工程保险承保风险与保险索赔.pptx

2024/4/11 周四11内容提要内容提要o工程保险承保风险介绍o建筑工程一切险的特点o索赔的操作原则o索赔中关键问题的处理o保险事故索赔流程介绍o工程保险合同的注意事项o工程保险案例2024/4/11 周四22工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍o工程保险承保风险工程保险承保风险建筑工程一切险及安装工程一切险承保风险建筑工程一切险及安装工程一切险承保风险 保险合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失。建筑、安装工程保险承保风险建筑、安装工程保险承保风险 保险合同中列明的建筑期或安装期间和施工场地内，由于下列自然灾害或意外事故原因造成保险标的的损失：（一）火灾、爆炸；2024/4/11 周四33工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、地震、海啸；（三）空中运行物体的坠落；（四）升降机、行车、吊车、脚手架的倒塌造成其他保险财产的损失；（五）安装技术不善所引起的事故，并造成其他保险财产的损失；（六）超负荷、超电压、电弧、短路、和其他电气原因引起的事故，并造成其他保险财产的损失。（七）试车责任风险 2024/4/11 周四44工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍o自然灾害自然灾害 自然灾害：指地震、海啸、雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。1 1、地震：、地震：指地下岩石的构造活动或火山爆发产生的地面震动。由于地震的强度不同，其破坏力也存在很大的区别，一般保险针对的是破坏性地震，根据国家地震局的有关规定，震级在4.75级以上且烈度在6级以上的地震为破坏性地震。2024/4/11 周四55工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍 2 2、海啸：、海啸：指由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。地震海啸是伴随地震而形成的，即海底地壳发生断裂，引起剧烈的震动，产生巨大的波浪。风暴海啸是强大低气压在通过时，海面异常升起的现象。3 3、雷击：、雷击：指由雷电造成的灾害。雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。（1）直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。（2）感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。2024/4/11 周四66工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍 4 4、暴雨：、暴雨：指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。5 5、洪水：、洪水：指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌。但规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管暴裂不属于洪水责任。6 6、暴风：、暴风：指风力达8级、风速在17.2米/秒 以上的自然风。7 7、龙卷风：、龙卷风：指一种范围小而时间短的猛烈 旋风，陆地上平均最大风速在79米/秒-103 米/秒，极端最大风速在100米/秒以上。8 8、冰雹：、冰雹：指从强烈对流的积雨云中降落到 地面的冰块或冰球，直径大于5毫米，核心 坚硬的固体降水。2024/4/11 周四77工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍 9 9、台风、飓风：、台风、飓风：台风指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在32.6米/秒以上的热带气旋；飓风是一种与台风性质相同、但出现的位置区域不同的热带气旋，台风出现在西北太平洋海域，而飓风出现在印度洋、大西洋海域。1010、沙尘暴：、沙尘暴：指强风将地面大量尘沙吹起，使空气很混浊，水平能见度小于1公里的天气现象。2024/4/11 周四88工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍 1111、暴雪：、暴雪：指连续12小时的降雪量大于或等于10毫米的降雪现象。