《保险学》.pptx

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,Page,*,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,单击此处编辑母版标题样式,保 险 学,1/55,Page,2,第一篇 保险基础,2/55,一、保险协议订立和生效,一份保险协议从订立到生效，中间有一系列运动和改变过程，本章对其做一个基本动态描述。,（一）保险协议订立,分为投保人提出要求和保险人同意两个阶段,（,1,）要约：由投保人提出,明确订约愿望；主要内容；在使用期内对要约人有约束力,（,2,）承诺：也叫,“反要约”或“承保”,，由保险人（或其正当代理人）做出,需在要约使用期内做出,第四章 保险协议（下）,Page,3,3/55,（二）保险协议生效,指保险协议对当事人双方发生约束力，即协议产生法律效力,。,普通来说，协议一经依法,成立,（即,协议订立,），就发生法律效力，也就是生效。,也有许多协议约定，是在成立后某一时间内生效，即才有法律效力，协议当事人才受协议条款约束。,协议成立后，但还未生效前发生保险事故，保险人不负担保险责任；保险协议生效后发生保险事故，保险人应按约定负担保险责任。,投保人和保险人也可在保险协议中约定，协议一经成马上发生法律效力，也就是马上生效。,Page,4,4/55,案例,4.1,某年,4,月,29,日，某企业为全体职员投保了团体人身意外伤害保险，保险企业收取了保险费并当即签发了保险单。不过在保险单上列明，保险期间自当年,5,月,1,日至第二年,4,月,30,日止。,4,月,30,日，该企业职员王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某亲属向保险企业提出了索赔申请。,问题：保险企业是否该负担保险责任，为何？,Page,5,5/55,保险法,第十四条：保险协议成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照,约定时间,开始负担保险责任。,保险协议当事人能够在协议中约定保险责任开始时间，,该时间能够约定在协议成立前某一时间点，也能够约定在协议成立后某一时间点。,保险责任开始时间和保险协议成立时间是两个概念！,Page,6,6/55,如无尤其约定，保险责任期间开始时间与保险协议成立时间一致，但两种情况除外：,（,1,）追溯保险，即,保险责任期间追溯到保险协议成立前,某一个时点。也就是保险人对于协议成立前所发生保险事故也要负担保险责任，通常适合用于海上财产保险协议；,（,2,）观察期约定，普通是协议成立若干日（比如,90,天，,180,天）后，保险人才开始负担保险责任，即,保险责任开始时间在保险协议成立之后,。比如健康医疗险协议通常有观察期约定，在观察期间发生保险事故，保险企业是不负担赔偿责任。,Page,7,7/55,案例,4.2,1998,年,4,月，某乡政府为该乡农户向当地保险企业投保了家庭财产保险。保险费为每户,7.5,元，保额为每户,2500,元，而且保险双方尤其约定：保费分两次交付，,11,月份交清。保险企业遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。以后，保险企业曾屡次向乡政府催讨保费未果。当年,7,月，一场历史罕见特大洪灾冲垮了该乡防洪大堤，淹没了全乡农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府快速向保险企业索赔，而保险企业则以该乡未交保费为由给予拒赔。,问题：保险企业拒赔合理吗？法院怎样判？,Page,8,8/55,分析：,保险企业向乡政府签发了保单，保险协议即告成立，协议所约定权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费。对投保人拖欠保费，保险人可经过索讨或诉讼方式追讨。不过，本案双方当事人并没有对协议何时生效作出尤其约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，,11,月份交清。,这么，即使投保人分文未交，保险人也必须负担保险责任。