惠农卡风险管控问题的思考和建议.docx

惠农卡风险管控问题的思考和建议
惠农卡是我行为落实面向“三农”的市场定位和责任，专门为广大农户研发推出的一款金融产品。自去年4月惠农卡首发以来，在各级行大力推进下，惠农卡和农户小额贷款业务迅猛发展，取得了可喜成绩，已成为我行服务“三农”的拳头产品和响亮品牌。截至9月末，全行发放惠农卡2967万张，通过惠农卡向289万农户授信718亿元，并向其中216万农户发放小额贷款568亿元。同时，应当清醒地看到，在前一阶段惠农卡试点工作中，也存在一些不容忽视的问题，其潜在风险值得高度关注。特别是随着我行服务“三农”工作全面推开，惠农卡业务规模将不断扩大，客户积累将大幅增加，风险隐患随之急剧增多。能否增强惠农卡业务风险管控能力、有效防范和化解经营风险，是当前和今后相当长时期摆在我们面前的重大挑战，对于确保惠农卡业务持续有效开展至关重要。
一、惠农卡业务面临的风险隐患
有效防控惠农卡业务风险，首先要全面认识和把握这项业务开展中的各个风险点。具体来说，惠农卡业务的风险点主要有以下方面：
（一）操作风险。
从发卡环节看，主要有两个问题：一是惠农卡发放给农
1户时，必须由农户亲自修改密码、当面激活，但在实际操作中较普遍地存在由银行代设密码、代为激活的现象。二是总行明确规定惠农卡发放必须履行严格的签收手续，确保惠农卡发到农户手中，但在现实批量发卡中存在代领、代签行为，甚至有部分卡仍滞留在合作单位（村委会）或客户经理手中。
从农户小额贷款情况看，主要有以下问题。一是调查不到位，信息采集不全、不真。甚至出现私贷公用、多人贷一人用的“假农贷”。二是有效担保问题。各地在实践中探索和创新了多种担保方式，但许多新的担保方式在法律效力、可变现能力、抵押品监管、价值稳定性等方面都还有一定的缺陷，能否真正发挥第二还款来源保障的作用还有待进一步检验。三是贷后管理方面。贷后管理流于形式，对农户生产经营情况及贷款资金用途监管不到位。
（二）信用风险。
农户诚信意识不强，部分农户信用观念差，还款意识淡薄，赖债、逃债思想较重，少数农户甚至从贷款开始就无还贷念头，贷款到期不按时归还。而农户的不守信行为很容易形成连锁反应，可能导致大批量不良贷款形成。
（三）市场风险。
由于市场供求变化，农产品价格波动，直接影响农户收入，影响还贷能力。市场风险主要有以下两方面：一是信息不对称的市场风险。农村基础设施建设落后、交通闭塞、信
2息来源渠道少，收集信息的困难程度相对较高，加之农民自身素质低，组织程度差，造成农民对农产品市场规模、价格的预期与实际差距较大，无法合理安排生产。二是农产品结构变化的市场风险。随着农产品在越来越大范围内流通和交易，大量农产品的进口和出口，都有可能引起某一区域内农产品市场结构的变化，从而引起产品价格剧烈波动。而农业生产周期长，农户不可能随时改变种植结构。信息不对称、农产品结构变化的市场风险很容易导致农民收入减少，偿债能力降低，从而形成贷款风险。
（四）自然风险。
农业是弱质产业，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，一旦发生自然灾害、疫情等，农户正常生产经营将受到很大影响，直接导致农民收入减少，到期难以还贷。自然风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户小额贷款就难以清收，而且很可能是大面积、区域性、行业性的。
（五）声誉风险。
惠农卡产品的初衷是为广大农户提供普惠制、广覆盖、多功能的金融服务，需要得到广大农民的广泛认同，使农民朋友真正感到惠农卡实用、好用、爱用。如果达不到预期的效果，口惠而实不全，势必损害该产品的品牌形象，甚至有损农行的整体形象。目前可能对我行声誉造成不良影响的主
3要有三。一是整体推进和大规模批量发卡中，目前存在不少“空卡”或“睡眠卡”，造成滥发卡、卡没用的印象。二是部分农户认为有卡即有贷，他们办了卡，贷不到款就认为被欺骗，到处上访、投诉。三是农村地区用卡环境相对落后，用卡不方便、取现难，特别是在偏远地区更难甚至是无法使用。