1212、冰凌：、冰凌：指春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致江水溢出江道，漫延成灾。陆上有些地区，如山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂形状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。1313、突发性滑坡：、突发性滑坡：斜坡上不稳的岩土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动的现象。2024/4/11 周四99工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍 1414、崩塌：、崩塌：石崖、土崖、岩石受自然风化、雨蚀造成崩溃下塌，以及大量积雪在重力作用下从高处突然崩塌滚落。1515、泥石流：、泥石流：由于雨水、冰雪融化等水源激发的、含有大量泥沙石块的特殊洪流。1616、地面突然下陷下沉：、地面突然下陷下沉：地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷，也属地面突然下陷下沉。但未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等，不在此列。2024/4/11 周四1010工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍o意外事故：意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。1 1、火灾：、火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。2024/4/11 周四1111工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍2 2、爆炸：、爆炸：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。（1）物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器爆炸的定义是：锅炉或区力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为“爆炸事故”。（2）化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。2024/4/11 周四1212工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍o第三者责任第三者责任 在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。自然灾害引起的第三者责任不属于保险责任，它必须是与承保工程直接相关自然灾害引起的第三者责任不属于保险责任，它必须是与承保工程直接相关的意外事故有关。的意外事故有关。第三者责任损失只包括被保险人在工地范围内及邻近区域内由于从事直接与本保险单第一部分承保建筑或安装工程有关的活动时发生意外事故造成的依法承担的经济赔偿责任。2024/4/11 周四1313工程保险承保风险介绍工程保险承保风险介绍o是否构成保险责任的认定是否构成保险责任的认定 自然灾害：自然灾害：第一，是人力不可抗拒的；第二，是破坏力强大的；第三，具有突 发性；第四，符合保险条款“释义”对 自然灾害定义的标准。意外事故：意外事故：第一，不可预料；第二，无 法控制；第三，是突发性事件。只要除外责任条款、其他相关条款和批单没有明确列为除外的意外事故，都可以列为保险责任范围内的意外事故。2024/4/11 周四1414建筑工程一切险条款的特点建筑工程一切险条款的特点o建筑工程一切险属明示除外责任的一切险范畴：建筑工程一切险属明示除外责任的一切险范畴：“因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损失或灭失，本公司按本保单的规定负责赔偿。”o举证责任应为保险人举证责任应为保险人 通常一切险出险后，只要不属于除外责任，就应该得到赔偿，此时责任范围的举证责任明显应为保险人。但在索赔过程中，为了防止以上所列举的制约因素，被保险人还必须为属于保险责任范围进行举证。例如：在事故发生时，如何尽可能将责任列到意外事故中去，而防范保险人用工艺不善提出的反诉；又如：索赔资料如何做到统一归口，一个声音对外，严格控制对外提供资料的种类和方式也显得极为重要，索赔谈判是涉及保险双方经济利益的重大问题，一旦人多嘴杂、师出多门，势必容易被对方抓住弱点，而使自己处于不利地位。