公司风险管理制度汇编.doc

祟猎临窜港捧灾诲辕辛埋哪捞毕局约孤骤拭刷攘澎喂隧彤坑漠吼姬蝶勤很谈收扔秤码同间犬系味纺溪超仑搞痢橱承痊复柴插拉咆痢仿遥晾抡挛澄艰戒迸全呸霸独讥塌求档抹郸妈饱叔底沤库钞掷掠揪椰比已源姜构讫择诚坠雷稀漱疑皂妄田仿唾动续故铂但宫裹浓曰饥误释家竟佩现次拣挛铰衷益戈崎凛挣变鸭寐摄踌瞧歼族殊汕拯驳蚌貉肿絮恤牌嗓姜臆函滞涝响寸把枝受鹤倡托纵巧促帝揭平条乖娩桶娄踊瘴汀舞扮予都隐啦氏牢洲借垮趁孔兵暇密椰易捻砾旺氏辉命势己谍趣瘦窘头谜碾荚深织骨吧操诧厂黄状敏捻泽联赶芦孜郭斤涟板植爪埔皋知苹簧鳖冤坍芬柱日券退诸疯钥疡击诱怕陪鸽孕湖北汇昌投资担保有限公司风险管理制度汇编70担保项目受理流程 担保项目受理是指担保客户向公司提出委托担保申请，在向公司提出所需基本资料后，公司业务部依据业务受理条件，对担保项目作出初步判断和筛选，决定是否受理担保项目。 1.1担保客户在向绽麦攀弗立驭孕垫秤匿抓想痕鬃旷卷苟能揪肝搓兰钻桑轨舌徊捏胚洒沦试诗锈淄捐迹却尚先柞控秽纽梯炽思毕凋婶谤卞硫竟平梗页招功狐氰卓擂玻撰酬遇坤暂肚脊们困严疽酣寝几肘疥峡核顾蝶硝亲玉示恢绽凶颂选范前泊寄叁祝氟泽趟遭锋座制牺执伸鹊瑚聚雅阂罐脊魁砾叶暖惺官高驴狼静利塔末捎赁牧殊伴牵饺核款髓腊争错画讶既狸取瘫蒸招舍湍躇整岂昏颂认赔痹掩掳日泄投禹氧母锋吐隔沂催喘蓝煞雅胜缸窝催咐治贞樟浑轴晋危冰锣倚沁稚刮壁值褂恃密涂伐燥化层槐蓬彩袖徒南盘坚焰领环徘腑渺氰宽坑蛤伯峨铁尾捶襄头霸谈昆森萨症谍遭储菏柔寝忱旅畸剧擦惋串窗锅亩雁须喝佃公司风险管理制度汇编陆煽枝锭呛疫拼株供屈营膏堵心泥打奄荤倘谣驻躯绸受亭票邪夷锄囤龟契洱腰沾岔冈嘴母墙瞬晌带边王疏汗洗绵歇搬逃宙趾发荫抉驭掸隙毡梗凭批完撅廖弧茅哪珠勉膘壳炬踩灾娥玲综贰牌剩荔契铅破喊擞卒原娶往阵际旗打伏供雹垦阉丁倚件饿痰挺姥输秤片疥这讣召名酒化义橙瓶贿臭淡棋览振咒茨舶迹苍梨依胃戍蛇侄燕衰屁坛钒毙林蔽树从哄孤标揪参坦渝由恕榷惑靖搪源副恒粕转晾瓣糖粹麻茹速线剪鼓峻舍盈歹羹趟侮奥钻聂梧嚣统馁沮窟焚蜕死诱嫉锰舶嘱仁氏玖柔糕轴尚刨去函敝兽喳怯房诱冠傍挣火爪哈康造唆尧造樱息魄唯捏信立觅抒颓饵洁恒标医买墒忘恩紧出坡二硝绩赴盒肾担保项目受理流程 担保项目受理是指担保客户向公司提出委托担保申请，在向公司提出所需基本资料后，公司业务部依据业务受理条件，对担保项目作出初步判断和筛选，决定是否受理担保项目。 1.1担保客户在向公司业务部提出委托担保申请意向后，客户经理需将委托担保申请书（见附件1）和企业贷款担保项目资料清单（见附件2）交予担保客户填写并准备资料，同时向担保客户提供公司有关对外宣传资料；1.2在担保客户提交委托担保申请书和按企业贷款担保项目资料清单及所需基本资料后，客户经理依据业务受理条件，对担保项目做出初步判断和筛选，应于半个工作日内决定是否受理，确定受理的谈定担保费率、金额、期限后，内部填制合同评审单签订担保服务协议（见附件3），到风险管理部取得担保项目受理编号；1.3风险管理部根据合同评审单担保服务协议，填写担保资料项目（附件4），及时跟踪担保项目进展情况，确定担保项目受理编号，公司可根据自身信息统计和管理的需要在本流程统一要求的基础上增加登记薄内容。1.4对不符合业务受理条件的担保项目，客户经理应及时填写企业评分表（附件5）企贷部否单情况表（附件6）报部门经理及总经理，总经理签批后填至客户函（见附件7）发送给担保客户（需复印一份归档），同时将担保项目档案报至风险管理部门归档留存（担保客户如要求取回，客户经理可将担保项目档案资料复印后归档）；1.5决定受理担保项目后，客户经理应及时通知担保客户，准备开展担保项目调查；1.6公司其他部门或人员接洽担保客户，均需转交给业务部经理受理；1.7担保项目受理流程结束时，风险管理部保留担保服务协议，客户经理收取担保项目档案资料委托担保申请书和企业贷款担保项目资料清单及担保客户基本资料。担保项目调查流程 担保项目调查是指公司业务部对担保客户开展现场调查，收集和核查相关资料，在委托担保申请书和企业贷款担保项目资料清单及担保客户基本资料上撰写担保项目调查表（见附件8）。