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风控工作流程及工作要点

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2020年4月19日
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云南XXXX汽车销售有限公司
风控工作流程及工作要点提示

业务资料
审核
业务评审
1. 风控工作流程概要
签订业务合同
资料完整有效 业务合规

资料不完整 完善资料
贷后管理
档案管理
销售部

2. 业务资料及审核
2.1风控人员主要审核的资料及审核要点简列如下。请针对业务申请人个人情况酌情调整审核资料种类和审核要点。
序号
资料名称
审核要点提示
备注
1
身份证
是否有完整民事行为人；是否涉诉；是否为失信被执行人；是否涉及连带责任保证；是否涉及对外担保；是否网贷黑名单；
涉及共同还款人请补充共同还款人资料
2
驾驶执照
是否酒驾、醉酒驾驶；交通违章处罚及处理频次；
视业务需要斟酌
3
社保卡
社保缴纳期限和连续性，缴纳金额；公积金缴纳期限和连续性，缴纳金额；
涉及共同还款人请补充共同还款人资料
4
信用卡及近6-12月账单及还款
信用卡使用数量；每张额度；当月使用额度；剩余使用额度；还款习惯、金额和积极性；
涉及共同还款人请补充共同还款人资料
5
户口册（户主页和业务申报人所在页）
暂无
视业务需要补充完整户口册复印件；
涉及共同还款人请补充共同还款人资料
6
婚姻状况证明（结婚证、离婚证）
暂无
视业务需要提供离婚协议或有效财产分割证明
7
居住证明（包括但不限于业务申请人居住地的房产证、不动产登记证、房屋租赁合同、共有权证）
居住房屋是否合法合规，是否危旧房；是否涉及查封、抵押、担保、拆迁或补偿等；是否涉及拍卖；
是否有房贷，主借款人和共同还款人是谁，房贷金额、期限、月还款额及还款方式；
租赁的居住地租金是否按期交付；租金金额；租住时间和租期；
视业务需要补充完善相应材料
8
收入证明和6-12月主要收入账户的银行流水
收入证明反应的收入与银行流水是否匹配；收入的稳定性、波动幅度和波动原因；可持续性；当前主要收入来源及支出方向；家庭主要收入与综合支出比例；
涉及共同还款人请补充共同还款人资料
9
资产证明文件（包括但不限于股票基金收益；房屋、铺面、写字楼、土地、车辆等）
车辆、房屋、铺面、写字楼等是否合法合规，是否危旧房；是否涉及查封、抵质押、担保、拆迁或补偿等；是否涉及拍卖；是否有贷款，贷款人和借款人是谁，共同还款人，贷款金额、期限、还款额及还款方式；
视业务需要补充完善相应材料
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居住地或股东资产的使用证明（包括但不限于租赁合同、6-12月租赁收入证明、6-12月还款证明、水、电、煤气、固定电话的交费发票或有效收据。）
侧重了解业务申请人或共同还款人的其它收入来源、方式、金额、稳定性、可持续性；

视业务需要补充完善相应材料
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营业执照正副本
是否涉诉；是否为失信被执行人；经营地址与注册地址是否一致；经营项目与注册经营范围是否一致；经营期限；是否涉及经营异常名录；分、子公司经营是否正常；是否按经营范围经营；
暂无
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企业信息登记表
是否加盖工商登记部门公章；经营起止日期；经营项目与营业执照注册范围是否一致；在册股东及股东信息；历次企业登记信息变更原因；
视业务需要查询了解重大关联关系信息，如有需要按正常流程补充关联关系方基本资料。
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经备案的公司章程和章程修正案
章程变更内容和日期是否与企业信息登记表一致；变更手续是否齐全合规；公司章程变更原因；
暂无
14
企业征信报告
了解企业负债结构，期限，金额和借款方式；被担保或对外担保情况了解；对外投资情况了解；
暂无
15
企业资质证明（包括但不不限于安全生产许可证、卫生许可证、消防许可证、特种行业经营许可证、食品生产许可证、采矿证、酒水流通许可证等）
申请人是否具有业务经营资质；相应生产经营许可证是否在有效期内；证件上相应责任人是谁，是否持证上岗；
视业务需要补充提交
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财务报告及附注明细
侧重了解企业存货、应收应付款、长期投资、固定资产、负债、盈亏情况；
视业务需要补充提交
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6-12月主要结算账户银行流水
核实业务申请人的收入支出情况；收入的稳定性，规律性；

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6-12月企业用水、用电、纳税申报的发票收据
核实业务申请人的生产情况，生产量和稳定性；是否按国家法规守法经营，按时缴税等；

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资产证明
涉及重大关联方（如实际控制人、股东及配偶子女）资产的请按本表第9项进行审核了解；
视业务需要补充提交
2.2 为提高受理业务的审核效率，销售部提交的资料请严格按业务申请表排序整理，梳理成册。业务申请人需要对自己提交资料的真实性负责，签字确认，捺骑缝手印。
2.3 所提交的业务资料必须清晰明了，整齐规范，便于审阅。
2.4 资料中需要手写的部分应书写规范，勿要潦草。如提交的资料审核人员难以辨认，视作无效资料处理。
2.5 根据业务申请人本身收入资产的不同，审核人员有权要求销售人员补充业务资料，销售人员应及时协调业务申请人提交，提高审核效率。
2.6 销售人员提交的资料齐全有效，风控人员应在24小时内出具评审意见，转交业务评审会。