上文简析了惠农卡和农户小额贷款的主要风险点，而各种风险又是相互交织、相互转化的。如一些违规操作容易诱发风险和案件，从而给我行造成不良影响，形成声誉风险：卡片未及时发放到农户手中，这就为一些不法份子利用卡片编造虚假资料骗取贷款创造了条件，容易诱发案件，对我行声誉产生严重影响。又如，自然风险、市场风险中交织着信用风险，信用风险又可能转化为声誉风险：一旦发生自然灾害或是农产品结构变化导致农户收入减少，信用风险就会剧增。而农户的信用风险又使客户经理产生惜贷、慎贷心理，任务一旦完成就不受理农户小额贷款业务，影响我行声誉。可以说，各种风险最终都可能转变为声誉风险，对农行产生极为不利的影响。
二、存在风险的原因分析
上述风险产生的成因错综复杂，既有外部的、又有内部的，既有客观的、又有主观的，而且相互交织。从外部看，主要有以下几方面原因：一是农村信用体系建设滞后，农村
4社会征信体系不健全，缺乏有效约束机制。二是农户认识存在偏差。有的认为发行惠农卡是国家强制性的惠农政策，农行就应该为每个农户提供惠农卡和小额贷款。有的认为农户小额贷款是扶贫款、救济款，就想方设法去“争取”。基层行在办理业务中曾遇到一个奇怪的闹剧：有个农户领到惠农卡，认为惠农卡里有5万元扶贫支农款，因此向网点柜员提出，要将卡里3万元转存定期存款，余下2万元取现。三是农村风险防范措施不健全，如农业保险市场发展滞后，农户规避农产品价格风险的手段缺乏等等。从内部看，主要有以下几方面原因：。
（一）唯任务观念普遍存在。惠农卡和农户小额贷款任务是指令性的，基层行普遍存在唯任务观念，往往被动地为完成任务而营销，营销质量大打折扣。有的行为赶进度，没有严格按照规章制度办理业务，任务完成了，却严重违规，潜在很大风险隐患。有的行任务完成后就有意放慢进度，甚至停办，使农户对惠农卡业务持续性产生质疑，造成惠农卡是短时间政策性业务的错觉。个别整体推进地区希望短时间内一蹴而就，盲目整体推进，脱离了现有服务能力的实际，造成后续服务严重脱节。
（二）工作缺乏主观能动性，创新不够。一方面，工作消极、畏难，不想办法寻找有效项目、有效切入点，盲目发卡、盲目授信。另一方面，工作简单化、图省事。如有的行
5通过有关部门、村委会拿到农户清单，既不辨别清单是否过时，也不进行逐户核对，就批量发卡，导致相当部分卡发不出去，甚至在发卡时发现有的农户根本不知道自己申请办卡，造成后期大量销卡。如某支行就因此销了近6000张卡，造成人力、财力的浪费。
（三）制度执行力不强。有的是以任务重、人员不足为借口，不按规章制度办，埋下风险隐患；有的是部分员工业务素质不高，不能很好地理解执行各项规章制度，不自觉地造成操作风险；有的是道德风险，蓄意违章操作。
（四）客观上服务能力不足。随着惠农卡和农户小额贷款规模不断扩大，基层行服务能力不足问题日益突出。一方面，目前我行乡镇网点少atm、pos、转账电话等自助机具投放不足，尤其是偏远地方用卡环境更为落后。以现有的服务能力确实难以支撑短时间大规模发卡及后续激活、授信等工作，尤其是与政府惠农政策对接的项目，如“新农合”、代理涉农补贴等。以泉州德化“新农合”项目为例，泉州分行举全行之力，用了1年半时间激活率才达到90%以上。如果由于我们自身营运能力不足，造成后续服务跟不上，影响惠农卡正常使用，对广大农户的承诺无法兑现，势必引起农户埋怨，产生不良影响。另一方面，人员不足尤其是基层客户经理不足是当前制约惠农卡和农户小额贷款业务发展的又一重要因素。如，许多基层网点都是网点主任兼客户经理，
6双人调查难以落实，如要受理农户小额贷款，只能临时选派客户经理到网点帮助工作，这势必造成贷款受理办结时间长，引起农户不满。
三、强化风险管控的措施
针对当前业务发展过程中存在的风险点，结合基层调研中的问题反映，提出以下具体措施，以期达到规范有序管理、切实防范风险的目的。