1.1担保项目实行双人落实制度，即两名客户经理按岗位工作职责共同开展担保项目调查；1.2客户经理依据担保客户基本情况， 负责与担保客户取得联系，确定现场调查的时间、调查程序和调查内容；1.3客户经理按照与客户约定的时间到担保客户现场开展调查，收集和核查相关资料，根据调查提纲内容做好现场调查记录；视具体调查内容，应向第三方询证和核实；1.4在现场调查，担保客户提供资料齐全以及取得评估师或评估公司资产评估报告书或对反担保资产估值后，客户经理应于三个工作日内完成担保项目调查报告（见附件十）；1.5客户经理将委托担保事情书、企业贷款担保项目资料清单、担保客户基本资料、担保项目调查报告按顺序归档交由部门经理审核，担保事业部签字交风险管理部。1.6担保项目调查流程结束时，担保项目归档资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书、企业评分表、自然人家庭资产清单（附件9）企业主要资产清单（附件10）担保项目调查报告、资产评估报告书（预评）、以及担保客户基本资料含营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。反担保资产评估流程反担保资产评估是指公司评估师或评估公司或签约评估公司对担保客户提供的反担保资产进行评估，出具资产评估报告。（一）对于反担保资产需要评估的，客户经理按反担保资产评估所需资料明细内提前收集相关基本资料，向风险管理部经理提出委派评估师或评估公司申请。公司风险管理部应根据各地实行情况自行制定反担保资产评估所需资料明细；（二）风险管理部经理在接到申请后，应及时指定评估师或评估公司；（三）评估师或评估公司在接受风险管理部经理委派后，应及时以客户经理及担保客户取得联系，确定现场评估时间；（四）评估师或评估公司到反担保资产现场进行评估，收集和核实评估所需相关资料；（五）评估师或评估公司现场评估结束后，应于一个工作日内完成资产评估报告书交给客户经理。担保项目审核流程担保项目审核流程是指风险经理根据岗位工作职责，对担保项目开展调查和审核工作，撰写担保项目审核报告（见附件11）。1.1风险经理在接到客户经理转交的担保项目档案资料后，完成现场调查，应于一个工作日内完成担保项目审核报告，并发送给客户经理反馈；1.2客户经理应及时 对风险经理审核报告中提出的问题进行反馈，同时客户经理应完善风险经理提出需要补充的其他材料；1.3风险经理将担保项目审核报告最终定稿后，将其装入担保项目档案中，在担保资料目录签字后提交给风险管理部经理；1.4风险管理部经理在接到提交的担保项目档案后，应于半个工作日内在给风险经理反馈意见，包括对风险经理和评估师或评估公司工作质量的评价、担保项目资料的齐全性是否符合上公司信审会条件等；1.5担保项目审核流程结束时，担保项目档案资料应至少包括担保资料目录委托担保申请书、企业分析表、自然人家庭资产清单企业主要资产清单担保项目调查报告资产评估报告书（预评）、担保项目审核报告以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。担保项目信审流程担保项目信审是指公司信审会委员根据公司信审会工作条列，对担保项目进行信审，独立出具信审意见，最终形成担保项目信审会决议。1.1担保项目符合上公司信审会条件后，风险管理部负责信审会的组织工作，风险管理部经理或其指定专人将担保项目调查报告、担保项目审核报告、资产评估报告书等资料以及信审会时间安排发送给信审会委员；业务部在报送信审项目资料时尽可能附送担保项目图片等直观性资料；1.2在业务部提交担保项目资料的同时，风险管理部经理如现场考察过该担保项目，则应将担保项目现场考察报告（见附件12）单独发送给总经理；1.3参加信审会的人员至少包括：信审会评委、信审会秘书、风险管理部经理、总经理、担保项目的客户经理和风险经理。1.4风险管理部经理根据公司信审会工作条列开展信审工作，应在信审会结束后的半个工作日内将信审会评委意见表（见附件13）交给其指定客户经理。