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金融可持续发展理论探究农村金融发展
摘要。当前我国经济已步入新常态，经济增长由高速变为中高速，经济注重质的提高。在这种背景下来探究我国农村金融发展有着重要的意义。金融在经济发展中所居的地位越来越高，更是在农村经济发展中居于核心地位。农村金融发展的好，会带动农村经济的整体提高，进而带动国民经济的发展，本文主要运用金融可持续发展理论来探究我国农村金融发展的现状，存在的问题以及改进的政策建议。
关键词：金融可持续发展理论;现状;政策建议
金融可持续发展理论对金融的定义与传统的认识不同。传统的金融定义认为“金融是现代经济生活中货币和信用紧密连接，以至时时处于一而二二而一状态所形成的范畴，从而货币的现实运动也包括在金融体系之中”。而金融可持续发展理论对金融有了更深层次的理解。它认为金融是一种资源，其不仅包括资本和资金，而且包括与资本或资金紧密相关的其他金融要素，还包括资本或资金与其他相关金融要素相互作用，相互影响的功能。因此我们在此定义下来探究我国农村金融的发展。
一，我国农村金融发展现状
金融作为一种资源，具有三个层次，首先就是基础性核心金融资源，即广义的货币资本，它是金融资源的最基本层次。经过改革开放三十多年的发展，特别是党中央大力扶持农业发展，农民收入有了显著地提高，农民也有了闲散资金，这为农村金融发展提供了一些必要基础。但是农民增收还很有限，远远低于金融可持续发展所需的资金。另外在农村还存在着“系统性负投资”现象。所谓“系统性负投资”，指的是银行等金融机构在一地取得居民储蓄，却没有以相应比例向该地区发放贷款。表1是我国1978-2004年系统性负投资额从表1可以看出尽管农村存款在逐年增加，但是负投资量却也在增加，这会使得农村经济发展受到资金制约，同时也不利于基础性核心金融资源即货币的积累，这会影响金融的发展，一旦农村金融发展受限，经济也不可能持续发展起来。金融作为资源的第二个层次指的是实体性中间金融资源，包括金融组织体系和金融工具体系两大类。金融组织体系包括各种银行非银行等金融机构，目前金融机构在农村的数量逐年增加，2009年7月23日，银监会发布《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》，在其中提出计划在3年内设立共1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。这些都说明我国政府非常重视农村金融机构的发展。目前我国农村金融工具创新严重不足，据统计我国金融工具在借鉴西方和对已有工具改进后，已有80多种金融工具，但农村金融工具还主要局限于存款等负债类工具，主要由于长期以来农村金融政策偏重政府主导，没有发挥市场在配置金融资源上的决定性作用。以至农村金融业盈利较少，使得金融工具创新没有激励。目前金融机构在农村的数量逐年增加，2009年7月23日，银监会发布《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》，在其中提出计划在3年内设立共1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。这些都说明我国政府非常重视农村金融机构的发展。目前我国农村金融工具创新严重不足，是因为农村金融业盈利较少导致的金融工具创新没有激励。金融作为资源的第三个层次指的是整体功能性高层金融资源，即货币资金运动与金融体系、金融体系各组成部分之间相互作用，相互影响的结果。它在我国农村指的是整体农村金融体系的发展。从整体上看，我国农村金融服务与过去相比有了很大的进步，服务范围扩大了，作为金融服务对象的广大农民普遍素质也有很大提高，金融工具也日渐丰富，这就为发挥金融第三个层次奠定了重要的基础。当前我国正进行新农村建设，目的是建设一个经济繁荣、设施完善、坏境优美、文明和谐的新农村。而金融在健全和优化农村经济结构方面发挥的作用越来越显著。由于金融现在在农村越来越完善，使得农村有了剩余资金，农民可以进行农业结构的调整，提高农业科技投入，进行农业发展方式的转变，这些都是金融带来的好处。当然农村整体金融体系还不够完善，需要进一步完善、创新。
二，农村金融发展过程中出现问题的原因
