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对邮政储蓄银行发展与合规经营的探讨

[内容摘要]：
[关键词]：邮政银行 发展 合规经营 措施

一、问题的提出
中国邮政储蓄银行是在改革邮政储蓄管理体系的基础上创建的农村商业银行。依托邮政网络优势，按照公司治理框架与商业银行管理要求，不断丰富业务种类，不断拓宽营销环境和渠道，不断完善客户服务功能，为广大群众提供更全方位、更快捷的基础金融服务，成为一家资本充足、营运安全、内控严密、竞争力强、功能齐全的现代银行。
邮政银行的发展永远离不开发展和管理两个主题，从湖南分行发展的历史、现在和未来来看，只有加快发展才是解决问题的根本出路，只有提升管理才是持续发展的坚实基础。湖南邮储银行自2007年挂牌成立以来，秉承内控优先、审慎经营的宗旨，牢记零售商业银行的定位，坚持艰苦奋斗的精神，在集团公司和总行的领导下，牢牢把握“科学发展，强行富民”主线，走出了一条具有湖南特色的邮储银行发展之路。四年来，湖南邮政金融收入从2008年的17.21亿元增长到201 1年的37.02乙元，其中银行自营收入从2008年的4.38亿元增长到201 1年的16.84亿元，银行利润从2008年为87万元增长到20 1 1年的4.06亿元。
个人存款从2007年的778亿元增长到201 1年的1495亿元，公司、信贷业务从零丌始，分别达到2011年的214亿元和近300亿元的规模。
在新形势下，就是要认真研判邮储银行发展形势，进行合规经营，找准突破口和着力点，立足本职岗位，“进中求稳”地开展工作，把企业发展和管理的各项目标落到实处，一步一个脚印，努力开创第五次邮储银行工作会议提出的“三强三富”新局面。
二、邮政银行发展的规划
1、邮储银行想要持续发展，就要积极融入地方经济建设，就要加强与政府及有关部门的有效合作。认真研究湖南经济建设的方向和环境，加强与财政、交通、社保、医疗、教育等部门的联系，不断渗透到政府主导的重点项日建设中去。通过邮储银行的全面金融服务，在取得地方政府的信任和支持的同时，还可以获得很好的企业效益。
2、不断推进“科学发展，强行富民”战略工程。加快发展方式的转变。尽管邮储银行这几年取得了骄人的成绩，但是总体来看，与其他商业银行相比，与邮储银行的发展目标来比，还存在不少差距。尤其是在发展方式和管理精细化程度上，还需要不断完善和进步。在营销体系的建设上，在内控体系的完善上，在人才队伍的培养上，在综合成本的控制上等等，各个方面都大有文章可做。省分行提出的“管理提质年”活动，就是为了推动各单位、各部门加强精细化管理，用管理出效益，用管理促发展。
3、为了邮储银行未来的发展，需要重视邮储银行代理托管业务的发展。当前，邮储银行处于发展的初级阶段，信贷、公司、个人存款业务无疑是发展的重要支撑和主要板块。尤其是信贷和公司业务是从无到有，白手起家，还有广阔的发展空间和巨大的市场潜力，这三大板块仍然还是支撑各商业银行的主要业务。但是，随着我们客户需求的多样性，随着银行业产品创新的不断深入，仅仅依靠三大板块的产品已经不能满足客户和市场竞争的需要。我国的金融市场将逐步地走向开放，邮储银行也应该紧跟市场的步伐，不断丰富金融产品，提升专业服务水平， “稳中求进“地保持市场竞争力。
4、加强党风廉政建设和企业文化建设，是构建和谐、汇聚民智、坚持以人为本的需要。企业的竞争力归根到底是人的竞争力，企业的管理归根到底就是对人的管理。制度用以约束人的行为，思想教育和企业文化建设用以提高人的道德修养和思想境界。要以党风廉政建设责任制的落实为抓手，大力弘扬湖南邮储银行“敢为人先，追求卓越”的企业文化，使之成为广大干部和员工的共识和共同准则。