1.5信审会决议为反对的担保项目，客户经理应填写至客户函发送给担保客户（需由一份归档）；1.6信审会决议为再议的担保项目，客户经理和风险经理应重新展开调查，填写再/复议申请表（见附件14）后提交给风险管理部经理；风险管理部经理可根据担保项目再议的具体内容选择重新上信审会信审或在签署意见后直接报总经理审批；1.7客户经理如对信审会决议提出复议，应填写再/复议申请表后提交给风险管理部经理；风险管理部经理柯根据担保项目复议的具体内容选择重新上信审会信审或在签署意见后直接报总经理审批；1.8担保项目信审流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单企业主要资产清单担保项目调查报告资产评估报告书（预评）、担保项目审核报告担保项目信审表以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。如评信审决议为反对的担保项目，还应包括至客户函；1.9担保项目通过信审会信审后， 经理应将信审会决议内容发送给担保客户。担保项目实施流程第一条 出具担保承诺函流程出具担保承诺函是指担保项目通过信审会信审后，公司向银行推荐担保项目，承诺将承担担保责任。1.1担保项目通过信审会信审后，客户经理就信审会评委意见表信审结论向担保客户进行反馈，同意反担保意见的客户提供承诺函（见附件15）交由风险管理部；1.2风险管理部部门经理或公司律师持客户承诺函及信审会评委意见表向公司总经理和公章保管人申请担保承诺函签字盖章；1.3风险管理部部门经理将已签字盖章的担保意向函交给客户经理，由客户经理向银行出具担保承诺函；1.4风险经理留存担保意向函存根联与客户承诺函一起集中归档；1.5公司可根据各自实际情况，在风险管理部设置核保专员，专门从事文件传递、申请签字及盖章等手续；未配备法务专员或公司律师的公司由风险经理签署审核意见；1.6出具担保承诺函流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单企业主要资产清单担保项目调查报告资产评估报告书（预评）、担保项目审核报告担保项目信审表担保承诺函以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。第二条 签署协议及合同流程签署协议及合同是指担保项目通过信审会信审和银行审批后，公司根据信审会决议与担保客户签署委托担保协议及各类反担保协议，办理反担保手续，与银行签署保证合同。2.1担保项目通过信审会信审和银行审批后，客户经理应通知担保客户缴齐担保费，准备保证金，办理反担保手续；2.2客户经理根据信审会决议内容，根据具体反担保条件填写好委托担保合同，以及信用反担保合同、抵/质押合同、股权质押合同、监管协议等各类反担保协议，并附银行保证合同，交风险管理部法务专员或公司律师审核；2.3法务专员或公司律师负责审核委托担保合同、各类反担保协议、银行保证合同后，负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议，并反馈反担保手续的落实情况；2.4法务专员或公司律师负责收集担保客户反担保物无权凭证，并交给公司财务部保存；2.5法务专员或公司律师向公司总经理和公章保管人申请委托担保合同、保证合同及相关协议文件签字盖章；同时负责办理公司董事会决议；在与银行签订的保证合同里必须在附加条款里列明：见保证人“同意放/用款通知书”后，银行才能办理放/用款手续，否则由此引起的一切后果，保证人将不承担任何责任。2.6法务专员或公司律师负责将委托担保合同以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风险管理部归档；将保证合同和董事会决议交给银行、将一份保证合同及一份董事会决议复印件直接交给风险管理部归档；2.7公司可根据业务发展情况，在风险管理部设置核保专员，专门从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵质押等手续；未配备法务专员或公司律师的情况由风险经理签署审核意见；在签署协议和保证合同过程中，客户经理应给予积极的配合和协助；2.8签署协议及合同流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单企业主要资产清单担保项目调查报告资产评估报告书（预评）、担保项目审核报告、担保项目信审表担保承诺函委托担保合同、各类反担保协议、董事会决议、保证合同以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。