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生态建设势在必行 金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据2目录内容摘要 3背景及概况 5开放数据生态系统 8范式、主要参与者与相关责任 11价值 15如何评估建设成效 20制胜要素和关键能力 22对政策制定者和市场参与者的潜在影响 28联系人 29尾注 30生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据3金融服务业的数字化转型已扩展至更广泛的生态系统中，催生了新进参与者且角色发生了转变。这些生态系统与由不同参与者组成的动态价值网络共同演变，参与者通过复杂的合作、竞争和创新模式创造价值。数据政策对这些生态系统中不同参与者的角色、责任、机遇和价值链定位具有重大影响。这些数据政策的影响证明了将范围从开放银行（Open Banking）扩大到开放数据（Open Data）（而不仅仅是开放金融（Open Finance）的重要性。这一转变有可能实现特定行业数据共享框架迄今未曾履行的许多承诺。国际金融协会（IIF）和德勤（Deloitte）联合发布 生态建设势在必行：金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据 报告，重点从以下方面进行探究：角色和职责：在交互式开放数据生态系统中，各类参与者的角色并非固定不变，他们的角色取决于在数据流中的参与环节。其中关键角色的主要职责是确保数据流的安全、透明和高效（例如，安全认证、模型组织、数据基础设施建设、通过应用程序接口（API）进行连接等）。开放数据生态系统的共同目标：(1）促进创新，增加消费者的选择；(2）创建更安全的数据共享方法；(3）改善消费者数据隐私和可移植性；(4）促进跨行业协作，提升互操作性。技术全景和生态系统：开放数据与其他新兴关键技术（如日益普及的云、人工智能、高级分析和数字身份）同时发展并相互作用，因此针对开放数据的建设思考应充分考量这些相关背景因素（参见往期 制胜数字化 系列报告1）。消费者数据战略价值：随着客户数据的可用性不断提升，数据获取的边际效应将大幅削弱。因此，通过获取数据创造差异化价值可能需要参与者对专有数据集（即通过合作、与消费者建立更亲密的关系或通过高级分析获取）进行管理、维护和分析。价值创造：开放数据为不同利益相关者带来了机遇和益处。对于消费者来说，开放数据可增加选择机会并提升用户体验，在某些细分市场，还可提高金融包容性和金融知识普及率。对于金融机构和其他行业来说，开放数据可为建立新商业模式、新业务线以及新的合作伙伴关系创造条件。最终，能够获取新数据流价值的组织将有可能开拓新的收入来源及其他额外收益。内容摘要生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据4 开放数据计划的制胜要素：开放数据生态系统能为各类参与者提供足够的价值收益，并能够覆盖他们的参与成本，这样的生态系统带来广泛 利益的可能性最大。在利益相关者之间均衡、公平地分摊生态系统中产生的责任（如运营风险），以激励参与积极性。只有当不同行业的数据可共享时，才能释放开放数据的潜能。深度跨行业协作将有可能确保数据通过互通渠道自由流动，从而最大限度地释放生态系统的潜在利益和机遇。因此，跨行业的数据打通和API的可用性有助于实现生态系统价值的最大化。迄今为止，只有少数几个国家真正采用了此类跨行业方法。多数政策仅适用于银行数据或更广泛的金融数据共享，仍主要从金融业向其他行业单向提供数据。越来越多的司法管辖区开始推行可促进跨行业共享的相关政策，尽管其自愿参与的要求可能会带来局限性。灵活和原则性框架是开放数据的关键因素。确保数据质量（准确性、完整性、可靠性、相关性和时效性）达到适当水平同样是不容忽视的要素。此外，数据传输方式可促进开放数据生态系统的发展（例如，采用可机读数据格式）。明确的法规可防止产生意料之外的冲突和障碍。各地区之间的数据本地化要求和法律碎片化可能会产生非预期后果，进而阻碍创新或降低应用效率，对数据传输或数据迁移造成更大的限制，并导致个人和企业成本上涨和利益损失。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据5金融服务业数字化转型已扩展至广泛的生态系统中，催生了新进参与者并推动传统角色发生了转变。随着各行业和服务之间的传统界限愈加模糊，平台化的新趋势悄然出现，消费者希望从数量有限的参与者处获得多样化的服务。