发展是第一要务，没有发展就没有一切，这是放之四海而皆准的真理，但同时也要遵循“没有管理的发展是无效的发展，没有发展的管理是无为的管理”这一原则：发展是实现有为管理的必要条件，只有保持较快速度的发展、不断扩大资产规模，才能在银行业激烈的市场竞争中抓住机遇，争强抵御风险的能力；管理是实现有效发展的前提，如果单纯地追求速度和规模，不注重把握发展的节奏和步伐，结果往往是欲速则不达，再好的发展势头也难以为继，在一定程度上可以说，风险的管理能力决定了银行的发展速度。邮政银行要实现“又好又快”的发展，既需要有一定的发展速度和规模更需要有提高发展的质量和效益。遵循速度与质量、规模与效益相统一的原则，这不但不会妨碍发展的高速度，反而有利于赢得更高的速度；这不仅符合银行业发展的规律，更是科学发展观的基本要求。
三、邮政银行发展中合规经营的必要性
1、首先要解决好合规内控的认识的问题
一是制度还需进一步完善。虽然目前银行的各项制度比较健全，但合规管理的相关规定散布在个阶段制定的各项业务规章中，没有形成较为系统、适用的合规经营手册，使员工难以进行全面系统的合规学习，加上新制度建设跟不上业务发展需要，新程序、新业务上线运行的同时没有及时出台操作程序、标准、办法和相关规定，员工的应知应会做不到位，有些业务也没有严格的持证上岗标准和制度，这样就容易形成员工不具备系统的专业知识和操作技能而只按照自己的理解和想法去处理，容易形成管理的“盲点”或盲区“。
二是重经营轻管理的现象在一些分支行不同程度存在。一些分支行局限于完成上级行下达的经营计划和指标，注重市场营销和拓展，而业务的合规经营松懈，有些机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩，极易形成合规风险。
三是合规管理和合规操作的意识和能力还有待进一步加强。有一些分支行，领导批示凌驾于规章制度之上，明知或应知领导、雨昂违规办理业务的行为不抵制、不报告、甚至隐瞒重大业务差错、责任事故和重大风险；用坏习惯（不数残钞，离柜不退屏、收章、锁箱，不妥善保管本人的柜员卡和个人名章，柜员密码不经常修改，授权流于形式等现象）代替制度，熟人文化代替合规文化，给用心不良者处心积虑的作案机会；再加上没有常态化的思想教育，部分员工自身可能会迷失方向而沉沦，做出了不该做或不能做的事情。
四是考核体系还需进一步完善。在少数分支行，内部监管力度不够，执行制度不力，检查、监控流于形式，对违纪违规者处理轻描淡写、甚至不了了之；同时合规工作做的较好，也会被认为理所当然，从没有表彰或者奖励。这些也会助长不合规歪风的形成。
事实上，合规经营是完善商业银行制度体系的需要，银行赖以生存的质量、效益源于依法合规经营、源于生产质量和效益的每一个环节，源于每一个岗位的每一位员工。所以银行的发展一定要以合法、合规经营为前提，这样才能从源头上预防风险。
合规经营是银行适应外部监管、市场需求的需要，巴塞尔的有序推进，利率市场化的临近，金融业竞争的加剧，这都需要我们简历一整套有效管理各类风险的职业行为规范和办法，自 觉在本行内形成浓厚的合规文化，做好合规管理以保证银行战略的转型。
合规经营是银行提高制度执行力的核心所在，要提高制度执行，一是加大违规处理力度，形成对违规行为严厉打击的高压态势；二是培育合规文化，使员工从被动合规走向主动合规，营造人人合规的气氛。
