银行信贷操作风险和道德风险排查方案.doc

内蒙古银行信贷操作风险
和道德风险排查方案

为深入强化信贷风险管理, 有效化解不良贷款和大额贷款风险, 确保信贷资产安全, 依据监管部门工作要求, 依据我行实际情况, 特制订本信贷风险排查方案。
一、 排查目标
要经过此次排查,掌握全行风险真实情况和信贷风险管控政策实施情况; 增强各分支机构信贷风险防控意识,防范化解排查中发觉风险隐患; 加强信贷步骤控制,实现信贷业务依法合规开展,确保本行资产安全、 风险可控目标; 建立和完善信贷风险管理体制, 提升信贷决议质量与效率, 增强信贷综合竞争力; 加强信贷合规文化建设,增强各级信贷人员合规意识,有效防范关键领域操作风险和道德风险。
二 排查内容
（一）排查对象
关键排查多年来新增不良贷款; 关注类贷款和违约用户情况; 信贷资产转让情况; 银行职员帮助用户规避信贷制度获取贷款情况; 贷款抵质押和担保落实情况; 展期贷款和借新还旧贷款情况; 直接或变相参与民间借贷、 违规担保情况等。
（二）排查内容
1.不良贷款风险排查。对排查日止本行全部不良贷款余额, 采取“逐笔检验, 成因分类”方法, 逐笔进行风险排查。排查不良贷款中有认定不正确情况; 不良贷款调查、 审查、 审批、 放款各步骤是否按权限逐层审批, 是否认真核实贷款人资料和客观评价贷款人真实情况, 协议签署是否合规, 受托支付实施是否符合制度要求, 有没有违规行为发生; 不良贷款是否对责任人责任进行认定和追究。
2.用户违约情况排查。对排查日全部贷款履约情况进行风险排查。排查是否存在超出借款人实际资金需求发放贷款或未按协议约定足额发放贷款情况, 贷款存在未按审批用途使用或被变相挪用情况; 有没有对到期债权不立刻催收, 致使债权超出诉讼时效、 确保期间而造成损失; 有没有对债务人有意逃废债务行为, 不采取主动方法挽回损失; 有没有玩忽职守, 内外勾结, 弄虚作假, 造成我行债权丧失情形等。
3.抵质押及确保贷款风险排查。对排查日有贷款余额全部抵质押以及确保贷款（包含担保企业担保贷款）, 逐笔进行风险排查。排查是否按信贷新规发放贷款; 抵质押物是否办理抵押登记手续; 抵质押率是否超出我行要求百分比; 抵质押物是否含有担保条件; 有没有虚估抵质押物价值; 有没有办理虚假抵质押手续; 有没有以产权不明晰或有争议财产办理贷款抵质押; 贷款未还清, 抵质押物有没有提前解付或私自抽走抵质押凭证; 确保人是否含有担保资格, 其担保总金额是否超出其担保能力; 有没有违反要求办理借新还旧、 放贷收息。
4.假冒名贷款风险排查。对排查日全部贷款逐笔甄别假名、 冒名、 借名贷款。排查内部工作人员本身或内外勾结, 以伪造、 编造虚假借款人身份信息材料, 以虚假借款人名义在我行骗取贷款行为; 实际借款人冒她人之名借款, 署名借款人并不知情或否认且其本人未签字确定行为; 内部工作人员本身或内外勾结, 利用所掌握她人身份证实材料骗取贷款行为; 协议借款人与资金实际使用不是同一人行为等。
5.关键领域贷款风险排查。对房地产贷款、 政府融资平台贷款、 “两高一剩”产业贷款、 小额贷款企业和典当行、 投资企业等包含民间借贷关联贷款等, 逐笔进行风险排查。排查房地产贷款、 政府融资平台贷款、 “两高一剩”产业贷款、 小额贷款企业和典当行、 投资企业等关联贷款改变趋势; 对限控行业贷款是否进行核查清理, 掌握这类贷款风险情况, 是否加强了管理; 贷款投向是否符合国家宏观调控政策; 对已经出现风险贷款, 是否立刻制订和采取了对应风险化解方法并得到有效化解
