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普惠金融指标与监管体系研究
摘要。“数字普惠金融指标与监管体系”的建立能动态监测金融风险的扩散和传播，保持金融稳定，同时对天津实施普惠金融发展战略具有重要作用。目前，全国还没有哪个省市建立较为科学、完整的数字普惠金融指标和监管体系，用以衡量该地区普惠金融发展。天津可以通过探索对数字普惠金融指标和监管体系的研究，结合天津普惠金融和数字金融发展的实际情况，构建具有天津特色的数字普惠金融指标和监管体系，推动XX省普惠金融进一步深化，同时对指导普惠金融实践工作具有现实意义。
关键词：普惠金融;数字普惠金融;指标体系
1对“数字普惠金融指标与监管体系”的解读
1.1“数字普惠金融”的概念解读。数字普惠金融是现代数字技术和普惠金融深度融合的产物，它已经成为当前金融创新领域发展的焦点和热点。数字普惠金融可以说是普惠金融发展的高级阶段，发展数字普惠金融既是顺应数字化时代的客观要求，也是解决普惠金融现实难题的重要手段。目前，国内外对“数字普惠金融”并没有形成统一的定义，较为权威的是2016年g20普惠金融全球合作伙伴（gpfi）的《全球标准制定机构与普惠金融——演变中的格局》报告中给出的定义，即“运用互联网、大数据等现代数字技术为金融服务无法触及到或较为缺乏的群体提供更多正规金融服务，不断满足其金融需求”。简单地说：数字普惠金融就是普惠金融的数字化服务，即通过数字化、信息化等高新技术手段，为更广大范围的金融服务需求群体提供各类金融服务和产品。提供普惠金融数字化服务的不仅有银行和信贷公司等传统金融机构，更有各类新兴的互联网金融创新公司、高科技公司等曾经未涉足过金融领域的公司的加入。
1.2建立“数字普惠金融指标和监管体系”的意义。数字普惠金融指标体系是对普惠金融数字化实践的定量刻画，通过建立“数字普惠金融指标和监管体系”可以对普惠金融的发展有较为客观、直接、系统、全面地把握，同时对金融运行中的各种风险的监管和防控具有重要意义。具体来讲，建立“数字普惠金融指标和监管体系”具有以下几个方面的意义：第一，从理论上看，“数字普惠金融指标和监管体系”的建立是普惠金融研究的重要组成部分，对普惠金融创新性研究和金融领域统计指标体系的深层次研究具有重要的参考价值。第二，从实践上看，构建“数字普惠金融指标和监管体系”可以反映在不断进步和发展的互联网等高新技术的发展趋势下普惠金融，特别是数字普惠金融的发展程度和均衡程度，有助于政府部门和金融从业者更加全面系统地了解国家或地区普惠金融的发展现状，及时发现金融发展中面临的问题和风险，制定及时有效的相应政策，促进金融业特别是普惠金融的健康可持续发展。第三，从创新角度上看，以互联网、云计算、区块链等高新技术为代表的金融科技是数字普惠金融实现和发展的基础，同时，普惠金融的更深层次的需求为金融科技的发展提供了更深的拓展空间。可以说，创新型数字普惠金融是普惠金融发展的重要推动力，技术创新推动金融创新，金融科技能突破金融发展不均衡的现实，能动态监测金融风险，保持金融稳定。
2天津建立“数字普惠金融指标与监管体系”的必要性
天津作为全国金融改革创新基地和金融示范区，大力开拓金融领域的创新是责无旁贷的，而建立“数字普惠金融指标与监管体系”正是天津加快金融创新发展的重要选择。
2.1是实现天津普惠金融发展方案的重要助力。为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》精神，大力发展普惠金融，天津结合实际制定了《XX省普惠金融发展实施方案》，针对防范互联网金融风险又制定了《XX省网络借贷信息中介机构业务活动管理实施细则》《XX省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》。建立“数字普惠金融指标与监管体系”可以探索建立全市范围的普惠金融数据库，建立相关指标和监管体系，有效地实现普惠金融发展和防范金融风险的目的，有利于对第三方机构审慎评估p2p企业运营风险、网贷资金第三方存管、利用信息平台加强监管、信息披露、发挥行业协会作用等。
2.2是提高天津普惠金融覆盖面和可得性的重要保障。普惠金融旨在增强经济社会发展的包容性和可持续性，对于促进就业、消除贫困、增进共享发展具有重要的意义。XX省普惠金融在覆盖率、可得性和服务水平等方面仍面临不少困难和问题。普惠金融的受众方多数是金融素养较低，损失承受力较弱的人群，因此，要保护金融弱势群体，免受信息不对称以及违法违规金融活动的侵害，而承担这一重任的非数字普惠金融莫属。近年来，XX省数字信息技术不断取得突破，为普惠金融的发展提供了新的技术支撑和探索商业可持续性提供了可循路径，也是为覆盖金融“最后一公里”提供了更多可能。通过建立“数字普惠金融指标和监管体系”可以更有针对性地实现普惠的目的。