例如，德勤与IIF下期课题“嵌入式金融”（即品牌金融服务提供商隐藏在交互界面和交易流程背后）正在成为常态，中国等几个主要市场已发现了这一重要趋势2。这些趋势正在推动不同机构的合作方式、参与角色以及在定价权和价值挖掘方面的相对地位发生变化。进一步了解此类趋势在未来金融业的影响对公共和私营部门大有裨益。具体而言，随着行业竞争状况变化、宏观经济的影响以及新兴技术激增，参与生态系统活动和整合新能力/渠道以更好地与消费者互动已成为当务之急。IIF与德勤从四个领域共同探究未来生态系统，这四个领域的发展和成熟度在全球范围内均有所提高：开放金融和开放数据 嵌入式金融客户关系和价值链动态 平台化金融服务发展和分销的新模式 根据政策调整的生态系统（如数字银行许可）本报告是德勤与IIF在2023年发布的系列报告的第一篇，我们将重点关注开放金融和开放数据，以及推进跨行业的对接打通，而非停留在金融行业单向信息共享上。本报告基于IIF与德勤研究及行业高管见解，探讨了不同数据共享框架如何作为生态系统发挥作用，从而实现政策制定者及市场参与者的目标。本报告分为七个章节。第一节构建了讨论框架，并阐述数据共享框架与生态系统的内在联系，简要介绍了开放数据的概念及背景，以及在当今市场中的表现形式。第二节概述了开放数据生态系统、其与开放银行和开放金融的联系以及消费者的中心地位，介绍了生态系统项目中战略重点的驱动因素，以及开放数据的益处。第三节阐述了原型模式、主要参与者以及不同角色和责任。第四节研究了开放数据可为消费者和金融机构创造的价值、参与机构的共同目标和影响以及各参与者获取的价值。第五节概述了各项衡量标准，通过这些标准可切实、定量地衡量成功指标。报告第六节分析了获取成功的内部和外部条件以及各参与者的关键能力，最后一节为政策制定者和市场参与者提供建议。本报告中额外有三个专题对上述分析进行了补充，分别介绍了生态系统、数字身份、以及世界其他主要司法管辖区领先实践经验。背景及概况生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据6开放数据定义开放银行、开放金融和开放数据在大多数司法管辖区均没有法律定义；然而，经济合作与发展组织（OECD）近期将开放数据和开放金融描述为开放银行定义的延伸：开放银行“一般是指应客户要求通过标准化安全接口共享银行数据的实践”3。因此，如果说开放金融是指共享银行和其他金融数据（如保险、投资等）的实践，开放数据则进一步包含应客户要求通过标准化安全接口共享的非金融信息（如社交媒体、移动性、能源、公用事业等）（见图1）。国际清算银行（BIS）使用了“数据共享倡议”一词，而非“开放数据”，并将其描述为将不同来源的数据结合起来，以帮助“提高服务绩效和价值，改善决策制定，改进产品，并赋予公民数据所有权”。4如今，全球互联网用户浏览网页、与不同行业交互和开展交易行为平均每天产生约150GB的数据。5 其中大部分数据由与消费者直接交互的少数组织（本报告称之为“数据保管人”）获取和存储。通常情况下，消费者无法访问这些数据或“数字足迹”，也无法决定他们的访问方式。开放数据旨在向消费者提供最有价值的数据集，并使其能够决定这些数据的使用方式和共享对象。开放数据可被视为一个生态系统，它将数据保管人（代表消费者采集、处理和存储信息）与这些数据的更广泛的第三方用户相结合旨在提高数据可携性并改善消费者成果，包括增加选择机会、提升用户体验及降低服务成本。表现形式背景和新模式在金融服务领域，向开放数据生态系统转变通常首先关注零售银行数据使消费者能够与第三方共享其银行交易和其他活动数据。这通常被称为“开放银行”，可被认为是开放数据所寻求的目标在特定行业的单独实施，也是最早广泛采纳的实施方式之一。开放银行和开放数据出现的原因很多，包括：零售银行信息数据聚合领域的竞争活动增加，导致大量消费者银行数据通过不安全的方法（如“屏幕抓取”）被访问，因而亟需降低整个系统的风险；针对竞争加剧出台的政策增加，尤其在英国和欧洲；需要满足对“消费者数据权”日益增长的需求，提高数据的隐私性和可访问性。随着数据聚合方法日趋成熟，开放银行平台开始在全球范围内大量涌现，我们越来越多地看到，数据共享的范围被扩大至更广泛的金融产品和服务（如财富管理、保险和商业银行）称之为“开放金融”。例如，在美国，大型数据融合商扩大了其产品组合，包含投资和负债（信用）数据。6,7 在英国，政府的养老金信息仪表盘项目将退休人员往往分散的养老金数据整合在一个平台。