银行论文：浅析《存款保险制度》.docx

浅析《存款保险制度》
摘要：2015年，我国出台了《存款保险条例》这项文件，并于5月1日正式开始实施。设立存款保险制度的目的是改变过去由政府对存款人进行的隐性担保，建立市场化的显性担保机制。总的来说，存款保险条例的出台，将会让我们看到金融业的加速转型。
《存款保险条例》主要在于为金融业注入了新的发展力，加大了对整个银行业的影响，提供了以公平为主、创新带头的竞争平台。使中小商业银行要缴纳较大风险费率的同时有更为广阔的发展空间；大型国有银行不再靠信用担保风险，齐头转向金融产品创新等方面以获得更大的利润。
对于我们的公众来说，条例的实施增加了他们对银行业的信心，提高了风险意识。这不仅仅避免了“风吹草动”下的挤兑，还令储户对于存款银行、投资产品、理财等的选择提高了谨慎度。
央行对于此条例的发布也表示，条例的执行目的在于提升金融体系稳健性，增强银行业竞争力和服务实体经济的能力。
关键词：《存款保险制度》，银行竞争力，储户回应，市场利率化
引文：今年出台的《存款保险条例》其实早在1993年就被提出，并于2003年开始起草。然而，金融危机的到来使《存款保险条例》暂被搁置，危机过后，条例的出台变得更加刻不容缓。美国银行业的健康发展我们有目共睹，这些我们不得不说很大程度上得益于它的《存款保险条例》，紧接着日本、英国、德国等国家也陆续出台相关条例。我国正处于利率市场化的关键时期，该条例的实施会为市场利率化带来积极的推动力。根据相关论文对于《存款保险条例》的解读，大多数都提及了对银行业的公平性影响，却罕有提及公平的背后，尤其中小银行机构面临更大的压力，同时创新得利也变得更为重要；同样，多数解读了条例出台让银行业更为健康，让储户更为放心，却少有提及它将银行风险直面提出，增强了公众的风险意识，促使公众更多的去了解投资产品，不同银行的风险等等。而此次本论文将重点放于储户的风险意识提高，及之后的应对措施、条例对整个银行的影响及如何提高利润进行论述。