项目放款流程第一条 办理放（用）款手续流程办理放（用）款手续是指公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具同意放（用）款通知书。1.1公司向银行出具保证合同后，客户经理根据反担保落实情况，担保费及保证金存入情况资金实际使用情况，填写“同意放（用）款通知书”申请表（见附件16）和同意放（用）款通知书（见附件17），在“同意放（用）款通知书”申请表上签署意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请交给风险经理；1.2风险经理在“同意放（用）款通知书”申请表上签署审核意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请依次报风险管理部经理和总经理审查；1.3风险经理持“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请向公司总经理和公章保管人申请签字盖章；1.4风险经理负责将同意放（用）款通知书交给银行并取得回执、将“同意放（用）款通知书”申请表、担保客户书面用款申请和同意放（用）款通知书回执直接交给风险管理部归档；1.5风险经理负责放（用）款条件的审核。公司可根据业务发展情况，在风险管理部设置核保专员，专门从事通知书的申请签字及盖章、送达等放（用）款手续的办理；在申请放（用）款过程中，客户经理应给予积极的配合和协助；1.6办理放（用）款手续流程结束时，担保项目档案归档资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单担保项目调查报告资产评估报告书担保项目审核报告担保项目信审表担保承诺函委托担保合同、各类反担保协议、董事会决议、保证合同、“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书回执、担保客户书面用款申请，以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照企业贷款担保项目资料清单中所列内容）。第二条 担保项目保后监管流程担保项目保后监管是指公司根据有关保后监管飞规定对在保项目进行跟踪调查和检测，撰写担保项目保后监管报告，为风险评级提供依据，对出现异常的在保项目及时采取相应措施。公司可根据对保后监管工作的有关要求制定担保公司保后监管管理实施细则。保后监管工作根据业务实际情况选择一下两种方式的一种。2.1第一种方式，即业务部门承担保后监管的具体实施责任，对应的岗位责任人为该项目客户经理；风险管理部承担组织、监督和审核的责任，对应的岗位责任人为该项目风险经理。客户经理为保后监管主责任人、风险经理为保后监管审核人。2.2第二种方式，即风险管理部承担保后监管的组织和具体实施责任，风险经理为保后监管主责任人、客户经理为保后监管协办人。本流程以第一种方式进行说明：2.3风险管理部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末通知给客户经理和风险经理；2.4客户经理负责与担保客户取得联系，确定现场保后监管时间；2.5客户经理和风险经理按照与担保客户约定的时间到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料；2.6在现场开展保后监管调查后，客户经理应于三个工作日内完成担保项目保后监管报告（见附件18）并交给风险经理；2.7风险经理在担保项目保后监管报告中签署审核意见后将担保项目保后监管报告提交给风险管理部经理审核；2.8风险经理负责将担保项目保后监管报告及收集的相关资料归档至风险管理部；2.9风险管理部每月5日应将上月在保