所以，本案保险协议成立时，应视为协议签署时开始生效，保险人便开始负担保险责任。,结论：,法院最终以保险企业赔款,380,万元、乡政府支付保费及利息,3,万元给予结案。,Page,9,9/55,案例,4.3,年,10,月,18,日，谢女士与女友在咖啡厅品茗，遭遇女友前男友。谢女士在两人争吵中为保护女友被匕首刺中意外身亡。,事后，谢女士弟弟了解到她已于,10,月,5,日在诚信人寿保险企业,签署了,人寿（投资连接）保险投保书,，并,缴纳了首期保险费,11944,元,（含,“,附加长久意外伤害保险,”,首期保费,2200,元），受益人为其母亲，但,保险企业还未签发保单,；出事前一天，谢女士还到诚信人寿保险企业,完成了体检,。,谢女士身亡一个月后，其母通知保险事故并索赔。两个月后，人寿保险企业和相关再保险企业同意赔付协议保险金,100,万元，但拒赔,“,附加长久意外伤害保险,”,保金,200,万元，于是上诉至法院。,问题：法院应该怎样判决？,Page,10,10/55,分析：,一审中，法院裁决赔付主险和附险累计,300,万，理由为协议已生效；二审中，法院亦裁决主险协议已生效，而附险无效。,但二审法院指出：,“,依据保险法要求，主保险协议成立后，投保人才按照约定支付保险费，即保险协议成立不以缴付保险费为必要条件，投保费缴付保险费是否，不影响保险协议成立。,”,二审法院这一判决与人身保险实践并不符合。,在人身保险实践中，认为缴纳首期保费后，人身保险协议即告成立。在无尤其约定情形下，协议成立时间即为保险责任开始时间。,Page,11,11/55,1998,年,3,月,17,日，曾某填写了终生寿险投保单，并支付了首期保费。同年,4,月,2,日，曾某因意外事故不幸死亡，其家眷凭借保费收据向保险企业索赔，却遭到拒绝。保险企业理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦还未签发，双方之间不存在权利与义务关系。,问题：保险企业是否应该赔付？,案例,4.4,Page,12,12/55,老版,保险法,第,57,条：投保人于协议成立后，能够向保险人一次支付全部保险费，也能够按照协议约定分期支付保险费。协议约定分期支付保险费，投保人应该于协议成立时支付首期保险费，并应该按期支付其余各期保险费。,老版,保险法,第,14,条：保险协议成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定时间开始负担保险责任。,Page,13,13/55,保险关系有效建立以投保人与保险人订立协议为前提。,国内现时惯用投保程序为：,要约,缴纳首期保费,核保,承诺,出具保单。,假如核保过程不经过则退费或改变承保条件。,在保险实践中，对于分期缴费人身保险，在无尤其约定情形下，通常是投保人缴纳首期保费后，保险协议即生效，当然也能够由双方约定协议一经成马上告生效。,本案例中，保险企业已向曾某收取首期保费，视为已表示同意承保，即承诺成立，保险协议生效，即保险双方权利义务关系成立。保险企业应该推行赔付责任。,Page,14,14/55,二、保险协议推行,（一）投保人义务,1,、缴纳保费义务,保费可由投保人缴纳，也可由第三人代缴。,财产保险通常一次缴纳，人身保险则通常分期缴纳。,假如投保人未能推行按期缴纳保费义务，则：,A,、在以保费按期缴纳为协议生效要件场所，协议不生效；,B,、在财产保险中，保险人能够请求投保人缴费，也能够,终止,协议；,C,、在人身保险中，能够进行催告，在一定宽限期内需缴纳保费。如投保人在宽限期内未交费，则保险协议,中止,。,Page,15,15/55,2,、通知义务,（,1,）,危险增加,通知义务（本身原因或外在原因）,在危险增加后，保险人作法：提升费率，或解除协议,（,2,）保险事故发生通知义务,在不推行该义务时，保险人作法：请求赔偿，或免去责任,3,、防止损失扩大义务,被保险人为预防或者降低保险标损失所支付必要、合理费用，由保险人负担；投保人、被保险人未推行施救义务，对于由此而扩大损失，应该负担责任。,Page,16,16/55,案例,4.5,某年,5,月,8,日，刘某为自己新建三层楼房向某保险企业投保了家庭财产险，保险金额为,125,万元。同年,9,月，刘某因工作调动，全家搬迁，将楼房租给个体户张某堆放化学药品，事后没有通知保险企业。