信用卡交易流程.doc

信用卡交易步骤
信用卡是独立金融产业, 相比较其它金融产业, 信用卡交易过程以及交易步骤中电子信息传输方法, 都很有特色。
在这一貌似简单手续背后, 诸如有哪些参与者卷入？资金信息是怎样流动？交易过程是怎样进行？等等, 这一系列问题就连在信用卡使用最普遍国家, 了解人恐怕也并不多。

五方参与者

信用卡交易过程包含到5个方面参与者: 持卡人, 发卡行, 商家, 收单行, 银行卡联盟。

● 持卡人 持卡人是由银行或发卡机构经过筛选, 同意给予一定信贷额度持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购置物品或服务, 或支取现金。持卡人每个月需交付由发卡行发来账单。持卡人享受用卡便利性以及即时信贷优越性。

● 发卡行 持卡人金融机构(或称为发行人或发卡方, 因为不一定是银行)。发卡行责任是(1)审核和同意持卡人并发卡; (2)接收与支付来自维萨或万事达交易; (3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也能够将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

● 商家 也称受卡商, 即接收信用卡商店。它们能够是任何经销商品或服务企业(如零售商, 饭店, 航空企业, 宾馆, 邮销商, 医院, 超级市场, 快餐店, 电影院等), 只要它们满足维萨或万事达以及收单行资格标准（要求商家俱有良好信誉并在财务上负责)。商家与收单行签有相关接收信用卡作为付款方法文字协议, 商家要服从协议条款。

● 收单行 也称为收单行。它们招揽、 审核、 接收商家进入银行卡计划。收单行与商家在以下方面签有文字协议;(1)接收商家销售票据; (2)提供商家信用卡授权终端以及协议包含支持服务;(3)处理信用卡交易。通常, 收单行在处理信用卡交易时, 要向商家收取一笔“商家折扣”。现在, 很多金融机构既是发卡行, 也是收单行。作为发卡行, 它们维护持卡人关系; 作为收单行, 它们维护商家关系。

● 银行卡联盟 一个国际性付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。
维萨和万事达责任是:
(1) 对自己品牌做广告宣传, 提升品牌形象;
2) 开发新产品;
(3) 处理全球数以千万计持卡人与商户交易清算与结算;
(4) 指导银行会员对信用卡操作处理;
(5) 建立和强化管理信用卡条规与章法, 比如: 操作规程、 交易过程、 信用卡外形设计等。
发卡行和收单行都是维萨或万事达执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供多种多样服务, 包含授权、 结算、 交易、 处理会员纠纷。机构会员必需遵守联盟操作规程。
另外, 还有第三方服务提供者。部分会员接收第三方组织提供对维萨和万事达服务支持。

交易步骤

整个信用卡交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程, 即商家要求得到发卡行认可或否定支付对应款额回复; 第二步为清算结算过程, 它包含到付款金融信息交换与实际资金交换。下面我们分别叙述这两个过程。

● 付账授权过程

这一过程由商家售点刷卡机开启。当你购置物品时, 刷卡机读出信用卡背后磁条上所统计信息, 包含信用卡号码以及相关销售款额等信息, 将它们一并发送到商家所属收单行, 要求付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达), 卡联盟系统收到信息后, 立即转送到信用卡发卡行。

发卡行电脑系统依据信用卡号码, 调出其所属账户信息, 然后决定是否给予授权。发卡行授权决定, 关键基于持卡人账户以下几方面信息:

(1) 付账状态（有没有拖欠, 拖欠多久等等）;

(2) 信用状态（良好, 或曾有破产统计等等）;

(3) 可用款额（信用额度——已用款累计总额）;

(4) 信用卡使用期。

假如发卡行没有发觉什么问题, 而且你这次购物总额不超出现有可用款额, 发卡行就会发出付账授权同意。这个信号沿原路返回到售点刷卡机。在刷卡机得到授权信号以后, 收款机电脑会立即打印出收据, 商家就完成了这一笔销售。

假如付款授权被否决, 有可能是你购置额度超出了账户可用款额, 此笔交易就不能被同意; 或是有可能因为此卡已登记报失。这么话, 发卡行可能会要求商家“没收”你这张信用卡。

维萨与万事达卡联盟用于付账授权系统分别称为: BASE I和INAS。通常, 使用这个付账授权系统过程只需要2～3秒钟。

● 清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算系统, 也各有自己特定名称, 分别叫做: BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款过程。

清算:清算过程只包含到交易信息交换。商家在天天营业截止后, 它售点系统会自动把当日收款总额结算出来, 通报商家银行, 并在商家账户上入账。
然而, 入账实际款额会小于销售款额, 这个差额称为“商家折扣”。接着, 商家银行将当日结算总额报给银行卡联盟, 卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户支付积累一个月以后, 发卡行便向持卡人发账单。图1单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8), 表明了清算过程。它对应于传统银行业务中票据清算步骤, 只包含信息交换。

结算: 结算则包含到实际交易付款金额交换, 是钱款易手过程。图1中双线表示外循环圈 (3, 6, 7, 9), 表明了结算付款步骤。除了包含持卡人和发卡行结算是按月份循环周期进行外(见图1“9”)), 清算与结算通常是同时进行(见图1双线外循环圈 3, 6, 7)。