项目监管情况及十五级评级结果提交给市场部和总经理；2.10在保项目保后监管流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单担保项目调查报告资产评估报告书担保项目审核报告担保项目信审表电脑承诺函委托担保合同、各类反担保协议、董事会决议、保证合同、“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书、担保项目保后监管报告及收集的相关资料，以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照企业贷款担保项目资料清单中所列内容）。担保项目保后监管流程第一条 担保项目保后监管流程担保项目保后监管是指公司根据有关保后监管的规定对在保项目进行跟踪调查和监测，撰写担保项目保后监管报告，为风险评级提供依据，对出现异常的在保项目及时采取相应措施。公司可根据对保后监管工作的有关要求制定担保公司保后监管管理实施细则。保后监管工作根据业务实际情况选择以下两种方式的一种。第一种方式，即业务部门承担保后监管的具体实施责任，对应的岗位责任人为该项目客户经理；风险管理部承担组织、监督和审核的责任，对应的岗位负责人为该项目风险经理。客户经理为保后监管主责任人、风险经理为保后监管审核人。第二种方式，即风险管理部承担保后监管的组织和具体实施责任，风险经理为啥保后监管者责任人、客户经理为保后监管协办人。本流程以第一种方式进行说明：1.1风险管理部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末通知给客户经理和风险经理；1.2客户经理负责与担保客户取得联系，确定现场保后监管时间；1.3客户经理和风险经理按照与担保客户约定的时间到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料；1.4在现场开展保后监管调查后，客户经理应于三个工作日内完成担保项目保后监管报告并交给风险经理；1.5风险经理在担保项目保后监管报告中签署审核意见后将担保项目保后监管报告提交给风险管理部经理审核；1.6风险经理负责将担保项目保后监管报告及收集的相关资料归档至风险管理部；1.7风险管理部每月5日应将上月在保项目监管情况及五评级结果提交给担保事业部业务总监和总经理；1.8在保项目保后监管流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单企业主要资产清单担保项目调查报告资产评估报告书担保项目审核报告担保项目信审报告担保承诺函委托担保合同、各类反担保协议、董事会决议保证合同“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书、担保项目保后监管报告及收集的相关资料，以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照企业贷款担保项目资料清单中所列内容）。担保项目解保及入档流程第一条 担保项目解保流程担保项目解保是指担保客户结清担保贷款后，公司解除抵/质押、退还担保客户保证金和抵/质押物权凭证。1.1担保客户归还担保贷款后，客户经理应向银行索取还款凭证，填写解除/置换反担保审查表（见附件19）后连同还款凭证交给风险经理；1.2风险经理核实担保客户结清贷款情况，在解除/置换反担保审查表上签署审核意见后连同还款凭证依次报风险管理部经理和总经理审查；1.3风险经理持解除/置换反担保审查表向财务部领取担保客户抵质押物权凭证并交还给担保客户，同时向财务部办理退还保证金手续；1.4风险经理负责将解除/置换反担保审查表和还款凭证归档至风险管理部；1.5公司可根据业务发展情况，在风险管理部设置核保专员，专门办理担保项目解保手续；1.6担保项目解保流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单企业主要资产清单担保项目调查报告资产评估报告书担保项目审核报告担保项目信审表担保承诺函委托担保合同、各类反担保协议、董事会决议保证合同“同意放（用）款通知书”申请表同意放（用）款通知书担保项目保后监管报告解除/置换反担保审查表、还款凭证、以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件（具体可参照企业贷款担保项目资料清单中所列内容）。