8 在韩国等其他司法管辖区，即将推出的MyData平台也将使消费者能够整合并与第三方共享保险数据。9生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据7与此同时，其他经济领域亦面临类似的压力（竞争、消费者和监管方面的压力），需赋予消费者对其数据更大的所有权。许多社交媒体公司为会员提供下载其信息（如帖子、消息和上传的媒体文件）副本的选项。2019年，澳大利亚联邦政府通过消费者数据权利法，赋予澳大利亚公民与经认证第三方共享数据的权利，该法最初主要针对银行数据，但自2022年11月起，还赋予消费者共享能源提供商（如电力和天然气提供商）持有的数据，并逐步涵盖电信等其他行业。10虽然目前为止澳大利亚是数据共享场景中最典型的其他司法管辖区，但在其他司法管辖区，针对消费者与金融服务业以外的主要服务提供商进行交易时所产生的信息，亟需赋予消费者对其信息的更大控制权并提高信息的可携性。例如在哥伦比亚，一项新法律包含推动公共和私营行业应消费者要求共享其信息的条款，旨在“加强竞争和创新，促进金融包容性”。11 但迄今为止，少数国家真正推动了跨行业的数据共享。尽管越来越多的司法管辖区开始宣传促进跨行业信息共享的政策，但政策的自愿性可能会限制大家的参与意愿，并使各行业的一致性受到质疑。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据8多年来，数据共享框架一直是金融机构与政府部门互动的关键。用一位多边机构金融领导人的话说，这些数据共享框架是“以不同方式建立伙伴关系的加速器”。自英国于2018年实施开放银行政策以来13，全球已有越来越多的司法管辖区正在研究和实施其自身数据共享框架，其中存在一些重要差别。一些司法管辖区（如印度、韩国）选择以市场为主导的方法，而其他司法管辖区（如中国香港、澳大利亚）则推行了强制性框架，还有一些司法管辖区选择了自愿方法，政府机构在促进生态系统参与者积极参与方面发挥了关键作用。补偿、互惠、数据质量和可用性一直是讨论的重点，特别是在商业案例尚未自然发展起来，但强制开放信息访问权的情况下。同时，数据的标准化和治理也是讨论的重点。近年来，这些框架所涵盖的信息范围不断扩大，各参与方都在推进实施真正的开放数据计划，这对于实现开放银行尚未履行的一些承诺至关重要。图1：前景和现状12开放数据生态系统能源公共事业智慧城市医疗健康开放数据电信公司体育信息技术制造政府旅游大众商业数字身份移动性开放金融支付开放银行数据交换层组成部分应用程序编程接口数据共享基础设施技术标准治理认证责任监督隐私与同意数据保护经纪人股票交易所保险公司资产管理机构银行生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据9生态系统战略要务（特别是开放数据）的一般驱动因素有哪些？图2：战略要务的驱动因素有哪些？14新假设在分析生态系统参与者需做出的关键战略决策时，以下假设尤其值得关注：生态系统建立在共生关系之上，并以标准方式创造价值；数据共享对生态系统至关重要（并将持续如此），但客户的同意和许可是重点；互操作性可能是提高生态系统价值的关键；扩大金融机构和非金融机构使用的数据集，可为消费者、政府机构和私营部门带来巨大利益；且 网络安全和运行复原力可能会在建立开放数据生态系统的信任方面发挥关键作用。开放数据益处扩展数据共享框架可使金融机构及其所服务的消费者获益良多。金融机构向零售消费者提供产品和服务通常是促进实体经济中某些活动的方法，如日常购物（支付）、房产融资（银行）、资产防损（保险）或退休储蓄（财富管理）。金融机构通过促进交易、承保风险、跨时转移价值和提供信贷，帮助消费者执行他们在“现实世界”中做出的决策。如今，金融机构对这些服务所产生的基本经济活动以及消费者的基本需求、愿望和决策过程的了解十分有限。目前，金融机构所了解的信息往往来自于对不完善数据的推断（如根据支付数据推断消费模式）、在难以扩展的对话中获取的信息（如消费者与抵押贷款顾问会面时）、消费者在申请产品/服务时被要求填写的表格/文件，或与第三方的一次性数据共享合作（如抵押贷款机构与在线购房门户网站开展的合作）。举例而言，英国联合监管监督委员会15（JROC）与100多家行业参与者共同研究了英国开放银行的现状和前景。在探讨开放银行的现状时，联合监管监督委员会发现，政府机构在设计开放银行框架时提出的关键目标尚未完全实现。此外，委员会还指出，“有证据表明，开放银行生态系统的现状与未来理想状态之间可能存在一些差距。”