（一）思想认识要到位。目前对惠农卡事关农行服务“三农”、股改推进的战略意义的认识，在全行上下已经统一。但在业务有效发展上仍需有个新的认识，应切实做到“三个高度重视”：一是高度重视业务风险管理。要开展全面“回头看”活动，发现问题、落实整改，杜绝风险隐患。二是高度重视整体推进的可行性。要从自身服务能力、农户实际金融服务需求当地经济人文特点、当地信用环境等方面去论证整体推进的条件是否具备，籍此决定是否整体推进，籍此选择整体推进的地域。三是高度重视业务发展的循序渐进。要将惠农卡作为常规业务来做，实现持续、常态发展。这就要求总体目标任务的规划、分年度计划的确定要切合实际，要符合业务发展规律。按目前这样下达任务的做法，很可能影响发展质量。
（二）做实功能要到位。总结惠农卡推出以来的做法，要做实功能，一个基本经验就是坚持项目带动，以项目为依
7托发卡。如与财政补贴发放对接、与各项费用代收付对接、与医保社保对接等等。还有，就是卡要发给有实际金融服务需求的农户，如农户自愿办卡、卡贷合
一当一般借记卡使用等等。唯有如此，才能真正发挥惠农卡惠农、利农、便农作用。
（三）宣传引导要到位。要结合当地农村经济人文特点，采取合适的方式，针对性地进行宣传，消除误解、澄清认识，提高宣传效果。对农户的质疑及投诉要认真对待，耐心解释，及时回复，特别是对不符合贷款准入条件的农户要讲究艺术地做好宣传解释工作，尽可能避免负面报道。
（四）合规经营要到位。要强化合规意识，针对业务各环节中的风险点，督促各级行严格执行制度规定，规范操作。在发卡环节，严格履行签收手续，确保卡发到农户手中；严格密码管理，确保卡片由农户本人改密、激活。在授信、贷款环节，关键是做好基础工作，严格执行“三查制度。农户小额贷款户多、面广、分散，贷后管理更要以系统为支撑，实现在线精细管理，如风险实时监测、短信提醒贷款到期等等。
（五）落实担保要到位。担保难仍是制约农户获取贷款的瓶颈。虽然总行农户小额贷款管理办法规定的担保方式较多，但实际运作中担保方式还比较单一，主要采取多户联保、公职人员担保、“公司+农户”担保等方式。只有创新多样化
8担保方式，落实有效担保，才能稳步推进农户小额贷款业务，有效降低贷款风险。如通过支持农民专业合作社，解决广大农户生产融资问题；积极引导组建农户担保公司，通过担保公司担保解决农户担保难问题。等等。
（六）银政合作要到位。惠农卡工作能否持续有效开展离不开政府相关部门的大力支持和帮助。要主动加强与当地政府部门沟通协商，争取依托政府通过设立风险基金、担保公司、财政贴息等多种方式，建立起农户小额贷款的风险补偿机制和有效担保机制；依托政府在农村金融生态环境建设中的主导作用，通过推广信用村、信用镇的示范效应，强化农户的信用观念，优化农村金融生态环境。
（七）服务维护要到位。随着发卡量不断增加，用卡环境的瓶颈制约问题将越来越突出，已有不少农户对此反映非常强烈。用卡环境问题如不解决，同时还会造成农民仅将惠农卡当作获取贷款的一种工具，对其他功能臵之不理，最终导致卡综合服务功能退化。因此，要高度重视服务渠道和用卡环境建设。要立足现有网点，加快推进网点和服务转型，充分挖掘服务潜能，增强网点服务辐射能力。要加快广布转账电话、pos、atm等自助机具，有效发挥电子渠道作用。在现有网点难以覆盖的区域，更要通过开辟电子渠道、代理渠道或流动服务方式，实现发卡适度覆盖和用卡环境改善。要积极推动农村地区小额现金支付业务的试点开办，解决我行
9营业网点空白乡镇的金融服务问题，满足农民的基本金融需求。最后，考虑到县域支行客户经理不足问题突出的实际情况，建议适度增加人员或积极探索新用工方式来缓解人员矛盾。
2009年11月19日
第二篇：风险管控体系的实践与思考全面实施风险防控体系的实践与思考
企业经营活动越来越多样化，经营环境越来越复杂化。企业在不断发展壮大的同时，如何使企业的合法权益和利益得到维护。如何最大程度降低企业生产经营过程中产生的风险。