在结算付款过程中, 商家、 收单行以及发卡行, 都要被收取一定固定费用。当收单行在商家账户上入账时, 收单行要向商家收取固定费用(即商家折扣)。比如, 商店卖你$100物品, 但该商店在商家银行账户上所对应实际收入却只有$97。这其中$3差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行, 如图1中“3”所表示。

在这$3中, 一部分是用来偿付收单行所提供信用卡服务, 另一部分则由收单行经过卡联盟转付给了发卡行。进而, 维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们当日销售总额再转报给发卡行, 但从发卡行那里收到支付款额也是小于结算款额。

比如, 对应于$100结算额, 收单行只从发卡行收到$98.5。这其中$1.5差额称为“交换费”。这笔总购置额度1.5%交换费是付给发卡行。为何收单行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为, 发卡行是整个信用卡系统中金融风险关键承受者。

● 发卡银行所承受金融风险:

(1) 信用风险 发卡银行每个月才向持卡人发送一次账单, 账单发出后通常还有20多天宽限期, 所以, 发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月短期贷款。假如持卡人无法准期付账, 发卡银行得要承受信用风险。

(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款, 发卡银行需要到金融市场上去借款, 这笔借贷利息会因为市场利率波动而给发卡行带来市场风险。

(3) 信用卡伪冒风险。

所以, 在交易过程中:

交换费是发卡行作为风险赔偿以及交易费用支出收益。交换费百分比是由卡联盟统一设定。商家折扣则是收单行得到赔偿, 是由收单行和商家分别协定。

银行卡联盟收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)手续费以及核定固定费用。银行卡联盟在信用卡支付方法与交易步骤中, 提供了一个类似交换中心角色, 去除了每一家商家银行与千万家发卡银行直接联络。利用经济规模, 规范化与标准化了授权清算结算系统, 极大降低了交易成本。

上面所述信用卡交易环, 是信用卡系统基础交易模型, 不包含付款卡、 借记卡等其它种类。付款卡和借记卡等所使用网络系统, 与信用卡所用是同一系统, 但运行方法有所不一样。

SWOT分析:
优势: 1.方便快捷: 传统支付方法首先持卡人需要到对应机构去办理, 这么既浪费时间, 又浪费精力, 可能还会有额外手续费。而信用卡网上支付, 短时间就能够看到支付结果, 省去了到柜台办理汇款多种手续步骤。
2.方便查询消费明细: 网上支付一切操作都在线完成, 所以能够在最短时间内知道支付是否成功, 而且能够在任何时点了解自己消费时间、 购置物品、 消费金额等信息。
3.交易安全有保障: 在线支付即使是由第三方支付企业提供服务, 不过信用卡网上支付充足考虑了网上交易特点, 除了有第三方本身风险控制系统, 还有银行风控体系和信用卡数据库作保障, 银行也会对信用卡账户操作进行监控, 多种方法都会帮助用户规避风险。
4.无需开通网银: 现在一般储蓄卡要进行网购需要去柜台开通网银功效, 不过大多数银行信用卡网上支付则无需开通网银, 能够经过快捷支付直接办理。以光大银行为例, 该行信用卡已实现免签约网上消费, 即无需开通网上银行即可进行网上信用卡购物, 但金额限制在300元以内。
5.网购折扣大:为了推进信用卡网购业务, 很过银行都推出了针对信用卡快捷支付活动, 在网上交易时能够享受到比一般卡消费更多折扣。另外以多种节假日为节点, 银行也会推出形式多样信用卡网购送积分、 消费抽奖等活动。
6.免息分期很划算:信用卡网上支付能够享受到分期付款免息、 免手续费、 免运费优惠, 且类似于电脑、 相机、 手表这些价格稍高产品, 采取分期付款还能够减轻日常生活负担, 而银行信用卡网购商城东西也能让人认为质量更有保障, 买起来更放心。
劣势:
盲目消费、 过分消费、 利息高、 需交年费、 盗刷、 影响个人信用统计。
1.刺激购物欲望, 购置很多自己原来不想买商品
　刷信用卡时候因为没有RMB从手中流出, 扣只是卡里一个虚拟数字, 而且这个数字还是从银行扣, 不是自己。那感觉就跟买了东西没花钱差不多, 所以很多人, 包含我, 刚有了信用卡时去超市买起东西来都是什么好买什么, 看到什么喜爱了就买, 结果每次都消费好几百, 其中很多东西其实自己并不需要, 或者不应该买那么高级东西。
2.信用卡不安全
　很多商场收银员根本不看信用卡后面署名, 这么假如你信用卡被他人捡去了, 损失可就大了。虽说有时立刻挂失银行会负担损失, 但并不是每次都这么, 很多时候自己还是要负担部分甚至全部损失。
3.信用卡可被复制
　　有些人就曾经在客人刷卡时复制下卡片信息, 然后再造一张卡出来, 提现。
4.信用卡利滚利很吓人
　　假如你没有一次还清全部欠款, 或者是欠了几千块忘了还了, 那么一两年以后利滚利, 将变成几万块, 跟高利贷没两样。详见: 《“利滚利” 信用卡透支7884元两年后欠款成3.5万》
5.信用卡还款比较麻烦
　　刷卡时方便了, 还款时却麻烦了, 即使有银行信用卡支持从借记卡自动还款, 不过很多时候还款时还得去银行, 或者去ATM机, 转账。