电子货币与支付和支付系统.pptx

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第四章 基本技术-电子货币与支付系统,电子货币与支付和支付系统,第1页,电子商务概念模型,电子商务实体,交易事务,电子市场,信息流,资金流,物流,商品信息提供、促销行销、技术支持、售后服务等,资金从消费者到商户流动。,指交易商品或服务等物质实体流动过程,电子货币与支付和支付系统,第2页,了解以下内容,支付系统发展阶段,网上银行（发展背景、主要业务和功效）,掌握以下概念,支付和支付系统,电子支付工具,重点掌握,支付系统及其工具特征,本章学习目标,电子货币与支付和支付系统,第3页,一、支付和支付系统,（一）支付,广义：支付是指以某种资产（包含资金和实物）全部权、债权或劳务价值在发生在发生经济行为关系双方之间转移来最终了结债权债务关系行为。,狭义：主要指资金价值转移。,电子货币与支付和支付系统,第4页,支付三种方式（一）,A企业,B企业,方式一：直接式,资金流：,物 流：债权、债务关系在,债权人和债务人双,方直接了解。,电子货币与支付和支付系统,第5页,支付三种方式（二）,A企业,B企业,方式二：间接式,资金流：,物 流：,债权、债务关系,经过银行等中介,机构在债权人和,债务人双方中间,最终了结。,电子货币与支付和支付系统,第6页,支付三种方式（三）,A企业,B企业,方式三：多重式,资金流：,物 流：,债权、债务关,系经过银行、,票据清算所等,机构在债权人,和债务人双方,最终了结。,电子货币与支付和支付系统,第7页,（二）支付系统,定义：金融业为处理经济行为人之间债权、债务结算和资金清算所提供一系列金融服务。,支付系统,资金转移规则,资金转移相关机构,资金转移技术伎俩,支付 工具,电子货币与支付和支付系统,第8页,二、支付系统发展阶段,传统支付系统,电子支付系统,网络支付系统,电子货币与支付和支付系统,第9页,（一）传统支付系统,传统支付系统,支付方式,优点,缺点,现金,分散性,离线性,匿名性,携带不便,运输成本大,无法核实持有者身份,风险大,票,据,贷记支付工具,直接借记支付工具,携带方便安全,可经过背书转让,贴现需要身份认证,结算成本高,凭证传递时间长,在途资金积压大,资金周转慢,主要包含金属货币和纸币凭证,。,电子货币与支付和支付系统,第10页,传统支付特点,支付指令传递完全依靠面对面手工处理和经过邮政、电信部门委托传递。,缺点,结算成本高凭证传递时间长,在途资金积压大,资金周转慢,电子货币与支付和支付系统,第11页,现金,什么是现金？,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权银行发行，其信誉受国家法律确保。,纸币本身没有价值，它只是一个由国家发行并强制通用货币符号，但却能够代替货币加以流通，其价值是由国家加以确保。,硬币本身含有一定金属成份，故而含有一定价值。,电子货币与支付和支付系统,第12页,票据,定义：是出票人依法签发，承诺自己或委托其它人在见票时或票据上指定到期日，无条件支付一定金额给收款人或持票人一个有价证券。,电子货币与支付和支付系统,第13页,票据种类：,汇票：,是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人票据,；,本票：,是由银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人票据。,支票：,是由出票人签发，委托办理支票存款业务银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人票据。,电子货币与支付和支付系统,第14页,（二）电子支付系统,定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，经过电子支付工具完成支付结算支付系统。,电子化支付技术发展,银行间电子转帐,EFT,银行与其它机构资金结算,网络终端银行服务,POS机结帐服务,网上支付,电子资金移动（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术伎俩进行快速、高效资金传递方式，通惯用于大额资金实时转账。,Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。,电子货币与支付和支付系统,第15页,电子支付工具,之,信用卡,起源和发展：,国际信用卡组织,VISA,MASTERCARD,电子货币与支付和支付系统,第16页,信用卡,电子货币与支付和支付系统,第17页,定义：银行或发卡企业签发给资信情况良好消费者用于在指定商户消费，或指定银行机构存取现金信用凭证。