(高职)2-2小额贷款业务操作流程(二).ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,单击此处编辑母版标题样式,项目二 小额信贷业务规范,模块一 小额贷款业务操作流程（二）,小额信贷实务,凌海波,一、审查与审批,贷款评审概念,是指,相关信贷管理人员,，对,信贷风险事项,进行,审查、审议、审批,决策的过程，也是对其实施风险识别、风险计量、风险控制的过程。,贷款评审方式,有权岗位或部门,审查,-,（,信贷审查委员会,审议,）,-,有权审批人,审批,1,、贷款审查,原则：,客观公正、独立审贷、依法审贷,资料：,贷款申请资料、,贷款调查报告,审查内容,基本要素审查,主体资格审查,贷款政策审查,贷款风险审查,审查模式,个人（有权人）、,贷款审查委员会,（贷审会）,审查工作要点,1.,贷款资料,的合规性、真实性、完整性,2.,调查人员工作尽职,情况,3.,客户,主体资格,、,借款用途的合理合规性,4.,客户,财务信息,、,非财务信息,的合理性,5.,衡量,担保质量,（保证人、抵质押资产、抵质押率等）,6.,揭示,业务潜在风险,7.,签署审查意见,贷款审查委员会,贷款审查委员会（,简称贷审会,），,信贷业务决策的议事机构,，对有权审批人审批信贷业务,起智力支持作用和制约作用,。,贷审会未通过的信贷，审批人不得同意；通过的，审批人也可否定。,2,、贷款审批,分级审批,根据业务量大小、管理水平和贷款风险,确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的,报上级审批,对于,小企业授信,，银行可授予,客户经理、审查人员,一定的授信审批权,审批工作要点,根据审查要点进行审查,，并签批,决定,贷与不贷，明确贷款方式、贷款金额、期限、利率、还款方式等,二、签订合同与发放贷款,签订合同,借款合同、担保合同，填写完整、不得涂改,有权人签字、盖章（手印）,办理抵（质）押担保登记（公证）手续,发放贷款,贷放分控,，实贷实付，及时,由放款管理部门或岗位负责落实放款条件,用途控制,：必要且可行情况下，采用,受托支付,借款人自主支付,贷款人将资金直接发放至借款人账户，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。,借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过,30,万元人民币,无法使用非现金结算,用于生产经营且金额不超过,50,万元,规律法规规定的其他情形,贷款人受托支付,贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,=,项目总投资,5%,，,=500,万元,与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般,支付对象明确且单笔支付金额较大,贷款人认定的其他情形,三、贷后管理,贷后管理,是指从客户,使用贷款,到,贷款完全终止,的各个环节管理。,贷后检查,合同变更,贷款归还,贷款风险分类与不良贷款管理,贷款档案管理,贷后检查,最基础性的工作,贷后检查是指,贷款发放后，贷款人采取有效方式对贷款资金使用、借款人执行借款合同情况、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和分析。,原则：,双人交叉、现场检查,、,预警报告、适时处理,、,综合评价,贷后监测重点,1,、是否按,约定用途,使用贷款资金，是否诚实全面履行合同；,2,、,贷款项目,是否正常进行；,3,、,客户的法律地位,是否发生变化；,4,、客户的,财务状况,是否发生变化；,5,、贷款的,偿还情况,；,6,、,抵押品,可获得情况、质量、价值等。,合同变更,客户申请，各方同意，可对合同相关内容变更,不能按期归还的贷款，可申请展期,是否展期由,贷款人,决定,申请,担保贷款展期的,，应当由,担保人出具同意的书面证明,，已有约定的，按照约定执行,展期规则,短期贷款,展期期限累计,=,原贷款期限,中期贷款,展期期限累计,=,原贷款期限的一半,长期贷款,展期期限累计,=,年,正常还款,短期贷款到期,1,个星期之前、中长期贷款到期,1,个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单,客户还清贷款不再续贷的，应将抵（质）押权利凭证交还抵（质）押人,提前还款,客户主动提前还款、被动提前还款,贷款催（清）收,逾期催收通知书,、,督促客户落实可行的还款计划,、必要时,发出律师催收函,催收策略措施应与客户状况匹配、合法、人身安全,贷款归还,对每笔贷款进行五级分类,提取贷款损失准备金,（一般准备金,+,专项准备金,+,特别准备金）,贷款拨备率,=,贷款损失准备金,/,贷款余额,拨备覆盖率,=,贷款损失准备金,/,不良贷款余额,不良贷款处置,确认金额、分析原因、催收、执行担保、核销等,贷款风险分类和不良贷款管理,贷款档案,是指在办理贷款业务过程中形成的、记录和反映贷款业务申请、审批、发放、管理、收回全过程的重要文件和凭据。,贷款档案管理,是指对贷款资料的收集整理、登记归档、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。,实行集中统一管理,管理模式：分段管理、专人负责、按时交接、定期检查,贷款档案管理,贷款档案资料范围,授信工作人员责任追究,商业银行授信工作尽职指引,第,51,条,进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的；,未对客户资料进行认真和全面核实的；,授信决策过程中,超越权限、违反程序审批的,；,未按照规定时间和程序,对授信和担保物进行授信后检查的,；,授信客户发生重大变化和突发事件时，,未及时实地调查的,；,未根据,预警信号,及时采取必要保全措施的；,故意隐瞒真实情况的；,不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的。,授信工作人员免责,商业银行授信工作尽职指引,第,52,条,对于,严格按照,授信业务流程及有关法规，在客户调查和业务受理、授信分析与评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理,等,环节,都勤勉尽职地履行职责的授信工作人员,，授信一旦出现问题，,可视情况免除相关责任,。,