16未来愈加难以预测我们将继续生活在日益复杂多变的世界中，适应性强、采纳力强和复原力高的企业占据优势，这些企业需要具备观察动向、拥有多元化员工队伍和寻求新战略选择的能力。传统行业界限日渐模糊 随着嵌入式金融、开放数据和其他行业融合热点的扩散，它们将重新分配金融服务的提供地点，因此金融机构在变革中既要进攻又要防守。技术既是基本条件，又是差异化因素技术仍然是整个社会、行业和人员转型的基础。如果企业不主动开发技术，未来则需要购买技术或与合作伙伴合作，以搭建合适的技术栈。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据10特别是，在讨论提高竞争力（英国和致力于建立开放银行和开放金融框架的多数政府机构制定的主要目标之一）所需的条件时，联合监管监督委员会强调了访问新数据集的重要性，并得出结论：将数据共享框架局限于银行数据是实现政府机构多年前所提出目标的主要障碍之一。为弥补这一差距，联合监管监督委员会建议，除其他要素外，优先考虑将开放银行和开放金融与非金融数据相整合。17 能够通过开放数据框架利用此类“邻近”数据集（如能源、房地产、电信、社交媒体等）可使传统金融机构和新进入者具备以下能力：提供更多定制化建议，帮助消费者改善财务决策（例如，利用房地产和能源数据，帮助消费者根据现金流权衡置业的总成本）；实现日常交易自动化，以节省消费者的时间（例如，现金自动转入支票账户以支付水电费）；优化风险模型，为消费者提供更优惠的定价（例如，利用驾驶数据为购买汽车保险的消费者建立更好的风险档案，从而提供更精确的定价）；或 更好地根据客户偏好定制产品和服务（例如，利用社交媒体数据构建符合消费者价值观的投资组合）。上述只是金融机构如何利用开放数据更好地服务消费者的一些例子，我们将在“价值”章节作进一步探讨。对生态系统的了解生态系统是动态的、共同演变的价值网络，由不同参与者组成，可通过日益高效和复杂的合作、竞争和监督模式创造价值。生态系统往往具有以下关键特征：具有一个共同目标 跨越了传统的行业边界，且 由多家公司组成，每家公司均发挥着不同但不可或缺的作用。在金融服务领域，生态系统并不一定是一个新概念。事实上，当前金融机构提供的许多产品和服务均旨在实现实体经济中某些最终目标：购置房产、保护有价值的资产或建设新的生产设施。因此，金融机构对跨行业纵向和/或横向合作从而为客户创造价值并不陌生。我们注意到，在金融服务领域，生态系统有三种常见形式：图3：三种生态系统类型18 产品生态系统平台生态系统知识生态系统新知识将不同类型和规模的多个参与者聚集，以任何单个组织都无法做到的方式形成规模并服务于市场使以前没有联系或联系不紧密的买卖双方或 其他类型的交易方（如内容生产商和消费者）之间建立联系建立目的是为了充分利用综合资源、专业知识和人才，以实现创造新知识以实现知识共享的明确目标长期以来，财险和意外险保险公司一直在构建经纪人和代理商的生态系统，以优化分销大型支付网络实现标准化连接，将价值从消费者转移至商家现有生态系统示例19金融机构成立了地方和全球行业团体（如国际金融协会），就关键问题分享相关知识20产品消费者平台销售方销售方销售方销售方购买方购买方购买方购买方生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据11角色与责任开放数据生态系统由以下三类主要参与者组成：在平衡的开放数据生态系统中，这些角色并非固定不变某个组织可以是一组特定消费者信息的数据保管人，也可以是其他信息的数据用户，这取决于特定的数据流。例如，在消费者同意与租车公司共享保单数据的情况下，保险公司则可作为数据保管人，而在消费者同意与保险公司共享其医疗提供商所提供的健康数据的情况下，保险公司则可作为数据用户。随着金融科技公司、数据聚合商和其他新进入者与科技巨头涉足该领域，生成并保管数据的公司数量继续大幅增长，消费者使用数字接口和云计算日益普遍，也推动了数据的增长。云服务提供商扩展大规模生成和存储数据的能力，使那些未建立平台的公司能够真正充当数据保管人。确保开放数据生态系统运行良好的关键还包括履行其他责任，一般侧重于确保安全、透明和高效的数据流。在不同的司法管辖区，这些角色由不同类型的实体担任，包括监管机构、自律组织/行业机构、公用事业、私营组织、数据保管人、数据用户等。范式、主要参与者与相关责任数据保管人根据消费者的基本活动（如交易、爱好或互联网使用），代表消费者生成、存储和扩充数据。在开放数据模型中，数据保管人负责根据消费者的明确指示和授权，向一组商定的第三方（数据用户）提供访问消费者数据的权限。