2024/4/11 周四1515索赔操作原则索赔操作原则n诚信原则诚信原则 保险双方在索赔理赔时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守对事故损失的认定与承诺（包括告知、保证、弃权），如果一方不遵守诚信原则，就可能丧失应得到的权利。n近因原则近因原则 近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间因果关系的重要依据。近因是指风险和损失之间，导致损失最直接、最有效、起决定作用的原因。而不是时间、空间上最近的原因。在多种近因共同作用下造成损失，则应分析属于保险责任的近因对损失大小所占比例来赔付，当无法划分时，可按协商原则办理。2024/4/11 周四1616索赔操作原则索赔操作原则n补偿原则补偿原则 补偿原则应考虑三方面：不能通过保险来获利，有损失发生就有补偿，无损失则无法补偿，应避免产生道德风险；以实际损失为限（包括投保财产损失与施救费用），但最高不能超过保险金额；保险金额、赔偿限额可按列明投保与非列明投保两种投保方式确定。在明细表中，各项分项明确时则为列明投保，其限额则为各分项的保险金额为限。2024/4/11 周四1717索赔操作原则索赔操作原则n协商原则协商原则 协商分为责任界定与工程量协商两部分。责任界定协商是指出现两种或两种以上，而各方又不能准确判定是否属于保险责任或除外责任，或这种责任以多种形态出现时，通过协商确定赔付方式的一种重要手段，也是避免诉讼的重要途径。工程量协商：原则上应以现场量测、施工及监理日志记明的工程量为依据，当损失的工程量难以界定时，可通过事前确定原则，然后按现场共同协商的方法量测为准。2024/4/11 周四1818索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理1.1.知道保险事故发生后，被保险人应该：知道保险事故发生后，被保险人应该：尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失；立即通知本项目保险经纪人和保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；保护事故现场，允许并且协助保险人和保险公估人进行事故调查；保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案；在预知可能引起第三者责任险项下的诉讼时，立即以书面形式通知保险人，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交保险人。2024/4/11 周四1919索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理2.2.怎样区分保护与施救怎样区分保护与施救关于施救费用问题关于施救费用问题保险公司支付施救费的原则保险公司支付施救费的原则 支付目的：为了减少保险标的（财产、人身、责任）的损失；支付前提：以发生保险责任范围内的灾害与意外事故为前提（指事故发生时而不是事前）；支付标准：费用支出必须是必要的、合理的。如果施救中包含了未保险财产，抢救未保险财产的施救费用应扣除。预防与施救费用的差异预防与施救费用的差异 预防是灾害或事故发生之前，为预防灾害来临时造成较大损失而支出的费用。施救费用是灾害或事故发生的当时，为了减少保险财产损失而采取的措施。2024/4/11 周四2020索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理通知保险人是十分重要的环节通知保险人是十分重要的环节出险后出险后 1、通过保险人-必要、合理施救费用，保险人负责赔偿 2、未通过保险人-要在危急情况下,以后可能还要验证必要性出险前出险前 1、未通过保险人-一般情况下保险公司不负责赔偿 2、通过保险人-只有在危急情况下，事故虽未发生，但已接近发生、施救刻不容缓，为了保护财产免遭必然发生的更大损失，虽在事故发生前支出的费用，也可视同施救费用（此时必须与保险人协商，是否属于保险责任的风险因素）。因此通知比不通知肯定好，这是明确的。因此通知比不通知肯定好，这是明确的。2024/4/11 周四2121索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理做好预防与施救工作做好预防与施救工作 出险前及时掌握灾情，必要时进行预防，但事先应告知保险人 出险时积极施救，同时立即告知保险人（已出险并在积极施救）及时做好施救费用证据的收集与保存。