关于构建普惠金融体系的探索.ppt

关于关于构建构建普惠金融普惠金融体系体系的的探索探索汇报提纲汇报提纲 普惠金融概述普惠金融概述1我国普惠金融的现状与问题我国普惠金融的现状与问题2普惠金融的国际实践与经验普惠金融的国际实践与经验 3我国构建普惠金融体系的建我国构建普惠金融体系的建议议4一、普惠金融概述一、普惠金融概述n1.普惠金融（普惠金融（Inclusive Finance）的概念）的概念概念的提出概念的提出l联合国在2005年“国际小额信贷年”首次首次明确提出l定义：一个能够有效地、全方位有效地、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人口）提供服务的金融体系。世界银行的定义世界银行的定义l在一个国家或地区，所有处于工作年龄的人都有权使用一整套价格合理、形式方便的优质金融服务。金融包容联盟金融包容联盟的定义的定义l普惠金融是将被金融体系排斥的人群纳入主流金融体系。我国关于普惠金融的认识我国关于普惠金融的认识l2006年人民银行研究局副局长焦谨璞在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用这个概念;l2012年，原国家主席胡锦涛出席墨西哥举办的二十国集团峰会上提出普惠金融问题的本质本质;l2013年，党的十八届三中全会通过中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定提出“发展普惠金融”。综上所述，普惠金融的核心普惠金融的核心是让每一个人都能在有金融需求时能以合适的价格，及时地有尊严地享受方便的、高质量的金融服务。它强调通过加强政策扶持和完善市场机制，使边远贫穷地区、小微边远贫穷地区、小微企业和社会低收入人群企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务。n2.普惠金融的主要特征普惠金融的主要特征家庭和企业以合理的成本合理的成本获取较广泛的金融服务金融机构健全、稳健健全、稳健，内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管金融业保持可持续发展可持续发展，可提供长期的金融服务增强金融服务的竞争性，为客户提供更高效和更多高效和更多可供选择的金融服务n3.普惠金融的发展历史普惠金融的发展历史意大利意大利信贷业务信贷业务1515世纪世纪爱尔兰爱尔兰贷款基金贷款基金1818世纪世纪2020年代年代小额信贷小额信贷2020世纪世纪7070年代年代微型金融微型金融2020世纪世纪9090年代年代普惠金融普惠金融2121世纪以来世纪以来n4.普惠金融体系普惠金融体系客户层面客户层面：贫困和低收入客贫困和低收入客户是这一金融体系的中心户是这一金融体系的中心微观层面：金融体系的脊梁微观层面：金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供仍然为零售金融服务的提供者，它直接向穷人和低收入者，它直接向穷人和低收入者提供服务者提供服务中观层面：包括了基础性的中观层面：包括了基础性的金融设施和金融服务相关活金融设施和金融服务相关活动动宏观层面：中央银行（金融宏观层面：中央银行（金融监管当局）、财政部和其他监管当局）、财政部和其他相关政府机构是主要参与者相关政府机构是主要参与者二、我国普惠金融的现状与问题二、我国普惠金融的现状与问题n1.国内银行的普惠金融发展现状国内银行的普惠金融发展现状中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行l提出金融服务要“普之城乡，惠之于民”l率先启动了“小额贷款”业务l截至去年底，凭借其3.9万多个网点、37家小企业金融服务机构和3.5万金融服务人员，累计发放了农村“小额贷款”8100多亿元，发放小微企业贷款达到2万亿元，解决了800万农户的农业发展和1200万家小微企业的融资问题。中国农业银行甘肃分行中国农业银行甘肃分行l“双联惠农贷款”：向农民发放基准利率的贷款，由财政“全额、全程贴息”；l“金穗惠农通工程”：与医院绑定，方便农民看病，实现了“零距离”地服务农民；l“三农金融辅导”：通过电视、手机等途径，将金融知识告知农民，培养农民的金融意识。