消费者：执行生成数据并存储在数据保管人处的活动，并明确同意将其存储在数据保管人处的数据 发送给第三方数据用户。数据用户：接收来自数据保管人的数据，并利用这些数据为消费者提供增值服务。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据12这些责任包括：安全认证和收集授权：确保指示数据保管人与数据用户共享其数据的消费者避免欺诈和身份盗窃，并就数据用户如何使用其数据明确表示知情同意。21 认证模范组织：制定并实施通用技术框架，以确定数据用户和数据保管人的资格条件。认证可以政策为主导（例如，由监管/自律/公用事业机构制定数据用户/数据保管人的资格标准，并管理合格数据用户/保管人白名单），也可以市场为主导（由单个数据保管人或第三方数据聚合商管理与之共享数据的数据用户生态系统）。参与模范组织：制定和维护参与标准，包括技术连接（如应用程序接口）模式、责任和追索模式以及互惠模式。与认证模范组织类似，参与模范组织可以政策为主导（例如，由监管/自律/公用事业机构制定参与标准），也可以市场为主导（由单个数据保管人或第三方数据聚合商制定参与标准）。此外，参与标准对于确保参与者之间的互操作性至关重要。政策制定和执行：制定和维护支持数据安全可靠共享的法规，包括数据隐私、数据同意、数据可携性和消费者保护政策。提供数据基础设施：开发和维护支持数据自由安全流动的技术基础设施，包括令牌服务提供商、应用程序接口网关、集中式数据交换等。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据13数字身份是数字生态系统的关键推动因素 在现代社会，信任几乎是所有互动的重要基础。无论是个人、企业还是政府之间的互动，信任在促进不同参与者思想交流、产品和服务交换方面均发挥着关键作用。特别是，为了使有关方能够安全、便捷地向有需要知情的各方证明自身身份或认证信息，同时又不过度共享数据，越来越多的地方需要“数字信任”。在过去几十年甚至今天，在许多司法管辖区内，通过出示实体身份证件（即国家颁发的个人身份证件、公司注册文件等）来获取信任。但随着身份标识或数字令牌将个人或公司身份与公共或私营部门机构存储的参考数据连接，数字身份正逐步实现。64因此，信任和身份为包括金融服务业在内的各个行业提供网关。正如经合组织在其 关于数字身份管理的建议草案 中所述：“获取公共和私营部门的基本服务，以及建立个人、企业和政府之间的信任都依赖于身份证明。”65随着金融服务业中反洗钱（AML）工作的广泛开展和“了解你的客户”（KYC）流程的普及，以及基于数据的适用性试验和信用风险应用程序，当前金融机构通常处理（数字）身份以保证其业务的完整性，提升消费者体验，并为消费者提供安全保障。正如经合组织近期所表示，“身份是整个金融体系的基础，而薄弱的身份基础设施则为不良行为者留下漏洞，使消费者和企业面临重大风险。”66正如IIF与德勤联合发布的往期研究报告中所述，“数字身份是融入数字经济和消费者生活的关键驱动因素，消费者希望将其应用于银行业领域。”67什么是数字身份？为何有用？由于数字身份的定义繁多，为了使我们的分析报告具有一致性，有必要回顾IIF和国际清算银行（BIS）在往期报告中围绕数字身份这一概念提出的一些要素和特征。数字身份是指“由登记处等权威来源签发的用户身份识别方式，可由一组带或不带唯一身份标识68（可对用户身份69（包括自然人或公司）进行电子验证）的凭证组成。”70数字身份的使用对金融机构、政府机构和消费者都会产生一系列积极影响，包括：（1）消费者提供更可靠的信息，从而进一步降低风险；（2）由于“了解你的客户”和反洗钱流程实现自动化，运营成本得以降低；（3）提高市场诚信度；以及（4）从准入和使用两方面提高金融包容性。除了上述优势以外，考虑到潜在的技术和安全因素，要求使用数字身份可能会给消费者带来负担，进而可能降低使用率。德勤全球在往期报告中表示，“企业应在验证客户身份需要与提供良好客户体验之间取得平衡。”71数字身份数字身份在生态系统中可发挥的作用 生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据14数字身份基本要素 数字身份显然是数字经济的基石，但不同国家或地区的政府和机构推进数字身份的基本模式有所不同。一些不同模式举例如下：由国家主导：中国：由公安部第一研究所牵头的“基于法定证件的数字身份区块链技术研究与应用”已经启动并进入实施阶段。“长安链”作为区块链底层平台，将支持建设高性能分布式数字身份架构，为可信数字身份体系建设提供技术支撑。