华北油田树立了很好的榜样，公司全面建立以岗位风险控制为中心的风险防控体系，把风险防控重点落实到每个岗位和员工，实现风险防控与生产经营业务的高度融合，为油田持续有效和谐发展提供了法律支撑和有力保障。
一、全过程细化岗岗都有风险管理
随着油田经营活动的拓展和深入，华北油田公司注重自身权利和利益的保护，在生产经营实践中，以制度建设为纽带，构建全面风险管理体系，先后建立起hse体系、内部控制体系、法律风险防控体系、惩治与预防腐败体系等八个专业管理体系，企业各项经营活动有法可依。
为发挥各体系的整体效应，华北油田公司对八个专业管理体系进行整合、完善和提升，建立全面风险管理体系，实现了对企业各管理单元、管理主体和管理流程的全方位系统控制。通过建立全面风险管理体系，加强对企业法律风险的防控，保证了机关和基层各项管理的长效性、规范性和科学性。
二、全方位管控事事都有制度覆盖
在风险防控体系建设中，公司坚持把风险管理融入企业的规章制度和工作流程，把风险解决方案植入到企业规章制度之中，提高企业风险的防控能力和防控水平。
公司对以往的hse体系文件、业务流程、管理标准、规章制度等进行重新梳理，一套科学规范的规章制度管理体系，将生产经营中所识别出的全部风险以及相对应的防控措施固化到对应的规章制度之中，实现了由一套制度文件对全部风险和防控措施的全覆盖，实现了企业经营管理中法律风险的源头防范和过程控制。
三、全员参与环环都有监督落实
公司加强风险管理文化培育，把风险防控、经营环境对油田生产经营的影响与油气田勘探开发、工程技术市场服务和XX县区服务紧密结合，以依法治企为导向规范各种经营行为。油田公司对外重大经营决策及实施方案都要经过法律部门的法律风险评估论证，突出了法律管理对保障项目权益和运营安全的重要作用，法律管理主动融入企业生产经营全过程，通过法律引导有效地规范各项业务的开展。最大限度化解了企业的风险隐患，形成了“环环都有监督落实”的全过程监督管理新局面。
华北油田公司建立全面风险管理体系，促进了自控、互控和专控能力不断提升，实现了企业精益求精管理。
点评：岗位风险防控体系重在建设
华北油田公司全面建立以岗位风险控制为中心的风险防控体系的实践，给我们带来的启示是多方面的。
一、风险的有效防控必须要有制度保障。
对于企业来说，没有公平和没有约束力的制度条文，没有一系列旨在维护经营秩序的规则，企业生产经营秩序将无法保证。只有实现制度覆盖到位、执行到位和违规责任追究到位，并将国家法律法规中规范性要求落实到企业各项规章制度之中，才能有效避免风险防控体系运行和企业实际执行“两张皮”现象。
二、风险防控需要企业全员参与。
企业的生产经营风险存在于企业的各项业务活动中，开展风险防控工作，岗位员工是实施主体，客观上要求全面规范岗位员工的权利、义务和行为规范，提高员工的风险防控意识，不仅要全面熟悉了解国家、企业的有关法律法规，而且还必须掌握如何运用法律武器来维护企业正当权益，通过日常的工作识别风险、防控风险，进而实现各类风险的全面防控。
三、必须建立并强化企业的法律事务机构，使其成为企业重大决策和依法管理企业的参谋和助手。
企业法律事务工作者要主动把法律工作融入企业生产经营的方方面面，通过法律风险评估、法律防控措施落实以及重大决策法律论证等形式，用法律的眼光和思维审视企业的管理行为，进而有效保证企业经营活动的规范运作。
第三篇。工商局强化廉政风险点防控的思考和建议党的十七大报告指出，在坚决惩治腐败的同时，更加注重治本，更加注重预防，更加注重制度建设，拓展从源头上防治腐败工作领域。为确保工商部门廉政建设工作收到成效，国家工商总局提出了防控廉政风险点的创新性工作思路，并在全国部分基层工商部门开展了试点。通过近一年的试点工作，特提出如下思考和建议。
一、当前工商部门履职中廉
政风险点的主要表现