同年,10,月,5,日晚，存放在楼内化学药品受热起火，三层楼房完全烧毁，张某逃逸。刘某向保险企业索赔，保险企业拒绝负担保险责任。,问题：保险企业拒赔理由？,Page,17,17/55,保险法,第五十二条：在协议使用期内，保险标危险程度,显著增加,，被保险人应该按照协议约定及时通知保险人，保险人能够,按照协议约定,增加保险费或者解除协议。保险人解除协议，应该将已收取保险费，按照协议约定扣除自保险责任开始之日起至协议解除之日止应收部分后，退还投保人。,被保险人,未推行前款要求通知义务,，因保险标危险程度显著增加而发生保险事故，保险人,不负担赔偿责任,。,Page,18,18/55,详细执行过程中，还需要注意以下几点：,被保险人负担违反危险增加通知义务责任，应具备以下条件：,A,、有危险增加事实,B,、被保险人对于危险增加事实必须是明知或应知,C,、存在被保险人未及时通知客观事实,D,、假如所发生保险事故与增加危险无因果关系，保险人不得免去赔偿责任。,Page,19,19/55,（二）保险人义务,1,、确定损失赔偿义务,基本责任 附加责任：普通不能单独承保,除外责任：除外地点、除外风险、除外财产、除外损失,2,、推行赔偿给付义务,赔偿金,赔付给付金额；施救费用；损失标检验、估价、出售合理费用,支付方式,普通现金，也可按约定,Page,20,20/55,案例,4.6,某工厂于,年,1,月,31,日与某保险企业签署财产保险协议。其后某天，厂值班人员私自离开工厂，结果厂内财产被盗，该厂财产损失约,16,万元。工厂向保险企业索赔，但保险企业拒赔。其理由是，保险企业,企业财产保险条款附加偷窃险特约条款,约定：,“,因为保险地址无人看管而发生被偷窃损失，保险人不负赔偿责任,”,。工厂向法院起诉保险企业，要求其赔偿财产损失。,法院该怎样判案？,Page,21,21/55,保险法,第十七条：订立保险协议，采取保险人提供格式条款，保险人向投保人提供投保单应该附格式条款，保险人应该向投保人说明协议内容。,对保险协议中免去保险人责任条款，保险人在订立保险协议时应该在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引发投保人注意提醒，并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提醒或者明确说明，该条款不产生效力。,Page,22,22/55,（三）影响保险协议效力主要原因,最大诚信标准应用,1,、通知,确认通知（事实通知）、承诺通知（企图通知）；,主要事实,2,、确保,明示确保；默示确保（海上保险适航能力等）,3,、隐瞒,通知不实为误告；不予通知为隐瞒,4,、弃权和禁止翻供,弃权：协议一方自愿放弃其在保险协议中能够主张权利；,禁止翻供：协议一方放弃权利后日后不得再主张已放弃权利。,Page,23,23/55,投保人违反如实通知处理,解除协议,退保费,赔偿,责任,刑事责任,漏告,误告,（轻微）,隐瞒,欺诈,（严重）,Page,24,24/55,案例,4.7,某人投保重大疾病终生险。保险代理人未对其身体情况进行问询就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检验。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险企业理赔。保险企业以投保人未如实通知在投保前因,帕金森综合症,住院治疗事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金,24,万元。,Page,25,25/55,保险法,第十六条,：订立保险协议，,保险人就保险标或者被保险人相关情况提出问询，投保人应该如实通知。,投保人,有意或者因重大过失未推行前款要求如实通知义务,，足以影响保险人决定是否同意承保或者提升保险费率，保险人有权解除保险协议。,前款要求协议解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超出三十日不行使而毁灭。自协议成立之日起超出两年，保险人不得解除协议；发生保险事故，保险人应该负担赔偿或给付保险金责任。