1、律师告诉你: 你在P2P签署协议是否正当
P2P网贷历来就不是一个简单行业, 其包含各类人群和关系极为复杂, 各方能平等合作基础就是多种协议, 如《借款协议》、 《担保协议》、 《债权转让协议》、 《服务协议》等, 这些协议很多人都不陌生, 那么这些协议包含法律法规大家又知道多少呢?
下面律师就相关法律法规做一个简明梳理, 大家来对号入座, 看你日常签署P2P平台协议是否正当?
一、 协议法
《协议法》关键性对于一份协议来说不言而喻, 其中, 这些法律条款是绝对不可忽略:
《协议法》第十二条要求: “协议内容由当事人约定, 通常包含以下条款: (一)当事
2、人名称或者姓名和住所;(二)标;(三)数量;(四)质量;(五)价款或者酬劳;(六)推行期限、 地点和方法;(七)违约责任;(八)处理争议方法。当事人能够参考各类协议示范文本签订协议。”
这一条要求是组成一份协议基础条款。对于P2P行业来说, 其中相关“协议当事人名称或者姓名和住所”条款是比较轻易出现问题。现在有部分平台在其《借款协议》中并没有使用当事人真实姓名或名称, 而是用当事人在该平台注册用户名替换, 这实际上会影响《借款协议》法律效力。
同时, P2P平台作为居间方, 《协议法》也明确要求了居间方义务: “居间人应该就相关签订协议事项向委托人如实汇报。居间人有意隐瞒与签订协议
3、相关关键事实或者提供虚假情况, 损害委托人利益, 不得要求支付酬劳并应该负担损害赔偿责任。”依据这条要求, 平台作为居间方, 应如实披露当事人与协议相关真实信息。
《协议法》第二百一十二条要求: “自然人之间借款协议对支付利息没有约定或约定不明确, 视为不支付利息。自然人之间借款协议约定支付利息, 借款利率不得违反国家相关限制借款利率要求”。
而相关该条中“国家相关限制借款利率要求”, 最高人民法院《相关人民法院审理借贷案件若干意见》对此有明确要求: “民间借贷利率能够合适高于银行利率, 各地人民法院能够依据当地域实际情况具体掌握, 但最高不得超出银行同类贷款利率四倍, (包含利率
4、本款)。超出此程度, 超出部分利息不予保护。”
这一条要求, 不管是借款人、 投资人、 平台都需要引发重视, 对利息约定应该在合理范围内, 投资人不要一味去贪图高利息, 这其中暗藏风险不可小视, 如平台以高利息引诱投资者投资, 进行诈骗等。
《协议法》第八十条要求: “债权人转让权利, 应该通知债务人。未经通知, 该转让对债务人不发生效力。”
这一条明确了中国在债权让与对债务人生效问题上采取是通知标准, 债权人转让权利, 需要通知债务人, 才对债务人发生效力。
但现实是, 现在一些平台对于债权转让通知约定显著有违法律要求。如某平台在其《借款协议》中约定: “出借人有权在无需
5、通知借款人情况下将全部或部分债权转让给任何第三方”, 该条款已显著违反法律强制性要求。另外, 还有一些平台简单约定为债权转让信息借款人可在网站上查询, 债权人无需另行向借款人通知债权转让情况。这些约定也未严格遵遵法律之要求将通知直接送达借款人。
所以, 在受让债权时, 为了保护和实现自己权利, 债权受让人(新债权人)需要留心平台相关债权转让通知条款。
《协议法》第三十九条、 四十条对 格式条款制订提出了要求: “采取格式条款签订协议, 提供格式条款一方应该遵照公平标正确定当事人之间权利和义务, 并采取合理方法提请对方注意免 除或者限制其责任条款, 根据对方要求, 对该条款给予说明。
6、提供格式条款一方如格式条款内容含有无效法定情形, 或者免去其责任、 加重对方责任、 排除对 方关键权利, 该条款无效。”
依据这一条要求, 平台方在确定协议时, 需要尽到格式条款提醒义务, 以尊重投资人、 借款人等正当权益。
二、 电子署名法
在P2P平台上, 绝大部分协议是用在线签署方法签署, 这种就需要使用到电子署名, 就包含到《电子署名法》。
《电子署名法》 第十三条 电子署名同时符合下列条件, 视为可靠电子署名:
(一) 电子署名制作数据用于电子署名时, 属于电子署名人专有;
(二) 签署时电子署名制作数据仅由电子署名人控制;
(三)
7、签署后对电子署名任何改动能够被发觉;
(四) 签署后对数据电文内容和形式任何改动能够被发觉。
当事人也能够选择使用符合其约定可靠条件电子署名。
第十四条 可靠电子署名与手写署名或者盖章含有相同法律效力。
也就是说, 采取电子协议方法签订协议, 需要采取可靠电子署名, 才能保障与手写署名含有相同法律效力。而在现实情况中, 很多平台签署电子协议存在两个方面问题, 一是很多平台协议仅仅是在网站上点击“我同意”, 实际上并不是真正意义上电子协议, 因为它根本没有使用电子署名;二是有些平台签署电子协议时所使用电子署名并不符合《电子署名法》中相关“可靠性”要求。在这里律师郑重提醒: 签署电子协议一定要注意其“可靠性”, 小心协议内容和电子署名篡改。
以上, 是P2P平台协议常见部分法律法规, 仅作为参考, 实际上, 协议签署绝不是一件简单事情, 其包含法律和协议类别以及协议包含行业领域息息相关, 网贷平台和各方参与者都需对协议条款和协议签署方法提升警惕, 保障本身正当权益。
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