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提升风险防范意识,强化平安保障体系

　　网络金融是银行业开展方向

　　随着互联网高速开展和移动终端普及，通过互联网开展金融业务已被越来越多客户承受和采用，电子银行逐渐成为商业银行提供金融效劳重要渠道。
　　据统计，我国电子银行业务连续5年快速增长。2021年，个人网上银行用户比例为43.1%，同比增长了7.2%；手机银行用户更是出现爆发式增长，同比上涨了50%。预计2021 年手机银行用户比例将到达24%，其中将有80%用户利用移动终端进展支付，超过4成用户通过手机银行购置理财产品。
　　中国银行大力拓展网络金融效劳
　　面对网络金融大潮，中国银行积极开展电子银行建立，大力拓展网络金融效劳，推动银行业务转型升级。
　　截至2021年底，中国银行个人网上银行存量客户数到达1.12亿户，同比增长11.30%；交易金额为15.46万亿，同比增长34.95%。网上银行产品功能全面覆盖传统效劳范围。2021年，中国银行手机银行客户数量到达6460万户，同比增长23.93%；交易金额为2.05万亿，同比大增459.07%。电子交易渠道对传统网点业务替代率达84.70%。
　　中国银行以“中银易商〞为平台，跨界融合，从“易金融、泛金融、非金融、自金融〞等维度全力打造以移动化效劳型电子商务为核心网络金融效劳，探索建立全新商务模式，以生活化、虚拟化、个性化及全球化为特点，实现“一个客户，一个银行〞。
　　中行电子银行多重防护，保障客户交易平安
　　在网络金融业务给客户带来高度便利性同时，层出不穷网络平安事件一直困扰着广阔用户。网络金融诈骗案件时有发生，客户利益面临严重挑战。
　　为了维护良好市场声誉和形象，保证客户利益不受损害，中国银行高度重视网络金融业务平安问题，采取了业界先进多层次网络平安防护技术，制定并实施了一系列电子银行业务平安管控措施，取得了良好效果。
　　1、业务交易过程事前、事中、事后全方位技术保障
　　中国银行构建了完善电子渠道信息平安防护体系，为客户提供了网络金融业务交易事前、事中、事后全方位技术保障。
　　在交易事前阶段，实施了平安控件、钓鱼网站监控、多因素身份认证等多种技术控制措施。同时，在业务交易层面，实施了交易限额控制、预留提示信息、会话超时控制、屡次尝试登陆保护等多项业务控制措施。例如，交易限额控制是将客户通过电子银行渠道转账、支付交易金额设置上限，能够有效地防止客户遭受大额财产损失。
　　在交易事中阶段，实施了SSL传输层加密、敏感信息硬加密、重要交易签名、IDS+IPS网络防御等多种技术控制措施。在业务交易层面，实施了欺诈交易监控、大额交易客服独立授权、转账密码等多项业务控制措施。
　　在交易事后阶段，通过交易追踪协查和应急止付来保障客户交易平安。中行电子银行系统保存交易记录并提取客户端有关特征，包括交易记录、客户端IP地址、MAC地址、CPU-ID等内容。这些信息除了用于交易追踪、案件协查外，还可以用于认证、绑定客户端，防范钓鱼网站攻击。在业务层面，制定涉案可疑客户及账户快速应急止付方法，最大程度降低客户资金损失。
　　2、利用多因素认证体系，精准识别客户身份信息
　　针对电子银行业务通过互联网进展交易，交易当事人身份难以有效认证问题，中国银行网上银行和手机银行采取了多因素认证体系，对客户身份进展准确地鉴别和保护。
　　中国银行网上银行、手机银行构建了“三道防线〞和“九重平安〞体系。在进展转账、支付、缴费、还款等重要交易时，电子银行不仅仅通过用户名和静态密码组合来验证客户身份，还要求客户持有“中银E盾〞、“中银E令〞两种高端平安认证工具，同时辅以手机交易验证码进展独立通道确认。通过“用户所知晓〞和“用户所持有〞两种身份鉴别因素，对用户身份真实性进展综合分析，精准识别客户身份信息，防止欺诈交易发生。
　　3、基于人工智能技术实现电子渠道反欺诈，及时阻断可疑交易
　　近年来，商业银行电子交易渠道资金欺诈案件时有发生，中国银行建立电子渠道反欺诈系统，主动监控和甄别电子渠道业务运营过程中风险交易，防范电子渠道欺诈行为。
　　电子渠道反欺诈系统采用贝叶斯算法实现了自学习风险引擎，基于客户行为特征来识别客户交易行为真实性，甄别欺诈交易。采用智能化自适应认证解决方案，基于交易风险等级、细分客户、客户签约认证策略灵活处理电子渠道风险交易，可以在降低交易欺诈风险同时，为客户提供更加平安可靠网路金融效劳。