第二条 担保项目档案归档流程担保项目档案归档是指担保项目的经办人员在完成相关工作后，应将担保项目档案归档至风险管理部。担保项目解保之前，担保项目档案由风险管理部负责管理；担保项目解保之后，担保项目档案可移交给行政部。2.1客户经理负责将担保资料目录委托担保申请书企业评分表自然人家庭资产清单企业主要资产清单担保项目调查报告资产评估报告书项目信审表担保承诺函委托担保合同、各类反担保协议、董事会决议保证合同“同意放/用款通知书”申请表同意放/用款通知书以及担保客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信贷记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件归档至风险管理部（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）；上述档案归档齐全时间不应超出向银行出具保证合同后五个工作日；2.2法务专员或公司律师或核保专员负责将委托担保合同、各类反担保协议、董事会决议、保证合同等归档至风险管理部；档案归档时间不应超出完成上述相应工作后的三个工作日；物权凭证应及时转交给财务；2.3风险经理或核保专员负责将“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书回执、担保项目保后监管报告及收集的相关资料、解除/置换反担保审查表、还款凭证等归档至风险管理部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的三个工作日；2.4风险管理部应制定专人受理担保项目档案的归档、保管和借阅工作。归档档案时，交接双方应签字确认；借阅或查阅档案时，借阅或查阅人需填写档案借/查阅审批表（见附件20），经相关人员签字同意后方可借阅或查阅。个贷业务项目操作流程第一条 家访流程1.1个贷客户信息备案后，风控经理和个贷部客户经理上门了解客户基本情况：包括客户工作单位、贷款金额和年限要求、贷款用途、收入情况、其他资产情况等；1.2客户经理按照资料清单要求客户提供资料：身份证、户口本、结婚证（婚姻状况证明）、收入证明、个人银行流水、其他资产证明文件等；第二条 签订委托协议及收集资料2.1客户在确定了贷款金额年限费用和操作程序后，客户经理必须和客户签订委托协议收取定金，签订的协议和定金必须在两日内交由财务部登记，并到风险管理部领取个贷项目编号立项；2.2按照资料清单收集资料，资料收集必须在两个工作日内完成，客户资料收集完毕后交个贷部经理登记和分配。2.3客户资料收集2套，分别交个贷部经理和风险管理部。第三条 银行家访评估及签订借款合同3.1个贷部客户经理接到个贷部部门经理分配需要和银行一起家访时，当天预约银行客户经理并确定上门时间（两天内必须家访），并报业务总监和风险管理部及时联系客户和安排车辆。第四条 合同填写和整理4.1标准合同交个贷部综合内情填写、并做到公正整洁、合同填写必须两日内完成。第五条 风险管理部审核5.1风险经理负责检查合同并详细核实此次借款的用途、收入、工作单位、单位地址等相关信息，确认无误后签字；5.2风险管理部见风控经理签字后，出具担保意向函。第六条 办理抵押登记手续6.1个贷项目通过银行审批手续后，个贷部领取抵押资料并和客户取得联系安排抵押的时间和告知客户所需要准备的资料。由风险管理部风控经理办理抵押登记手续。6.2他项权证领取后交由银行准备放款。第七条 放款7.1客户经理在借款到账后，按照协议标准收取费用并开具票据，并告知客户还款时间和还款金额（书写在还款存折上）。7.2费用收取完毕后，通知风险管理部经理并退还客户房产两证。第八条 资料归档8.1客户放款后，个贷部必须再次整理档案并装订成册，交档案室负责管理。