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农业保险发展困境及对策分析
摘要。发展农业保险具有多方面的重大意义，而我国农业保险发展过程中存在诸多问题。应完善农业保险法律法规，有效利用市场机制节约农业保险成本，促进农业增收，提高农民投保意识，建立健全农业保险风险分散体系，以解决我国农业保险发展困境。
关键词：农业保险；发展困境；对策分析
1农业保险概述
1.1农业保险内涵。农业保险是财产保险的一种，是为农业生产提供保障的一种保险类别。保险人在从事种植业、养殖业等农业生产过程中，倘若遭受到了自然灾害或意外事故，并因此受到了一定损失，那么就会在保险责任范围内获得相关赔偿[1]。
12农业保险特点。首先，农业保险具有强烈的地域性。农业生产需要依据不同地域的地理条件进行，各地区地理环境及条件不同，其农业生产自然也不同。农业保险自然也会根据地域性而呈现出不一样的标准。农业保险的险种类别、保险期限及保险费率等内容都会表现出非常明显的差异[2]。其次，农业保险具有一定的季节性。农业生产除地域差异外，还会表现出季节差异。不同季节农业生产内容不一样，农业保险自然也会因季节变化而表现出一定差异。再次，农业保险具有一定的周期性。农业生产因季节性而表现出一定的周期性，农业风险自然也呈现出周期性特征。与农业风险周期性特征相对应的则是农业保险的周期性[3]。
2我国发展农业保险的重要意义
2.1有利于降低农业灾害损失。我国是农业大国，也是自然灾害频繁发生的国家。我国农业生产承担着很大的自然灾害风险，在很大程度上影响我国农业稳定发展。发展农业保险后，自然灾害对农业生产造成的损失可以得到一定赔付，能够在一定程度上减轻自然灾害对农业生产造成的损失[4]。
2.2有利于进一步提高“三农”服务水平。在农业保险得到有效发展后，一旦自然灾害对农村、农民、农业造成损失，可以通过农业保险发挥作用，最大程度保证农民利益。发展农业保险可以充分提高“三农”服务水平。
2.3有利于促进农村金融事业的进一步发展。由于各方面因素影响，农民收入相对较低。以盈利为目的的金融机构，难以对农民提供经济支持。农业保险能在一定程度上保障农民收入，从而提高农民存款和还款的能力，从而带动农村金融事业的发展。
3我国农业保险发展的困境
3.1我国农业保险法律体系不够完善，法律法规建设缺位。任何一个产业发展都会面临诸多问题，而这些问题的解决往往依赖于法律法规。我国农业保险起步晚，发展速度迟缓。相比于其他保险的法律体系而言，我国农业保险法律体系非常不完善，法律法规建设亟待完善。相关制度保障不够完善，在很大程度上限制了我国农业保险的顺利发展。
3.2我国农业保险经营成本高，不利于长期发展。相比于城市，农村居住点散、地广人稀，保险公司往往需要投入很大的人力、物力和财力对农业保险进行宣传并开展后续工作，导致投入成本较高。此外，自然灾害发生的偶然性较高，而目前对自然灾害的预测技术无法达到要求。保险公司很难进行合适的定损定责，面临较高赔付风险，获得利润的空间较小。
3.3我国农民收入低，投保意识及投保需求低。农民的投保意识不强是我国农业保险发展过程中面临的困境之一。总体来说，这一困境主要源于以下两个方面。首先，农民的知识水平有限，对农业保险了解不多，意识不到农业生产存在风险，缺乏对农业投保的接受程度。其次，大部分农民仅经营极小的土地，农业生产收益极低，而农业保险一般需要高额保费，很少农民有能力、有意愿支付农业保险费用。

3.4我国缺乏农业保险风险分散机制。农业生产面临的自然灾害具有极高的不确定性，且造成的损失和危害范围非常广，因此农业保险具有很强的风险。目前，我国农业保险缺乏风险分散机制。在这种状况下，单靠政府或保险公司承担损失并赔付金额，具有很大的困难，也会加剧其经济负担，导致农业保险无法顺利发展。
4我国农业保险发展的对策
4.1建立完善的农业保险法律法规。农业保险要想实现稳定健康发展，必须依靠完善的农业保险法律法规保驾护航。因此，国家相关部门一定要尽快建立健全农业保险法律法规。我国可以借鉴农业保险发展较好国家的成功经验。一方面，要针对已经出现的问题制定相应的法律法规。另一方面，要针对可能出现的问题制定出对应的法律法规，实现预防作用。在建立健全完善的农业保险法律法规后，要严格按照相关法律规定来执行。一旦发现违法违规行为，要严惩不贷，确保农业保险健康发展。
4.2有效利用市场机制，节约农业保险成本。农业保险要有效节约成本，就一定要有效运用市场机制。通过市场化经营，通过已经建立的保险营销网络和服务体系降低经营成本，提高服务水平。
4.3促进农业增收，提高农民投保意识。为进一步促进农业保险发展，要重视提高农民投保意识。首先，要促进农业增收。鼓励农民进行规模化农业生产，为其提供技术支持，以提高农业生产收入，增加农民投保能力。其次，要对农民开展农业保险知识的宣传，使农民充分意识到农业保险的重要性。
4.4建立健全农业保险风险分散体系。要确保农业保险健康有效地长期发展，就一定要建立健全农业保险风险分散体系。确保风险分散到政府和保险公司两个不同主体，避免由一方承担巨大的赔付经济压力。可以从以下两方面入手。首先，依靠政府力量建立农业保险基金。政府相关部门发布财政政策，对农业保险基金给予税收和利率方面的支持。其次，经办农业保险的保险公司可以通过相关途径将农业保险责任进行转移。比如通过再保市场进一步转移保险责任，降低赔付压力。
5结束语
解决我国农业保险发展过程中的困境并非一朝一夕的事情，需要相关部门共同努力要建立完善的农业保险法律法规，有效利用市场机制节约农业保险成本，建立健全农业保险风险分散体系，促进农业增收，提高农民投保意识，逐渐解决我国农业保险发展中遇到的难题，促进农业保险发展，为我国农业发展提供保障。
参考文献：
［1］李丹，张胜男.改革开放40年来我国农业保险发展历程及展望［j］.农业经济与管理，2019（1）：53-60.
［2］孟昱含.加快我国农业保险业发展的途径研究［j］.农业经济，2018（10）：114-116.
［3］徐斌.我国农业保险发展面临的困境及模式选择［j］.湖北经济学院学报（人文社会科学版），2007，4（10）：58-59，74.
［4］王娜.我国农业保险研究综述［j］.产能经济，2018（7）：349-350.
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