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我市担保调研报告

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2020年4月19日
文档仅供参考

关于推进担保行业发展，拓宽中小企业融资渠道的研究

辽宁沿海经济带上升为国家战略，使XX迎来了前所未有的发展机遇.工业是一座城市实现经济与社会持续稳定发展的主要因素。随着招商引资大批新项目的落地及原有工业企业的带动下，XX工业经济露出了大发展的曙光，但同时也暴露出了资金需求短缺的软肋。
为解决贷款难、融资难这一制约经济发展的瓶颈，中小企业融资担保机构应运而生。大量社会资本涌入，使众多中小企业拥有了一条新的方便、快捷的融资渠道，同时也有效降低了银行贷款风险。但这类机构也面临着规模小、同金融机构合作难、缺少相应的风险补偿机制等问题，生存压力很大。以我市为例，担保行业始于 ，经过8年的发展，现已初具规模，据初步统计，我市当前拥有担保机构45家，财政性担保机构9家，经营性担保机构共有36家，注册担保金12.1亿元，国资、民资、外资分别占28.83%、45.92%、25.25%。注册资本在5000万元以上的担保机构仅有6家，正常经营的不超过三分之一，远远满足不了全市中小企业的融资需求。当前，受全球金融危机的影响，我市中小企业融资难、贷款难问题进一步加剧。据调查， 我市中小企业（不含房地产）对贷款的需求只有百分之二十得到满足。在严峻形势下，加大对担保行业扶持力度，进一步拓宽中小企业投融资渠道，促进中小企业又好又快发展迫在眉睫。
一、我市担保机构现状及问题
1、担保机构与银行尚未建立稳定、平等的合作关系，缺乏合理、有效的风险共担机制及信息互通机制。一是担保机构可选择的合作银行较少，在合作条款制定、信贷资金投放程序、风险承担比例等方面，受银行左右。二是担保资金放大倍数小，当前我市银行以担保机构存放保证金额度作为担保放大基数，执行的担保放大倍数为1:3，最高为1:5，按规定最高可达1:10，由于没有可观的放大倍数，制约了担保机构业务开展和活动空间；同时银行对担保机构存放保证金额度不予计算或按活期计算保证金存款利息，担保机构的利益受损。三是担保贷款利率偏高，银行对由担保机构提供担保的贷款，仍旧执行基准利率上浮30%-50%，最高的甚至上浮70%以上，一方面加大了中小企业贷款需求者的负担，另一方面使担保机构的生存空间变得异常狭窄，这也是我市仅有三分之一的担保机构保持正常经营的主要原因。四是风险分担不均，银行一般要求担保机构全额担保，承担100%的担保责任，按惯例银行需承担20%-30%的风险，担保机构承担70%-80%的风险。担保机构为转移风险，不得不提高担保费率，提升反担保条件，提高了担保贷款门槛，把部分中小企业限制在了担保贷款门槛之外。由此能够看出，担保机构与银行之间的责任、收益与风险极不对称。
2、担保机构在自身经营中的一些主要问题对其担保能力产生不利影响。一是担保机构担保能力偏弱，主要体现在注册资本规模较小、法人治理结构不完善、风险管理水平不高、人力资源不足等方面，特别是部分区县级财政出资设立的融资担保机构，以上问题更为突出。二是民营担保机构费用较高，加重了企业负担。按照现行政策规定，担保费率最高不超过贷款基准利率的50%，现在一些担保机构对被担保人收取较高金额的手续费，一般与贷款基准利率相当，有的甚至还收取正常手续费外的一些费用，无形中加大了借款人的经济负担。三是把担保资金挪作她用，部分担保机构（特别是民营担保机构）为确保其资本金实现最大收益，将资本金用于发放委托贷款或进行短期拆借，这使担保机构部分偿债基金实际成为风险资产，同时资金流动性也减弱，影响其及时代偿的能力。四是在风险控制制度和手段还不健全。虽然绝大部分担保机构采取了较为严格的措施，将风险控制在较小范围内，但每个公司控制风险的手段各不相同，有严有松，没有形成有机的防范体系。这也是造成担保机构为规避风险，少开展或不开展担保业务的原因。