未来，日常出行、电子支付、公共服务等方面将更加便捷，个人隐私信息也将获得更好的保护。“长安链”还将支持相关部门建设一套分布式数字身份管理体系长安身份通。其利用可信数字身份架构，除国家人口管理部门外，其他单位只能获取通过隐私计算“脱敏”后的编码，确保信息安全。爱沙尼亚：约97%（约130万）爱沙尼亚人持有国家颁发的数字身份证，即eID，它是数字国家（位于xroad平台）的基石；xroad是一个通过身份证卡、移动身份证或智能身份证应用程序将公民与公共部门（在线选举投票、报税等）和私营部门（支付账单、旅行、申请金融服务、购物等）连接起来的平台。印度：由国家创建的Aadhaar目前在印度人口中的采用率超过99%。这一生物识别数字身份平台实现了与公共部门和私营部门之间的互动。主要用例包括向银行账户直接转账、电子KYC和数字文件存储。由私营部门主导：我们将举例说明，在私营部门通过数字身份赋予消费者权力的模式中，金融机构发挥了关键作用。原因可能在于，由于金融数据的敏感性，金融行业在安全和隐私方面一向投资巨大，使得金融机构走在此类创新的最前沿。72 瑞典：BankID是由金融机构于2003年推出的数字身份解决方案，现已获得政府认可。在瑞典，20-40岁的人群中超过90%，以及总人口中约80%人口正在使用这一解决方案，该解决方案启动用于公共部门和私营部门机构的身份验证和 签名。2022年12月，BankID宣布加入欧盟数字身份钱包计划的第一阶段。加拿大：Verified.Me（最近更名为“Interac”）是一个旨在让主要金融机构消费者能够验证并安全识别自身身份的解决方案，以便与政府、银行、投资、医疗服务提供商和零售商进行一系列互动。欧盟：欧盟正在制定一项新的数字身份法规eID，该法规将对2014年欧盟数字身份法规进行修订。新的eID将允许公民使用“欧洲数字身份钱包”进行在线身份识别和认证，使用户对其自身数据拥有完全控制权，允许用户存储和使用个人身份信息和电子证书（可用于获取商品和公共及私人服务，包括在机场办理登机手续、租车、开立银行账户或在大型在线平台上登录自己的账户）。该法规预计将于2024年第三季度或第四季度生效，数字身份、支付和可能推出的数字欧元的互动方式尚未可知。英国：英国目前正在制定关于“启用数字身份”的指南，其中包括促进私营部门参与制定数字身份解决方案的标准和治理结构。为实现这一目标，政府于2023年3月出台了 数据保护和数字信息法案（第二版）。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据15开放数据生态系统的共同目标正如本报告所探讨，开放数据的全球趋势是竞争、消费者、技术和政策转变共同作用的结果。在众多已经建立或正在形成这些生态系统的司法管辖区，生态系统设计和治理方面发生这些转变的相对重要性各不相同。因此，不同地区推动开放数据的“意图”也不尽相同。例如，欧洲采取了集中化、政策主导的方式。金融服务领域的数据共享须遵循 支付服务指令II（PSD2）。该指令自2016年起生效，旨在创造公平的竞争环境，加强系统安全和消费者权益保护，并推动跨洲一体化发展。另一方面，在美国，金融数据交换（FDX）是一个由行业主导的联盟，旨在制定数据共享标准，满足分散、市场主导模式下提高数据保管人、用户和数据聚合商之间互操作性的需要。22尽管存在细微差别，但开放数据制度需要实现几个共同目标：促进创新和竞争，增加消费者选择：在一些司法管辖区，政府对各经济部门展开调查，指出产品和服务创新停滞不前，竞争活力不足，加速了开放数据的出现。例如，在英国，2016年竞争和市场管理局（CMA）对零售银行业进行了调查，指出该行业缺乏竞争力，新进入者的进入壁垒过高，因此引入了开放银行。23 在澳大利亚，决定将消费者数据权扩展至能源行业的部分原因在于澳大利亚竞争和消费委员会（ACCC）对电力可负担性进行了调查。24 在其他司法管辖区，消费者对更具创新性的产品和服务的潜在需求使得充分利用数据共享的市场新进入者蓬勃发展。例如，在美国，近60%的银行登录都是由第三方代表消费者进行25，像Plaid（拥有2亿多用户）这样的数据聚合商已成为独角兽企业，而Finicity等其它数据聚合商则被主要现有企业收购26，金融科技企业在2021年和2022年已筹集约1,000亿美元。27 创建更加标准化和安全的数据共享方法：过去，数据保管人和用户之间的数据共享通过“屏幕抓取”或“凭证共享”方式实现。消费者与终端数据用户或聚合商共享登录信息，后者将代表消费者登录数据保管人的网站或应用程序，并以消费者的名义收集数据或进行交易。