小额信贷的经营理念和模式.pptx

2024/4/31小额信贷的经营理念和模式小额信贷的经营理念和模式 纪念孟加拉尤努斯博士和格拉明银行荣获诺贝尔和平奖纪念孟加拉尤努斯博士和格拉明银行荣获诺贝尔和平奖 国民经济研究所研究员国民经济研究所研究员 高紋博士2024/4/322006年诺贝尔和平奖得主和授奖理由年诺贝尔和平奖得主和授奖理由n穆罕默德穆罕默德尤努斯尤努斯（Muhammad YunusMuhammad Yunus）博士博士 格拉明银行格拉明银行（Grameen BankGrameen Bank）n“从社会底层推动经济和社会发展的努力，从社会底层推动经济和社会发展的努力，对贫困扑灭作出的贡献，对贫困扑灭作出的贡献，持久的和平只持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能为可能，不摆脱贫困就无法实现永久的和不摆脱贫困就无法实现永久的和平平”2024/4/33穆罕默德穆罕默德尤努斯博士介绍尤努斯博士介绍n19401940年年6 6月月2828日日 生于孟加拉生于孟加拉 吉大港吉大港 n19691969年年 美国美国VanderbiltVanderbilt大学大学 取得取得 经济学博士经济学博士n19721972年回国年回国 吉大港大学经济学教授吉大港大学经济学教授n19741974年年 小额信贷的出发点：小额信贷的出发点：2727美元美元 4242名贫困妇女名贫困妇女n19781978年辞职年辞职 开展小额信贷事业开展小额信贷事业 n19831983年年 创立格拉明银行创立格拉明银行“穷人的银行家穷人的银行家”2024/4/34格拉明银行简介（格拉明银行简介（1 1）n1983年创建年创建n至至2005年底的组织图年底的组织图Head office1Zonal office45Area office122Centers1149Branch office679142024/4/35格拉明银行简介（格拉明银行简介（2 2）借款联保小组数借款联保小组数446481累计借款人数累计借款人数670万人万人覆盖率覆盖率近近90%的贫困家庭的贫困家庭平均每笔贷款额平均每笔贷款额约约130美元美元存款余额存款余额8.47亿美元亿美元贷款余额贷款余额约约 7亿美元亿美元银行利润银行利润1550万美元万美元贷款的返还率贷款的返还率98.58%2005年基本业务情况年基本业务情况2024/4/36格拉明银行简介（格拉明银行简介（3 3）n所有者结构：股份的所有者结构：股份的96%属借款人、属借款人、4%属国家属国家n借款者脱贫率：借款者脱贫率：58%n最低存款年利率：最低存款年利率：9.5%n平均贷款年利率：平均贷款年利率：19%n贷款对象：妇女贷款对象：妇女96%以上以上n贷款资金来源：存款贷款资金来源：存款93%自自1998年停止接受捐款年停止接受捐款 2024/4/37经营理念（经营理念（1）：自助努力的促进）：自助努力的促进nHelp the poor to help themselvesnGive a man a fish and you feed him for a day,but only by teaching him how to fish do you feed him for life.授人以鱼莫如授人以渔 Potential abilities2024/4/38经营理念（经营理念（2）：金融原则的强调）：金融原则的强调nI make no apologies for giving nothing to beggars.nIt is a loan,not a present.Financial principles是贷款而不是施舍是贷款而不是施舍2024/4/39小额信贷及其特征：小额信贷及其特征：n“我个人对于小额信贷的定义是我个人对于小额信贷的定义是对穷人对穷人特别是贫困妇女的、不需要抵押和担保的小特别是贫困妇女的、不需要抵押和担保的小型贷款。型贷款。”n小额信贷的一般特点：小额信贷的一般特点：高交易成本、高风险高交易成本、高风险创新创新“不是银行贷款给贫困者没有价值，不是银行贷款给贫困者没有价值，而是缺少给贫困者提供贷款的有价值的银行而是缺少给贫困者提供贷款的有价值的银行”2024/4/310GB模式（模式（1）：5人小组联保贷款人小组联保贷款nGroup的秘密：的秘密：相互信赖和相互监督的微妙平衡相互信赖和相互监督的微妙平衡 （Mutual trust and Mutual inspection）把部分组织成本转移到小组，从而减少了交把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况并有效地降低了风险易成本和信息不对称的状况并有效地降低了风险并提高了还款率。并提高了还款率。2024/4/311GB模式（模式（2）：贷款给妇女）：贷款给妇女n妇女流动性低，违约可能性低。妇女流动性低，违约可能性低。n妇女生活在社会的最底层，更为珍惜借贷妇女生活在社会的最底层，更为珍惜借贷的机会，控制贷款的风险。的机会，控制贷款的风险。n妇女们妇女们节俭、顾家、不乱花钱、使自己和节俭、顾家、不乱花钱、使自己和家庭家庭摆脱贫困的愿望强烈摆脱贫困的愿望强烈。n女性的包容、忍耐、责任感、决心和毅力。女性的包容、忍耐、责任感、决心和毅力。Empower women2024/4/312GB模式（模式（3）：商业化运作）：商业化运作n经营的自立：不依赖外部资金经营的自立：不依赖外部资金 储蓄动员的重视储蓄动员的重视（多种存款业务）（多种存款业务）n确保高的还款率（中心会议、经营指导）确保高的还款率（中心会议、经营指导）n高额贷款利率高额贷款利率(确保运营所需成本确保运营所需成本)n经营的可持续性（雇佣高素质的职员）经营的可持续性（雇佣高素质的职员）市场原理的渗透市场原理的渗透2024/4/313对对GB模式的质疑：过高的贷款利率模式的质疑：过高的贷款利率n道德的危险和逆向选择？道德的危险和逆向选择？n盈利为目的？盈利为目的？2024/4/314对对GB理念和模式成功的思考（理念和模式成功的思考（1）n达成了扶贫和财务可持续的双重目标达成了扶贫和财务可持续的双重目标n只要有适当的机制、贫困者完全可以通过只要有适当的机制、贫困者完全可以通过自力摆脱贫困。自力摆脱贫困。“在有效地发挥市场机制的作用的同时，在有效地发挥市场机制的作用的同时，应注重结合作为市场活动主体的人的价值观应注重结合作为市场活动主体的人的价值观”2024/4/315对对GB理念和模式成功的思考（理念和模式成功的思考（2）n如何经济理论化？模型化？如何经济理论化？模型化？实实在在的经济学实实在在的经济学研究的平台：研究的平台：南京审计学院国民经济研究所南京审计学院国民经济研究所2024/4/316GB理念与模式对中国的启示理念与模式对中国的启示减少贫困，构建和谐社会减少贫困，构建和谐社会附录附录2024/4/317中国的小额信贷中国的小额信贷n正规金融机构（农村信用合作社）提供：正规金融机构（农村信用合作社）提供：农户小额信用贷款农户小额信用贷款农户联保贷款农户联保贷款2024/4/318小额农贷的业绩小额农贷的业绩2024/4/319中国小额农贷的特征中国小额农贷的特征n市场原理的导入市场原理的导入n信用环境建设的重视（金融文化）信用环境建设的重视（金融文化）n与其它开发政策的整合性与其它开发政策的整合性 （发挥金融对实体经济的支持功能）（发挥金融对实体经济的支持功能）2024/4/320Thanks for your attention The end