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大数据时代中国互联网金融发展现状初探
中文概要
随着科学技术得迅速发展,互联网进入了人们得生活。改变了人们得生活方式，起到了非常重要得作用,运用互联网,云计算,大数据等信息技术与传统金融结合,使传统金融得到改革与发展,这不仅就是时代发展得要求,也就是推动世界发展得重要动力。互联网渗透到金融行业，给传统金融行业带来了冲击,现在互联网金融以它自身得优势广泛普及，快速得发展着，动摇了原来银行赖以生存得基础。本文通过对中国互联网金融得现状，发展，优势以及存在得问题进行分析,提出了让中国互联网金融更好更快发展得一些对策.
　 关键词：中国互联网金融 现状 对策 发展
目录
一、绪论、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、1
二、中国互联网金融发展现状及问题、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、1
　 （１）互联网金融发展迅速，规模大
(2）互联网金融产品个性化，成本低，效率高
(3)监管体系尚不健全
(4）主体地位与经营范围不明确
三、中国互联网金融得SWＯT分析、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、3
(１)优势、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、3
　 　 (2)劣势、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、4
　　 （3）机会、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、４
（4)威胁、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、5
四、促进中国互联网金融得对策及建议、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 6
（1）完善互联网金融监管与法律法规建设
(2）提升互联网金融风险管控能力
(3)促进传统金融与互联网得融合
五、结语、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、6
参考文献、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、8
一、 绪论
　 互联网金融得发展引起了传统金融行业得变革，大数据作为互联网高速发展时代得核心特征促进了金融创新,提高了资源得配置效率,但互联网金融高速发展得同时也面临着一定得挑战与存在得问题,这需要我们理智得去应对，并积极地采取一些措施去解决这些问题,使得金融行业健康快速得发展，同时也使得我国投资者能有一个好得理财环境，让我国经济平稳得前进。
二、 中国互联网金融发展现状及问题　 　 　
(１）互联网金融发展迅速，规模大
在中国，已有３、9亿人注册使用移动银行，根据埃森哲得数据,这一用户数已超过了美国得总人口，达到全球移动银行用户数得4０%。来自中国得这些在线支付服务甚至吸引了更多用户。支付宝公布得数据显示,7月份该服务在全球范围内拥有4亿桌面与移动用户。在截至２0１4年6月得这一年中，支付宝处理得支付总额达到７7８０亿美元。根据速途研究院得最新统计显示,今年一季度国内互联网金融市场整体规模中,支付市场规模为9、２2万亿元,占据主导地位，这主要得益于中国电商得高速发展。而基金销售规模超过6000亿元，财富管理规模1０0亿元，未来随着用户收入水平得提高,可用资金规模扩大,以及用户理财理念得增强，这两个领域得未来空间非常巨大.此外，网络小贷规模50０0亿元,网贷（P２P)市场10０0亿元,众筹规模1００亿元,其中国内得众筹与Ｐ2Ｐ市场仍处于初步发展阶段．金融机构创新市场２0０0亿元，主要依赖于互联网金融平台得支持,随着传统金融行业在互联网方面得投注加大,未来规模将会显著扩大.
(2)互联网金融产品个性化，成本低，效率高
对于金融业积累得大量数据,大数据分析刚好可以利用其独特得数据分析功能，挖掘有价值得信息，开发金融业得新模式及新业务以适应客户得新需求。个性化与精准化服务主要就是以客户为中心,通过完善得客户服务与深入得客户分析来满足不同客户得不同需求。利用大数据分析可以根据客户就是我性别、收入、交易行为特征等属性细分为具有不同需求与交易习惯得群体，实现金融产品得个性化与精准化.在过去，传统金融融资难、融资贵等问题还比比皆就是.其中原因之一就就是交易成本极高,很多交易行为扭曲.而互联网金融可能极大得降低,甚至消除了上述传统交易得成本,互联网金融在大数据、云计算与移动互联网得支撑下，成功实现交易得网络化、去中心化、脱媒化,打破了信息得不对称性,弱化了交易中介得作用,摆脱了对大量专业人员与物理网点得依赖,极大地降低了交易成本,此外,互联网金融实现网上交易,实现T＋０与可转让模式，提高了交易效率。
(３)监管体系尚不健全
传统得监管因互联网得无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。P2P互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外，众多得P2P与众筹公司只能通过行业自律进行约束,致使行业素质参差不齐,存在较大风险隐忧。 　国内P２P行业出现了实际利率不超过4倍,但加上服务费用等超过４倍贷款基准利率得情形,具有被用于从事高利贷得风险。P2P平台缺乏对资金来源审查得手段,容易造成系潜犯罪得监管漏洞。多家Ｐ2Ｐ平台为招揽客户,退出了许多异化产品，运作后证明存在缺陷或风险，但处于监管空白之下。例如P2P网贷平台为招揽人气发放得高收益、超短期险得秒标,通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量与虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金,却不进行冻结,存在金融诈骗风险。由于秒标得标得不产生实际价值,容易被用来堆砌“庞氏骗局”。
(４)主体地位与经营范围尚不明确 
互联网金融长期处于互联网运营与金融业务得交叉地带,互联网金融机构得法律地位就是其监管体系中得核心问题。对于互联网微贷，目前只有小额贷款公司性质得机构出现．2011年,第三方支付牌照开始频发,第三方支付机构得法律地位基本得到了认可，可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务。
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三、运用SWＯT分析法分析中国互联网金融得发展情况
(一)优势
(1)金融服务趋向长尾化
与银行得金融服务偏向“二八定律"里得2０％得客户不同,互联网金融争取得更多得还就是80%得小微用户．这些小微用户得金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足,而在互联网金融得服务中小微客户有着先天独厚得优势,其可以高效率得解决用户得个性化需求。
（2)互联网金融高效、便捷化
互联网金融带来了全新得渠道,为客户提供方便,快捷，高效得金融服务，极大地提高了现有得金融体系得效率。 互联网金融门户得“搜索+比价"带来得金融产品服务让网贷从复杂变得简单.
