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信用风险控制管理办法
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，这是确保小额贷款公司资产质量合理、有序、健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信用风险控制管理办法。
一、明确分工，实施过程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁个人或部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实施贷前调查和审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线并进行风险评估。
数据名称
调查和审查内容访问底线
风险评估
1. 身份证复印件（借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等2份，核查原件）
借款人25-60周岁；完全民事行为能力自然人，资料真实有效。核实其他有关情况。
高风险、虚假、无民事能力、非法人士不出借
2. 工作证书
连续工作时间6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业.
低风险
3. 收入证明
银行卡、6月内月平均收入稳定3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定.
高风险.、无还款能力无贷款
4. 信用报告
借款人在银行、税务、法院、工商无不良信用记录、未列入黑名单.
高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷款或收入负债率过高的人、提供虚假资料不贷。
5. 居住证
有固定的住所和营业场所。合法经营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证
高风险
无居住地、营业场所、各类欠费无贷款。
6. 个人财产清单
核实后有一定资产、有变现能力，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值〉抵贷额。
无资产者无贷款。
7. 还款承诺
本人签名盖章（手印），同意承担无限个人还款责任，用个人其他财产、债权等，偿还本次借款本息。
未签字者不得贷款
8. 个人信用报告查询委托书
同意并签字
同上
9. 贷款买卖合同
用途合法合规，合同真实有效、交易商品流动性强。
用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、质量差、价格高、现金流差。
10. 抵押和质押清单
银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现能力强、无纠纷可执行，其他权利证书可在评估后办理、评估值的50%〉借款额。
不足值、不完整、不易变现，法律纠纷时无贷款。
11. 借款人经营者道德
面访、暗访。思想正派，没有坏习惯。25-60周岁。身体健康；道德品质好、优良职业、从业经验丰富。
有毒、赌、卖淫等违法行为不得贷款。
12. 工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证
按时年检
不年检、吊销执照、无信用黑名单。
13. 经销、业务状态
主营业务增长良好；未被工商、质检等部门处罚
更少或没有贷款
14 ..财务报表
提供最近和去年的年终报表，现金流量为正数
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① 根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵押和质押综合确定贷款期限和期限。
② 不发放未指明用途的贷款。贷款目的必须符合国家规定。
③ 贷款合同必须与借款人面对面签订，加盖公章或手印。
④ 借款人应参加保险公司的财产保险或责任保险。
⑤ 法律审查。对所有贷款项目及合同文本，法律部门或法律顾问进行法律审查和批准后。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信贷的主要手段之一，也称信用转换系数
1. 贷款系数为100%的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融机构担保；④等额保证金担保。
2. 贷款系数为50%的资产：土地、房屋、有价证券。
3. 贷款系数为20%的资产：债权。
四、贷款检查和预警控制
建立完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。
贷后检查项目及内容
检查项目
检查内容和结果
预警提示处理
借款人提供的信息
真实性、有效性
贷款用途
按原定用途，合法性、贷款 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。
中国人民银行征信系统查询
信用记录、是否被列入黑名单、负债变化情况。
保险状况
是否正常，受益人是否为小额贷款公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性
抵押品
所有权变更，控制状态，价值变动。合法性。
操作条件
合同执行情况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员和财务状况的变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续经营能力。国家政策影响。预测未来。
贷款文件
完成
借款人违法违纪
法办、判刑、制裁、罚款等
检查周期
优质客户1年1次。半年来的优秀客户1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。
对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、管理不善及其他不利于还款的因素，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。
措施：
① 提醒改正的警告通知。
② 跟进。
③ 加罚利息，提前收贷，贷款合同终止。
④ 变更合同，转变。
⑤ 停止破坏。
⑥ 法律诉讼，立即申请查封和冻结银行账户、银行卡及个人资产等。
五、到期日跟踪，法律控制
借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。
1. 向借款人发送贷款本息催收通知，并获取并保留收据，以保持有效的诉讼时效，法律效力。
① 核实抵押和质押的有效性、价值性、合法性、稳定性、。
② 核实贷款材料、还款承诺（承担无限偿还责任）、保单的有效性和一致性。
③ 按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。
2. 贷款延期或新贷款偿还，分散贷款。
3. 改变业务类型和贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。
4. 以资抵债（动产、不动产、土地使用权和其他权利）。
5. 经常通知家人、所有关系人，促其主动还款。
6. 建立风险准备制度和坏账准备制度。
7. 法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强制执行。
① 转变，延期。
② 抵押品变现，以资抵债。
③ 风险转移，转入保险公司。
④ 拍卖、索赔的处理。
⑤ 强制执行借款人的其他资产、权利等（评估后70%为准）。
六、岗位责任控制
为强化贷款管理，保证信贷资金安全，实行岗位责任控制。
① 负责人应在规定期限内收回全部贷款本息；
无法按期或部分恢复，承担部分贷款本息赔偿责任；
对违反风险管理制度的责任者，给予纪律处分，甚至开除;
④ 对违法行为负责的，依法追究法律责任。
免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款，但是，贷款由信贷机构批准人批准和坚持，出现风险损失的，信贷调查人员不承担责任。
2. 风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主要组织者和管理者之一，对公司信贷资产质量负责，出现以下情况之一的，负领导责任。
① 贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途不合理，应发现但未发现无力偿还等，使贷款出现风险的；
② 贷款合同和其他法律文本审查不严，导致贷款出现风险的；
③ 贷后未能及时组织人员，定期或不定期的对借款人进行贷后检查，未能及时发现并制止危及公司贷款安全的因素，而使贷款出现风险的。
出现上述情况的，风控部经理、总经理与授信人员共同承担清算或部分赔偿责任。
④ 对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，无法按期或部分恢复，信贷部经理和总经理应负责部分贷款本金和利息赔偿；
⑤ 对违反风险管理制度的责任者，给予纪律处分，甚至开除；
⑥ 对违法行为负责的，依法追究法律责任。
3. 对调查人员不同意贷款，授权审批人坚持放贷，导致贷款风险损失，谁批准谁负责。
免责：信贷调查员、风控部经理、总经理不同意贷款，有权审批人坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷部经理、总经理不承担责任。