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金融消费者 期待法律“占领华尔街
百姓的金融消费日益丰富，相关纠纷也随之增加。资料图片
随着金融市场的快速发展，金融消费走进了民众的日常生活之中，消费形式从单一的银行存款向支付、理财、融资等交易延伸，与此同时相关纠纷不断增加。
日前，上海人大常委会举行“人大网议日”活动，邀请人大代表、法学学者、消费者协会人士，就“如何保护金融消费者权益”这一议题进行了讨论。
纠纷一发难维权
金融消费纠纷不仅在增多，而且一旦产生，消费者往往难以维权。
上海市人大代表、市社会科学院法学研究所研究员顾肖荣表示：“金融消费者之所以维权困难，关键原因在于与金融机构相
2、比，消费者处于明显的弱势地位。”
他举例说，比如消费者购买基金，是经过他自己的同意，也在合同上签了字。而法律规定的举证责任，谁主张谁举证。对于金融机构，一般老百姓很难找出专业的相关证据，难以提出异议。消费者虽然心里极度郁闷，但因为维权之路难走，只能自认倒霉。
如果遭遇金融类侵权事件，消费者应如何正确应对？顾肖荣说，目前我国的“一行三会”，即中国人民银行、银监会、证监会和保监会都已设立了专门的金融消费者保护机构，消费者可以等待它们公布具体的电话和地址。如果现在就需要开始维权，可以先去消费者权益保护委员会咨询相关事宜。
现行法律法规存在短板
在谈及我国政府在保护金融消费者权
3、益方面的立法工作时，上海市人大代表、上海四维乐马律师事务所主任厉明介绍道，政府已经做了一系列工作，如银监会在公平对待消费者方面，陆续发布了一系列法规和指引，2009年4月的《进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》、2009年7月的《进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等。
此外，银行业协会颁布了一系列自律公约和服务规范，督促金融机构制定行内标准等。
“但是，立法工作离金融消费者的期望还存在一段距离。”厉明说，当前需要解决的问题主要有：
一是尚无关于金融消费者保护的特别法律。《消费者权益保护法》只是针对一般商品和服务消费过程中如何保护消费者权利的法律，
4、适用于金融消费者则显得“不合体”。
二是保护消费者的金融类法律数量少且原则性强，缺乏可操作性。《商业银行法》、《银行业监督管理法》中虽有保护存款人和其他客户权益的规定，但没有关于金融消费者保护的特别规定。
三是效力层次较低，影响了金融消费者合法权益的行使，对政府机构的执法也产生了影响。金融消费者往往直接诉诸司法途径或一般性行业的消费者保护机制，极易激化双方的对抗，无助于纠纷的圆满解决。
消费者应多长一个心眼
当谈及对于国内金融消费者的建议和提醒时，上海市消保委法律与理论研究部主任唐健盛表示：
首先，要搞清自己购买的是什么金融产品。大家对股票、期货等金融产品很熟悉，
5、但对集合投资计划等新产品，可能难以准确了解。它种类繁多，而且归于不同部门监管。
其次，要知晓金融产品的风险。很多金融机构在产品营销时，突出收益，对风险避而不谈。但合同中收益条款又很少，甚至没有，而风险条款则长篇累牍。很少金融机构会将风险主动告知，只有靠消费者多长个心眼，主动去问。
第三，消费者不要看了合同马上就签，最好回去先仔细琢磨，不懂的再找专业人士询问。
金融消费纠纷逐年递增
2011年“3·15”的前夕，金融维权律师、北京问天律师事务所主任张远忠开设了一个名为“张远忠金融网”的金融维权网站，公布了他所代理的一批金融理财产品维权的案例，涉及中信银行、恒生银行等多家金
6、融机构的多款理财产品。
“我这样做，实属无奈之举。”张远忠表示，相对于“财大气粗”的金融机构，金融消费者的力量显得非常薄弱，投资人只有更多、更大地发出自己的声音，才有可能更好地维护自身权益。
他希望通过开设网站，晒出案例，借助舆论的力量向有关金融机构施压，以帮助被侵权的金融消费者维护合法权益。
近些年，保险合同玩文字游戏，高投保、低赔偿；银行推广理财产品时，吹得天花乱坠，只谈甚至夸大收益，避谈投资风险；个人信息被随意泄露，各种骚扰电话、短信接踵而至……
广大消费者在金融消费之时，遭遇各种“坑爹”事，金融消费者与金融机构之间的纠纷也呈现逐年增加的态势。
据相关统计数
7、据，目前我国银行业的收费项目高达3000多种，在7年左右时间内增加了10倍之多。林林总总、名目繁多的收费项目在不断增加，招致了消费者的众多不满。
今年2月10日，中国银监会、中国人民银行、国家发改委对外发布了《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》（简称《办法》），希望约束银行的不合理收费行为。但有专家认为，仅靠出台以《办法》为代表的法律法规，无法从根本上解决银行不合理收费的问题。
除了令人诟病的收费问题之外，对银行理财产品的投诉是另一个众矢之的。产品信息披露不充分、不透明，风险提示不到位等，都是消费者不满情绪爆发的导火线。
实际上，一旦银行理财产品信息的披露缺乏完整性、准确度和及时性，金融消费者的知情权和选择权就不能被满足。这样不仅难以引导消费者正确选择，反而会使消费者误入歧途，蒙受损失。
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