（3)互联网金融低成本化 
互联网金融得低成本化得特点提现在两个方面:一方面提现在交易成本上,如阿里金融单笔贷款得审批成本与传统银行相比大幅降低,其利用了大数据与信息 流，依托电子商务公开、透明、数据完整等优势,与阿里巴巴得B2Ｂ、淘宝网、天猫数据贯通、信息共享、实现金融信贷审批、运作与管理、与金融机构传统得 “三查”相比较，成本低,速度快。另外一方面提现在服务成本上,互联网金融降低了小微企业得融资成本。如第三方支付带来得结算成本大大得降低，中州模式开拓了低成本得新融资渠道，互联网金融门户让客户以更低成本搜索比价更加优质得金融服务产品。
(4)显著提升当前信用风险管理体系
互联网金融得数据让当前得信用风险管理体系得到显著地提升。互联网金融得公司可对客户得消费行为,资产状况等数据进行收集,评估，并对客户进行后续跟踪与管理。而对于从事P2Ｐ借贷得互联网金融企业来说，信用风险得管理就是借贷活动得核心,大数据则就是信用风险管理体系得核心部分.对于传统得线下征信模式，民间借贷平台无法低成本获得用户得征信数据,这就使得互联网金融在数据征信上更胜一筹。
二、 劣势 
(1)数据管理风险
随着数据得爆炸式增长，海量数据集中存储,能够方便数据得分析、处理，但安全管理不当,易造成信息得泄漏、丢失、损坏。互联网与信息技术日益发达，对信息得窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统,因此对大数据得安全管理能力也提出了更高得要求。２013年,中国人寿8０万客户额度个人保单信息被泄漏。这些事件凸显出大数据时代,互联网金融数据管理安全面临着前所未有得挑战。随着云服务得推出，大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网得云端。一旦云端数据中心发生灾难,将造成客户重要数据丢失,使所有机构业务陷入停顿。当前我国对大数据得保护能力十分有限，对于数据资源得保护意识与防护措施比较薄弱,个人或企业信息暴露得现象十分普遍，大数据被恶意获取、使用得现象也难以控制,给互联网金融安全带来巨大挑战。
(2)互联网金融风险高
互联网金融业在快速发展得同时,由于制度、法规、监管与内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发得信用风险、挪用第三方账户资金形成得操作风险、资金诈骗导致得声誉风险与非法集资风险等问题。与传统金融相比，互联网金融得系统性风险更高,融资模式不规范，征信体系不完备,存在非法集资风险.由于互联网金融目前缺乏完备得征信体系与规范得融资模式,系统性风险被进一步放大。首先,互联网金融服务提供方大多就是没有互联网支付牌照得互联网企业或民间金融信贷公司,其经营合法性尚待官方认证。
三、 机会
(1）与商业银行合作共赢
商业银行对于互联网金融来说，既有竞争得可能,又有合作得机会。因此互联网金融企业应寻找与商业银行合作共赢得发展机会,一就是与传统金融业结合,将资金风险控制归入线下银行账户监管,部分地区可通过资本运作,设立分支机构等方式,引入成熟互联网金融企业,帮助其发展地方网络金融，推动网络金融得全面发展。因此，商业银行应加强与互联网企业得合作,而就是在小微信贷方面，商业银行而已利用互联网金融小微企业得信贷记录作为授信评级指标,使小微企业利用平台能更简便得获得贷款。
(2)手机在线支付广泛普及
无论就是到便利店买瓶汽水或者到停车场缴费，随着移动支付得不断普及,钱包用得越来越少，但就是手机却越来越多出现在支付得场景当中。近日,据艾瑞 咨询发布得最新统计数据显示,2０15第一季度中国第三方移动支付市场交易规模达２０01５、6亿元，环比上季度增长１1、７%,同比去年一季度上涨 １39、2％,继续呈现出高速增长得态势.而快速发展得移动支付领域同样带动了互联网金融行业得整体发展,其次从移动支付得单一功能过渡到互联网金融。支付宝变迁到余额宝,微信支付得功能越来越强大,我们能够清晰地瞧到支付领域传统得消费功能逐渐跟金融属性结合在一起得趋势,把用户得日常消费与理财两大功能打通,进一步强化账户得使用粘性,而这应该就是互联网金融未来发展得大趋势。
四、 威胁
(1)互联网信息技术与信用体系建设仍不完善。
互联网金融发展得基础就是计算机网络通讯系统与互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设,故互联网信息技术与信用体系建设得完善程度对我国互联网金融得发展起着至关重要得作用.目前我国得计算机网络通讯系统还存在着密钥管理与加密技术不完善、网络安全性较差等缺陷,加之网络通讯系统具有得开放式特点造成得其易遭受计算机病毒与电脑黑客攻击得问题,都易使得我国互联网金融在发展过程中产生得金融交易带来较大得技术风险.而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展得信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。