,特点：,身份确认,信用透支,跨行跨地域实时结算,电子货币与支付和支付系统,第18页,信用卡分类,按照清偿方式分类,贷记卡、准贷记卡、借记卡,按照发行机构分类,银行卡、非银行卡,按照发行对象分类,企业卡、个人卡,按照流通范围分类,国际卡、地域卡,按照隶属关系分类,主卡、从属卡,按照资信情况分类,金卡、普通卡,电子货币与支付和支付系统,第19页,电子支付工具,之,IC卡和磁卡,IC卡（integrated circuit card）,IC卡组成,含有存放、加密及数据处理能力集成电路芯片,便于携带塑料卡片,电子货币与支付和支付系统,第20页,IC卡装配图,PCB 板,电子货币与支付和支付系统,第21页,电子货币与支付和支付系统,第22页,IC卡应用系统结构组成部分,发卡管理系统,卡读写终端,通讯系统,IC卡,电子货币与支付和支付系统,第23页,IC卡分类,按照芯片种类和功效可分为,非加密存放卡,逻辑加密卡存放卡,CPU卡,按照与终端设备连接方式可分为,接触式,非接触式,EEPROM,（electrically erasable programmable read-only memory）,可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。,电子货币与支付和支付系统,第24页,IC卡上存放普通信息,消费者身份信息,特定环境参数,货币信息,其它信息,电子货币与支付和支付系统,第25页,磁卡,磁卡：依靠卡上磁条来存放信息一个卡片。,电子货币与支付和支付系统,第26页,磁卡与IC卡比较,属性,IC卡,磁卡,防伪性,很强，难伪造,轻易复制,抗破坏性,强,弱,信息保留期,最少以上,2年以下,信息存放量,大，方便,小,保密性,好,轻易复制,耐用性,擦写次数10000次以上,数千次,灵活性,可带有智能性,被动存放介质,总成本,性价比优,维护复杂,系统网络环境要求,底，可降低投资,高,电子货币与支付和支付系统,第27页,条码卡,条码卡以一组规则排列条、空及其对应字符组成条形码记载信息。,电子货币与支付和支付系统,第28页,电子支付工具,之,数字支票,数字支票(Electronic check),虚拟模拟支票结算方式进行支付一个工具。,电子货币与支付和支付系统,第29页,电子支付工具,之,数字现金,数字现金,用存放在计算机硬盘里数字串信息来完全模拟各种币值现金实体。,使用二进制数字形式将现金余额存放在IC卡芯片中。,数字现金与信用卡有何不一样？,电子货币与支付和支付系统,第30页,(三)网上支付系统,电子支付系统,网上支付特征,开放性（Internet）,差异性（大额支付、小额支付）,交互性,网上支付系统,电子货币与支付和支付系统,第31页,网上支付关系组成,网上支付关系,收款人、付款人,发卡机构,认证机构,网络服务商,金融机构,电子货币与支付和支付系统,第32页,支付系统中两种协议,SSL(,Secure Socket Layer，安全套接层)协议,SET（Secure Electronic Transaction）,（安全电子交易协议）,安全协议SSL与SET,电子货币与支付和支付系统,第33页,SSL协议,SSL协议(Secure Socket Layer，安全套接层)是由网景（Netscape）企业推出一个安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强保护。SSL是对计算机之间整个会话进行加密协议。,当您访问网络地址以 https:/开头话，那就是经过 SSL 访问，此时在浏览器右下角能够看到一把锁 标志。,电子货币与支付和支付系统,第34页,是确保计算机之间通信安全一个协议。,秘密通道,internet,电子货币与支付和支付系统,第35页,SSL提供安全内容,认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确客户机和服务器上。,加密数据以隐藏被传送数据。,维护数据完整性，确保数据在传输过程中不被改变。,电子货币与支付和支付系统,第36页,SSL运行步骤,接通阶段。客户经过网络向服务商打招呼，服务商回应。,密码交换阶段。客户与服务商之间交换双方认可密码。,会谈密码阶段。客户与服务商间产生彼此交谈会谈密码。,检验阶段。检验服务商取得密码。,客户认证阶段。验证客户可信度。,结束阶段。客户与服务之间相互交换结束信息。,电子货币与支付和支付系统,第37页,SET协议,SET,（Secure Electronic Transaction）,（安全电子交易协议）,美国Visa和MasterCard两大信用卡组织等联合于1997年5月31日推出用于电子商务行业规范。,电子货币与支付和支付系统,第38页,SET安全协议运行目标,确保信息在因特网上安全传输,确保电子商务参加者信息相互隔离,处理两方认证问题。