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农村经济金融服务矛盾思考
摘要。随着互联网金融迅速发展，近年来中国农村金融体系的垄断化与单一化问题也引发社会广泛关注，由此使农村金融组织多元化发展问题成为当前金融领域的一大热点问题。
关键词：农村；金融；规范化；监管；多管齐下
与正规金融组织形式相比，农村金融在我国以一种边缘经济形式存在。其作为对正规金融的补充形式，一方面在抢占着我国正规金融市场份额，有效弥补了正规金融未能涉及但有着巨大需求的市场缺陷；另一方面，又在正规金融形式排挤、打压下于夹缝中求生存。由此凸显了农村金融的巨大风险。
一、农村金融现存问题
随着农村金融业快速发展，与之不相匹配的金融体制的弊端也由此凸显。一方面，我国农村金融组织的信用体系建设较为滞后，由此增加了正规金融对中小企业与农户贷款时的前期交易与后期维护成本。这显然违背了我国正规金融组织的成本控制理念。虽然有效抵押品是解决信息不对称问题的有效途径，但中小企业与农户普遍缺乏有效抵押品。另一方面，长期以来，我国城乡二元经济结构的存在，使农村投资周期长、市场调节滞后，具有明显的季节性特征。所以，对于农户而言，将面临着风险大、投资期限长及金额小等问题。但我国正规金融的利率浮动空间受外部控制因素影响，十分有限，且市场调控不力，从而降低了正规金融组织在农村的市场收益率。由此导致我国商业性正规金融结构以“抽水机角色，纷纷撤离农村而向大、中城市开拓业务板块。这种“垄断化”与“单一化”的金融弊端严重制约了我国农村金融业规范化发展。
二、促进农村经济发展与农村金融服务的有效对策
首先，应着力构建完善的法律框架体系。法律制度框架的设立主要是进一步确认农村金融组织的合法性地位，以规范其服务群体、业务开展范围及增强金融的适应性。我国目前的法律对农村金融的界定存在诸多矛盾，由此导致金融管理十分混乱。所以，规范农村金融的当务之急是要出台相关制度条例，确定我国农村金融组织交易形式、范围、内容、程序和责任义务及合同文本等，并定期对金融交易信息进行披露，使我国金融纳入国家法律监管范围内，由银监会央行及工商部门共同监管，确保农村金融规范化、合法化运行。其次，建立、健全农村金融组织评级标准，促进金融机构实现规范化发展。在此过程中，要以国家金融政策为导向，通过完善金融组织系统，为我国农村金融正规化发展奠定重要基础，以此推动金融实现分级化、分层次、逐步发展。主要实施目的在于通过外部环境刺激，激励金融机构实现自我约束与自我激励，减少其不规范行为，降低制度变迁成本。比如，可为注册登记金融机构的工作人员与管理人员提供有效的技术支持与培训机会；还可为在一定时期内评价较好的金融机构的贷款客户提供吸储机会等；也可鼓励发展相对成熟的金融机构适当拓宽其业务发展范围，由此在监督机制下，推动我国农村金融机构由限制型向正规化、市场化方向发展。再者，通过风险监督预警，对农村金融组织进行引导调控。对于农村金融机构而言，可通过银行收购或责令停止贷款及增资要求等方式对其实施监管，同时解决金融机构倒闭问题。但这种方法在一定程度上存在弊端。比如，责令农村金融机构停止贷款，反而会增加其信用风险，从而使外部宏观控制的成效脱离预期发展轨道。所以，对于金融机构而言，要通过“非强制性”方式对其实施外部与内部激励。如通过“委托监督”与“自我监督”等方式，对农村金融组织机构进行“非审慎”监管。在此过程中，监管职能部门无需过多监管与问责，只需农村民间组织机构进行定期调查与检查，即可维护储户利益及确保国家金融体系正常运转。同时，还应成立由金融专家组成的农村金融风险识别与评价机构。通过风险评级与预警，在与当地监管部门积极配合、协调之下，科学评估各类风险因素。通过合理引导与监控，让农村金融机构实现自我调节、自我管理与自我规范发展。此外，要积极推动农村金融机构利率市场化改革，促进农村小额信贷持续发展。在互联网金融发展背景下，国家要逐步开放对农村金融机构的利率限制，形成利率市场化调节机制，即应由金融交易主体按资金风险结构、期限和数量结构等，自主决定农村金融市场利率。发展经验表明，农村金融小额信贷业务可持续发展的重要条件之一是合理的利率。商业利率的形成，可改变农村贫困人口的经营、发展理念，加速资金流通，使客户与公众能够真正了解资本价格水平与资金需求量，从而真正促进农村金融业实现快速、有序、规范化发展。
三、结束语
综上所言，在中小企业融资难与货币政策紧缩的时代背景下，农村金融的规范化发展问题备受关注。尤其是在互联网金融不断发展中，鼓励并支持我国农村金融业有序发展，为民间资本开辟新的投资发展领域，有助于推动我国正规金融体系实现全覆盖，更好地为中小企业服务，同时促进“新常态”下我国农村地区产业结构升级，进一步拓宽农村融资渠道，进而全面优化农村金融基本格局。
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