2.3是天津实施金融改革创新发展的重要支撑。目前我国各省市主要针对“数字普惠金融指标和监管体系”的建设并不多，在2016年上海金融外滩峰会上，北京大学推出了基于全国数据的《北京大学数字普惠金融指数》，该指数综合测量了2011—2015年全国31个省及各省的地级市XX县区的数字普惠金融发展状况。该指数较为全面地描述了全国层面的数字普惠金融发展现状。在地方政府中，仅XX省金融机构联合中国人民大学中国普惠金融研究院开展了“XX省数字普惠金融指标与监测体系”专项调研。天津作为我国普惠金融发展水平较高的城市之一，必然要把数字普惠金融发展作为金融创新的重要内容，政府部门应联合金融机构、科技机构、科研机构致力于对“数字普惠金融指标和监管体系”工作的研究和推动。通过该体系的建立可以实现金融实务服务于先进理论，先进理论后期又反哺金融实务的过程，特别是可以从宏观的层面对全市范围的普惠金融的发展情况有较为全面地掌控，保证天津普惠金融的全面实施和金融运行态势的良好发展。
3建立天津“数字普惠金融指标与监管体系”的对策建议
数字普惠金融既丰富了普惠金融的内涵，也让各级金融管理部门在引导和推动普惠金融发展过程中，把握新的发展方向和发展模式，同时也需要面对由此带来的新挑战。因此，要确保天津数字普惠金融真正发挥普惠作用提出以下几个方面的对策建议。
3.1发挥政府引导作用，调动多部门力量联合探索。普惠金融的发展具有服务主体多元、服务覆盖面广、移动互联网支付使用率高等特点，因此要对普惠金融发展水平的监测是一个复杂的系统工程，同样建立一个地区的“数字普惠金融指标与监管体系”也是如此，要想使该体系能确实有效的发挥作用，单靠某个部门来操作是很难实现的，需要多领域多部门的协作参与才能完成。因此，需要由政府部门来牵头引导，从基础设施建设、组织和产品、政策支持、金融环境建设、法律监管等多维度联合科研、金融、法律等多部门联合探索建立天津“数字普惠金融指标与监管体系”。
3.2以制度形式确保实施，在实践中不断优化。建立天津“数字普惠金融指标与监管体系”能为更好地开展普惠金融工作提供衡量标准和努力方向。要与国家层面的中国普惠金融指标体系建设相结合，使之成为一个开放的，能与外界信息沟通的体系，可以参照中国普惠金融指标体系填报制度的要求开展天津的“数字普惠金融指标与监管体系”指标体系建设工作，科学评价天津各区普惠金融，特别是数字普惠金融发展水平，为各区、各金融机构根据评价情况提出精准化措施，进一步改进金融服务，切实推进各地普惠金融发展。同时，数字普惠金融指标与监管体系建设不是一次性的工作，需要在实践中不断优化完善。各相关机构要密切关注国内外和天津普惠金融领域的最新动向，跟踪经济金融发展状况和统计体系调整变化，及时根据需要对指标体系进行修正与完善。
3.3从多维度探索创建天津“数字普惠金融指标与监管体系”。毋庸置疑“数字普惠金融指标与监管体系”建设是个系统工程，要建设天津“数字普惠金融指标与监管体系”需要从以下几个方面考量和进行：（1）建设为普惠金融服务的基础设施体系，只有基础打牢了，才能让“普”的可能性发挥得更大；（2）建设层次丰富、覆盖广泛的数字金融组织体系和产品体系，这主要是侧重于“惠”的实现，让更多的群体享有金融的惠利；（3）鼓励数字普惠金融发展的政策体系，发展数字普惠金融是普惠金融实现的必然选择，也是解决“普”“惠”和提升服务质量等问题最有效的途径，有效政策体系的建立能保障数字普惠金融更好的发展，并且实现普惠金融发展的商业可持续性；（4）建设与数字普惠金融相关的法律和监管体系，数字普惠金融的发展涉及多领域多部门，且发展模式众多，创新速度快，因此更需要完善的综合性监管和穿透式监管，加强监管的协作和信息共享。
3.4不断完善和加强金融综合统计工作。建立数字普惠金融指标与监管体系的基础是统计，金融综合统计工作是有效监测金融服务效果、提高服务效率的关键，更是防范和化解系统性金融风险、维护金融稳定的重要保障，是全面深化金融体制改革、建立现代金融体系的重要举措。因此，做好金融综合统计工作是天津建立“数字普惠金融指标与监管体系”的基石。在进行金融综合统计的工作中除基础的金融统计工作外，更要加强普惠金融，特别是数字普惠金融的统计工作，因为新的金融技术，新的金融服务模式，新的金融产品的不断涌现，要及时地进行统计指标和数据地调整和更新，同时要与现行的金融统计内容相衔接，不断补充新的统计内容，以实现金融统计全覆盖。建设覆盖面全、安全、先进的金融数据库，需要充分调动组织、资金、人员等多方资源，才能保障金融统计工作的进行，同时，建立高效信息共享机制，使该体系能真正为天津经济社会发展的多个领域服务。
参考文献
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