,投保人有意不推行如实通知义务，保险人对于保险协议解除前发生保险事故，不负担赔偿或者给付保险金责任，并不退还保险费。,投保人因过,重大,过失未推行如实通知义务，对保险事故发生有严重影响，保险人对于保险协议解除前发生保险事故，不负担赔偿或者给付保险金责任，但,应该,退还保险费。,保险人在协议订立时已经知道投保人未如实通知情况，保险人不得解除协议；发生保险事故，保险人应该负担赔偿或者给付保险金责任。,Page,26,26/55,案例,4.8,某年,10,月，某花炮工厂厂主吴某向某保险企业投保了,50,万元人寿保险，吴某在投保书中职业及职位内容一栏填写了,“,商人、工厂老板,”,，指定受益人为其儿子。同年,10,月,28,日，保险企业签发保险单，保险协议生效。,第二年,9,月,8,日，该工厂因生产花炮时炸药配方错误造成火药爆炸，吴某在爆炸中被烧死。,10,月，吴某之子持检察院出具,“,意外爆炸死亡,”,证实书，向保险企业申请赔付保险金。保险企业认为吴某没有通知其,“,花炮工厂老板,”,身份，违反了通知义务，所以拒赔。受益人认为，保险企业并未要求填写所在行业，而且代理人也知道吴某职业，所以要求保险企业赔付。,问题：法院应怎样判决？,Page,27,27/55,案例,4.9,某年,6,月，某厂向保险企业投保财产保险，保险金额达,600,万元。同年,10,月，该厂保险标风险程度增加。,保险企业要求该厂增交一定保费，该厂不一样意，要求退保，保险企业不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方以后一直未就此事进行商谈。,同年,11,月中旬，该厂发生火灾，财产损失达,50,万元，于是向保险企业索赔，但保险企业以该厂未增交保费为由而拒赔。,法院该怎样判案？,Page,28,28/55,分析及结论：,若被保险人在保险标风险程度增加时推行了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可视为默认，依据弃权与禁止翻供标准，保险人事后不得再主张增加保险费或解除协议。,此案中，投保人推行了风险程度增加通知义务，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险协议，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险协议，这应视为保险协议继续有效，保险人应推行赔付义务。,Page,29,29/55,案例,4.10,保险人最大诚信,徐某经过朋友认识李某，便开始劝说其投保。某年,7,月，李某交给徐某,100,元保险费，投保家庭幸福综合保险，被保险人为其父亲、母亲、弟弟等四人。其后，李某屡次索要保险单，徐某均表示正在办理中。,该年,9,月,23,日，李某父亲不慎跌倒摔死，李某通知徐某，并委托其办理理赔事宜。徐某得知后于,9,月,25,日办理了保险，保险企业签发保单，保险期间为该年,9,月,26,日零时起至第二年,9,月,25,日,24,时至，保险费为,100,元。,9,月,26,日，派出所注销李某父亲户口。,因为李某一直追问赔付，徐某无奈告诉真相，并约定自己赔,6000,元。后因为徐某一直未付，李某向法院起诉，要求保险企业赔付保险金,1,万元，徐某负担连带责任。,问题：法院应怎样判决？,Page,30,30/55,保险法,第一百二十七条：保险代理人依据保险人授权代为办理保险业务行为，由保险人负担责任。,保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立协议，使投保人有理由相信其有代理权，该代理行为有效。保险人能够依法追究越权保险代理人责任。,Page,31,31/55,三、保险协议变更,（一）保险协议主体变更,也叫保险协议转让，因为保险协议主要形式是保单，所以也叫做保单转让。,在财产保险中，保单转让往往因保险标全部权转移而发生。对此存在两种国际通例：,一个是转让需经保险人同意，不然保险关系自动解除；,一个允许伴随保险标转让而自动转让（货物运输：背书转让），而无需通知保险人。,人身保险中保单转让，表现为投保人和受益人变更，被保险人标准上不允许变更。普通不需经过保险人同意即可转让，但转让后必须通知保险人。