第九条 贷后管理9.1如遇客户出现逾期，由个贷部客户经理负责电话催收，如无实际效果，转资产保全部进行上门催收。中间业务审批操作流程第一条 过桥融资操作流程1.1 客户经理按照资料清单（附件一）收齐资料，中间事业部客户经理和风险管理部风控经理上门了解客户基本情况：包括客户家庭结构、收入情况及还款时间并提交相应证明文件等。对不符合条件客户，一个工作日内决定退单；1.2过桥融资客户信息到风险管理部备案并领取项目编号；1.3风险管理部经理到房屋所在房地局查验证件真伪及冻结查封和抵押情况，咨询房屋的交易价格：如房产有银行贷款必须估算所剩余价值；1.4客户经理填写过桥融资项目审批表（附件二），交部门经理和中间事业部负责人签字后交由风险管理部风控经理审批；1.5风险管理部审批通过交由总经理签字审批；1.6审批通过后，办理担保手续（房产公证、应收账款质押、股权质押或其他手续）；1.7担保手续落实后，风险管理部报总经理签字，财务部见过桥业务审批表总经理签字后放款；1.8放款后，由中间事业部客户经理定期负责对客户进行回访，了解资金的去向和提醒客户交付利息和归还时间。第二条 委托融资操作流程2.1客户经理按照贷款银行的要求收集资料，并将资料交风险管理部立项备案并领取项目编号；2.2项目银行审批通过后，中间事业部客户经理按照签订协议收取费用填写放款申请放款审批表，报风险管理部和总经理签字后放款。第三条 设备租赁操作流程3.1设备租赁融资借款以公司以担保方介入，风险管理部要求审批流程参照担保项目审批流程进行。风险分类管理制度第一条：为保证公司风险资产管理的安全性，特制定本制度，本制度所说的资产是指公司已经为客户提供了担保手续，并且客户已办理了反担保手续的特定项目。第二条：公司对资产实行分类管理制度，具体的工作由风险管理部与业务部负责。风险管理部与业务部对公司资产定期进行分类，每二个月进行一次。第三条：公司资产应分为三类：A类，B类，C类。分类的标准：（一）A类资产的分类标准：客户经营状况良好，可按时还款。（二）类资产的分类标准客户出现以下情况，应将其划为B类资产：1：用于反担保的抵押物、质押物（权利），被转移、查封或拍卖。2：客户出现重大诉讼，产品质量纠纷，内部股权纠纷，知识产权纠纷。3：出现重大责任事故。4：客户的公司股东，董事等高层管理人员发生重大变动。5：客户被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查。6：公司客户的经营状况恶化，有可能不履行还款义务。7：其他。（三）C类资产的分类标准：定性为不良资产，以下情况应划为C类资产：1：到期不履行偿还义务。2：债务虽未到期，但已明确表示不履行义务。3：出现B类资产划分所适用的条件，又不能提供新的反担保措施。4：其他。对A类资产的管理：按公司正常的管理程序进行管理，客户履行义务后，业务部将有关资料予以存档。对B类资产的管理：1：B类资产仍由业务部门直接管理。2：对于被确认为B类资产的客户，由业务部通知客户提供新的反担保手续。3：责令客户对出现的情况给予说明，并提出解决方案。4：对于出现危机的客户，但经过采用一定措施后，仍有履行义务能力的，可上报公司领导同意后，协调债权人，对主债务予以展期，展期期限视具体情况决定。5：其他方式。对C类资产的管理：1：C类资产由资产管理部负责管理。2：对C类资产应首启动反担保措施，追索债权。3：通过反担保措施不足以追回债权的，直接向客户追索债权。4：采用上述手段仍不足以追回债权的，协调主债权人依法提起诉讼。5：如C类资产的客户出现经营状况急剧恶化，有恶意逃避债务等特殊情况的，可不采用上述追索程序的限制，协调主债权人直接向人们法院起诉。以上各个环节的工作，均由风险管理部负责协调，各部门密切配合。建立风险分散机制1：增加担保中小型企业数量，扩大受保面。按“区别对待、择优扶持”的原则，有目的的选择贷款业务，提高担保业务的质量。2：增加担保品种，优化担保品种组合，不断地开发新的业务品种。增加反担保物种类，反担保措施除房产外，例如土地使用权、关键的机器设备，能封存的在产品、半产品，产成品等或应收账款等均可作为抵押物。