商业银行实战经营过程.doc

实战经营过程：

1. 第一年度包商银行经营状况：
我们拥有初始资本金人民币1亿元，其中包括现金1000万元和存款9000万元，各个房产企业均拥有初始现金流人民币10亿元。我们的首要任务是获得客户的信任并建立双方的信贷关系，所以我们对所有的企业进行调查与分析然后决定和其中的两家企业建立战略合作伙伴关系，也就是我们俗称的银企联合，从而吸收一定量的存款。以及开放一些中间业务比如企业债券，同行业拆借项目等等来汲取更多的利润。 （1）在第一年的初期，我们开始的第一项任务就是吸收存款，争强银行的现金流。只有在吸收更多存款的基础上，我们才能在以后的业务发展中发放较高的相应额度的贷款量（因为信贷比不能超过75%）。最终我们选择了两家企业伟强兄弟和日出东方，建立合作关系。最后在和两家企业友好人际关系的交往下，成功的为我们“包商银行“吸收了5000万的活期存款量。 （2）在第一年的末期，企业需要投广告费用来竞争和占领他们的市场，所以需要大量资金，我们给我们的客户伟强兄弟和日出东方发放贷款共达3000万，来帮助他们解决资金短缺问题，从而通过存贷利差，维持银行正常经营和获取利润。
第一年我们的资金量还算充足，所以没有开展任何的中间业务，只从事银行系统最基础的工作，吸取存款并发放贷款，获取利息差额。最后我行成功发放了3500万贷款量，其中日出东方获取贷款2000万，伟强兄弟获取了贷款1500万。 上交了20%的法定存款准备金和主营业务管理费用500万，发现资金量突然很少了，我们开始为第2年的存款量而担忧，还由于没能很好控制贷款量，导致我行的存贷比很高，第一年末竟然高达60%以上，虽然没有高于75%，但也十分危险，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。存贷业务是银行的根基业务。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金来应付，如果存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机。如银行因支付危机而倒闭破产，也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好。 从帐面上来看，第一年我们银行总共贷款3500万，利息收入为288.5万；存款5000万，支付存款利息55万。支付管理费用500万。在第一年我们银行亏损266.5万元。

2、第二年度包商银行经营状况：
各家企业在经过一年的经营和最后广告费以及土地建材等方面的投入后。有些企业已经面临资金极度短缺现象，此时和我们合作的两家企业随时都有来提取存款和转账的可能。所以我银行业开始制定今年的发展计划。 （1）第二年一开始，由于考虑到客户取款的可能，第一套方案是，寻求其他银行的资金帮助。在经过无数次的交谈后，最后吸收了久坚银行1亿元的同业拆借款。有些企业资金很充足，是我们的目标客户群，但是他们提出的最高存款利率，和最低贷款利率，我行最终选择了放弃该类合作伙伴的合作（2）第二年末期，我们最担心的问题出现了，和我们合作的日出东方企业，要求取出他们的存款，此时，我们的资金已经不足，而且还有存款准备金，和管理费用等没有支付。经过我行工作人员的商量，以及和日出东方公司的接洽，我们达成共识，购买他们发放的企业债券1.7亿元，让他们获得他们需要的资金。第二年结束，我们在保证各项指标合格的情况下通过债券类中间业务完成了我们第二年的经营。第二年我行盈利566万元，扣除所得税后，净利润为442.8万元。

3、第三年度包商银行经营状况：
通过第二年的经营，各个企业的经营状况都发生了具体变化，有3家企业出现了亏损，其中一家企业濒临破产，只有一家企业经营良好。 （1）在第三年初，我们合作的客户日出东方已经面临严重资金断流，来请求我行帮助，年初，我行业没有足够存款来贷给日出东方，所以我们再次购买了日出东方1亿的债券。另一件与我们有合作的企业伟强兄弟此时要求转账1.5亿。我们依然用债券的方式，来保持我们银行的资金流。（2）第三年末期，各个企业又开始筹集资金投广告费，所以我们开始发放贷款。此时我们的客户日出东方又带来存款1亿元，而伟强兄弟则带来存款2.7亿，由于第三年度两个企业的转账非常频繁，所以我行在中间业务上获得的利益就非常明显，日出东方五笔转账费就250万元，伟强兄弟则八笔转账费用共计450万元，因此第三年结束后我行共盈利80万元，扣除所得税后，净利润为64万元，实现了连续两年度的盈利。

4、第四年度包商银行经营状况：
由于，我行在三个年度，贷出存款，加上贷款短期无法收回，我们通过央行利率招标获得3000万招标费以及向成绵银行同业拆借1000万元，来保证我行后两个季度的经营，与此同时，我们必须更多的发展中间业务来刺激资金的利用率。（1）在第四年中，我们加大吸收银行存款。吸收存款量:人民币2.42亿。（2）同时，我们加大转账业务，其中日出东方公司一共完成1.4亿元的转账业务，一共3笔手续费150万元，然后伟强兄弟一共完成2.6亿元的转账业务，一共7笔手续费400万元。上交各项费用后，我行恢复了正常经营。 今年一贯保持了去年的良好经营成果。由于偿还了央行的贷款和利息，所以今年的净利润没有去年高。第四年的资本收益率为13.6%，资，资产收益率为106%。

5、第五年度包商银行经营状况：
各家企业通过前四年的经营，现金流状况呈现了明显差距。几家企业现金流为负，而少数的企业现金流运营良好。 （1）由于第五年存贷清理，不用交存款准备金和各项费用。我们行开始有了明显的盈利 （2）我行收到日出东方公司存款4.1亿。没有存款准备金，获得了利息后开始有了盈利，今年我们的存款量是5.7亿，我们的贷款量是5000万。我们在今年把存贷比控制在了符合央行的要求。我们的存款量不高，贷出去的也很少，但是日出东方公司的6笔转账业务一共让我行获取中间费300万元，伟强兄弟6笔转账业务也有300万的手续费入账，所以第五年度结束后，存贷清理加上还本付息，我行比起初始价值还获得了两千多万的利润，算是达到了非常满意的结果。