合规经营是银行落实科学发展观的重要保障，一些分支行重市场营销和拓展，轻业务的合规管理，恰恰反映出这些分支行合规文化缺失，恰恰反映出这些分支行合规文化还远远没有浸润到银行的日常管理和决策中。片面追求发展过程中所埋下的风险隐患，最终是会制约业务的持续发展，而合规经营是规范操作行为遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的保障。
合规经营是保障员工切身利益的有力武器，有些员工对违规问题的处罚有抵触情绪和逆反心理，其实适当的问责是对大家的一种善意保护。少数员工为贪欲违章操作，酿成后果，不仅自己身败名裂，还给同事和家人带来无尽的痛苦，给银行和国家造成巨大损失。他们在悔不当初的同时，也会责怪“当初怎么就没人拉自己一把？”如果大家都按章办事了，悲剧就不会发生。
因此，唯有树立“合规人人有责”、“合规创造价值合规推动发展”的理念，依法合规经营，才能保证发展的质量和效益；唯有注重发展的质量和效益，才能使可持续发展具有充足的后劲，才能为企业最终实现股东价值最大化、客户价值最大化、社会价值最大化和员工价值最大化提供坚强保障。
2、要解决好合规内控体系建设问题
一是要抓好合规内控环境建设：要强化风险管理委员会的运作，确保风险管理委员会成为行内重大风险事项决策的规范平台；要强化内部控制政策的落实，确保内部控制政策的有效性；要强化内部控制目标的控制，确保内部控制目标体现监管的要求，内部控制目标体现持续改进的要求；要强化内控组织机构建设，确保在业务条线、职能部门均设立风险控制岗位并明确其相应职权，确保配备与业务发展需要的风险管理能力相匹配的风险合规管理队伍；要强化企业文化的建设，确保“令行禁止、合规增效”的合规文化得到贯彻落实；要强化人力资源的有效配置，确保风险合规人员能得到持续的培训。
二是要抓好风险的识别与评价。要强化经营和管理活动的风险识别与评价，确保对各类风险能进行有效识别与评价，并能对超出风险容忍度的风险进行有效控制；要强化监管法律法规的落实，确保监管法律法规能有效传达给员工和其他风险相关方；要强化内部控制方案的建设，确保内部控制的策略、方法、资源需求和时限要求能保证对风险的有效控制。
三是要抓好风险的有效控制。要强化机构的运行控制，确保高管人员能根据下级报告或检查情况提出的内部控制缺失督促职能部门整改，确保职能部门能根据问题和隐患采取相应的纠正整改措施，确保各项业务和管理活动都有明确的职责授权，确保各项业务和管理活动的风险控制措施能得到有效验证和持续改进，确保不兼容岗位的有效分离；要强化计算机系统的控制，确保信息的完整性、安全性和可用性，确保计算机信息系统的安全运行；要强化应急准备与处置，确保应急预案的可操作性，确保应急预案能得到有效演练和持续改进。
四是要抓好内控体系的评价与改正。要强化内部控制绩效的监测，确保内部控制目标的实现度，监管法律法规的遵循度以及事故、险情的控制绩效能得到有效监测；要强化违规险情事故处置及预防，确保对违规、险情、事故的发现、报告、处置、纠正、预防能得到有效实施；要强化内部控制体系的评价，确保对内部控制体系的充分性、合规性、有效性、适宜性能得到书面的及时的评价；要强化对内部控制状况的定期评审，确保体系得到持续的有效改进；要强化对内控体系的持续改进，确保内部控制体系的有效。
3、要解决好合规内控体系的执行问题
一是要建立白查自纠机制。倡导业务条线：主动发现、主动暴露合规风险隐患或问题，主动向合规管理部门报告隐患，主动寻求合规管理部门的建议，主动进行动态合规回顾，主动改进相应的业务制度、行为手册和操作程序，主动避免任何类似违规事件的发生，主动纠正已发生的违规行为，主动对相关责任人采取必要的奖惩措施。