应了解哪些施救过程中所花费的费用保险公司是负责补偿的，哪些是不负责的，特别要区分哪些施工措施费用，哪些是可列入保险责任的。2024/4/11 周四2222索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理3.3.怎样做好索赔资料的准备怎样做好索赔资料的准备根据保险人、公估公司的要求提供；能不提供的尽量不提供（资料提供的越多就越可能出现矛盾）；文件与资料的内容要尽可能不发生矛盾；肯定不会产生大问题的先提供，疑惑不决的和经纪人或有关专家研究后再提供；要学会站在保险公司或公估公司的立场上对这些资料进行分析。注意：新保险法中要求保险人最多不得超过两次通知被保险人提交资料，注意：新保险法中要求保险人最多不得超过两次通知被保险人提交资料，同时也要求保险人在最多不超过一个月之内给出赔付意见。保险人同意赔同时也要求保险人在最多不超过一个月之内给出赔付意见。保险人同意赔付的应在作出核定之后的十日内支付赔偿金，否则将除支付应付的保险赔付的应在作出核定之后的十日内支付赔偿金，否则将除支付应付的保险赔偿金之外还需要支付因延迟支付保险金导致被保险人的其他损失。偿金之外还需要支付因延迟支付保险金导致被保险人的其他损失。2024/4/11 周四2323索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理4.4.怎样作好查勘记录怎样作好查勘记录查勘要仔细，对可能会发生问题的物品都应进行仔细查验；强调重要关键部件与构件的损失查验；损失工程量应力求准确。5.5.怎样作好物品的清点工作怎样作好物品的清点工作按出险的不同项目分别列出损失清单；对已流失而难以取证的物品应提供库存账册与施工及监理日志原件；清点要重视价值高、损失大的物品，只要能列出证据，应尽可能列入。2024/4/11 周四2424索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理6.6.怎样作好估损工作怎样作好估损工作分清保险财产与非保险财产；以清点的工程量乘以承包价中的构件单价；充分考虑抢险与清残费用；作好隐蔽工程的估损工作。7.7.关于残值问题关于残值问题残值计算通常是对有价值的财产残值而言，如机器、设备、钢结构等；残值最终以市场价格折算成货币形式来体现，受损财产的残骸处理权在保险人。残值处理中，对可用的部件、设备部分，必须进行检测，否则只能按旧材料折价。2024/4/11 周四2525索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理8.8.投保工程保险，哪些财产损失保险公司赔偿投保工程保险，哪些财产损失保险公司赔偿 如果是以工程承包合同价（工程造价）投保，保险公司在理赔时将赔偿以下财产的损失：一是已建造的工程，如浇筑好的混凝土结构，已安装的金属结构及机器设备。二是属于工程造价之内的，已运抵工地现场的材料、物资等，并且这些材料、物资将是以实体形态形成工程的组成部分。如水泥、钢材、结构件、属于工程部分的设备。三是在工程量清单中列明的与主体工程建设相配套的其他财产或工程，如临时房屋、临时道路、临时供电、供水、电讯等财产。以上是就保险工程本身而言的，如果在工程保险合同中还附加了其它财产或费用的保险，保险公司将按保险合同条款规定予以赔偿。2024/4/11 周四2626索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理9.9.如何理解清除残骸费用如何理解清除残骸费用 清除残骸费用扩展保险，是对因保险单中承保的风险造成保险财产损失而发生的拆除受损财产、清理灾害现场和运走废弃物等所发生的费用进行赔偿的保险。第一，必须是发生保险单中承保的风险事故所引起的清除残骸的费用。第二，必须是保险财产的损失。一是保险财产本身物理性的损坏之后所发生的清理费。如受损保险财产的残骸。二是虽然保险财产未发生损失，但仍需要清除现场之后才能施工的障碍性损失。如工地遭受洪水侵袭之后，保险财产本身并未损失，但洪水带来大量的泥沙和杂物对施工形成障碍，不清除就会影响施工。对这种情况下的清除残骸费用，保险公司应承担赔偿责任。因为发生的风险属保险单中承保的风险，影响的是保险标的本身。2024/4/11 周四2727索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理10.10.第三者责任险对人身伤亡赔偿包括哪些内容第三者责任险对人身伤亡赔偿包括哪些内容 我国民法通则第119条规定：“侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前抚养的人必要的生活费等费用。”