3. 业务评审
3.1 风控部每日定期组织业务评审会。
3.2 公司设有业务评审委员：黄立森、邹全会、李兵、段鹏。。。。业务评审委员必须参与业务评审。
3.2 业务评审时间定为每周一是周六上午9：30--12:00。遇有国家节假日等特殊情况另做调整通知，周六仅做业务评审。
3.4 业务评审委员需出具评审意见：同意或不同意。需补充资料的应明确资料清单，限时补充。评审意见不得模棱两可，含糊其辞。
3.5 业务评审出具业务评审单。总经理/副总经理/财务总监综合业务评审委员的意见拥有一票否决权。
3.6 业务评审中，需要进行面谈或实地走访的，应明确面谈或实地走访的重点，由总经理或风险总监指定专人协助销售部主办人员完成相关工作。出具调查纪要，并拍照留证。
3.7 经业务评审会同意受理的项目应在当日内送交合作银行，等待审核结果。
3.8 未经过业务评审会的业务应将业务资料退回销售部，业务审批表由风控部整理存档。

4. 签订业务合同
4.1 经合作银行审批同意的项目应在同意受理业务当日协调销售部，按合作银行要求组织业务申请人签订相应合同。
4.2 风控人员应检查合同内容是否与业务申请人所申报业务一致，合同信息是否与业务申请人信息一致，是否与签字人信息一致。
4.3 风控人员应在签字前短信通知销售人员签字时应出席的签字人员是那几位，应携带的原件、复印件名称，需提交复印件的数量。
4.4 合同的签订：
4.4.1 要求签字人出示身份证原件，核对身份证是否在有效期内，信息是否与签字人一致。
4.4.2 签字人需要配偶签字的，应要求配偶出示结婚证和身份证原件，并核对有效。
4.4.3 签字人为个人的，签字处必须捺红色指印，合同捺骑缝指印。收取签字人身份证复印一份，复印件上签署本人姓名并捺指印。
4.4.4 签字人为法人的要求其提供营业执照正副本原件，核对营业执照正副本原件与复印件一致，加盖企业公章。签字处为法定代表人签字，加盖企业公章。此处法定代表人不需捺指印。如有委托人办理的，应出具加盖公司公章的有效委托书原件一份，被委托人在签字处签字，捺手印。原则上不接受法人章。签字合同加盖骑缝公章。
4.4.5 签字人为法人，并需要提交股东会决议的，应核实决议内容与办理事项是否一致，并提交原件。签字股东个人签字，并在签字处捺指印。公示名称处加盖公司公章。
4.46 风控人员/销售人员应拍摄签字人签字时的照片，整理留档。
4.5 合同签订完成，风控人员应立即检查合同中是否有漏签、漏公章的情况，及时补正。
4.6 签订好的合同应与现场签字拍摄的照片一同转交或存档。

5. 贷后管理
5.1 贷后管理主要由风控部主导，销售部业务人员配合进行。主要管理时间为：1）经过业务审核暂未签订业务合同阶段；2）签订业务合同暂未放款阶段；3）放款后至贷款结清阶段。
5.2 经过业务审核暂未签订业务合同阶段：
5.2.1 风控人员协助销售人员稳定业务申请人，尽量防止业务申请人跳单。
5.2.2 短信通知销售人员需要签字的签字人是哪几位，面签时需要携带的材料原件、复印件名称和数量。需要办理车辆抵押登记手续的应在此过程中提前收取相应资料。
5.2.3 解释业务申请人对签订业务合同的疑问。
5.3 签订业务合同暂未放款阶段：
5.3.1 监督业务合同签订的过程，按要求完成业务合同的签订并检查合同合规。
5.3.2 负责业务签订过程的拍照留证。
5.3.3 向业务申请人解释签订业务合同过程中的疑问。
5.3.4 整理业务申请人签完的合同，按要求查核原件，收取复印件和签章手续。
5.3.5 在规定的时限内按银行要求将签完的合同扫描发送或邮寄。
5.4 放款后至贷款结清阶段：
5.4.1 协助销售办理车辆抵押登记手续，检查车辆登记证记录的抵押信息是否与办理的业务信息一致。
5.4.2 贷款发放次月和贷款发放后的每个还款日钱前应电话联系业务申请人，提醒按时还款。同时，了解车辆使用情况，对车辆使用中出现的疑问应予友好解答，提供改良建议或协助处理。
5.4.3 联系客户的过程中应注意对业务申请人的二次开发，例如介绍新产品、推荐友人办理、保险购买等等。对促成业务申请人成交新业务的公司将予重奖，并对二次成交业务或推荐人予以相应奖励或政策优惠。
5.4.4 对于未按时还款的客户应协助贷款银行催讨借款，对于已结清借款本息的客户应该及时办理抵押登记解除、车辆审核或其它手续。

6. 档案管理
6.1 档案管理工作主要负责业务申请人资料的管理、业务的二次开发及相应资料整理。
6.2 销售部门转交的资料和业务合同需及时填写业务档案管理表，填写存档人、存档资料名称、存档日期、存档数量等。对于托管的车辆登记证、业务合同或其它重大资料，需单独录册存放。
6.3 业务档案不得随意借出或复印。当业务需要提取基础资料应严格记录提档人、提档资料名称、提档日期、提档用途、提档数量等，交总经理或风控负责人签字确认。