浙江农村信用社浙江农村信用社l推行农户贷款“一站式”、小微企业贷款“工厂式”、产业贷款“链条式”的“三式”服务模式，支持城乡农民创业创新，扶持小微企业成长。n2.互联网金融的普惠金融发展现状互联网金融的普惠金融发展现状国有商业银行推出网上银行、微信银行等l如工商银行、建设银行、中国银行等互联网金融创新产品异军突起l余额宝（1元钱能买基金产品）l易付宝l百付宝l第三方支付平台等等n3.国内普惠金融发展存在的一些问题国内普惠金融发展存在的一些问题农村金融基础薄弱、网点少、成本高中小企业融资难融资贵的问题仍然存在小型社区类金融机构发展亟待加快互联网金融创新业务有待进一步规范金融消费者合法权益的保护力度有待提高三、普惠金融的国际实践与经验三、普惠金融的国际实践与经验n1.印度尼西亚：印度尼西亚：正规金融机构正规金融机构+微型金融机构微型金融机构模式模式最大特点：正规机构参与微型金融业，如著名的印度尼西亚人民银行村行系统各级政府投资成立微型金融机构，有重要的促进作用微型金融机构数量多（超5万家）、形式多样（商业银行、农村银行、合作社、基金会、信用社、国有开发银行以及国有典当行）重视金融消费者保护与扶持，设立“消费者保护委员会”n2.巴西：巴西：代理银行代理银行模式模式使银行与非银行机构在金融服务领域达成合作合作l如零售商店、彩票销售点、药店、邮局等可代理在代理机构办理业务，不需要不需要客户拥有银行账户目前，巴西80%90%的国家福利通过代理银行代理银行发放n3.拉美：拉美：村银行村银行模式模式由村民自成立互助信贷组织，并存放一定的储蓄，然后以整体信用为支撑向外部申请联合贷款，在成员内使用一般由30-50个会员（95%以上为贫困妇女）组成会员自主决定存贷款利率，一般均高于商业银行n4.印度：印度：正规金融机构正规金融机构+农民互助组织农民互助组织模式模式创始于1991年的印度国家农业和农村发展银行（NABARD）与非正规农民互助组（SHG）的结合NABARD通过其员工和合作伙伴，对由15-20名妇女组成的互助组进行动员和建组培训互助组内部先进行储蓄和贷款活动NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放贷款n5.肯尼亚：肯尼亚：代理银行代理银行+手机银行手机银行模式模式立法：2008年正式实施小微金融法案；2009年实施银行业监管准则，鼓励银行之间开展竞争，推动了信用信息共享；2009年修订银行法与2010年修订小微金融法案，允许金融机构设立代理机构向顾客提供特别的金融服务。手机银行快速发展，促进了普惠金融极大地发展。如世界上最知名的手机转账和支付体系M-PESA。n值得借鉴的经验值得借鉴的经验一是通过立法和制度建设立法和制度建设来保障贫困地区人民享受金融服务；二是建立集体担保机制（建立互助组织），最大限度解决贫困农民获得金融服务的困难和障碍；三是采取政府支持下的市场化运作市场化运作模式；四是注重对金融消费者消费者保护与扶持。四、四、我国构建普惠金融体系的建议一是良好的外外部部发发展展环环境境，可以促进普惠金融健康发展。通过发挥政府的主导作用，完善普惠金融的相关法律，降低普惠金融发展的信用风险，从而促进普惠金融的发展。二是适度放放宽宽市市场场准准入入标标准准，构建多层次、适度竞争的金融服务体系，支持小小型型金金融融机机构构发展要建立起多层次、广覆盖、适度竞争的金融服务体系，支持民民间间资资本本更多进入普惠金融领域。（社区银行、小额贷款公司、农民专业合作社）三是鼓励多多样样性性的的普普惠惠金金融融业业务务创创新新，完善金融监管。特别是要鼓励互联网企业和金融机构利用互联网技术创新金融服务方式,满足社会各阶层消费者特别是弱势群体的各种不同的金融需求。同时，完善金融监管,通过健全法规、行业自律、普及公众教育等措施,引导互联网金融趋利避害,防范金融风险防范金融风险。四是加强金金融融基基础础设设施施建建设设，提升金融服务现代化水平。加快支支付付体体系系建建设设，提升农村地区和贫困地区金融服务现代化水平，进一步提高基础性金融服务的可得性和便利性。五是推进信信用用体体系系建建设设，加强普惠金融消费者保护，不断提高金融消费者的金融素养。普惠金融的基础是普普惠惠信信用用。发达国家之所以对小微企业和普通居民的金融支持具有较高效率，主要原因在于信用体系比较健全。我国可借鉴国外有益经验,根据征信业管理条例在全国加快建立推广信用档案制度，最大程度地减少金融机构和客户之间的信息不对称，奠定发展普惠金融的基础。谢 谢 !