银行论文：基层银行反洗钱工作存在的问题及解决对策.doc

ＨＸ 唐山私人侦探 ＴＳ．ＲＯＯＭＴＡＬＫ．ＣＮ

基层银行反洗钱工作存在的问题及解决对策

　《反洗钱法》自2007年1月1日正式施行以来，已经走过了六年多的时间。在中国人民银行的领导下，我国反洗钱工作取得了许多骄人成绩，同时，也从侧面反映出我国洗钱行为数量之多。当下如何有效应对基层银行反洗钱工作的严峻局面，一定程度上直接决定了我国打击经济犯罪、维护金融秩序稳定的大局。一、思想认识与重视程度（一）问题——反洗钱意识淡薄，重视程度不够 
　　从基层银行角度来看，对反洗钱工作存在认识上的误区。一方面，虽然我国《反洗钱法》明确规定了我国金融机构反洗钱工作的职责，但是当前部分基层银行仍固守反洗钱是人民银行专职工作的传统观念，认为洗钱行为只会发生在东部沿海经济发达地区和一些较大省会城市，而在中西部经济欠发达地区和偏远的山区是不会发生的；另一方面，认为基层银行的工作重点是吸纳存款而非查询钱款来源的正当性，因为这样不但增加了银行的运营成本，而且还会造成丧失大量客户、存款外流的局面。 
　　从银行员工角度来看，对反洗钱工作的积极性和主动性不高。在日常工作中，缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性，表现为只注重开户阶段的身份审查，却忽视了后期对客户资料的增补和核实以及交易资金的调查。 
　　从社会大众角度来看，对反洗钱工作较为陌生、参与热情不高。自上世纪90年代以来，我国政府就把反洗钱作为打击经济犯罪、整顿金融秩序的一项重要工作，但是绝大部分老百姓对洗钱和反洗钱仍没有一个具体的认识，特别是基层银行所在地的公众对其认识更是不足。在基层银行要求提供相关信息时，往往采取拒绝配合的态度，这严重阻碍了“了解客户”基本原则的贯彻执行。[1]（二）对策——增强反洗钱意识，提高重视程度 
　　就基层银行而言，应及时纠正对反洗钱工作的错误认识、增强履行反洗钱义务的自觉性。基层银行（尤其是偏远地区）务必转变传统观念，要清醒地认识到反洗钱工作的重要性，及时响应国家打击经济犯罪的需要，有序开展反洗钱工作，为整个国家金融秩序的稳定作出应有的努力。[2]特别是当前基层银行所在地洗钱行为也渐已发生，有些地区甚至呈现高发态势，所以基层银行一定要做好相关防范工作。 
　　就银行员工而言，应提高反洗钱工作的积极性与主动性、增强反洗钱工作的职业敏感性和警惕性。从思想上对反洗钱工作予以重视，积极主动认真学习反洗钱法律法规，加强职业责任感，严格遵循反洗钱规章制度，对任何客户资料都要予以仔细审查、重复审核，将洗钱行为扼杀在摇篮之中。 
　　就社会大众而言，应对洗钱和反洗钱有一个具体系统全面的认识并积极配合银行反洗钱工作。一方面，当地政府和银行应经常联合开展一些与反洗钱工作相关的法律宣传活动，面向公众举办反洗钱专题讲座，向公众分发反洗钱宣传材料等，让民众对洗钱行为的危害有一个详实的认知；另一方面，社会大众自身应通过报纸、广播、电视和网络等多种途径认知反洗钱工作，发现身边任何洗钱行为应及时向有关部门反应，积极投身于反洗钱工作中。二、反洗钱内部控制制度（一）问题——内控制度漏洞百出，缺少技术支持 
　　1.组织机构不健全 
　　由于我国反洗钱工作开展相对滞后，当前在广大基层银行尚未设立反洗钱专门机构，只是参照人民银行组织成立了反洗钱领导小组并指定由某一部门负责。各基层银行根据自身情况或指定营业部负责，或制定财务部负责等，但由于反洗钱是一种专业性较强的工作，其涉及现金的存取、支付和结算等诸多银行业务，这也使得“了解客户”等制度难以彻底贯彻执行，对现金流动难以实时监控。所以，单凭某一部门来负责是无法完成反洗钱这一重任的，它需要银行各业务部门的通力合作。[3] 
　　2.联动机制不灵活 
　　基层银行之间、基层银行与人民银行之间以及基层银行与工商税务等部门之间的联络与沟通的渠道单一、有限，没有建立一个灵活迅捷的联动机制，这严重阻碍了各方反洗钱工作方面的信息交流和协作配合，不能有效地防范和打击洗钱行为。 
　　3.技术手段不先进 
