询服务等功能。其中，城商行数字化转型建设的场景包括生活缴费、政府服务、教育、交通、医疗、电商、养老等场景。比如，在场景建设上，贵州银行将数字化技术与业务场景深度融合，陆续推出“兴农贷”“薪易贷”“一码贷”等线上金融产品，强化“银校宝”“银医通”等线上场景运用，推动“客户行为分析系统”建设，将数字化转型与客户需求深度绑定。16表 1-16：城商行金融市场业务数字化情况选项小计比例A.无15.88%B.前台自动化交易529.41%C.中台风险计量、监测、预警1270.59%D.后台作业流程化1270.59%E.其他15.88%(空)211.76%数据来源：城商行调查问卷表 1-16：城商行金融市场业务数字化情况中国银保传媒25 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效17表 1-17：城商行数字化转型的场景建设情况选项小计比例A.生活缴费17100%B.三农1058.82%C.政府服务1694.12%D.教育1588.24%E.公积金1058.82%F.医疗1270.59%G.交通1376.47%H.住房1270.59%I.餐饮1164.71%J.电商1270.59%K.养老1164.71%L.线下购物952.94%M.娱乐741.18%N.通讯847.06%O.其他00%数据来源：城商行调查问卷表 1-17：城商行数字化转型的场景建设情况中国银保传媒26 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践18表 1-18：城商行数字化转型未来发力重点领域选项小计比例A.技术基础设施改造1376.47%B.获客营销1588.24%C.创新产品与服务1694.12%D.建设数字化渠道1270.59%E.搭建场景1694.12%F.数字化风控1588.24%G.其他15.88%数据来源：城商行调查问卷表 1-18：城商行数字化转型未来发力重点领域数字化转型未来发力重点方面，被调查对象普遍认为在获客营销、搭建场景、创新产品与服务等方面都是未来数字化转型的关键领域。另外，被调查对象认为还需要加强数字化安全风险建设，主要包括数据风险管理保障、科技系统风险管理保障和战略管理保障方面。中国银保传媒27 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效19表 1-19：城商行数字化安全风险发力重点领域选项小计比例A.无00%B.战略管理保障1482.35%C.数据风险管理保障1694.12%D.科技系统风险管理保障1694.12%E.其他00%数据来源：城商行调查问卷表 1-19：城商行数字化安全风险发力重点领域总体来看，城商行正在逐步厘清数字化转型路径。在调研基础上，课题组发现，城商行对数字化转型路径基本上形成以下四个方面共识。一是城商行数字化转型要统一认识，整体布局。数字化转型是城商行适应数字时代业务的全方位变革创新，是一次战略变革、一项系统工程，需要前瞻性思考、全局性谋划、战略性布局、整体性推进。尤其是全行高管层与中层管理人员，他们是否能达成对数字化转型的统一认知，决定了转型工作是否能整体推进。二是城商行在整体数字化转型布局中要选择性地找到切入点。城商行的资源禀赋与国有银行、股份制银行相比不在一个数量级，较难如大行一般全面推进数字化转型工作。城商行在数字化转型中要通过充分利用现有资金、人力、技术等资源，找到适合自身发展的领域和方向，以点带面，带动数字化转型工作整体开展。中国银保传媒28 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践三是城商行数字化转型要以业务为主导。数字化转型是企业变革的一种方式，企业变革很重要的一个行动项即围绕业务发展要求而开展组织变革。转变思想观念，从“体验是业务部门的事，创新是科技部门的事”转变为“创新是业务部门的事，体验是科技部门的事”，以业务需求作为数字化转型的导向。由业务部门或分支行经营机构了解同业最新产品和客户需求，将相关需求反馈给科技部门，由科技部门牵头测试，关注产品体验。四是城商行数字化转型是一个持续迭代的过程。城商行数字化转型是一个可以持续改进的过程，数字化不是一个一劳永逸的终点。城商行数字化转型要始终做到“立足于脚下、着眼于未来”，数字化转型并不仅仅局限于技术的应用，还需要城商行深入理解和洞察市场需求，及时调整转型方向和策略，以适应市场变化。数字化转型是一个持续的过程，城商行需要不断学习和改进，以适应未来的发展趋势。中国银保传媒29 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效当前，“高质量发展”对城商行在公司治理、稳健经营、高效服务和风险防控等层面都提出了新的更高要求，“效益、质量、规模、结构”的协同发展是一家银行高质量发展的显著标志。随着我国金融行业竞争的日益激烈和市场开放程度的不断深化，城商行必须抓住数字化转型机遇才能推动高质量发展从理想成为现实。首先，数字化转型能够拓展服务边界，推进新业务开发、新市场开拓，从而实现收入扩大。其次，数字化转型优化内部流程，打破各部门之间的壁垒，形成协同效应，降低运营成本，实现更高效、更优质的服务。再次，数字化转型有助于建立完善的风险管理措施，形成风控闭环，提升发展质量。最后，数字化转型推动金融科技创新，引领行业变革，提升城商行竞争力和服务质量。第二节 数字化转型赋能城商行自身持续 高质量发展城商行通过数字化转型，扩大客户服务半径，扩大收入来源，敏捷响应客户需求，深挖客户价值，优化服务流程，创造新的收入。银行数字化转型投入已经效果初显，据腾讯研究院测算，银行科技投入每提升10%，将带来 ROA 提升 0.028，ROE 提升0.313，成本收入比降低 0.062。数字化转型扩大服务半径，扩大收入来源。通过引入互联网金融和移动支付等新技术，城商行为客户提供了更加便捷的金融服务，同时也开拓了新的业务领域。例如，通过推出智能投顾产品，让金融服务覆盖更多的客户群体。江苏银行推出了“乐投家”和“乐投家+”这两款智能投顾产品，取得了非常显著的成效。“乐投家”产品为客户提供私人银行级别的投资咨询服务，客户可根据自己的风险偏好和资产状况，通过智能投顾系统获得个性化的投资组合一、增效：拓展服务边界，扩大收入来源中国银保传媒30 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践方案。该产品上线后，江苏银行客户数增加了 10 万余人，智能投顾服务规模达到数十亿元，客户投资满意度达到 98%。“乐投家+”产品则进一步提升了服务水平，为客户提供更为专业的资产管理服务，能够以更加精准的投资策略和高端金融产品，帮助客户实现收益最大化。该产品上线后，资产管理规模实现了爆发式增长。数字化转型实现敏捷响应客户，深挖客户价值贡献。城商行通过人工智能（AI）和机器学习（ML）技术自动化处理大量的客户服务请求，深挖客户价值贡献。此外，城商行通过数字化转型开发个性化的产品和服务，增加收入来源。例如，通过引入智能理财工具，让客户随时查询和管理财富，同时城商行也能了解客户需求，及时提供个性化服务。晋商银行“沧海”数据资产管理系统对全行指标数据、标签数据、行为数据、地图数据、外部数据等内外部数据进行统一管理，自动采集元数据，在采集的基础上对数据资产元数据属性信息进行二次规范维护，厘清数据责任，构建统一数据资产目录，破除数据孤岛；以价