正文：
对于储户
从储户的角度来看，他们曾一直认为银行是个无风险性的机构。因此，储户大多认为商业银行就等同于一个保险箱。而存款保险条例的出台，恰恰给了公众一个风险警告：银行也不是绝对安全。因此，风险意识的提高对于公众来说极为重要。
可能有储户担心，存款不在绝对安全了，钱放在银行居然还可能本金受损？因此，让我们再看条例会发现，我国的存款保险条例设定50万元的偿付限额，可以使99.63%的存款人在银行出现危机、甚至破产时，经受存款的全额保障。那么剩下的储户多属存款高净值人群，他们的存款远远超出50万元。超出50万元的本金是不是在银行出现危机甚至破产时就打了“水漂”呢？答案是：超出部分不会完全不予赔偿，它会从银行的破产清算中划分出来进行部分赔偿。
我国现有的存款人可以分为以下三类：
风险力求高收益型储户
在央行给出存款利率基准的同时，各个银行的存款利率也在基准利率（0.385%）上进行上浮。通常情况下，股份制银行、城商行等中小型银行为了提高自己的竞争力，会在基准利率上进行较大的上浮，以吸收存款。很多存款人存款时注重于高利息，他们会在多家银行对比之后，选择存款利率较高的银行。就像储户对于理财产品的投资一样。有句话说“高利率必然伴随着高风险”，这里不是说中小银行、股份制银行的风险有多高，只是对比与五大行来说，它们面临的压力更大，自然风险会伴随而来。
存款谨慎型储户
然而，与力求高收益型储户相反的是，条例的出台使他们对于风险性高的中小型银行产生了顾虑。出于谨慎考虑，国有五大银行（中、农、工、建、交）的风险性小，保障性高，即使没有较高的利息，他们也更愿意成为五大行的客户。
存款高净值人群
“一个城市百分之九十的存款都在百分之十的人手中”，这些储户大都为存款高净值人群。针对于同家银行设定的50万元偿付限额政策，他们更多地是担心需不需要分散存款，使所有的资金得到保障。
储户如何保证存款低风险
综合来看，存款保险制度利好储户，这里也一并提醒储户以后存款也是风险的，培养风险识别能力。比如：“不把鸡蛋发在同一个篮子中”大额储蓄存款可分散存入几家银行；理性存款——认识到高利率隐藏高风险，不要一味着眼于利率的高低；再者，理财产品不等同于储蓄存款，存款保险机制保的对象是各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人理财保值、增值上要更加注意结构的优化。
对于银行
存款保险制度在保证储户资金安全的同时提高了银行之间的竞争力，增加了对银行的约束性。可以说，存款保险条例的出台使“银行不破产”这个说法成为历史。
一直以来我国银行业以国有大行为主，风险也由政府承担，影响了整个行业的竞争，不利于银行业的进步和发展。如今，建立更加市场化的多元金融体系，有利于促进金融机构竞争，实现社会资金多渠道保值增值。存款保险条例的存在使各家银行进入竞争的领域，停滞不前早晚会被淘汰。
正如人民银行对存款保险制度的解读中说道“由于银行存在破产的可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识，按照市场规律发放贷款，以确保资金安全。”
对于银行来说，由于存在风险差别保费，商业银行会加强风险管理，提高监管充足率和监管评级。
五大行（中、农、工、建、交）的优势
大型商业银行在金融市场中凭借国家信用作担保，被普遍认为“大而不能倒”，在吸收存款、投资理财等金融业务中受到社会大众的青睐。无形中也提高了国有大型银行的竞争力。但是，自从存款保险条例出台以后，国有银行的优势也渐渐变得不再绝对。国有银行也要同其他银行一样缴纳保费，不由政府兜底。那么它们也要通过金融产品的创新、监管的严格等等方面来提高自己的核心竞争力。这增强了金融机构主体的平等性，有利于形成丰富合理的金融体系。
同时，不得不说，五大国有银行的存款利率虽较之中小银行较低，也暗含了它的风险也是十分低的。
B． 股份制银行，城商行
对股份制银行，城商行等中小银行在利益性和安全性的新平衡上提出了较高的要求。它们将面临更大的盈利压力，必须依靠差异化竞争、提升盈利能力以及提高风险管控水平来提升竞争力。中小银行的平均风险较高，故其成本也会较高。这就是中小银行的压力所在。
存款保险制度对于整个银行业的利与弊
存款保险制度的存在显然保障了整个银行业的稳定性，。在投保机构面临危机时，存款保险基金管理机构依法介入，及时启动风险处置，要求投保机构及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等。
另外，存款保险制度有效规避了道德风险和逆向选择，采取强制投保方式，进行风险费率的差别来衡量一家银行的风险性大小。市场信息不对称会导致风险大的银行将小风险银行驱逐到利益的边缘，亦或引发道德风险。因此不采取自愿参保。
实行存款保险制度也会给银行业带来诸多挑战，尤其是对规模较小的金融机构而言，主要表现为:
1．加速银行业的两极分化 50 万元的最高偿付限额，有可能带来存款分流效应，尤其是超过 50 万元的大额存款。限额保险模式下大额存款人可能会倾向于选择风险较低、规模更大、资产较雄厚的大型商业银行，这样就会造成大型商业银行增长速度更快，中小金融机构和民营金融机构负债增长速度受限的局面。
2．银行风险管控能力受挑战限额偿付模式下各类银行债务不再受兜底保护，金融机构同业存款也不在受保范围，这样金融机构极易因交易对手的破产而遭受损失，再加上我国利率市场化进程的不断推进，对银行的风险防范能力和管控能力提出了更高的要求。
3．银行的金融创新能力受挑战，并且在限额保险的方式下，要想留住大额存款人，就不得不提高自我的优势创新，加强风险监管，用事实向大额存款人说明。另一方面，每年缴纳的保费必然会增加参保机构的经营成本，压缩其利润空间，在激烈竞争的市场环境下，提升金融创新能力以提高自身市场竞争力，是摆在参保金融机构面前亟须解决的难题。
我国银行业将如何应对《存款保险制度》带来的利与弊？
1 走发展创新道路，开发新的投资产品，优化结构
若利润空间被压缩，那么，只有不断的开发创新，才能吸引到人们的眼球，以图更多的利润。
2 以客户需求为导向，改变发展模式。
客户经理应深入客户之中，了解他们的诉求，以为银行的开发创新道路上指明方向。
3 建立风险监管体系，提高风险监管力度
差别保费便是衡量一个金融机构的风险的有力证明，降低自身风险，不仅仅能够有效地压缩成本，还可适当的吸纳高额存款人的存款。
4 寻求其他途径，以求降低成本。
国内外存款保险制度比较
类型
代表国家
特点
“付款箱型”
英国
存款保险机构主要负责对受保存款的赔付
损失最小型
法国、日本
存款保险机构积极参与处置决策，运用一整套风险处置工具和方式实现处置成本的最小化
风险最小型
美国、韩国
存款保险机构拥有广泛的风险控制职能，进行风险处置外还拥有补充监管的权利，通过采取早期纠正措施，积极防范和化解风险

参加原则
代表国家
标的范围
代表国家
保险费率
代表国家
自愿
德国
本币存款、外币存款
美国、德国
风险差别费率
美国、德国
自愿与强制相结合
美国、巴西
本币存款
英国、法国
统一费率
英国、日本
强制
哥伦比亚
附：大多数国家将同业存款、可转让大额存单排除在外

存款保险制度的出台，无疑是在如今我国处于市场利率化关键时期的加速器2015年10月24日，我国开放了存款利率上限，在央行基准利率之上，不再有浮动限制，对应的正是利率市场化提速的要求。利率市场化目标是建立一个以货币市场利率为基准、市场供求发挥基础性作用、金融机构拥有利率定价权，中央银行通过各种市场化政策工具，以间接定价权保障从“管制”到“市场化”的平稳过渡。相信《存款保险机制》会使我国在利率市场化的转型走的更好更稳。

资料来源：
人大经济论坛
论文《利率市场化攻坚战已经打响， 建立存款保险制度刻不容缓》-范建军
论文《存款保险制度改变银行业竞争格局》-温彬
论文《存款保险制度对我国银行业的影响 ———基于国际比较视角》-卢文华，段鸿济
网站（存款保险制度影响利率市场化进程 存款保险制度有何利弊？）
网站（存款保险制度于5月1日正式实施 敲响公众的风险意识警钟_保险动态_保险_中金在线）