根据这一法律规定，对人身伤害的赔偿主要包括：(1)医疗费(检查费、医药费、治疗费、住院费、手术费等)。(2)误工费。(3)伤者住院伙食补助费。(4)护理费。(5)残疾生活补助费。(6)残疾用具费。(7)丧葬费。(8)死亡补偿费。(9)被抚养人生活费。(10)交通费。(11)住宿费。2024/4/11 周四2828索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理11.11.代为追偿中的注意事项代为追偿中的注意事项如损失由第三方责任造成，保险公司在向被保险人赔款后，被保险人应以书面形式向保险公司转让对损失责任方的追偿权，并应协助保险公司追偿；如果保险财产损失系第三方的责任所致，被保险人任何人员不得做出任何放弃向有关责任方追偿权利的意思表示；如果造成第三者人身伤亡或财产损失，引起索赔，被保险人任何人员不得做出任何赔偿承诺或拒绝。2024/4/11 周四2929索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理12.12.为应对索赔应准备哪些资料为应对索赔应准备哪些资料物质损失部分有关单证包括：物质损失部分有关单证包括：1）书面出险报告一份；2）保单副本一份；3）事故证明书（如发生盗窃应有公安部门的证明；如发生火灾应有消防部门的证明；如发生自然灾害应有气象、水文部门的证明等）；4）保险索赔申请（见附件）；5）损失清单（包括损失项目和价值）（见附件）；6）重置或修复工程预算表（决算表）一份；7）施工修理原始发票（原件）；8）保险标的受损情况现场照片若干张；9）工程量清单；10）有关的费用单据若干张；11）其他保险公司通知需提供的单证资料。2024/4/11 周四3030索赔中关键问题的处理索赔中关键问题的处理12.12.为应对索赔应准备哪些资料为应对索赔应准备哪些资料第三者责任或人员伤亡部分：第三者责任或人员伤亡部分：1)出险通知书；2)保单副本一份；3)事故证明文件；4)第三方索赔申请；5)有关的费用凭据（如住院费、医药费、交通费、医院处方笺）；6)如发生伤亡需提供相关部门出具的伤残证明、死亡证明；7)如发生诉讼，需提供诉讼材料、诉讼费、法院裁决书等；8)相关费用证明，如误工费用证明等；9)其他保险公司通知需提供的单证资料。2024/4/11 周四3131保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔中涉及到的有关各方保险索赔中涉及到的有关各方被保险人：被保险人：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险经纪人：保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险公司：保险公司：销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公估人：保险公估人：保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。保险公估机构可以经营下列业务保险公估机构可以经营下列业务:（一）保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估；（二）保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理；（三）风险管理咨询；（四）中国保监会批准的其他业务。2024/4/11 周四3232保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险经纪人是接受客户的委托，代表投保人、被保险人的利益，依法为保险经纪人是接受客户的委托，代表投保人、被保险人的利益，依法为投保人、被保险人购买保险或选择保险的行为负责的专业顾问机构。投保人、被保险人购买保险或选择保险的行为负责的专业顾问机构。保险法第118条规定“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”保险法第128条规定“保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。”o保险经纪人的价值保险经纪人的价值 提高投保的安全性；减轻被保险人保险管理工作；减少市场信息不对称；降低投保成本；获得充分的保险保障；保证有效保险索赔；提高保险服务水平和质量。