3、担保行业缺乏健全的风险补偿机制。我市绝大多数担保机构还处于早期的展业阶段，只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可持续发展。当前，由于担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的信任，在与银行的合作中处于严重的不平等地位，许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，大部分担保机构甚至被迫承担了100％的信贷风险。这样不符合市场经济条件下的游戏规则，不但造成融资担保机构责任与能力的不对等，也很容易使商业银行对贷款项目放松必要的审查和监督，从而加大了担保风险，严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。当前，全国大部分省市已经建立担保资金风险补偿机制，由财政列支一部分资金用于补偿给各担保机构。辽宁省也已建立风险补偿机制， 列支2,000万元， 列支5,000万元， 列支8,000万元分配到各市平均为570万，再分配到担保机构平均不到20万，显得额度相对比较少。省政府要求各市、县两级都要建立担保风险防范机制，XX市每年财政列支1,000万元，鞍山达到500万元。我市从去年开始财政也列支100万元。可是显得额度相对比较少，这不但关系到我市担保行业的自身发展，也关系到从省里争取补偿金的额度和比例。
   4、担保资金补充机制还不完善。我市当前担保机构注册资本金额度处于较低的水平，远远不能满足担保需求。截至 底，全市担保资金规模最大的XXX投资担保有限公司的担保资金为20，393万元，规模最小的XX小额融资担保投资有限公司的担保资金仅70万元，全市40家担保机构的平均注册资本仅为2，900万。因此，建立担保机构资本金注入机制，夯实担保行业发展基础是当务之急。因为资本金是担保机构发展的源泉，具有充分的资本金是担保机构长足发展的关键。今年我省要求各级政府充实担保中心资本金，我市承担了5亿元额度，当前尚未得到落实。
5、社会整体信用环境不高。担保体系的正常运转，是以整个社会良好的信用系统为前提的。而当前的情况是，一方面，全社会的信用系统尚未建立，信用制度缺失，相关的信用考评、信息发布、监管、奖惩等机制都未形成，对债务人或受保人的信用状况缺乏清楚了解的渠道，对其履约状况缺乏必要的监督与惩罚措施。另一方面，部分中小企业的信用状况堪忧，内部管理不健全，会计核算不规范，偿债意识不强，有的企业为骗取担保做假账，或采取不正当手段逃废债务，转嫁风险等。二者都大大增加了担保机构的征信难度，增加了企业担保贷款程序的复杂度、耗时长度和融资成本，增加了担保机构的运营成本和担保风险。

　　 6、担保机构的外部生存环境堪忧。一是缺乏健全的法律法规体系为担保机构的正常运行提供保障。涉及融资担保行业的法律法规主要有《担保法》，缺乏部门和地方性法规相配套，《融资性担保机构管理暂行办法》和《辽宁省融资性担保机构管理暂行办法》是在今年三、四月份才发布。特别是《担保法》仅规范了担保行为，对担保行业规范运作等问题无明确规定，对担保机构的市场准入、经营管理、风险控制、监督检查、行业自律等缺乏明确的规范。二是由于我市的担保机构规模偏小，不能纳入国家试点范围，享受减免营业税的优惠。在担保机构开展抵押物和出质的登记、确权、转让上程序繁琐、时间较长、费用负担较重。三是缺乏行业自律。我市尚未成立担保行业协会，担保业的组织化程度还很低，担保机构之间没有形成合作与互律的机制。她律与自律机制的双重缺失，无疑加大了担保行业的风险，降低了担保的作用与效益。
二、加强担保机构建设的意见和建议
四月十六日，《辽宁省融资性担保机构管理暂行办法》颁布实施，这为担保机构的规范经营、发展壮大提供了法律依据。我们应该以贯彻落实《辽宁省融资性担保机构管理暂行办法》为契机，推进担保行业的健康发展，拓宽中小企业的融资渠道。
1、建立中小企业融资担保工作联席会议制度。联席会议由市政府分管领导牵头召集，成员单位包括金融办、财政局、经信委、发改委、工商局、人民银行XX分行、XX银监分局等单位，日常联系工作由丹东市金融办担任。主要职责是协调完善本市中小企业融资担保支持政策和扶持措施，推进各区县加大对融资担保工作的支持力度，引导担保机构探索建立符合国家产业政策和市场规律的运行模式，推动商业银行与担保机构的业务合作，扩大贷款投放。
2、完善行业自律组织，提升经营管理和风险防控水平。一是建议由3到4家担保机构作为发起人，组建XX担保行业协会，协会下设理事会，会长、副会长、秘书长由担保行业协会会员选举产生，秘书长能够由金融办推荐。二是经过行业协会推进担保机构横向合作，对于数额较大的担保项目，可采取多家担保机构联保，也能够经过再担保形式分散担保风险，避免担保风险过于集中。三是以行业协会为平台，发挥自律、维权、组织、协调、服务的职能，经过组织业务培训、开展业务交流、提供信息咨询达到统一业务规范，统一报表体系，统一法律文本，成为担保行业联合对外的发言人，利益追求的代言人。