然而，“屏幕抓取”面临许多相关挑战。首先，缺乏安全性；消费者需要与第三方共享敏感信息（如密码），这可能给身份盗窃和欺诈行为创造条件。其次，效率低下；由于不是直接访问数据（而只是从网页上“抓取”），数据用户必须保留访问的每个数据保管人网页上关键信息的位置图。网页每一次更新，数据用户都必须更新位置图。最后，屏幕抓取是资源密集型方式；自动化的应用使得数据用户可访问数据保管人网站的次数比人工访问的次数多得多，可能会导致服务器过载并导致中断。因此，大多数开放数据制度正在采用安全的API标准，以促进数据共享，在数据用户（通常为大型聚合商）和数据保管人之间建立直接的数据连接，并借鉴过去几年开放银行框架的经验教训。使用API，无需共享凭证即可直接访问数据，从而提高了安全性。同时，标准化的API使数据用户无论从任何数据保管人处都能以一致方式轻松访问数据。正如一位多边组织的首席专家所言，“API可实现数据聚合（加速移动）。应构建有关API的能力，开放自己的API并调用其他人的API。”价值生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据16 加强消费者数据隐私和可携权：开放数据的出现促使监管机构大力推进数据隐私和可携权法律的现代化。只有当消费者对自身数据拥有控制权，能够便捷地将数据转移给自身选择的可信任第三方（并且相信只有在他们同意的特定使用情况下，特定方才能访问这些信息），开放数据生态系统才能发挥作用。现代数据立法（包括新加坡的 个人数据保护法（PDPA）和 加利福尼亚州隐私权法案（CPRA）的特点包括：须取得明确知情同意、庄严神圣的数据可携权（无论具体行业的实施情况如何）、有关第三方数据共享的严格规则，以及数据最小化原则（即将数据用户收集的数据限制在仅满足消费者同意的使用情况所必需的范围内）。促进跨行业合作，提升互操作性：开放数据也是消除各经济领域之间以及公共和私营机构之间信息共享结构性障碍的有力工具。例如，爱沙尼亚的国家数据交换基础设施X-Road通过一个标准数据共享平台，将金融机构、中央和地方政府、医疗机构、教育机构、个人和其他实体连接起来。爱沙尼亚人能够以自动化方式在该平台上与各方安全、无缝地共享健康记录或学历证书。该平台每年共计处理15亿项事务（全国约有130万人口），估计每年可节省近1500年的工作时间。28开放数据对金融服务业的战略影响在开放数据为金融服务业带来令人振奋的机遇和发展的同时，29 无疑也在改变该行业的一些主要竞争结构和运营模式方面发挥了一定作用。虽然所有行业参与者都将遵守这些新规则，但现有金融机构所受的影响将更大，它们必须迅速适应变化速度，把握从不同领域访问新信息库的优势，从而为消费者提供更好、更高效的产品。值得注意的是，开放数据的出现并非促使这些转变的唯一驱动因素尽管它发挥了重要的推动作用。相反，开放数据与其他关键因素同时出现并相互作用，如新兴技术（如云、人工智能和高级分析）日益普及、产品和流程快速实现数字化、金融基础设施模块化、政策现代化和跨领域融合。一个关键转变是开放数据与新型“即服务”基础设施模式（如银行即服务BaaS）在降低金融服务业准入门槛方面所发挥的作用。通过“即服务”方式获取金融机构所有必要的“构件”（如经营许可证、资产负债表、产品货架），并能够利用大量消费者金融和非金融数据，新进入者开发具吸引力产品的时间将从数年缩短到数周。此外，这也加剧了对新消费者的争夺，并使核心产品线商品化。第二个转变与消费者数据的战略作用有关。过去，消费者数据是绝对的差异化因素。交易、持有的产品以及其他金融数据是金融机构的主要优势，使其能够为消费者提供有吸引力的产品、回馈忠诚度以及预测新产品和服务需求。同样，设备、使用情况和位置数据也为电信运营商提供了许多类似权限。然而，随着这些“基本”客户数据集日益民主化，其所具有的优势将大幅削弱。因此，要想通过数据实现差异化，就需要参与者对专有数据集进行整理、维护和分析例如，通过与其他服务提供商建立独家合作关系、与消费者建立更亲密关系或通过挖掘分析获取这些数据集。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据17最后，开放数据将可有助于推动传统盈利模式的转变。例如，“锚定”产品（如支票账户）的利润可能会降低，因为数据访问的民主化使消费者可以更容易地更换金融机构，并在没有过多限制的情况下拥有多个银行账户。此外，利用广泛的客户数据来更好地实现资金流动自动化（例如，从高收益产品到低收益产品，从支票账户到投资账户），可能会降低存款粘性，从而增加资金成本。