（一）思想道德风险。基层工商执法人员处于监管执法服务的最前沿，不可避免地与各类市场主体及有关社会单位打交道。市场主体本着自身发展壮大，有关社会单位本着打××工作局面等动机，均可能想借助工商部门作为市场经济卫士的“独占”优势达到目的。能否正确地履职尽责，减轻和消除勤廉执政的思想道德风险，有效遏制违规违纪行为，这对于工商干部在监管执法服务中是否筑牢思想道德的反腐防线是严峻考验。
（二）制度机制风险。改革××放__年来，为适应社会主义市场经济监管的需要，国家先后出台颁布了规范市场主体行为、规范市场竞争（交易）行为、规范市场退出行为和规范市场监管行为等方面涉及工商部门市场监管的法律法规，共计___余部。这些法律法规对于工商行政管理机关依法履行职权，规范和维护市场经济秩序，有效促进社会经济的发展提供了较为完备的法律依据。但是，由于法律法规本身具有的严肃性和稳定性，随着客观经济环境的变化，现行部分法律法规凸现的不完备、法条滞后、法条缺失和相关配套制度不健全等因素，无疑给工商干部履职尽责规制市场主体及其交易行为和竞争行为带来潜在的制度机制风险。
（三）岗位职责风险。_.不廉洁现象。基层工商干部工资待遇较低，受客观社会环境和主观攀比等因素影响，难免存在借助或者利用手中“特权”寻租的现象，表现为向服务对象“吃、拿、卡、要”等不廉洁行为；_.不勤政现象。由于基层执法人员存在政治素质和业务水平的差异，加之缺乏严谨的敬业精神，在监管服务中，易出现办事拖拉、推诿甚至出现行政不作为、作为不当等执政偏差问题；_.行政乱作为现象。受考核“指标”和“彰显”部门权威的驱动，在具体实施监管执法过程中，往往会出现越权执法、以罚代管和滥施处罚等执法违纪问题；_.渎（失）职现象。受物质、金钱等利益因素的诱惑，基层执法人员擅自减少、省略手中的重要业务审批环节，导致失职渎职、疏于管理、玩忽职守等现象发生；_.不良潜规则问题。个别执法人员一方面为相关部门和有关群团组织违规“搭车”收费或者变相收费，借机染指私利；另一方面，设置无依据前置障碍，突出表现在市场主体准入时需服务对象提交无依据的“前置许可”以及向监管服务对象乱拉赞助等行为。_.其他不良行为。一些监管执法人员行为举止不端或干与工作无关的事，受到服务对象投诉或被媒体曝光等。
二、科学确定各岗位的廉政风险点
为有效防控廉政风险点，必须对基层工商履行监管执法服务所涉及到的廉政风险点予以科学定位，着力为标本兼治、重在治本的反腐倡廉惩防体系的建立和完善奠定坚实基础。
（一）确定重点环节、重点岗位的廉政风险点。重点围绕基层工商部门和执法人员行使行政许可（审批）权、行政执法（处罚）权、队伍管理权、财物管理权的部门和环节以及履职中管人、管钱、管物、管项目的重要岗位，将注册登记、市场巡查、流通领域商品（食品）监管、公平交易、商标广告监管、消费维权、财务管理、人事管理和后勤（采购）管理等重点环节、重点岗位，确认为防控廉政风险点的重点。在此基础上，针对上述重点环节、重点岗位的特点，进一步明确具体细化各岗位的廉政风险点。
（二）分级、分类评估廉政风险点。为有效防控本部门的廉政风险点，需对履职岗位各廉政风险点不同的行为特点以及产生风险的原因进行分级、分类评估，以便及时对廉政风险点实行动态分类处置。廉政风险点情况紧急的定为一级、出现苗头的定为二级、存在可能的定为三级。一级风险点由局领导、纪检监察部门重点监控；二级风险点由局领导、纪检监察部门、部门负责人重点监控；三级风险点由纪检监察部门、部门负责人随时掌控。
（三）适时监控廉政风险的动态变化。在密切关注重点廉政风险点的同时，还要对那些一般性的、廉政风险小的岗位加强监控，做到适时监控廉政风险由静态向动态的变化，坚决杜绝顾此失彼、此消彼长违规违纪行为的发生。
三、有效防控廉政风险点的具体举措
（一）认真抓好反腐倡廉教育，着力筑牢思想道德反腐防线。一要着力打造一支具有“忠于职守，勇于负责，清正廉洁，执法如山”道德观念核心的工商行政管理干部队伍。有计划、有重点地组织干部职工入脑入心地认真学习和深刻