,Page,32,32/55,保险法,第四十九条：（财产保险）,保险标转让，受让人承继被保险人权利和义务。,保险标转让，被保险人或者受让人应该及时通知保险人，但货物运输保险协议和另有约定协议除外。,因保险标转让造成危险程度显著增加，保险人自收到前款要求通知之日起三十日内，能够按照协议约定增加保险费或者解除协议。保险人解除协议，应该将已收取保险费，按照协议约定扣除自保险责任开始之日起至协议解除之日止应收部分后，退还投保人。,被保险人、受让人未推行本条第二款要求通知义务，因转让造成保险标危险程度显著增加而发生保险事故，保险人不负担赔偿保险金责任。,Page,33,33/55,案例,4.11,虞某系桑塔纳车主，于,年,8,月,7,日在保险企业投保了车辆损失险为,22,万元、第三者责任险赔偿限额为,20,万元，保险期限为一年。该车于第二年,5,月,24,日卖给新车主李某，因为车管部门日期限定，当日车辆未能过户。,5,月,25,下午,2,时许，李某驾驶该车与路人赵某相撞，致使赵某死亡，车辆全损。,交警认定李某负全责，赔偿赵某家眷计,14.6,万元，由新车主李某垫付。,保险企业认为，该车转卖手续完成，因为原车主虞某未及时通知保险企业，保险单未及时过户，应该拒赔。原车主虞某不服，诉至法院。,法院认为，车辆在保险协议使用期内，发生交通事故时驾驶员负全部责任，造成损失保险企业应负责赔偿，保险企业以保险车辆发生道路交通事故前已转卖完成为由拒绝赔偿理由不充分，判决保险企业一次性赔偿虞某车辆损失,17.6,万元和第三者责任损失,11.68,万元。,请问：你认为法院判决是否合理，为何？,Page,34,34/55,分析及结论：,本案关键在于投保汽车是否发生了转让。,因该车辆交易实际还未完成，车辆还未办理过户手续，所以也不可能办理保单过户手续。所以，原车主索赔理由是成立。综上，保险企业当然应依法负担赔偿责任。,Page,35,35/55,案例,4.12,年,7,月,11,日，王某到保险企业投保了保额为,10,万元人寿保险，指定其妻子李某为受益人。以后，王某与李某离婚。很快，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有,“,自本日起受益人由王某前妻李某变更为张某,”,公证书。不过王某并未将公证书变更受益人一事通知保险企业。,年,9,月,12,日，王某遭遇车祸身亡。张某以受益人身份向保险企业提出领取保险金要求。保险企业确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人公证书但未将变更受益人情况以书面形式通知保险企业情况，认定该变更无效。保险企业按原协议要求将保险金付给原受益人即王某前妻李某。张某于是起诉保险企业至法院。,保险企业做法合理吗？,Page,36,36/55,保险法,第四十一条：被保险人或者投保人能够变更受益人，并书面通知保险人。保险人收到变更受益人书面通知后，应该在保险单或者其它保险凭证上批注或者附贴批单。,投保人变更受益人时需经被保险人同意。,Page,37,37/55,（二）保险协议内容变更,需要保险人同意,（三）保险协议效力变更,1,、协议无效：协议虽已订立，但在法律上不发生任何效力,（,1,）约定无效和法定无效,约定无效是按照协议当事人约定，只要约定理由出现就无效；,法定无效是由法律明文要求，一旦无效原因出现则协议无效。,常见法定无效情形，比如：,A,、协议系代理他人订立而不作申明；,B,、恶意重复保险；,C,、人身保险中未经被保险人同意死亡保险。,Page,38,38/55,依据我国,保险法,，保险协议法定无效，存在于以下几个情况：,A,、（第十九条）采取保险人提供格式条款订立保险协议中以下条款无效：免去保险人依法应负担义务或者加重投保人、被保险人责任；排除投保人、被保险人或者受益人依法享受权利。,B,、（第三十一条）人身保险协议订立时，投保人对被保险人不含有保险利益，协议无效；,C,、（第三十四条）：以死亡为给付保险金条件协议，未经被保险人同意并认可保险金额，协议无效。,D,、（第五十五条）财产保险协议中，保险金额不得超出保险价值，超出保险价值，超出部分无效。,除此之外，还需考虑依据其它相关法律确定保险协议法定无效情形。