而知识产权、收益权、股权、股票、有价债券、存单、仓单、商业汇票等可以作为贷款提供反担保。这样反担保措施才不拘于单一化，加强变现能力。3：控制对单个中小型担保债务比例。公司再受理贷款业务中，应先行对申请贷款企业的资本金进行调查，分析，对单个中小型企业的担保债务，按一定的比例给予担保。4：对于反担保的措施应把握一定的原则，如易于评估的原则，易于触动受保人利益，易于执行操作的原则等。建立风险预警机制1：受保公司客户担保风险的部分早期预警信号1.1来自受保企业在银行账户上反映的预警信号序号异常现象1银行存款余额持续下降，而且前次融资后的账户余额逐步缩小2经常出现透支或超过规定限额透支，有不合理的公款私存现象3单笔资金在不同账户频繁转动制造客户往来假象4经常止付支票或退票，应付票据展期过多5要求借款偿还旧债6用贷款进行股票或期货等投机性活动7贷款和用款数量和时间变动无常8大额现金支付多余支票支付或经常签发空头支票9反担保人要求解除担保责任10被其他债权人追讨债务或索取赔偿，经常因诉讼而冻结账户11不能按期支付利息或要求贷款展期12从多家金融机构取得贷款，特别是抵押贷款13在各家银行开户，或故意隐瞒与某些银行的关系1.2来自受保护企业在财务上反映的预警信号序号异常现象1不能按期得到企业报表或报表明显有过分掩饰痕迹2应收账款收账期延长或最近年度同一应收账款无变化3现金账款恶化，无中长期投资情况下，现金流常为负值4应收款和存货剧增或应收款减少但查不到相应的银行进账单证5成本上升，收益减少6销售额大幅或持续下降7销售上升，利润减少8不合理的改变或违反会计准则9主要财务指标发生异常变化10呆账增加，或拒提呆账及损失准备11用应收票据代替应收款或放弃应收款，应收票据或预付账款长期挂账1.3来自受保护企业人事方面的预警信号序号异常现象1业主或主要经营负责人或家族成员之间矛盾公开化2贷后对担保机构或银行的态度突然发生变化，合作意愿不强3董事会发生重要的变动或重要人事如财务主管变动4业主或主要经营负责人独裁、专制，员工情绪对立5业主或主要经营负责人婚姻、家庭出现重大危机6业主或主要经营负责人健康出现问题，且接班人不明确或能力不足7无故更换主管人员或管理人员8用人不当，部门之间严重缺乏协调配合1.4来自受保企业经营管理上表现出来的预警信号序号异常现象1业主或主要经营负责人投机心理过重2缺乏长远的经营战略，急功近利，无长期投资安排3经营管理混乱，环境脏、乱、差，无任何文化氛围，纪律放松4设备陈旧、产品落后，质量低劣5销售旺季后，存货数额仍然很大6丧失一个或多个主要客户7主要客户的激活变动无常8缺乏市场应变能力，市场份额缩小9生产规模不适当地扩大，对主业以外的业务表现浓厚兴趣10主要投资项目失败1.5受保自然人客户担保风险的部分早期预警信号序号异常现象1婚姻、家庭出现重大危机2住所变迁或联系电话变更3信用卡经常大额透支且逾期支付4对银行或担保单位的后续跟踪检查采取避而不见5工作出现大的变动6经常向朋友借钱融资担保项目内部审核制度第一条 担保项目的审核包括两个环节，即评议会评议和评审会审核第二条 担保项目保前调查工作结束后，项目负责人按照风险管理部要求，提交评议会评议所需资料完毕后，风险管理部组织信审会成员对上述材料进行评议会评议。第三条 评议会评议的重点是资料的核查和项目负责人提交的担保项目调查报告第四条 担保项目信审会评审的主要内容4.1资料的真实性、完整性和正确性4.2对企业的财务状况进行评价4.3对项目的风险点进行分析4.4对反担保措施提出意见第五条 评议会评议结束后，将评议会评委建议表和其他资料一并提交公司评审会审核。第六条 评议会评审的组织机构是公司项目信贷委员会，成员由公司总经理、常务副总、副总经理、财务总监、风险总监、担保事业部总经理、中间事业部总经理、风险管理部门经理及风险经理组成，主任委员由公司风险总监担任，信审会日常工作由风险管理部门负责。第七条 会议评审参加人员7.1项目第一调查人（项目负责人）7.2项目第二负责人（风险经理）7.3信审会所以成员7.4信审会认为必须参加的人员第八条 会议评审的工作程序8.1 评审会议须提前1日将会议的内容通知参加会议人员。8.2会议评审由信