领会胡锦涛总书记近年来在中纪委会上所作的有关推进党风廉政建设和反腐败工作等重要指示精神，贯彻落实中共中央《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》和中纪委《关于严格禁止利用职务上的便利谋取不正当利益的若干规定》以及国家工商总局“六项禁令”等。二要围绕近年来在执法中的反腐经验教训，认真抓好警示教育和革命传统教育，注
重提升干部职工拒腐防变、廉洁从政的党性修养和执政为民的理念，启迪干部职工强化对自身言行的规范和约束，强化履职尽责的廉政风险点防控，以提升拒腐防变抵御风险能力和廉洁从政的执政能力，筑牢思想道德的反腐防线。
（二）认真抓好履职尽责的各项制度建设，着力为防控廉政风险点提供完备的制度保障。一要在履职尽责的实践中，拓宽监管领域，创新监管方式，着力丰富和发展运用法律法规及其相关制度履行监管执法服务的实践。二要收集监管执法实践中所遇到的疑难问题，加以针对性的调研，形成有利于推动法律法规及其相关的各项制度日益完备的有价值的研究成果。三要立足当前“保增长、保民生、保稳定”的主旋律，紧扣市场主体准入、市场交易（竞争、）行为、市场退出行为等监管服务职能，认真研究履职尽责中容易产生不良“潜规则”问题的薄弱环节和易导致腐败滋生的深层次问题等，探索具有操作性又有科学性的用制度管权、管事、管人的新办法、新举措。四要结合实施廉政承诺、述职述廉（廉政测评）、预警制度以及民主生活、自律他律等反腐监督制度，打造和充实具有工商工作特点、符合工商事业发展需要并在实践中积累的防控工商廉政风险点行之有效的勤廉执政新工作机制。
（三）加强勤廉执政的监督与考核，建立防控廉政风险点的科学评价机制。一要在基层逐步建立起结构合理、配置科学、程序严密、制约有效的行政审批、行政许可、行政执法、行政人事和财务审批等权力运行机制，并给予科学的规范和有力监控。二要通过建立健全廉政公开制度、廉政指导（告知）制度、廉政警示（提醒）制度和基层工商行政执法人员向服务对象代表述职述廉等监督制度，让基层工商人员始终处于群众监督之中。三要制定勤廉执政工作监督规则，进一步完善政务督查督办机制。做到工作有要求、违规受追究、执行有保障。四要进一步完善勤廉执政目标管理考核办法，加强对基层单位的内部岗位督查考核，把日常考核与全年目标考核相结合，量化考核指标，细化考核办法，增强针对性、实效性和科学性。形成廉政风险岗位“目标明确、责任清晰、监督有效、考核科学、奖惩分明”的管理新机制。五要建立自律与他律相结合，组织监督与群众监督相结合的工商廉政风险防控的科学管理体系，推动基层工商干部思想道德、业务素质和作风修养的全面提升，为正确履行职责，推进“四化建设”和“四个转变”，全面实现“四个统一”和“四高目标”提供坚强的政治保证和纪律保证。
第四篇：关于惠农政策落实当中存在的问题和解决建议关于惠农政策落实当中存在的问题和解决建议
巴特尔
一、惠农政策涉及情况
近年来，在党和政府的高度重视和自治区、XX市以及旗委、旗政府的大力支持下，新发朝鲜族乡增加了项目资金投入，扩大了政策受益范围，支农力度进一步加大。惠农政策涉及粮食补贴、综合补贴、粮种补贴、农机具购置补贴、退耕还林补贴、农村合作医疗、农村低保、农业保险、测土配方施肥补贴、发展奶牛业补贴、生猪养殖补贴等等。在我乡，中央的各项惠农政策执行良好，目前资金发放都能够及时到位，农民持续得到实惠，群众反映普遍很好。中央惠农政策的实施，对于我乡发展现代农业、建设社会主义新农村，产生了重大而深远的影响。
二、确保惠农政策落实工作情况
新发朝鲜族乡始终高度重视中央惠农政策的贯彻落实工作，坚持把落实惠农政策纳入农民负担监管的重要内容，摆上突出位置，严格程序，加强监督，做到了政策宣传到位、张榜公示到位、督导检查到位、信访工作到位、现金发放到位“五到位”，严格执行了不准降低补贴标准、不准由村组干部代领代发现金、不准借发现金之际向农民收取任何费用、不准用补贴款抵扣各种收费和债务、不准截留、挤占和挪用补贴资金、不准拖延补贴兑现时间“六不准”原则，直补资金采取“一卡通”直接发放到农户手中，确保落实中央惠农政策不走样，农民真正得到实惠。