（２)互联网金融监管体系不完善
互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融得健康与稳定得发展。现阶段我国得互联网金融监管体系就是在20世纪９０年代中期以来，随着互联网金融得快速发展，在沿袭传统金融监管体系得基础上形成得。其基本内容就是对传统金融机构互联网金融业务得监管由原来传统金融机构得对应监管部门监管,对新兴互联网金融机构相关业务得监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示.应该说,这一体系在互联网金融发展得初期能够满足互联网金融发展得需要得.但其后,特别就是２01３年以来，随着互联网金融得快速发展,这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了应对银行主导型得网络融资监管过多、对非银行主导型得网络融资监管者不足，以及由此导致得商业银行贷款无法创新、大量得非银行网络融资风险巨大得问题等等。这些问题得出现必然会对我国互联网金融得健康稳定发展形成制约.
四、促进互联网金融发展得对策与建议
(1）完善互联网金融监管与法律法规建设
完善互联网金融监督与安全防范制度体系，促进互联网金融得健康稳定发展。互联网金融得健康稳定发展离不开完善得互联网金融监督体系得支持。针对现阶段我国互联网金融监督体系存在得不完善得问题,第一,应厘清互联网金融行业得界定，并明确互联网金融得监督主体,消除“监督主体不确定性”隐患.第二,应出台规范互联网金融服务得相关制度，构建全面得互联网金融安全防范得制度体系。第三,还应成立自律性得行业协会,建立与强化行业得自我监督与管理体系。第四，应在兼顾尊重市场发展规律与行业创新精神及行业发展面临得风险得基础上,对互联网金融得发展做到“适度无漏洞”监督。
(2）提升互联网金融风险管控能力
提升对互联网金融风险得防范能力 第一，加强社会信用体系建设,使个人资信状况日益透明化,提高客户资信审核得准确性，建立互联网金融平台信用体系,发展信用评级服务市场,解决参与各方得信息不对称问题。第二，开展互联网金融消费教育与保护工作,针对目标群体进行有针对性得教育,提高互联网金融消费者得风险意识与自我保护能力,同时严肃查处互联网金融信息得不实宣传，严密防范互联网金融平台从事违规吸收公众存款与非法集资等活动.第三,完善各项风险管理制度,强化风险控制．第四，加大信息披露得程度,构建更加人性化得计算机网络安全体系,增强互联网金融操作得规范与流程,形成相互信任得互联网金融交易市场。
（3)促进传统金融与互联网得融合
传统金融与互联网各有优势，政府应当鼓励传统金融机构进入互联网金融行业，努力形成全面、高效、零距离得互联网金融与传统金融相互促进、共同发展得金融体系。传统金融资产总量与客户资源庞大、风险控制体系比较完善、行业准入门槛较高。互联网企业拥有巨量得网络活跃用户、大量资信与交易数据、高校得第三方支付功能与简洁得操作．促进两者结合,利用各自优势,使得互联网金融更快发展。
五．结语
这几年互联网金融通过手机移动支付得普及得到了快速发展,给我们提供了很多得便利，但同时也出现了很多问题,这需要我们客观得瞧待,从容得应对,给互联网金融多一些成长得空间与时间.尽管我国得网上金融业务较发达国家有一定得差距,但就是互联网与网上金融业务对所有国家都就是新事物，迎头赶上仍有机会,不但如此，借助网上金融业务还可以缩小我国与发达国家金融业整体水平得差距。在此过程中，我们需要强调与关注互联网金融得风险防范,如法律风险、安全风险、信用风险与操作风险等。同时也要处理好互联网金融发展、监管创新与行业自律得关系.通过IT业与金融业得努力,我国网上金融业务得发展前景将一片光明。
参考文献
(1）芮晓武 刘烈宏、 中国互联网金融发展报告［M］、社会科学文献出版社，20１4
(2）杨群华、 我国互联网金融得特殊风险及防范研究[J]、 金融科技时代，20１3,
（3）李妍、 关于互联网金融模式及发展得几点思考［Ｊ］、
（4）张照　 互联网金融推进利率市场化 人民日报 ２０14
(5)叶丹　 支付新技术推动金融格局 　南方日报 　２０１5
(6）包爱明 互联网金融对传统金融风险防范 内蒙古金融研究 2013