2024/4/11 周四3333保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o索赔流程图索赔流程图通知项目小组 通过保险公司报案电话或服务专线直接向保险公司报案被保险人被保险人保险经纪人保险经纪人保险公司保险公司协助收集、审核索赔资料并转交保险公司提供索赔清单及相关单证现场查勘全程监督出险报案协助报案赔案受理定 损理 赔支付赔款接受赔付并转让权益保险公估机构协助报案2024/4/11 周四3434保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔流程保险索赔流程 (一一)出险报案流程出险报案流程 施工单位应指派专人负责保险实务的管理，发生保险责任范围内的物质损失或第三方赔偿责任时，施工单位（被保险人）应在第一时间按照以下步骤进行出险报案：1.1.保护事故现场保护事故现场尽可能采取施救措施，保护好现场，及时对事故现场通过拍照、录像进行取证，清理受损物质。影像资料尽可能反映受损财产情况，体现必要的度量工具和参照物。如发生盗窃、恶意破坏、火灾等事故时应立即通知公安局、消防局等公共当局。为不影响保险索赔，未与保险公司协商同意前，不得对于保险事故现场进行变动或恢复。2024/4/11 周四3535保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔流程保险索赔流程 2.2.事故报案（出险通知）事故报案（出险通知）出险以后，施工单位应根据事故的实际情况，填写“出险通知书”，内容包括：事故发生的时间、准确地点、原因、估损金额和联系人通讯方式等。保险事故发生后，施工单位应在第一时间拨打服务电话，通知保险经纪人，将“出险通知书”以传真方式通知保险经纪人，在专业人员的指导下进行保险索赔。同时，施工单位应立即（尽量在出险后48小时内）向保险公司报案（全国服务电话或服务专线）。根据保险公司的要求，提供书面出险通知及相关保险索赔文件资料。2024/4/11 周四3636保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔流程保险索赔流程 3.3.准备索赔材料准备索赔材料 施工单位（被保险人）在经纪人协助下填写并向保险公司递交书面出险通知书，通知书应写明保险单号码，并简单描述出险时间、地点、原因、估损金额等。同时在经纪人指导、协助下收集、整理有关索赔单证。2024/4/11 周四3737保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔流程保险索赔流程 (二二)保险查勘和事故处理保险查勘和事故处理 保险公司接到出险通知后，应在保险合同约定的时间内赶赴现场开展理赔工作，并在保险合同约定的时间给予被保险人事故处理的初步建议,同时以书面形式告知被保险人或受益人理赔所需资料。根据保险合同约定，保险公估人可同时赶赴现场进行查勘理算工作（需要注意的是（需要注意的是公估人应该是被保险人和保险公司共同协公估人应该是被保险人和保险公司共同协商确定的）。商确定的）。2024/4/11 周四3838保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔流程保险索赔流程 (二二)保险查勘和事故处理保险查勘和事故处理 保险现场查勘主要核实两个问题保险现场查勘主要核实两个问题：该事故是不是属于保险责任范围内；保险责任范围内事故损失的项目、损失程度、工程量及损失金额。在这个阶段最重要的就是核定保险责任与核定损失，这是理赔过程中，在这个阶段最重要的就是核定保险责任与核定损失，这是理赔过程中，最容易引起争议的地方，被保险人应配合经纪人做好相关的现场查勘准备最容易引起争议的地方，被保险人应配合经纪人做好相关的现场查勘准备工作。工作。2024/4/11 周四3939保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔流程保险索赔流程 （三）索取赔款和问题处理（三）索取赔款和问题处理 确定事故的保险责任、损失金额后，正式向保险公司提出索赔申请，参考“索赔通知书”和单证清单的内容，向保险公司提供索赔相关的文件资料。保险公司：保险公司：保险公司根据索赔文件资料，必须按照以下合同约定处理：保险公司自收到被保险人索赔请求后10日内作出核定（如被保险人等提供（如被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整，应在收到不完整的有关索赔请求的的有关索赔请求的证明和材料不完整，应在收到不完整的有关索赔请求的证明和材料的证明和材料的2424小时内一次性书面通知被保险人补充提供，自被保险人等小时内一次性书面通知被保险人补充提供，自被保险人等再次提交资料起再次提交资料起1010日内作出核定），日内作出核定），同时保险公司应将核定结果以书面形式送达被保险人或者受益人。