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驻马店市住房公积金贷款知识培训

大家好！欢迎各位来到风景秀丽的薄山湖水库参加培训。我叫，在公积金中心信贷科工作。今天，给大家介绍的主要内容是我市住房公积金个人贷款的开展情况、主要优势和住房公积金信贷方面的政策及相关业务知识。
首先介绍的是我市住房公积金个人贷款业务的开展情况：我中心2002年开始办理个人住房公积金贷款业务，从最初每年放款几百万元，到近三年每年平均发放贷款4个多亿，我市公积金贷款业务呈现快速上升的趋势，中心贷款政策随之不断的调整，可贷额度从最初的20万元提高到30万元，贷款期限从15年延长至20年，截止2012年4月30日，全市累计发放贷款169112.9万元，15348户，累计支持全市职工购房面积186万平方米。
住房公积金贷款的优势。随着中心加大对公积金政策的宣传力度，住房公积金贷款政策逐渐深入人心，发挥的社会影响力越来越大，我市近年的单位团购房，缴存职工全部选择的是公积金贷款，充分体现了住房公积金贷款政策的优越性。相对于商业住房贷款，公积金贷款的优势有以下几点：一、贷款类别多，有新房贷款、二手房贷款、自建住房贷款，商业性住房贷款转公积金贷款等；二、贷款担保方式多，有期房抵押、现房抵押、公务员保证、公积金余额质押、大额存单质押等方式； 三、住房公积金贷款利率低，住房公积金是一种互助性资金，具有明显的福利性。缴存住房公积金的职工享受住公积金贷款低利率政策，与银行商业性贷款相比可减少利息支出。举例说明：以30万20年为例，（公积金年息4.90，商业银行年息7.05）公积金贷款比银行贷款少付息89208元。四、还款方式灵活，可支取夫妻双方公积金账户余额还款，既可大大缓解借款人的还款压力，又可节约大笔贷款利息，这是任何商业银行都无法做到的，并且提前还款不收违约金；五、贷款期限长，公积金贷款最长期限为20年，借款人还款年龄为法定退休年龄顺延5年。
下面给大家介绍的是公积金信贷方面的政策及相关业务知识。
一、什么是个人住房公积金贷款？
个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向正常缴存住房公积金的职工发放的定向用于在本市行政区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房的政策性住房消费贷款。
二、贷款对象
连续、足额缴存住房公积金6个月以上，或累计缴存住房公积金18个月以上且目前仍正常缴存，具有完全民事行为能力的在职职工。
三、申请贷款的条件
（一）具有本市常住户口或有效居留身份；
（二）有稳定的职业和收入，个人信用良好，有偿还贷款本息的能力。
（三）购买自住住房及建造、翻建自住住房取得房产证后一年以内；大修自住住房竣工后一年以内；
（四）购买自住住房，首付款不低于购房总款的30%（首次公积金贷款所购房屋面积在90平方米以下，首付款不低于购房总款的20%），二次公积金贷款首付比例不低于购房总款的50%，或提供不低于50%的建造、翻建、大修自住住房的自有资金证明；
（五）购买商品房的，房地产开发企业须向中心履行备案手续；以所购房产作抵押的，房地产开发企业须为购房人提供阶段性担保；
（六）同意用管理中心认可的担保方式担保（现房抵押、期房抵押、公务员保证或有价证券、住房公积金质押等）；
（七）申请第二次住房公积金贷款的，须结清首次住房公积金贷款6个月以上；
四、关于贷款期限的规定
（一）购买自住住房，采用公务员保证方式贷款，贷款期限最长不超过10年；采用房产抵押、公积金余额质押、大额存单或国债质押方式贷款，贷款期限最长不超过20年。
（二）建造、翻建、大修自住住房，贷款期限最长不超过5年；
（三）贷款期限均不得超过所购房屋及抵押房屋国家规定的使用剩余年限。