　　中行电子渠道反欺诈系统实现了对网上银行、手机银行、家居银行、 银行等电子渠道业务交易信息、客户签约开户等信息进展24小时不连续风险评估和监控，能够事中、准确、主动、有效地分析和评估欺诈风险交易，有效控制电子渠道各种欺诈案例发生，保障银行电子渠道用户交易平安。
　　4、系统高可用架构和负载均衡技术，保障网络金融效劳稳定可靠
　　客户资金及交易数据妥善保管、网络金融效劳持续提供是电子银行信息平安问题核心。中国银行电子银行系统通过实施高可用架构和负载均衡技术，最大限度增加系统和数据冗余性，用以保障网络金融效劳稳定可靠。
　　中国银行建立了全球一体化系统运营架构。在境内构建了北京生产中心、北京同城备份中心和上海异地灾备中心“两地三中心〞运营模式，各一级分行通过一级骨干网接入总行数据中心。在海外，中国银行建立了亚太、美洲和欧洲三个海外信息中心，效劳范围覆盖全球40多个国家和700多个分支机构，各海外分行分别接入本区域海外中心，各海外信息中心通过环球网与国内生产中心相连接。
　　为了保证网络金融效劳快捷稳定，中国银行骨干网采用全冗余架构，每个网络节点均采用双运营商线路连接，线路之间互为备份，整体网络在每一层面采用双备份架构，整体骨干网络无单一故障点。数据中心所有生产网络设备均采用双机热备冗余设计，确保网络通讯和系统效劳不中断。数据不丧失，效劳可持续，这是中国银行对每一位国内外客户郑重承诺。 　　5、使用经国家平安部门认证国产商用密码产品，核心平安技术自主可控
　　商用密码产品广泛地应用在客户身份鉴别、逻辑访问控制、敏感信息加密、交易真实性保障等银行业务核心环节。如果商业银行依赖于国外商用密码技术和产品，缺少对这一核心技术自主可控能力，一旦商用密码产品存在后门或漏洞，可能会导致大量客户隐私信息泄露、巨额资产损失。
　　中国银行在业界率先开展商用密码技术和产品国产化改造，积极申报国家发改委支持国产密码应用试点改造工程，选用由国家权威部门认证国产商用密码产品，以中国银行企业、个人网上银行国产密码应用为核心，完成了认证根底设施升级改造，实现了国产密码技术在网上银行交易中全面应用。经过国产密码应用技术改造，中国银行境内借记IC卡、信用IC卡、网上银行系统等核心根底设施都配备了平安可靠国产加解密设备，运用了国产SM系列密码算法，核心平安技术自主可控，网络金融效劳更加平安可靠。
　　提高网络平安意识，提升平安防护能力
　　据统计，超过90%网络金融平安事件是通过电信欺诈、钓鱼网站等手段实现。犯罪分子或是通过冒充公安、司法等公职人员或银行职员，或是通过群发欺诈短信和电子邮件，诱使客户登陆仿冒银行网站钓鱼网站，骗取客户银行账户、身份信息、网银密码等隐私信息，进而窃取客户账户资金。
　　目前，中国银行电子银行技术体系已经十分成熟。但仅靠银行金融机构单方面努力，还是不能保证电子银行交易平安。客户信息平安意识缺乏，风险防范意识薄弱，始终是网络金融业务风险事件主要原因。
　　对电子银行客户平安建议
　　1、妥善保管认证工具，保护个人隐私，防范社会工程学欺诈
　　作为电子银行客户，应尽可能少地将自己及亲友敏感信息暴露到互联网上。需要重点保护信息包括身份证号码、银行账户、网银用户名、密码口令、手机号码，以及个人信息包括工作单位、家庭住址、常用联系人等。诈骗分子可能利用这些信息对客户本人及亲友进展社会工程学攻击，骗取钱财。诸如“中银E盾〞、“中银E令〞等认证工具更需要妥善保管，如有遗失应尽快到银行挂失、注销和补办。
　　2、手机银行校验信息接收与支付交易功能相别离，防止手机遭受恶意劫持
　　如果用户同时持有多部手机，那么建议将手机银行交易校验码接收手机与手机银行支付交易操作手机相别离。一旦手机感染了病毒或木马，黑客就很容易劫持客户短信信息，从而获取手机银行交易校验码。假设客户使用一部手机进展交易操作，使用另一部手机收取验证码，那么黑客就需要同时劫持这两部手机，这就大大增加了犯罪分子攻击难度，有效保护客户手机银行交易平安。
　　3、限制账户支付额度，防止大额资金损失
　　在使用网上银行、手机银行进展转账、支付交易时，应设置账户支付额度限制，防止大额资金损失。随着移动支付迅速普及，各类银行卡快捷支付和第三方支付在方便客户同时也带来了平安隐患。设置了交易支付限额，就可以保证一旦发生电子支付账户被盗情况，客户损失不会过大。建议客户把存有大额资金银行账户保护起来，使用特定银行卡或小额账户绑定快捷支付，可以有效防范发生大额资金损失风险。