对属于保险责任的，赔偿或给付保险金额确定的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内履行赔偿或者给付保险金义务。2024/4/11 周四4040保险事故索赔流程介绍保险事故索赔流程介绍o保险索赔流程保险索赔流程 （三）索取赔款和问题处理（三）索取赔款和问题处理 经纪人：经纪人：经纪人将全程监督保险公司定损、理赔全过程，并代表被保险人与公估人及保险公司沟通、协商、谈判损失金额等相关问题，办理赔款等相关手续，保障被保险人及时得到合理的损失补偿。施工单位在索赔过程中遇到问题时，可以通过保险经纪人协调保险公司、公估机构。2024/4/11 周四4141保险出险保险出险/索赔通知书索赔通知书 （保险公司）：我单位向贵司投保 险第 号保险单项下的保险标的已遭受损失,请即派员检验并按照有关保险条款规定处理。保险标的保险责任发生地保险金额出 险 日 期保险期限自 年 月 日 至 年 月 日【出险时间、地点、原因、损失情况、施救经过及估计损失金额】被保险人签章：年 月 日联系人：电话：传真：地址：邮编：注：1.本通知书应由被保险人于出险后立即填写一份，签章后连同其它索赔单证报送保险公司；2.本通知书所列有关各栏应由被保险人详细填写，以便理赔处理。2024/4/11 周四4242工程保险合同的注意事项工程保险合同的注意事项o做好风险评估工作，风险评估是设计保险方案的基础。通过扩展责任、特定约定等条款扩充保险责任范围；o尽可能的把有关各方都纳入到被保险人的范围；o保险金额的确定，剔除不必投保的项目（如保险费、税金、竣工文件、安全生产费、工程管理软件、培训费及专业工程暂估价）；o确定合适的免赔额，过高或过低都不利。再就是免赔额的扣除约定（多种风险共同导致的损失怎样扣除？同一风险导致多个标段受损怎样扣除？）；o保险期限的设定（是否会延误工期？）；o相关费用的约定（如清除残骸费用、清除土石方的费用、专业费用、特别费用、急救费用等）。2024/4/11 周四4343工程保险案例工程保险案例案例案例1 1：广东某高速公路在高边坡开挖后，在做边坡防护之前，由于连日小雨造：广东某高速公路在高边坡开挖后，在做边坡防护之前，由于连日小雨造成高边坡大塌方且造成第三者农田受损。保险人是否应作出赔付？（责任认定方成高边坡大塌方且造成第三者农田受损。保险人是否应作出赔付？（责任认定方面）面）此次事故的因果关系为小雨，雨水渗透造成土体抗剪强度降低土体在自重作用下发生坍塌。保单采用的是建筑工程一切险条款，对自然灾害和意外事故均作出了明确的定义，保险单中明确的自然灾害和意外事故存在着一定程度上的交集，这种交集的内容就是这种交集的内容就是非保单列明的自然灾害外的一般灾害造成的意外事故非保单列明的自然灾害外的一般灾害造成的意外事故。被保险人按照正常的施工工艺进行施工时由于连日。被保险人按照正常的施工工艺进行施工时由于连日小雨造成高边坡塌方，对被保险人而言是无法预料、小雨造成高边坡塌方，对被保险人而言是无法预料、无法抗拒的突发性事件。无法抗拒的突发性事件。因此，此次事故的责任定性应该为意外事故，保险人应对物质损失和第三者责任损失进行赔偿。2024/4/11 周四4444工程保险案例工程保险案例案例案例2 2：某高速公路隧道由于地质原因发生坍塌，该隧道为左、右线双洞行车双车道隧道。出某高速公路隧道由于地质原因发生坍塌，该隧道为左、右线双洞行车双车道隧道。出险时左右线进口、出口已全部开工（即有险时左右线进口、出口已全部开工（即有4 4个洞口已全部开工），出险的为左线进口段，出险个洞口已全部开工），出险的为左线进口段，出险时左线进口段的工程投入总价值为时左线进口段的工程投入总价值为120120万元，而出险时总的隧道工程投入为万元，而出险时总的隧道工程投入为600600万元（包括万元（包括4 4个个洞口的施工费用），设计院出具修复方案，修复费用为人民币洞口的施工费用），设计院出具修复方案，修复费用为人民币500500万元。（保险损失核定方面）万元。（保险损失核定方面）工程保险的保险价值是随着施工时间的延长而不断增加的，在此案中，由于建筑工程保险实际上都是以工程量清单作为保险财产的明细表，而工程量清单中只会注明一个隧道工程的总价值为多少或隧道工程项下各施工工艺的总价值为多少，而不会注明隧道工程每一延米的造价为多少。故保险人不能以受损段看作一个保险标的，而应以整个隧道工程为一个保险标的。出险时该隧道工程的保险价值应为600万元，被保险人为修复该隧道工程的一部分所产生的500万元并没有超过保险价值。在此案中，被保险人对隧道受损段的修复方式对保险金额的赔付有着重要的影响，若被保，被保险人对隧道受损段的修复方式对保险金额的赔付有着重要的影响，若被保险人采用对受损段进行加固的方式来修复，保险人在保险价值范围内赔偿。