,确保网上交易实时性,规范协议和消息格式，使不一样厂家开发软件含有兼容性和互操作功效，而且能够运行在不一样硬件和操作系统平台上。,电子货币与支付和支付系统,第39页,SET交易组员,持卡人：消费者,网上商店,收单银行,发卡银行,认证中心CA,电子货币与支付和支付系统,第40页,SET协议工作流程图,电子货币与支付和支付系统,第41页,SET和SSL比较,SET协议 SSL协议,身份认证 多方 双方,加密 全部步骤加密 部分,网络层位置 应用层 传输层,应用范围 全方位 WEB，邮件,电子货币与支付和支付系统,第42页,网上支付技术组件,商务系统,安全认证,支付工具,支付网关,技术组建四个组成部分,电子货币与支付和支付系统,第43页,三、可实现网上支付电子支付系统介绍,数字现金支付系统,E-Cash支付系统支付前提,稀缺性、稳定性,可接收性,安全性,远程获取和可存放性,电子货币与支付和支付系统,第44页,E-Cash支付特点,银行与商户之间应有协议和授权关系。,消费者、商户和E-Cash银行都需使用E-Cash软件,E-Cash银行负责消费者和商户之间账户资金转移。,身份验证是由E-Cash本身完成。,匿名性,含有现金特点，能够存、取、转让。,电子货币与支付和支付系统,第45页,E-cash支付过程,开户,下载安装软件,兑换数字现金并下载,购物与支付,资金清算,增加收款人实表达金帐户余额,电子货币与支付和支付系统,第46页,E-Cash内部工作原理,消费者,银行,商 户,1、数字现金字符串+序列号,2、加密字符串,3、商户公钥加密,4、私钥解密后E-Cash,5、解密、查对序列号，返还普通存款,电子货币与支付和支付系统,第47页,数字支票支付系统特点:,实体支票,页面形式,实体支票,支付过程,实体支票,结算特征,EFT系统,降低成本,数字支票支付系统,电子货币与支付和支付系统,第48页,数字支票支付过程（FSTC系统）,消费者,银 行,商 家,7、收据和商品,3、选购 4、加密、传送支票,1、注册,2、取得支票和证书包,6、送货通知,5、解密、查对、背书,证书包,电子货币与支付和支付系统,第49页,信用卡电子支付系统,实现信用卡网上支付关键,信用卡支付信息、订货信息安全传送,持卡人身份、商户身份等确实认,支付意愿确实认,建立收付双方信任,电子货币与支付和支付系统,第50页,经典支付系统示例,消费者,商 家,FV,1、信用卡号码信息,2、Virtual PIN,3、Virtual PIN,7、商品、收据,6、通知商户,4、号码和帐单,5、确认购置意愿,FV信用卡支付系统,电子货币与支付和支付系统第51页,FV第三方代理软件含有以下特点：,卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交易交费0.29美元以及2%附加费，买方经过账户进行一次支付需要1美元费用，每个买方开启费用是2美元；整个系统也能够建立在现存机制上以方便买卖双方，买方只需要一个电子邮箱和First Virtual账户即可，卖方无需含有计算机技能或者Internet销售服务器（warehouse server），而只需经过FV就可直接处理销售业务。,电子货币与支付和支付系统,第52页,一、电子钱包定义：,电子钱包(Ewallet)是一个用来携带信用卡或借记卡可在含有汉字环境计算机平台上独立运行软件。,二、电子钱包功效,1、电子证书管理,2、支付工具管理,3、安全电子支付,4、保留交易统计,5、管理账户信息,6、自动支付,电子货币与支付和支付系统,第53页,电子钱包,电子货币与支付和支付系统,第54页,四、网上银行,网上银行概念：,为用户提供网上支付结算和各种金融服务在线银行。,网上银行发展背景,技术背景,交易模式改变和消费者需求改变,人们认知程度上升,电子货币与支付和支付系统,第55页,网上银行模式,完全基于Internet银行,传统银行网上服务,电子货币与支付和支付系统,第56页,网上银行发展,银行业务电子化电子化银行网上银行,电话银行,家庭银行,理财软件,门户网站上在线银行,电子货币与支付和支付系统,第57页网上银行业务内容和功效,传统银行业务,存款、同行拆借,贷款,证券投资,代收款项,代管物品,信用证,信息咨询,新业务,银行信息,查询、打印服务,在线实时交易结算,个人理财服务,个人信息更改、挂失,电子货币与支付和支付系统,第58页,网上银行营销管理,网上银行营销管理，应注意以下几点：,网上银行界面设计友好、方便,提供安全办法确保个人信息安全,提供有吸引力产品、服务组合,在线银行定价问题,采取先进技术确保服务质量,电子货币与支付和支付系统,第59页,作业,简述支付和支付系统概念,支付系统发展阶段,列举电子支付系统支付工具。,电子货币与支付和支付系统,第60页,案例分析：？,电子货币与支付和支付系统,第61页,