,Page,39,39/55,（,2,）全部无效和部分无效,部分无效，如善意超额保险和误告,部分无效；,（,3,）自始无效与失效,失效，不需要当事人作出意思表示，只要失效原因一旦出现，协议即失去效力；而在协议失效之前，是有效。,比如：被保险人对保险标失去保险利益，则保险协议自动失效。,Page,40,40/55,案例,4.13,：保险协议部分无效,王某购置了一辆五菱牌小轿车，并于,年,10,月,25,日向永安财产保险股份有限企业北京分企业投保了第三者责任险，赔偿限额为,5,万元，保险期限为一年。,保险协议中某一条款约定：对第三者责任险理赔前提是,“,有责赔付,”,，保险企业将依据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任百分比负担对应赔偿责任。,年,8,月,1,日，王某驾驶小轿车将骑车人杨某撞伤，王某为此支付了杨某医药费、护理费、误工损失费共计,2636.54,元。依据交通部门作出交通事故认定书，杨某负事故全部责任，王某不负事故责任。,事后，王某在向永安保险企业索赔时，却被保险企业以王某不负事故责任为由拒绝赔付。王某遂诉至法院。,Page,41,41/55,分析：,永安保险企业与王某签署保险协议中对第三者责任险理赔前提是,“,有责赔付,”,，这一条款与道路交通安全法中设定,“,无责赔付,”,标准相抵触，所以协议中该条款不含有约束力，为无效条款。,道路交通安全法第,76,条第,1,款要求，机动车发生交通事故造成人员伤亡、财产损失，由保险企业在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内给予赔偿。,据此，法院判决永安保险企业在王某投保机动车第三者责任保险责任限额范围内负担赔偿责任，赔偿车主王某经济损失,2636.54,元。,Page,42,42/55,2,、协议解除：当事人基于协议成立后所发生情况，提前终止保险协议效力一个单方面行为（存在时效限制）。,保险法,第十五条：除本法另有要求或者保险协议另有约定外，保险协议成立后，投保人能够解除协议，保险人不得解除协议。,保险协议解除通常能够分为约定解除与法定解除，另外有任意解除。,约定解除能够发生在协议成立后双方经协商一致解除协议，也能够由当事人事先约定协议解除条件。,法定解除是指依据法律要求，当事人行使法律要求解除权而解除协议。分为投保人法定解除和保险人法定解除。,Page,43,43/55,A,、投保人法定解除：,各国保险法均约定，在普通情况下，投保人能够随时提出解除保险协议。如我国,保险法,第十五条。,B,、保险人法定解除（往往不退还保费）：,保险法,要求，投保人或被保险人有下述行为，能够组成保险人法定解除保险协议条件：,（,1,）隐瞒事实，不推行如实通知义务，或因重大过失未推行通知义务；,（,2,）谎称事故骗保；,（,3,）有意制造事故骗保；,（,4,）未如约推行对保险标安全职责；,（,5,）未推行及时通知危险增加通知义务；,（,6,）投保人申报被保险人年纪不真实，且真实年纪超出协议约定年纪限制（但协议成立后逾两年除外）；,（,7,）自人身保险协议效力中止起，两年内双方未达成协议。,Page,44,44/55,协议解除和协议无效区分：,协议解除：行使协议解除权，而保险协议效力溯及既往。,协议无效：协议根本不发生效力。,另外，协议解除有时效要求，超出时效则解除权丧失。,行使解除权法律效力含义，是双方都有回复到协议订立以前状态义务，已受领给付应返还，责任方对他方造成损失需负担损害赔偿责任，若因为投保人不妥行为则无需返还保费。,Page,45,45/55,案例,4.14,：保险人法定解除,某年,3,月，刘某向某保险企业投保了家庭财产险，金额为,1,万元，期限一年。同年,7,月，因连降暴雨，刘某住宅进水,1,米深，财产损失,5000,元，保险企业查勘后给付,5000,元保险金。,第二年,3,月，刘某续保家庭财产险，以后，保险企业在例行夏季防洪检验中发觉刘某住宅进水原因是地势太低，所以提议修筑防洪墙。刘某没有重视，未修防洪墙。同年夏天，几场暴雨后刘某住宅又进水，并遭受财产损失,6000,元。保险企业拒赔。,问题：保险企业拒赔依据是什么？,Page,46,46/55,分析：,保险法,第五十一条：被保险人应该恪守国家相关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面要求，维护保险标安全。