3、进一步理顺银行与担保机构的关系，建立平衡顺畅的银保合作平台。中小企业融资担保机构与银行之间良好关系的建立并非一蹴而就,需要培育良好的社会信用环境,需要政府有关法律、法规及政策的大力扶持和强力推动,而不能仅仅靠融资担保机构与银行之间的业务接触和谈判来解决问题。建议由市政府授权金融办、人民银行、银监局组织担保行业协会和各家商业银行专题研究担保行业和银行的合作问题，对当前存在争议的风险共担、放大倍数、担保（反担保）认定标准、落实基准利率不上浮等问题达成框架协议。特别是在融资担保机构与银行分担风险问题上,银行应承担一定的风险责任,以担保机构承担70％～80％的风险责任,银行承担20％～30％的风险责任为宜。这样既可增强双方的责任感,有效地防范和控制贷款企业的信用风险,也可有效分散和化解风险，真正建立起银行和担保机构的风险联动机制，以真正实现担保机构、银行、中小企业的三赢。
4、按要求对《辽宁省融资性担保机构管理暂行办法》颁布前设立的担保机构予以规范。一是整合财政性担保机构，市县两级财政性担保机构规模都不大，大多营运资金只有一千万，考虑以市财政中小企业担保中心为主，组建XX市中小企业再担保中心，由金融办领导从事再担保业务，一方面能够提高担保机构的信誉，另一方面能够分散担保机构的风险。二是经过吸收合并，提高单个担保机构的注册资本，使之符合《辽宁省融资性担保机构管理暂行办法》关于设立担保机构最低注册资本限额的要求。三是对那些既不从事融资担保业务，也不同意吸收合并的担保机构由工商行政管理部门在办理 工商年检时在其经营范围中注明“融资性担保业务除外”，符合小额贷款公司条件的可转为小额贷款公司。
5、建立担保风险补偿机制，应适当划出部分资金作为风险准备金，对没有或少量出现担保代偿的担保机构给予奖励。提高担保行业抵御经营风险能力,更大更好地发挥担保机构的作用。虽然我市从去年开始在财政列支100万元担保风险补偿基金，可是显得额度相对比较少，不但关系到我市担保行业的自身发展，也关系到从省里争取补偿金的额度和比例。因此，建议认真研究担保风险补偿方面的有关政策规定，制定我市担保风险补偿具体的管理办法，加大风险补偿额度，规范管理办法。
6、健全担保机构资本金注入机制。对于由政府出资或参股设立的担保机构，各地区要视财力逐步建立合理的资本金注入和扩充机制，注册资金3，000万元以下的担保机构，每年应以不低于原注册资金10%的比例增加担保资本金，直到达到注册资金5000万为止。经过向国家、省争取风险补偿和奖励补助结合市财政补贴方式增强融资担保机构实力和规模，每年市财政安排的补贴应与担保机构争取的国家、省风险补偿和奖励补助相当。
7、加大扶持力度，建立激励机制。在积极争取上级资金支持我市担保企业发展的同时，引导社会资金进入融资担保行业。对符合条件的中小企业信用担保机构落实免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策。按照经济区域合理布局，突出重点的原则，对区域经济贡献大、辐射示范效应好、管理规范、制度健全的20户左右担保机构给予重点扶持，发挥区域引导示范辐射作用，带动全市担保行业规范、健康、有序发展。
8、加强对担保机构监管，防范担保风险。一是督促担保机构加强负债、代偿损失、保证金、未到期责任准备金和风险准备金管理，严格担保机构年检制度和年报审计，防范和控制担保风险。二是担保企业要完善法人治理结构和组织结构，真正实现自主经营、自负盈亏，经过建立严格的内部控制机制来控制风险，严格执行财务制度，足额提取风险准备金。三是各担保机构要不断提高管理人员业务素质，加强项目跟踪，建立事前评估、事中监控、事后追偿与处理机制。四是加强客户群信息资料收集，建立详实、可靠信息并与合作银行交流，有效防范和控制担保风险。
9、努力改进融资担保信用服务环境。一是重视担保业产业规划和社会信用环境建设。重视并积极支持担保业发展，将担保业纳入我市行业发展规划中，逐步建立完善的企业资信档案，建立健全民营企业信用评估体系和个人信用制度。二是营造良好的政府服务环境。对符合要求并涉及工商、税务、金融、房产、土地、车辆、船舶、设备以及其它动产、股权、林权、商标专用权、专利权等抵押物登记和出质登记，登记部门要严格按照《担保法》有关规定，在办理相关登记手续时简化程序、提高效率，降低登记成本，支持担保机构开展与担保业务有关的信息查询。三是为担保机构与其它金融机构合作营造环境。促进担保机构与其它金融机构的合作和沟通，鼓励其它金融机构与信用良好、运作规范、风险控制能力强的担保机构合作，创新合作模式，拓宽合作领域，扩大担保覆盖面，发展适合重大基础设施和产业项目、中小企业融资、农村经济发展的金融产品。