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农机政策性保险状况综述
XX市地处苏北苏南交界处，属苏中地区，在农机管理上基本上同时具备苏北苏南的主要特征，因此该地区农机政策性保险在XX省比较具有代表性。2009年，该市被列为全省首批农机政策性保险试点之一，三年来该市认真落实省政府办公厅和省金融办、财政厅、农机局、保监局的有关文件，积极开展农机政策性保险工作，想方设法为机手办理各类农机保险，千方百计落实地方财政补贴资金。在保险公司不愿承保、委婉拒保的情形下，克服困难、艰苦工作，打开了农机保险的局面，切实维护了农民的利益，确保了上道路拖拉机台台投保交强险。
一、农机政策性保险的现状
1.XX市近几年农机政策性保险的基本情况。XX市是XX省最早实施农机政策性保险的地区之一。三年来监理所和有关保险公司不断创新农机政策性保险工作方法，提高农机政策性保险的参保率，完善了全市农机行业风险保障机制。开展农机政策性保险三年来，全市共有27641台兼用型拖拉机投保交强险，年年参保率达100％；5073台联合收割机投保三责险，平均每年参保率达44％；另有19506人投保了驾意险。三年来，各种政策性保险累计保费达1057万元，全市机手共享受政府补贴达528-3万元，得到农机政策性保险理赔合计486.2万元，有力地避免了机手因农机事故赔偿而造成的贫困，为机手带来了相当可观的利益。
2.XX市做好农机政策性保险的主要做法。三年来，为做好农机政策性保险工作，XX市农机部门重点做好以下四项工作：一是争取领导重视，力争农机保险摆上农业农村工作重要位置。通过积极争取市政府、市财政部门和保险公司对农机政策性保险的重视和支持，目前农机部门已成为农业政策性保险成员单位之一，政府及有关部门多次发文对农机政策性保险保费补贴政策作了具体规定；二是突破难点，将农机政策性保险与农业保险统筹安排。在市领导的高度重视下，农机部门和保险公司联合下发了《关于明确农机保险有关事项的通知》（扬农机~2010178号），明确了农机保险具体操作的工作步骤、工作要求和工作措施，各地农机监理部门纷纷与人保公司签订了代办保险协议，建立了合作机制，双方建起了台帐，疏通了保险办理、理赔信息交换渠道，使全市开展农机保险工作稳步有序。三是密切配合，不断创新农机政策性保险工作措施。在新的工作框架下，市农业保险试点工作领导小组、农机部门以及保险公司进行了科学分工，建立健全承保理赔业务服务网络，共同为机手参保的承保、合同签定、涉险事故勘察和事故理赔等工作提供便捷、优质的服务。四是做好宣传发动工作。充分利用广播、电视、报纸等新闻媒体和戗牌、宣传手册、标语、平安农机通等开展了有针对性的点线面全方位的宣传发动工作，通过多层次、多渠道的宣传发动，营造了浓厚的参保氛围，使广大机手纷纷主动投保，为农机保险工作得以顺利开展营造了良好的舆论氛围。
二、农机政策性保险工作存在的主要问题
就XX市农机政策性保险实施情况来看，但仍存在一些在全省来看较为典型的问题：
1.兼用型拖拉机交强险费率偏低，保险公司不愿承保。2010年以前，兼用型拖拉机的保费为80元（14.7kw以下）、120元（14.7kw以上）。2010年调整后，保费也只有105元（14.7kw以下）、155元（14.7kw以上）。如果机手仅仅投保交强险，保险公司面临巨大的亏损，谁也不愿意承保。据了解，XX市人保财险公司2009年承保拖拉机交强险，全市赔付率300％左右，XX县区赔付最高，超过了600％，市直最低，但也达到140％以上。2010年上半年，华农保险公司承办了市直及宝应、高邮的农机保险业务，共收入保费194万元（其中：交强险保费44万元，驾意险保费150万元）。到所有保单全部失效为止，已发生各类事故185起、赔付215万元，交强险赔付率达到488.6％。如再加上未决赔付27.5万元，交强险赔付率551.3％。2011年四月至今，全市平均交强险赔付已达301％。
2.联合收割机三责险保费高、保额低，机手抵触情绪大。几年来，联合收割机保的是第三者责任险，保5万需524元，保10万需625元。近年来，全市高性能履带式联合收割机增长很快，这些收割机一般都是用卡车装载，不在道路上跑，且安全性能较高，出险率低，作业时间短，因此与拖拉机交强险相比，保费显得偏高，尽管有财政补贴一半，但联合收割机手投保积极性不高。