,保险人能够按照协议约定对保险标安全情况进行检验，及时向投保人、被保险人提出消除不安全原因和隐患书面提议。,投保人、被保险人未按照约定推行其对保险标安全应尽责任，保险人有权要求增加保险费或者解除协议。,结论：,保险企业拒赔合理。,Page,47,47/55,3,、保险协议中止与复效,中止与复效，是属于人身保险协议效力一个特有状态。,（,1,）保险协议中止，是指在人身保险协议使用期内，因某种事由出现而使协议效力处于暂时停顿状态。,中止并非终止。在协议中止期内，保险人不负担责任。,保险法,第三十六条：协议约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除协议另有约定外，,投保人自保险人催告之日起超出三十日未支付当期保险费，或者超出约定期限六十日未支付当期保险费，协议效力中止,，或者由保险人按照协议约定条件降低保险金额。,Page,48,48/55,（,2,）保险协议复效，是指在造成保险协议中止事由消除后，其效力即行恢复。,已经复效保险协议应视为自始未失效原保险协议。,保险法,第三十七条：协议效力依照本法第三十六条要求中止，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，协议效力恢复。,保险法,第四十四条：,以被保险人死亡为给付保险金条件协议，,自协议成立或者协议效力恢复之日起二年内,，被保险人自杀，保险人不负担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外,。,Page,49,49/55,4,、协议终止,（,1,）协议因期限届满而终止；,（,2,）协议因解除而终止；,约定解除、法定解除（对保险人限制很严）、任意解除。,（,3,）协议因违约失效而终止；,自始无效和违约失效区分,（,4,）协议因推行而终止。,Page,50,50/55,四、保险协议争议处理,（一）保险协议解释标准,1,、文义解释标准；,2,、意图解释标准；,协议订立时真实意图,3,、有利于被保险人解释标准,4,、批注优于正文、后加批注优于先加批注解释标准,5,、补充解释标准,Page,51,51/55,（二）保险协议争议处理方式,1,、协商；,2,、调解；,协议管理机关或法院参加下，说服教育，自愿达成协议、平息争端,3,、仲裁,仲裁含有法律效力，当事人必须执行。,4,、诉讼,Page,52,52/55,案例,4.15,1999,年,3,月,24,日，张某在中国人寿某支企业为其未成年儿子投保了,50000,元,66,鸿运保险，年缴费,3990,元，同时投保了附加住院险，缴费,400,元。第二年改投附加住院医疗生活津贴险，缴费,120,元。,年,5,月,22,日，张某要求退保，保险企业同意退保。张某已缴费满两年，保险企业按要求计退保单现金价值，张某则要求退足已缴保费，故向法院起诉。但法院审理，认定事实无误，也确认双方形成保险协议有效，明确支持按保单现金价值退保费，却责令保险企业全额退保。保险企业不服，再次上诉。,问题：二审法院应该怎样判决才是正确？此案例有何启示？,Page,53,53/55,本案本身并不复杂，一审法院属误判。,然而，一审法院误判，造成该保险企业信誉受损，企业员工压力巨大，且对保险企业造成了难以估量物质和精神损失。,启示：保险行为是一个协议行为，发生纠纷在所难免。本案症结在于外行审案，随意判决，办案法官不熟悉保险，竟然认为投保人把钱交给保险企业两年，一分利息不要只要本金，已算是很不错了。所以，没有专业知识，极难胜任审判工作。,不论入世前判案水平，还是入世后新形势，客观实际都呼唤保险仲裁改革：设置保险仲裁机构，由教授处理保险纠纷，改变由法院审理现行制度；或由保监会设置仲裁部门，全权处理保险纠纷；或成立专门法院，类似海事、铁路、军事法院，成立专门保险法院。,Page,54,54/55,第四章小结：,1,、保险协议订立和生效过程；,2,、投保人与保险人各自义务；,3,、影响保险协议效力主要原因；,4,、保险协议主体、内容、效力变更，尤其是协议无效、解除、复效以及终止。,5,、了解保险协议解释标准以及保险协议争议处理方式,Page,55,55/55,