6.信贷管理情况检验 。（1）风险分类制度。是否认真实施了贷款五级分类相关要求, 严格按分类标准和程序划分贷款类别, 关键关注第一现金还款起源和还款意愿; 关键检验正常贷款偏离度; 是否有些人为调整、 影响不良贷款百分比现象。（2）贷款新规和“三查”制度。贷前是否做出正确调查结论; 贷款时是否进行了严格审查; 是否按贷款新规实施受托支付; 贷后是否对贷户进行跟踪监控, 并形成书面检验汇报。关键检验借款人是否符合要求标准, 是否违规向关联企业（人）贷款, 是否存在假名冒名贷款; 检验有没有违规向关系人发放信用贷款和其她优惠条件贷款; 检验抵质押物是否足值、 有效; 是否定时查看押品状态 预防担保悬空。（3）贷款审批制度。是否实施贷款业务管理措施和操作规程, 是否实施审贷分离。审查委员会组员对每笔审批贷款是否有明确意见并如实统计; 有没有超权限审批贷款, 有没有违反贷款要求程序发放贷款, 有没有信贷人员和管理人员违规自批自贷贷款。
7.参与民间借贷、 违规担保排查。排查是否存在以下情况: （1）以多种形式参与非法集资活动; （2）借银行名义或利用银行职员身份违规对外提供担保; （3）介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷; （4）借银行名义或利用银行职员身份私自代客投资理财; （5）自办或参与经营典当行、 小额贷款企业、 担保企业、 融资性租赁企业、 投资理财企业等机构; （6）向她人提供与自己经济实力不符个人担保, 或向民间借贷资金提供担保; （7）许可非本行职员以多种方法进入我行办公或营业场所开展民间借贷、 违规担保和非法集资活动。
（三）排查方法
依据排查内容, 能够采取集中检验、 关键抽查、 突击检验, 以及设置举报电话、 举报箱, 公开征集职员为民间借贷“牵线搭桥”、 提供资金融通、 担保等违规行为举报信息线索等方法进行排查。对于需要关键深入排查内容或人员, 能够采取对应方法进行深入了解, 掌握是否存在违规放贷、 是否存在操作漏洞和道德风险行为, 达成预防风险、 控制风险、 降低风险目。
三、 排查要求
（一）高度重视, 加强组织领导。各单位要高度重视此次排查工作, 在此次专题风险排查工作中, 各分支机构一把手为分支机构第一责任人, 各单位制订具体排查方案, 确定排查关键, 明确排查责任, 要工作任务和职责明确到人, 要安排经验丰富人员专门负责此项工作, 做到排查工作无遗漏全覆盖, 确保排查工作达成预期目。
（二）督促整改, 建立长久有效机制。总行各业务管理部门要督促被查机构建立整改台账, 从制度、 机制、 管理、 步骤、 实施等方面深入分析问题产生原因, 立刻评定风险, 修订完善制度, 强化管理, 并将制度要求转化为可操作业务规程和与之相匹配检验工作规程, 建立风险排查长久有效机制。
（三）严格问责, 建立问责机制总行将对排查中发觉风险隐患较大, 可能引发案件严重违规问题实施问责。针对发觉问题和风险点, 深入剖析管理漏洞, 在查清、 查实、 查透基础上, 根据相关要求落实责任, 对违规操作不管是否形成案件及损失都要严格问责。对同类问题反复出现屡查屡犯, 在认真查处基础上, 还要对违规机构责任人提出要求, 责令限期整改, 杜绝类似问题再次出现。
（四）立刻汇报, 做好排查工作总结。各分行要将此次风险排查工作排查方案于3月24日前同时报总行风险管理部, 风险排查工作必需于4月30日前全部完成, 同时于排查工作结束后7日内将工作开展情况、 存在问题、 整改方法形成汇报上报总行风险管理部。纸质汇报经责任人签字盖章后报送, 电子版经过OA系统报送。总行风险管理部负责汇总, 并形成汇总汇报上报内蒙古银监局。
（五）此次风险排查不得走过场、 流于形式。各分行必需严格根据我行排查方案要求认真进行, 对于不认真排查或者偏护被排查人行为要进行问责, 对此项工作中流于形式单位在年底考评中扣罚绩效, 并对机构第一责任人进行问责。