三、群众对惠农政策实施情况的反映
从这几年来乡政府开展的多次农民负担专项执法检查以及这次专题调研情况来看，全乡各部门能够认真按照国家政策和旗委、旗政府的意见和要求，很好地坚持了“六个一”管理制度，即指标统一下、资金统一管、服务一站办、结算一线通、补贴一卡放、收支一本账，定期通过村务公开形式张榜公布，接受群众监督，各项惠农政策应免尽免、应补尽补、足额到位、公正透明，没有出现截留、挪用、抵扣和暗箱操作惠农资金等违规违纪行为，全乡广大农民群众对国家惠农政策衷心拥护，对乡党委、政府贯彻落实工作十分满意。
四、惠农政策实施中存在的问题
一是农村基础设施建设薄弱。通过几年来，国家一系列惠农政策的相继实施，党的许多利好政策基本上都直接惠及农民，特别是面向生产粮食的农户，含金量高、力度较大。与之相比支持农村基础设施建设的相关惠农政策比例还不高，农村生产生活环境改善进程缓慢。加之目前广大农民群众参与新农村建设、完善基础设施、改善自身生产生活环境的觉悟还不高、意识还不强。乡镇和村集体公益事业建设资金严重短缺，因此，农村基础设施建设滞后的现实还将持续较长时间。
二是投入资金总量不足。新农村建设涉及诸多方面，农民收入水平不高，农村基础设施落后，要办的事很多，资金缺口大。尽管各级一直在不断加大惠农资金投入力度，但资金总量仍然严重不足，且存在投入结构不合理，投资渠道过多，资金使用效率低等问题。
三是农资涨价弱化实惠。近年来，农资价格上涨过快，增加了农业生产成本，降低了收益，部分惠农资金被生产资料的价格上涨所抵消。这些使得惠农政策给农民带来的实惠大打折扣，再加上自然灾害、农产品市场不稳定等因素，农户经营风险高。
四是有些惠农政策不应分配名额。以农村低保评定来说，上级直接下达了低保人员名额，造成下达的名额与农村实际存在的贫困户情况不符，因此在低保评定过程中导致出现一些群众内部矛盾，影响社会稳定。同时，农村低保资金还需进一步提高。
五、确保惠农政策实施的意见和建议
一是加大对农村基础设施建设的投入力度。按照新农村建设村容整洁的总体要求，当前完善农村基础设施、改善人民群众生产生活环境以成为当务之急。应将有限的资金投入到改善农田水利设施、交通等公益事业上来，将对提高人民群众收入、改善生活起到更突出的作用，也将带来更客观的效益。
二是扩大对农资综合直补的范围和力度。中央财政对种粮农民柴油、化肥、农药等农业生产资料实行综合直补，促进了粮食生产发展，但对于种粮以外的其它种养殖农户没有稳定的长期的补贴。建议扩大对农资综合直补的范围，提高补贴额度，增强农民对农业生产资料价格上涨的承受力。同时，健全农业生产资料成本核算机制，促使农资产销企业从成本管理和资源优势方面提高效益，确保农业生产资料价格平稳波动。
三是农村低保名额分配要科学化、评定规范化。目前，实行农村低保名额分配制度，上级分配多少名额，下一级政府将按照分配下来的名额再分配给各行政村。有些地区低保名额不平衡。因此，一部分贫困线以上的农户也获得了低保资金，有些群众也因此产生攀比心理，争抢低保名额，导致群众内部矛盾发生。建议低保资金发放工作，应从下而上，先由乡村按照本地区实际评选出本地区的低保人员，再由上级部门审核通过后发放低保资金。另外，建议低保人员评定程序更加完善，保障金额进一步提高。
四是农村合作医疗报销手续进一步简化。这两年来，上级部门针对农村合作医疗报销手续过于复杂的问题对报销手续进行了很大的调整，切实缓解了群众合作医疗报销难的问题。但广大群众整体素质不高、文化水平较低现实，要求进一步简化报销手续。五是给予适当配套的工作经费。实践证明，党的所有的惠农政策都是深得民心、得到拥护的好政策，为农民增产增收和农村经济发展起到了巨大的推动作用，但在实施过程中需要配套投入大量的人力、物力和财力，工作经费大部分地区不能满足，影响到政策的进一步落实，应统筹考虑，在政策实施中给予配套解决部分工作经费，保证政策项目得以顺利贯彻实施。