二是要建立风险排查机制。通过综合排查与专项检查、全面排查与整改提高相结合的办法，促进全分行各部门、各岗位合规执行能力的提高。
三是要建立风险提示机制。合规部门要积极主动介入业务发展与管理，增强风险管理对业务条线的渗透力。合规管理既要解决新业务或新产品优化和改造前，对新产品、新业务相关的各类风险进行识别和评判，提出相应控制措施和决策建议，更要解决开办后的风险审查、评估，解决固有风险的防范。既要主动识别、评估和监测业务发展过程巾潜在的合规风险，更主动为各业务部门或业务条线人员提供合规建议，实施精准指导。既要“挑刺“，更要“拔刺”，也要针对合规管理的难点问题与重点环境，制定循序渐进的解决方案，每年根治一、两个环节，每年取得一点实质性进步，由表及里，次序突破，推动合规管理水平的不断提升。
四是要建立风险隐患整改纠错机制。落实隐患公示制度、隐患整改责任制度、隐患挂牌督办制度和隐患立案、销案制度，强化查必示、示必纠、纠必复机制的建设。
五是要建立检查处罚机制。十年的安全经营，经不起一朝的安全事故发生；出一个案件，一切业绩都会归零，甚至为负，导致企业好几年都翻不过身。要切实加大“飞行检查”力度，提高检查效果，严防实质性合规风险；要实施违规诫勉谈话制度，要加大违规处罚力度，形成对违规行为严厉打击的高压态势，让员工知道什么事是不能干的、让行长知道什么人是不能留的。
六是开展一系列的合规管理活动。
4、推进邮政银行合规经营的措施
一是组建合规内训师队伍，加大合规教育力度。开展“合规从高管做起“的高管授课，“合规执行在基层”的合规征文，“学监管规章、做规范业务“的知识竞赛，“合规课堂我主讲”的主题演讲，“预防为主、防范在先”的警示教育活动，“合规创造价值”的员工讨论，“监管政策下基层、法律服务送基层”的巡回宣讲，“合规专刊”、“合规上墙”、“合规金点子”的征集等。
二是签订“我承诺、我合规”的岗位合规责任与承诺书，形成“一级抓一级、层层抓落实”的工作格局。
三是编制以员工手册为基础的“合规手册”或“合规应知应会卡“。
四是开展“明理增智、共塑合规”制度宣贯活动：落实“制度检查月、制度完善月、制度学习月、制度考试月、制度执行月“递进式的制度宣贯活动，强化规章制度的管理，促进规章制度体系健全完善。
五是开展“四大审查平台”的评比活动，促进四大审查的规范性、效率性上台阶。
六是开展“查违规、纠违章、建制度、促合规”专项整治活动。
七是开展“诚信举报有奖”活动。让那些不守规矩、不讲诚信的人有一种外在的压力，让他们知道还有一双双眼睛在盯着，促使他们在思想卜时刻牢记、行为上处处体现银行业最高标准的职业操守。
八是充分发挥每一次问责的警示作用。加强员工违规处罚的考核力度，加大员工违规处罚的透明度，形成“前车之鉴后事之师“的警示氛围，增强员工违规的成本，增强员工的自我约束意识，降低违规操作的发生频率。
九是建立合规制度库、风险事件数据库、违规事件案件库，落实合规咨询，做到有据可查。
十是加强“合规示范行”建设，按照商业银行合规风险管理指引和总行“合规示范行建设标准”树立正面激励为主的典范。
十一是开展“合规亲情”员工家访活动，促进各分支机构负责人加深对所辖员工的思想表现、工作表现和日常生活行为的厂解，体现对员工的人文关怀，形成良好的员工行为管理机制。
通过合规内控认识问题的解决，合规内控体系建设问题的解决，合规内控体系的执行问题的解决，期待建立湖南邮储银行积极向上的合规文化，以此推进业务的可持续发展，以此推进质量、效益的提升，以此推进“科学发展、强行富民”战略的早日实现，为实现湖南经济‘两个率先’作更大贡献。

[参考文献]：