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精准扶贫农业保险发展对策探讨
一、XX省农业保险发展现状
农业保险是常用的农业风险管理手段，具有经济补偿作用，可以帮助农户在遭受损失时尽快恢复生产，减少经济损失。2007年是农业保险史上具有跨越式意义的一年，中央为了保障农业的生产经营活动和提高农业保险的覆盖率，逐步实施农业保险补贴政策，在中央政策支持下部分省市开始开展农业保险试点，并且逐步推广到全国。XX省农业保险发展起步较早，但在发展过程中仍然存在许多问题，例如保费收入占产险比重不高、险种创新不足。XX省农业保险保费收入从2008年的47046万元到2017年的25.75亿元，增长5倍多，相较于产险业务保费收入从2008年97.93亿元增长至2017年的487.36亿元，增长近5倍，由此可见农业保险保费收入增长对于产险总体保费收入增长起推动作用。2018年XX省农业保险保费收入占产险业务总保费收入的4.8%，XX省农业保险在产险中份额仍有上升空间。XX省农业保险多属于政策性保险，不仅有中央财政补贴，省级和市级政府也根据中央财政补贴进行配套补贴。2018年XX省收到中央财政以及省级补贴共21亿多元。
二、XX省农业保险存在问题
虽然XX省农业保险近几年发展较快，但是仍然与一些省份有一定差距，农业保险密度深度仅为0.82。为了更好地助力XX省精准扶贫，需要探究农业保险存在的问题，从而找出解决对策。XX省农业保险发展过程中存在的问题要从保险公司、政府补贴、农户本身三方面探究。保险险种和保险费率不合理目前农业保险市场上险种过于单调、过时，不能完全适应XX省快速发展的农业经济的需要。当前XX省的农业已经慢慢完成了传统农业向现代农业的转型，对于农业保险市场的需求呈现多环节、多方面和多层次的新特点，而当前的农业保险产品和服务还停留在XX省农业初期生产经营阶段。部分农业保险产品和服务的保险价值和保险费率与当前农业产品的市场的实际情况严重脱轨，一些农业保险产品仍然以2007年的标准经营、承保和理赔。农业保险产品和服务的单调、同质化不利于迎合和挖掘当前农业保险巨大的市场需求。对于农业保险而言，保险公司在承保、核赔的过程中，需要投入大量的人力资源，而农村地区由于经济不发达，难以储备较多的人才和人力资源，使得农业保险在广大农村地区的发展缺乏基本条件。并且一旦发生重灾情况，对保险公司的经营是一种巨大的打击，保险公司需要为此计提高额的风险准备金，这也阻碍了保险公司对其他业务方面的开发，从而导致了低效益的农业保险因缺乏发展动力和支持而逐步萎缩。道德风险逆向选择存在当前农业保险市场还存在一些不规范的行为，投保农户的逆向选择行为和道德风险仍然常有发生，这对农业保险的发展是一种伤害。逆向选择行为主要是指农户投保高风险的保险标的，例如一些农户仅仅投保经常受到水涝灾害的低洼地，而不投保其他农田。道德风险则是一些农户出现骗保行为，例如有些地方出现一头死猪理赔多次的情况，使得农业保险经营非常困难。政府对农业保险保费补贴存在浪费政府对农业保险保费补贴可以增加农户投保积极性，规避农业生产经营风险，从而提高农业生产创新积极性，促进农业发展，增加农民收入，可见财政补贴对XX省农业发展起到很大作用，但是补贴金额的确定很难厘定，从以下几方面可以看出：第一，政府的财政补贴金额分配。所有的地市都想更多获得农业保险的财政补贴，但是中央和省级对于农业保险的财政补贴资源有限，各地农业种植面积、农业种植类别、农户经济水平不同，不能平均分配。第二，“保险补贴联动”政策也可能导致有的地方产生抵触情绪，各地的农业保险试点和推广速度会有所减缓。第三，有些地区可能出现“农业保险补贴的比例越高越好”的误区，盲目追求农业保险补贴的力度，在部分地区农业保险的保费补贴比率甚至达到了90%以上。这种过分注重农业保险财政补贴比率的行为对于培养农户的保险和风险管理意识十分不利。2013—2017年XX省农业保险为农户所提供的保险金额和风险保障不断增加（见附表），但是赔付支出有下降趋势，农业保险保费补贴不断增加导致保费补贴2017年是赔付支出的两倍，所以需要关注保费补贴效率问题，防止财政资源浪费。
三、XX省农业保险发展的对策
完善财政补贴政策XX省农业保险保费补贴政策仍然存在很多问题，为了保障财政资源不浪费，应该制定合理的补贴政策。由于各地种植面积、种植作物种类不同、农户经济水平不同、各地风险状况也不同，所以应该实行差别补贴政策，而不是采用均一的财政补贴比率。应该对于贫困地区、受灾频率高、损失程度大、创新农业的地区增加保费补贴比率，反之对于经济较发达，受灾频率低、损失程度小、传统农业地区减少补贴比率。要做到差别补贴，首先要做好数据统计，要求各地市统计局和农业局及保险公司合作，利用大数据进行资料收集与整合，统计各地市具体情况。健全监管机构农业保险容易出现道德风险和逆向选择，应当建立农业保险监管机构，由政府主导要求各保险公司建立规范的农业保险经营秩序，制定“监管责任制”，减少逆向选择行为和道德风险的发生，保护保险公司利益的同时也有利于保险市场的完善，最终受益的是农户。XX省财政补贴效率不高，应该加大监管力度，切实保证保费补贴用到发展农业保险，促进农业生产上，防止贪污腐败，占用公共资源，损害公共利益。增加监管人员，并且对政府购买服务的环节完善招投标制度，选择合适的保险公司参与政策性农业保险。同时保险公司应该加强与农户的联系，定期开展农业保险培训，传达防灾减损的方式方法，增强风险意识与道德意识。创新产品与服务鼓励保险公司开发农产品价格指数和气象指数保险，减少保险公司理赔查勘难度、节约费用开支，发挥价格指数保险保障“菜篮子”的作用，有利于农业保险发挥稳定农业生产和农户收入的作用。农业保险产品和服务应当涉及和涵盖种植业、林牧业、养殖业、农机设备、农民收入、农民人身意外伤害保险等多个方面，关系到国民生计的小麦、水稻、生猪、林木、设施大棚保险的覆盖率要着力提高，做到“应保尽保”，同时区域特色农业的险种和服务也应当达到较高的覆盖率水平。要继续推广和完善农村小额信贷保证保险，建立和完善政府支持、企业、农户多方参与的农村小额信贷担保机制，解决农民、农业贷款困难问题，更好地为“三农”政策和“精准扶贫”政策服务。保险和信贷能够形成相辅相成的良性发展的新局面，当前，部分贫困地区已经开始探索“农业+保险+信贷”的模式，将保险和信贷优势结合，更能够有助于保险需求的挖掘和保险规模的扩大。
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