作者通联：XX县区新发乡党委
第五篇：农商银行流动性风险管控情况的报告xx农商银行流动性风险管控情况的报告
省联社xx部：
根据省联社《关于上报流动性风险管控情况的通知》的要求，现将我行流动性风险管控情况做如下报告。
一、流动性风险总体评价
今年以来，我行受到经济下行压力影响，存款增长举步维艰，增长动力不强，县域内支农支小的压力不断增大导致存贷款规模失衡。目前新投放运营资金，除吸收县域存款外，大部分为省联社拆借资金，不但资金运营成本较高，经营的自主性受到制约，同时对我行的给付能力也形成了不小的挑战，流动性风险比较集中。今年年初，我行存贷比为xx%，一季度末为xx%，6月末为xx%，7月末为xx%。超额备付率为xx％，平均流动性比例为xx%，资金头寸xx万元。
二、存在的问题
目前，我行存在的问题重点是存款增长缓慢，与支农资金需求旺盛的矛盾比较突出，存贷比达xx%，改制农商行后法定存款准备金率上调，增加了业务经营运行负荷，经济持续下行，加之县域内行业间竞争激烈，存款较年初呈负增长，流动性风险隐患也比较集中。为正确地处理“好”与“快”的统一，提高经营质效，增强核心竞争力，必须严防流动性风险。
三、目前采取的管控措施
一是大力吸存揽储。存款是立行之本，也是解决流动性不足的根本之策，全行将紧紧围绕年初下达的目标任务，坚持把组织存款作为基础性、长期性、战略性的工作来抓，由领导班子带头，充分调动员工的积极性，全员联动，迎难而上，发掘周边存款来源、积极参与外拓营销，以情引存、以服务引存，争市场、抢份额，力争完成年度目标任务，为全行各项工作健康稳健发展提供信心和活力。二是总行成立了由副行长朱海峰任组长，风险管理部、计划财务部、科技信息部、市场发展部为成员的流动性风险管理领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在xx部，负责对全行流动风险进行识别、计量、监测，并及时将资产流动性最新动向向董事会和经营班子汇报，以期合理控制风险。三是总行根据存贷款工作的实际，在年中工作会上进一步明确和细化了各网点组织资金的任务，形成并分解了各网点存量贷款压降任务，全力平衡存贷比关系，优化全行资金流动性环境。四是全行将清收不良贷款作为缓解流动性压力的重要措施，继续对不良贷款进行拉网排查，逐户见面，摸清底子，加大对不良贷款清收的专项考核，分解清收任务，一户一策，落实清收任务切实做到应收尽收，维持我行信贷资产健康、充裕，分散流动性风险。
三、下一步工作措施
（一）要严格把控流动性风险，正确地处理业务发展和风险控制的关系，使二者互为依托、互相促进，准确把握业务创新发展和经营质量的深刻内涵，回归农商行的主营业务，按照精细化管理要求，经营模式由“规模扩张型”向“质量效益型”转变，促进规模、质量、效益和速度的有机统一，实现高质量、高效益、健康可持续发展。
（二）要探索出台贷款质量管理办法，明确贷款第一责任人和经营责任人，对新增贷款设定到期收回率、应收利息收回率和不良贷款生成率三项指标，按月进行双线考核，并对考核不合格的责任人采取通知催收、扣发绩效、转岗或待岗处置，倒逼客户经理和网点负责人在拓展信贷业务时，更加注重信贷质量和风险防控。
（三）全行要提高贷款客户的准入门槛，把好贷前调查的第一道关口，按流程从严发放贷款，建立黑名单制度并严格执行，在摸清存量贷款结构和质量的基础上，通过重点退出和强制退出的方式，收缩存量信贷规模，特别是对非农贷款、短期贷款借新还旧衍生的中长期贷款等，要督促客户尽快偿还。同时要想法设法拓宽资金来源渠道，保持存款组织的稳定性，全力平衡存贷比关系。
（四）要充分挖掘风险管理体系的潜能，严防信用风险、操作风险、声誉风险、法律案件交叉触发的流动性风险，加强对流动性风险识别、计量、监测和控制，制定应急预案，做好应对流动性风险的演练，加大对不良资产的处置力度，进一步做好表外资产的管理和盘活工作，为增强资产的流动性活力松绑解压。
第25页 共25页