　　基层银行反洗钱内控制度出现问题，一部分原因在于当前基层银行反洗钱技术相当落后，不能对高科技洗钱犯罪给予有效监控和有力打击。当前在辨别客户身份真假、支付信息收集分析和监测方面还存在很大的技术障碍，数据采集方式不科学、分析不准确等。[4]（二）对策——克服内控制度缺陷，提供智力支持 
　　1.健全组织机构 
　　为顺利推进反洗钱工作，基层银行应在本行反洗钱领导小组的指导下，设立专门的反洗钱工作机构。领导小组负责全行反洗钱工作的部署、执行和协调，反洗钱机构负责具体的反洗钱工作事项，必要时可以指定专员到银行各部门进行实时监测。统筹协调，分工负责，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重点抓”的工作体系，以便更好地履行《反洗钱法》赋予基层银行的反洗钱义务。[5] 
　　2.搭建联动平台 
　　一是加强基层银行之间以及与证券、保险等其他金融机构之间的信息交流，建立一个辐射面更广的反洗钱网络；二是强调与银监会、国家外汇管理局、公安部、工商、税务以及海关之间的协作与配合，提供一个信息共享的平台，形成“无缝”监管；三是注重与人民银行的内部沟通，以大局为重，听从央行指挥。[3] 　3.建立监控系统 
　　解决洗钱犯罪最好的手段莫过于技术的革新，反洗钱手段的科技化将大大提高反洗钱工作的效率。利用先进监测系统弥补内控制度的漏洞，针对洗钱行为的不同特点建立不同的监测系统，如大额可疑交易监控系统、现金实时监控系统等。三、人才结构与专业培训（一）问题——复合型人才匮乏，专业培训力度不够 
　　当前，我国反洗钱工作方面的专业人才相当匮乏，相当部分的反洗钱精英人才集中在人民银行，基层银行的反洗钱专业人才配备方面存在严重不足，形势相当严峻。另外，在反洗钱工作方面的专业培训也非常有限。目前，大多数基层银行员知识结构组成单一化（同时兼备金融、计算机和法律三大领域知识的非常稀少）、业务操作水平低、反洗钱业务研究少，加之我国金融机构信息共享系统建设滞后、犯罪分子异地跨行洗钱高科技化，仅凭基层银行员工的主观臆断而不进行科学分析、准确判断，是不能有效防范洗钱行为发生的。（二）对策——引进复合型人才，加强专业培训力度 
　　面对洗钱行为这种高智商犯罪，必须建设一个高质量的反洗钱队伍。一方面，要做好复合型人才的引进工作。复合型人才的标准——既懂外语、计算机和法律知识，又有金融机构从业经验。复合型人才是组建反洗钱队伍的基石，也是银行反洗钱工作能有效开展的保障。另一方面，要加强对反洗钱专业人员的培训，同时不能忽略了对银行其他工作人员反洗钱知识的普及。首先要制定科学合理的轮训计划，对处于不同管理层次和岗位的人员实施不同的相应专项能力训练，以便对银行日常工作易出现洗钱行为的各个环节进行严格把关。此外，还应实施“走出去，请进来”战略，借鉴反洗钱成功经验与模式，开展各种反洗钱知识讲座，甚至聘请国内外高校知名专家作为反洗钱工作顾问，以便反洗钱工作的顺利开展。四、奖惩机制（一）问题——缺乏激励机制与约束机制 
　　由于缺少对基层银行的激励和约束机制，大多数基层银行及其员工对待反洗钱工作都持消极的态度。因为基层银行大多是以营利为目的的法人，开展反洗钱工作往往会在短期内增加银行的管理和运营成本，影响自身与客户的关系，容易造成大量存款外流。所以基层银行从其自身利益角度衡量，认为反洗钱工作对其是有害无益银行，对待反洗钱工作的态度是否定的；而银行员工因为其工资与绩效挂钩，所以为了拉更多存款对洗钱行为更是置之不理。（二）对策——完善反洗钱激励约束机制 
　　具体而言就是，把反洗钱工作的开展进度和质量与基层银行的经营业绩及其员工的绩效相挂钩。一方面是激励机制，完善具体奖励措施，对于积极顺利推进反洗钱工作的基层银行和提供洗钱线索的员工给予精神与物质的双重奖励，此方面还可以借鉴西方发达国家的成功经验和模式；另一方面是约束机制，建立具体责任制度（如行长负责制），对于消极对待反洗钱工作，给国家造成者损失甚至负面影响的，对基层银行命其限期整改，对主要责任人及相关银行职员给予通报批评甚至行政处分或并处罚金。[5]