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对县农村信用社支持小微企业发展的调查与思考
小微企业是县域实体经济中的重要载体，是实体经济的重要根基。近年来，县农村信用社始终坚持“服务微小、服务地方经济”的经营理念，加大对小微企业的扶持力度，到2012年9月末，已累计发放小微企业贷款53笔、11130万元，余额达到5120万元，占全部贷款的7.46%。近3年来，共扶持20多家企业走上成熟化发展轨道，取得了可观的经济效益和社会效益。本文通过对县农村信用社支持小微企业发展现状及特点进行调查分析，找出制约农村信用社支持小微企业的原因，探寻农村信用社支持小微企业发展的有效方法。
一、农村信用社支持小微企业的现状及特点
（一）对小微企业信贷扶持力度不断加大。
近年来，县农村信用社积极响应宏观调控导向和区域经济发展需求，增加对小微企业信贷投入，通过单列小微企业信贷计划，制定单独的小微企业信用评级规则、风险定价方法、考核指标，进一步增强对小微企业的支持力度。到2012年9月底，县农村信用社对小微企业贷款余额为5120万元，占全部贷款余额的7.46%，比上年同期增2260万元，占比提高了2.23个百分点。年初以来，县农村信用社小微企业贷款余额增加1690万元，增幅达49.27%，小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速32.7个百分点，实现了“小微企业贷款增速不低于平均贷款增速”的目标。
（二）融资方式以短期、保证贷款为主
目前，县农村信用社对小微企业贷款全部为企业担保类贷款。数据显示：截止2012年9月底，县小微企业保证贷款余额5120万元，抵押贷款和信用贷款余额均为0。此外，在贷款期限方面仍以短期融资为主。该对小微企业的贷款100%是1年（含1年）以内的短期贷款。
（三）以制造业和农林牧渔业为支持重点
在小微企业贷款中，以制造业和农林牧渔业为支持重点。截止2012年9月底，县农村信用社小微企业制造业和农林牧渔业贷款余额共计3450万元，比年初增加490万元，占全部小微企业贷款余额的67.38%；建筑业、住宿和餐饮业、批发零售业等行业的贷款余额为1670万元，占比为32.62%。显示出在经济持续复苏背景下，信贷对实体经济支持力度加大。
县农村信用社小微企业贷款分行业分布 单位：万元、%
2012年9月底各类企业贷款余额
占全部企业贷款余额比例
农林牧渔业
1200
23.44
采矿业
0
0
制造业
2250
43.95
电力、燃气及水的生产和供应业
0
0
建筑业
1020
19.92
交通运输、仓储和邮政业
0
0
批发和零售业
300
5.86
住宿和餐饮业
350
6.83
房地产业
0
0
水利、环境和公共设施管理业
0
0
其它
0
0
合计
5120
100
（四）积极拓宽企业结算渠道
目前，县大部分企业属于小型、微型企业，资金运转具有急、频、快的特点，针对这一特点，县农村信用社不断完善资金支付结算体系，降低小微企业的资金运营成本，有效提高了小微企业资金的使用效率。截至2012年9月底，全布放POS机44台，ATM机7台，CRS机2台，自助终端2台，自助银行1个，在旅游景点及商业中心均设置了POS机。年初以来，共发生往来业务9967笔，金额16425.66万元。资金的活跃及支付效率的提高，为小微企业的发展发挥了积极作用。
二、当前农村信用社支持小微企业存在的问题与不足
（一）融资产品单一，难以满足小微企业融资需求。
首先，在贷款期限方面。目前县农村信用社针对小微企业的信贷产品主要是短期融资，以解决客户流动资金不足问题，产品相对单一。而大多数小微企业随着经营发展，将不断增加对机器设备、厂房等固定资产购置、更新等方面多样化的资金需求，以短期融资产品为主的信贷供给结构将不能满足优质小微企业长期发展需要。其次，在贷款方式方面。据调查，目前县小微企业贷款仍以传统保证贷款为主，融资方式单一。未能针对小微企业客户量身定做开发创新型金融产品，诸如应收账款质押、仓单质押、保单质押等相对传统的信贷产品尚未开展，不能全面满足小微企业融资需求。
（二）企业自身发展不健全，限制了信贷资金的投入。
一是受环境影响大，小微企业抗风险能力弱，淘汰率高。小微企业尤其是小微工业企业受政策及市场波动的影响大，生产规模小，产品同质化严重，科技含量低。二是企业财务制度不完善、不透明。小微企业特别是微型企业普遍存在财务制度不规范、会计报表失真等现象。致使农村信用社难以根据真实有效的财务信息来判断企业还款来源的可靠性，因此在选择贷款对象时会更加审慎。
（三）抵押担保指标要求过高，制约了企业贷款获得。
小微企业规模小、抗风险能力差，且与信用社间存在着严重的信息不对称，为控制和降低信贷风险，要求提供有效的抵押担保是必要的，但是信用社要求的抵押物条件严格，对担保方信用级别要求过高，而小微企业符合贷款条件的可抵押物少，企业间担保难寻。抵押及担保手续多，有效期短，收费较高。
三、相关对策建议
（一）继续加大对小微企业的信贷倾斜政策。
要将小微企业信贷倾斜政策作为一项长期政策，确保小微企业信贷增速高于贷款平均增速，逐步提高小微企业贷款占比。要充分结合小微企业经济特点，加大对小微企业服务力度，将小微企业信贷业务作为主要增长点。同时，政1府及相关部门要积极搭建平台，提供政策支持，通过加强银企对接平台建设，共同缓减小微企业融资难问题。
（二）转变服务方式，创新适合小微企业信贷产品
一是加快推进小微企业信贷专营机构的组建，信用社要按照小微企业特点设计审贷流程和定价机制，优化信贷业务流程，简化信贷办理手续，提升对小微企业的金融服务水平。二是创新抵押担保模式。在抵押物品的选择上要广，不仅仅限制于土地和房产，可以扩大至产成品、半成品、应收账款甚至专利技术、企业产权、林权、商标使用权等。在企业自愿的情况下，实施企业之间相互担保和联保，偿试企业管理层团队保证、经营者家族保证相结合的贷款组合业务，或者是依托担保公司担保的方式。三是积极创新信贷产品。结合小微企业资金需求“短、频、快”的特点，积极创新适合小微企业信贷产品；继续创新小微企业流动资金贷款还款方式，缓解小、微型企业还款压力。四是加快商业承兑票据的推广和使用，拓宽小微企业融资渠道。
（三）小微企业应加强经营管理和创新，增强对信贷资金的吸纳能力
一是规范企业内部管理，规范财务核算和日常结算，健全企业财务管理制度，提升企业财务报表的质量和可信度。二是要积极吸纳专业人才,加强内部管理降低成本,提高利润，增强市场竞争力。三是立足现有基础，通过引进专利和先进技术等途径，积极向高新技术产业的方向发展，逐步淘汰落后设备和落后工艺，提高企业在市场中的竞争力，创造自主品牌。四是要强化信用意识，注重自身信用的积累和维护，树立良好的守信用、重履约的企业形象，为获取金融机构信贷支持创造条件。