（四）在规定的住房贷款期限内，贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限顺延五年。
五、贷款额度
贷款金额最高30万元，不超过总房款的70%，公积金贷款月均还款额不超过借款人家庭月收入的50%；
贷款额度，按以下规定：
1、购买二手房或所购商品房已办理出房产证的，贷款金额不超过购房价的60%；
2、申请二次住房公积金贷款的，最高贷款金额不超过购房价值的50%，贷款利率上浮10%。
3．采用公务员保证方式贷款的，最高贷款金额15万元；
4、采用住房公积金余额质押、大额存单、国债质押贷款的，质押金额不低于贷款金额。
六、贷款的利率
（一）个人住房公积金贷款利率，根据中国人民银行制定的住房公积金贷款利率执行。贷款期限内如遇国家贷款利率调整，贷款期限一年以上的，当年仍执行调整前利率，于次年1月1日起，按相应利率档次执行调整后利率。贷款期限一年的，贷款利率不作调整；
（二）按照人民银行最新颁布的利率，现公积金贷款年利率为：1—5年 4.45%；6—20年 4.90%；
七、贷款申请资料
（一）借款人及配偶身份证原件及复印件（正反两面复印）三份；
（二）借款人及配偶户口簿原件及首页、本人页复印件三份；
（三）结婚证或离婚证原件及复印件三份。未婚或离异超过6个月的由民政部门出具婚姻证明原件一份及复印件二份由管理中心留存；
（四）借款人及配偶收入证明原件及复印件三份；
（五）购房款首付凭证原件及复印件三份；
（六）已备案的《商品房买卖合同》原件一份及复印件一份；
（七）购买二手房的，提供自发证之日起一年内的产权证和契税完税证原件及复印件三份。
（八）有权部门批准建造、翻建、大修自住住房的文件及相关合法权属证明原件及复印件三份；
（九）采用公务员保证方式，提供保证人身份证、代发工资本原件及复印件各三份。
（十）采用公积金余额质押方式，提供质押人身份证原件及复印件三份。
（十一）采用大额存单或国债质押方式，提供质押人身份证原件、存单原件及复印件各三份。
八、担保方式
（一）期房抵押
借款人购买已和管理中心签约的合作开发商开发的预售商品房，并以所购的预售商品房作为抵押物的个人住房公积金贷款担保方式。
（二）现房抵押
借款人以其所购现房或第三人已取得所有权证的房屋作为抵押物的个人住房公积金贷款担保方式。
（三）公务员保证担保
借款人以本市行政区域内财政全额供给行政、事业单位在职职工作为保证人，为其偿还贷款本息承担连带责任的个人住房公积金贷款担保方式；
（四）质押担保
1、大额存单、国债质押方式。借款人以未到期的定期存单或凭证式国债等权利凭证作质押的个人住房公积金贷款担保方式；
2、公积金余额质押。借款人以本人及其他第三人的住房公积金余额作质押的个人住房公积金贷款担保方式；
九、贷款流程
前台咨询——职工提供要件材料——前台受理——贷前调查——贷款审批——签订合同——办理贷款抵押担保——出公证书——办理转款手续——受委托银行发放贷款
十、贷款的归还
贷款期限在1年内实行到期一次性还本付息，利随本清；贷款期限1年以上的，采用按月等额本息还款方式。等额本息还款方式即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
十一提前还款
（一）一次性结清，借款人在正常还款6个月以后，可提前偿还全部贷款。
（二）部分还款，借款人在正常还款12个月以后，可提前偿还部分贷款。
（三）支取公积金还贷：
1、借款人采用房产抵押、大额存单及国债质押方式借款的，贷款期间每年可以支取本人和配偶住房公积金一次用于还贷；
2、借款人采用公务员保证、公积金质押方式借款的，可以在贷款一次性结清时支取本人和配偶住房公积金用于还贷。
（四）借款人提前偿还贷款，须向管理中心提出申请，并经管理中心审批后办理
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