若被保险人采用设险人采用对受损段进行加固的方式来修复，保险人在保险价值范围内赔偿。若被保险人采用设计变更的方式进行修复，保险人则站在一个有利的位置。因为保单中一般都会有这样的条款，计变更的方式进行修复，保险人则站在一个有利的位置。因为保单中一般都会有这样的条款，即被保险财产在修复或重置过程中发生的任何设计变更、性能增加或改进所产生的额外费用，即被保险财产在修复或重置过程中发生的任何设计变更、性能增加或改进所产生的额外费用，保险人不负责赔偿。保险人便只需赔偿受损段出险时完工的实际价值。保险人不负责赔偿。保险人便只需赔偿受损段出险时完工的实际价值。2024/4/11 周四4545工程保险案例工程保险案例案例案例3 3：湖南某水电站由于洪水造成大量砂石料、脚手架、组合刚模（并没有形成：湖南某水电站由于洪水造成大量砂石料、脚手架、组合刚模（并没有形成脚手架和模板工程）、及电焊条和油料损失，保险双方在索赔项目上是否全属于脚手架和模板工程）、及电焊条和油料损失，保险双方在索赔项目上是否全属于保险标的发生重大争论。（保险标的方面）保险标的发生重大争论。（保险标的方面）被保险人索赔的材料应分为三类。第一类：砂石料属于工程用的原材料，包含在工程造价的预算内，应属于保险标的。第二类：脚手架、组合钢模属于周转周转性材料，在工程量清单中并没有单项计价，且脚手架和模板并没有形成脚手架工性材料，在工程量清单中并没有单项计价，且脚手架和模板并没有形成脚手架工程或模板工程。故只有在通过脚手架工程和模板工程形成的主体工程遭受破坏后，程或模板工程。故只有在通过脚手架工程和模板工程形成的主体工程遭受破坏后，保险人才应赔付相应受损主体工程所需脚手架工程和模板工程的人工费和折旧摊保险人才应赔付相应受损主体工程所需脚手架工程和模板工程的人工费和折旧摊销费用。销费用。第三类：消耗性材料如电焊条及各种油料包涵在工程造价内，应属于保险标的。由于本保单并未对工程用的材料作出明确的说明，保险人最终作出妥协对周转性材料进行赔偿。建议，对脚手架和通用钢模考虑在工程使用的折旧摊销次数可考虑在30%-50%之间协商赔偿。对于异型钢模，由于在预算中一次性摊销完毕，可以按实际价值扣减残值后赔偿。根据此案建议保险人对工程用的材料以及各种材料的赔偿方式作出明确的说明。2024/4/11 周四4646工程保险案例工程保险案例案例案例4 4：某房屋建筑工程投保建筑工程一切险，房屋为：某房屋建筑工程投保建筑工程一切险，房屋为4 4层框架结构，投保一年后层框架结构，投保一年后突然发生地面下陷，房屋发生倾斜而成为危房。出险时正在建筑第突然发生地面下陷，房屋发生倾斜而成为危房。出险时正在建筑第4 4层主体结构，层主体结构，隐蔽工程（及基础工程）已完工验收，由承包商甲负责承建。隐蔽工程（及基础工程）已完工验收，由承包商甲负责承建。+0.000.00以上主体结构以上主体结构由承包商乙负责承建。出险时被保险人之一的业主已经把一、二楼租给商业银行，由承包商乙负责承建。出险时被保险人之一的业主已经把一、二楼租给商业银行，并已开始营业。（保险期限方面）并已开始营业。（保险期限方面）隐蔽工程（即基础工程）验收并不构成保单所注明的部分交工验收，只是施工工艺上为了进行下一道工序而对上道工序所进行的中间交工验收，验收的基础验收的基础工程并没有产生任何实际的工程并没有产生任何实际的“商业价值商业价值”，故不构成保单的部分交工验收。，故不构成保单的部分交工验收。一、二楼由于业主已实际占用并租给第三方营业，构成保单中保险期限终止一、二楼由于业主已实际占用并租给第三方营业，构成保单中保险期限终止。保险人应对基础工程和三、四层的主体结构进行赔偿。2024/4/11 周四4747工程保险案例工程保险案例案例案例5 5：某高速公路隧道发生塌方后提出索赔，经现场查勘后，发现该隧道在签定某高速公路隧道发生塌方后提出索赔，经现场查勘后，发现该隧道在签定保险单前并不存在（即在原设计中并不存在），是在签发保单后才发生了设计变保险单前并不存在（即在原设计中并不存在），是在签发保单后才发生了设计变更，把原设计的路基路面工程变更为隧道工程。在此案中保险人是否应承担赔偿更，把原设计的路基路面工程变更为隧道工程。在此案中保险人是否应承担赔偿责任？（设计变更方面）责任？（设计变更方面）根据保险法第五十二条“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”暴露在风险中的价值发生变更以及重大施工工艺发生变更都属于风险情况的变更，且这种变更导致了危险程度的增加，被保险人应履行危险增加通知义务。2024/4/11 周四4848谢谢 谢谢 ！