我国农村金融在我国整体金融发展的大环境下也有了显著地进步，但是也出现了许多问题，这些问题制约着我国农村金融的进一步发展，通过这些问题的反映，我们可以探究出这些问题的原因。
1，农业生产特点以及农民素质的影响
当前在农村金融发展地还相对缓慢，其中一个重要原因就是由农业生产本身特点决定的。与工业相比，农业生产连续性不强，利润率不高，产品也主要满足自给，农民收入水平低，所获得的资金主要用于消费，很少进入银行进行金融活动。这就使得金融发展缺少基础核心金融资源。另外存在着的系统性负投资额使得农村资金更加稀缺，农村经济的发展受到资金短缺的影响，会使得金融缺口加大。还有一方面就是农民文化素质不是太高，当其面对金融稀缺时可能会求救于非正规金融机构，这会不利于金融系统的稳定。原因是非正规金融机构部门的过快增长和规模增大，表明有很多资金没有处在正规金融体系之中，当农村资金需求者需要资金时，他们会更多地倾向于民间金融而不是正规渠道，这人为提高了融资成本，加剧了金融风险。
2，农村金融组织体系的不完善
根据金融可持续发展理论我们知道，金融组织体系处在金融第二个层次即实体性金融资源，农村金融机构的不完善，会严重威胁金融的稳定，加上农村信用社支农的动力不足，农业发展银行没有起到预期的政策性金融作用，与之相联系的农业保险也缺位，加剧了农村金融供给紧张的局面。另一方面，农村金融组织体系的不完善，会影响到金融工具的创新，也会不利于发挥金融整体性功能。博弈论中“囚徒困境”的模型可以看出集体理性可能导致整体非理性，人们往往选择的是次优结果，构成一个纳什均衡。农村现在金融体系的不完善，一个重要原因就是各方利益博弈的结果：农民、政府以及金融机构都渴望利益最大化，造成的结果就是金融机构不是很完善。
3，我国整体服务业水平的影响
金融业属于典型的第三产业，它的发展需要具备以下因素。首先是经济发展水平的影响，经济水平越高，第三产业越发达。第二个就是居民生活水平，居民只有生活水平提高了，才去转向服务消费。第三个就是劳动力的素质，高素质人才是行业竞争的重要体现，是发展服务业所必备的。纵观我国当前服务业的发展现状可以发现，我国服务业发展迅速，但是发展的很不平衡，主要在低端服务业上发展较快，像金融这样的高端服务业发展还不是很快，尤其是在农村地区。农村缺少金融人才，生活水平较低，这些都阻碍了我国金融的发展。
三，农村金融发展的政策建议
金融可持续发展理论认为金融是一种资源，其对经济影响不是外生的，而是内在于经济发展的。从政策层面看，这就要求金融发展既不超前于经济发展，又不滞后于经济发展，要选择有利于金融可持续发展的政策建议，具体到我国农村金融的发展，主要有以下政策建议：
1，国家要加大支农力度，盘活农村资金
资金为金融之本，农民没有闲散资金就不会进行金融活动。因此，国家必须加大支农惠农力度，运用财政，货币等经济政策促进农村经济发展，提高农民生活水平，同时建立健全农村社会保障体系，让农民进行金融活动没有后顾之忧。同时对农村金融组织体系进行监管，减少农村“系统性负投资”现象，建立多管齐下的农村资金回笼激励机制，让农村资金取之于农，用之于农。同时建立良好的农村金融环境和良好的政治环境，这需要国家加大金融知识的宣传，激励农民不断培养自己的金融意识，学习更多的金融知识，建立金融文化体系，保障金融的良性发展。
2，金融机构要丰富金融产品，优化组织体系
金融机构产品越丰富，服务越多样化，就越能大幅度吸收农村资金，如可以加快农村期货、期权市场的发展，开发农产品期货新品种。同时各金融机构要进行合作，尽可能发展多层次的网点，规范和引导各级金融机构。还可以建立农村利率的定价机制，降低农民的贷款成本，制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理体制。另外还要加快农业保险的发展，以促进金融业的发展。还有就是要加强与民间信贷机构的联系与合作。由于民间信贷的灵活性，使它掌握了很多农民的金融信息，与之合作可以掌握更多的农民金融信息从而更好发展金融业。
参考文献：
[1]白钦先.金融可持续发展研究导论.[m].中国金融出版社.2001
[2]王曙光.金融发展理论.[m].中国发展出版社.2010.
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