3.有少量机手购买外省交强险保单。由于前两年本省的保险公司不愿承保拖拉机交强险，导致有的保险经纪人（实际上是保险“黄牛”）弄来外省的交强险保单。这有当时的特定情况，但现在监理所已解决了拖拉机的保险问题，也该正视这一问题。外省的保单保费低，但在“黄牛”中介的操作下，机手交的费用远远高于保单价格，部分保费还被“黄牛”提成，大大增加了机手的负担。不仅如此，外省保单一旦需要理赔时手续复杂，难度大、成本高，严重损害了机手的利益，必须坚决制止。
4.纯农拖拉机管理难，机主投保意识差。根据国务院563号令《农业机械安全监督管理条例》和农业部的有关要求，需要对纯农用拖拉机、联合收割机实行牌证管理。据08年污染源普查数据，XX市共有各类拖拉机8.8万台，联合收割机0.5万台。而现在实行了牌证管理的拖拉机仅有1.7万台，联合收割机0.4万台。分别占保有量的19.3％和80％。要对这些机械全部实行牌证管理难度很大。难度一是机手法制意识差，不愿上牌、不愿投保。总认为在自家门口，作业就是几亩田、天数少，不会出问题。上牌、保险无用处，不愿花钱。难度二是监理所人手少，难以承担对所有拖拉机、联合收割机的管理任务。拖拉机驾驶人申领驾驶证，按农业部42号令规定，必须参加有关培训学习，并通过考试才能取得驾驶资格。但农机手不愿参加培训，一怕麻烦，不愿意花时问学习；二怕交费增加开支，持证率也就不高。在“三率”管理水平尚未有实质性提高的背景下，不难看出农机政策性保险工作今后的道路还将存在着曲折、艰难的不利因素。
三、建议与对策
1.适当提高兼用型拖拉机交强险保费。就目前兼用型拖拉机交强险保费，如果不配套（实际上是搭售）拖拉机驾驶人意外伤害险（驾意险），保险公司是不会愿意承保的。监理所通过调研认为，兼用型拖拉机交强险保费要适当提高，以机手承担250—300元左右为宜。同时建议省保监局进行调研，农机部门配合，以保本微利为原则，测算兼用型拖拉机交强险保费的平衡点，既不让保险公司亏本也不让保险公司有过多利润，同时拖拉机手又能接受。
2.省级应明确联合收割机的保险办法。一是要明确保险的种类。联合收割机有动力，也在道路上行走，应按交强险投保。这样能降低保费、提高保额，增加农民的保障水平，减少农民的保费支出；二是既作为交强险投保，就要规定联合收割机必须参保，而不是用“鼓励、动员机手参保”的提法。三是要明确投保的方式，联合收割机在办理年检手续时，一并办理保险手续；四是要明确监管办法，联合收割机在领取《跨区作业证》前要首先出示保单，否则不予发放《跨区作业证》。同时加强路检路查，把查保单与查驾驶证、行驶证、跨区作业证都作为必备条件，无保单的按《道交法》规定进行处罚。
3适当提高财政对农机政策性保险补贴的比例。一是建议把农机政策性保险补贴的比例调整与种植业一样，各级财政补贴的比例不低于70％；二是建议省级财政补贴把苏中与苏北一样看待，即省级补贴不低于50％；三是建议对纯农用拖拉机、联合收割机的保险逐步过渡到全部由财政埋单，因为这部分机械是纯属为农业、为农民服务的工具。农业是弱势行业，农民是弱势群体，农业、农民为监理所国家的建设贡献很大，国家应该给予农业、农民更多更大的优惠。
4.合理设置拖拉机的保险费率。对拖拉机的交强险，不能全部按功率大小来区分保费的多少。保费的多少应当与拖拉机使用的频率、出险率有关，使用频率、出险率和费率应当成正比。例如：大中型拖拉机虽然功率高达50一lookw，甚至还有更高的，但它的使用频率远低于小型拖拉机，作业场所也决定了其事故率要远低于小型拖拉机，因此其交强险保费应当低于或相当于小型拖拉机，保费不能仅以功率来划分。
5.财政补贴的资金一定要提前到位。长期的工作实践表明，保险公司见费出单、先全额缴后半额退的做法制约了参保率的提高，特别是在保费标准较高的情况下，机手的意见很大。全额缴费之后，还面临着逐一返还补贴款的艰巨任务，数量大，要求高，工作细，一旦返还不到位或出了差错，还会引起机手投诉，耗时、耗力、耗财，不利于开展工作。因此下一步要争取实现财政补贴资金提前到位，让机手缴纳一半的费用，降低工作的繁琐性，为机手提供更好的保险服务。
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