因此，在第一个转变中提到的核心产品线的商品化同时从广度和深度上增加了专业回报。开放数据创造的价值开放数据为消费者、现有金融机构和新进入者（统称为金融服务提供商）、监管机构和其他服务提供商带来了创造价值的巨大机遇。开放数据可以显著降低金融交易的门槛，推动有意义的金融创新，并改善金融体系的安全和保障情况。一家大型支付公司的高管和思想领导者在讨论开放数据生态系统所创造的价值时表示，“与他人建立联系极大地增加了你所建东西的原本价值”。消费者在开放数据生态系统中的获益如下：更多的产品和服务选择开放数据让创新型企业更容易快速地开发和销售新产品和服务，从而塑造消费者预期并提高竞争标准。与此同时，获取关键的金融和非金融数据可以让金融机构更好地根据个人消费者的具体需求定制产品，提供意见和建议。例如，人寿保险公司可以利用健康和活动跟踪数据，通过奖励健康行为帮助消费者节省保费。与此同时，更规范的信息共享使金融产品和服务能够通过非传统渠道获得（例如，在购房服务中纳入一键式抵押贷款再融资服务，如澳大利亚房地产平台Domain），也使非金融产品可以通过金融渠道获得（例如，星展银行的Home Marketplace，该平台允许客户与信誉良好的承包商进行协商，并使用内置计算器计算他们在星展银行的资产，以确定他们能够承担的房贷水平，以及其他服务等）。31 如此，消费者可以通过自己选择的渠道获得关键服务，并选择正确的金融产品。最后，旨在基于消费者整体财务状况来实现最佳收益的自动化资金流动（例如，在利息更高的产品推出时转移存款、优化短期储蓄/长期投资组合等）将对消费者的整体资产产生积极影响。更好的消费者体验让消费者能够通过数字化的方式共享他们的信息，可以大幅减少金融服务中的交易摩擦。例如，与贷款机构一键共享信息可以节省消费者手动填写表格的时间。在开放数据的背景下，就业状况、收入和资产/负债持有情况等信息可以实现自动化分析、验证和预填。或者，向物业经理提供可信的收入、身份和保险证明等信息，租户可以更顺利地租房。虽然银行的新客户可以获得大部分的优惠，但金融机构仍可以利用开放数据为现有客户提供更好的服务。金融机构可以利用对消费者行为/偏好的了解更好地为消费者提供服务和支持。例如，电信运营商提供的数据可以帮助银行了解消费者在一天中使用不同设备的时间，从而帮助银行优化服务。同时，获取消费者的完整财务信息可以帮助企业更准确地确定潜在的客户终身价值，并以此提出更具个性化和更精准的建议。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据18增强的金融包容性和知识普及如前所述，相较以往，金融机构可以从更广泛的渠道获取消费者更多的信息来进行更精准的风险分析。数据 尤其是与身份和信用相关的数据长期以来一直阻碍金融包容性的实现：世界银行的报告显示，在撒哈拉以南非洲地区有超过1亿人没有银行账户，而这部分人也没有正式的身份证明。32 金融机构可以利用金融和非金融数据建立可信和可验证的个人档案，为更多的消费者提供服务，同时满足严格的“充分了解你的客户”（KYC）的要求。同时，金融机构还可以通过以下两种方式提高消费者的产品持有率：使用其他来源的数据充实信用档案（如电信账单支付凭证），提升贷款资质，或者建立更准确的风险档案（如通过社交媒体数据来了解消费者活动），从而潜在地降低保费。当消费者获得账户和产品后，金融机构可以将此作为重要的渠道，向消费者提供实用的建议、推送文章/工具（如退休金计算器）以及奖励合理的金融行为，以此帮助消费者建立健康的消费、储蓄和风险防控习惯。金融机构在开放数据生态系统中的获益如下：开发新业务模式通过访问跨部门数据，金融机构可以开发全新的业务模式，使收入结构多样化，拓展新的消费群体和渠道，并从竞争对手中脱颖而出。正如前文所探讨的，随着“即服务”框架等其他业务的快速发展，开放数据为金融机构带来了可以让其比以往更快建立新业务模式的工具。例如，德国商业银行正在使用其制造业客户仓库的物联网（IoT）传感器数据来发起付款，并当货物在供应链中流通时启动自动化融资。33 在投资领域，自定义检索解决方案在未来可以通过开放数据为消费者定制可以平衡其风险承受能力、财务目标和信念的投资组合方案。整体效率提高，成本下降金融机构可以通过各种方法获取更多数据，从而提高整体效率，降低成本。首先，这些数据有助于进行更具针对性和更精准的收购，降低销售漏斗中的每次收购成本。例如，德勤的Acquisition.AI解决方案利用数十个来源的数据推动更复杂的细分和定位，协助加拿大一家大型银行将低参与度客户转变