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农村金融机构创新建立思考
党的届三中全会提出建立现代农村金融制度，创新农村金融体制以来，我国农村金融体系改革发展迅猛，包括村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等各类新型农村金融机构不断出现并迅速发展，让农村金融发展不能惠及广大农户的难题得到进一步的改善。为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，银监会主席刘明康表示，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低门槛，强化监管约束，加大政策支持。在此背景下，新型农村金融机构在年迅速壮大，并且在支农上取得了明显的成效。
截至年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，村镇银行100家
2、贷款公司7家，农村资金互助设11家；其中多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。存款余额达131亿元，贷款余额98亿元，共累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。目前多数机构已实现盈利。今年10月，银监会表示，力争用三年左右的时间实现全国各乡镇基础性金融服务全覆盖。
一、村镇银行遍地开花
面对市场潜力巨大、金融服务稀缺的广大农村金融市场，村镇银行得到了较快地发展，已经逐渐展示出其服务三农、支持三农的能力，正成为我国农村金融的一个亮点。自２００７年３月第一家村镇银行开业到年9月底，112家村镇银行像星光一样闪耀在农村大地，其中多数分
3、布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。同时，银监会已计划于年至2011年在全国设立１０２７家村镇银行。村镇银行的遍地开花，拉开了农村金融市场激烈竞争的序幕，为了能够迅速占领和扩大市场，村镇银行纷纷创新自己的业务，开发了各种信贷模式，如农户联保、公务员保证担保、农业龙头企业保证担保等多种方式相结合；部分村镇银行还启动了概念性抵押、无形资产抵押贷款、无抵押农户小额贷款试点等，为农民贷款解决了后顾之忧。
在大多数村镇银行业务大量增加的同时，各地捷报频传。据媒体报道，截至年６月末，XX省克什克腾农银村镇银行实现利润４４万元；湖北汉川农银村镇银行开业不满一年，总资产增长1.
4、5倍，利息收回率、到期贷款收回率均达到100％。与此同时，境外银行更是看好和重视农村金融市场，在这轮农村金融机构布点中，外资银行也行动迅速。随着境内外资金的不断下乡，为农村金融注入了新鲜血液，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系和改进农村金融服务有着积极影响。
二、小额贷款公司变身金融机构
随着试点地区进一步扩大至全国，小额贷款公司凭借其借款方式灵活，手续简便，利率不高等优势，如春笋般迅速发展，成为中国农村金融又一新亮点。其中，广东、四川、江苏、黑龙江、云南、重庆等省市小额贷款公司的设立正进行得如火如荼，而宁夏、XX市小额贷款公司已实现县域全覆盖。小额贷款公司的设立
5、为解决农村金融问题和中小企业融资难问题的创造了一条新渠道。试点一年多以来，监管部门也对小贷公司的发展思路渐趋清晰。为实现小额贷款公司快速、健康和可持续发展，银监会出台了一系列措施，合规的小额贷款公司可转制、升级村镇银行；民间资本可开办小额贷款公司；小额贷款公司可以增资扩股或向银行融资等等，其中最大重要莫过于，是在央行新公布的《金融机构编码规范》，小额贷款公司的金融机构性质首次得到央行承认。身份的正式确认，对于小额贷款公司至关重要，也对小额贷款公司未来进一步的发展，指引了方向。全国人大常委会委员、财经委副主任委员吴晓灵认为，小额贷款公司发展路径的下一步应该是金融公司，再发展几年便可以申请银行牌
6、照，转为社区银行。这给小额贷款公司的发展出路又添了新构想。监管的明确、身份的确认以及政策上的支持，为小额贷款公司更好的服务三农、服务中小企业创造了良好的前提条件。
三、资金互助社融资难题破解
自全国第一家以农民为主体的新型社区互助性金融机构成立后，经银监会批准，取得金融许可证的农村资金互助社在全国陆续上升到11家。虽然和村镇银行和小额贷款公司相比，资金互助社的发展相对缓慢，但其成效不可小觑。据了解，农民之间建立起来的资金互助社，由于彼此地缘、乡情的联系，还款率非常高，几乎达到了100%。
为支持农民专业合作社的发展，在届三中全会上明确提出，“允许有条件的农民
7、专业合作社开展信用合作”。银监会于年2月17日发布，允许农村资金互助社从银行融资，一度被禁的农民专业合作社合作融资渠道，再次取得政策上的突破。资金不足一直以来都是困扰资金互助社的困扰，这项政策给一部分资金链几近断裂的资金互助社，带来了一线生机。
随着新型农村金融机构的不断发展和创新，不仅提高了农村地区银行业机构的网点覆盖率，还增加了农村金融供给，对支持试点地区农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。未来，我们将努力建立一个普惠制的农村金融体系，让新型农村金融机构渗透到广大农村的每一个角落，成为“正规军”的有力补充。让村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等涓涓细流成为农村金融发展的源动力，为农村经济发展添活力。
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