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剖析农业保险发展
摘要。本文认为推进我国农业保险的发展，必须提高农民对农业保险的认识；必须创新服务理念，提高保险补贴率，尽早出台农业保险法。同时，应制订全国性险种条款和厘定费率，对商业性保险公司经营政策性农业保险的合法合规性进行监管，积极筹建农业保险巨灾风险准备金。
关键词：农业保险；发展；探讨
农业保险始于两百多年前西欧的农作物雹灾保险。德国是世界上最早建立农业保险机构的国家（1791年），也是最早开办农作物雹灾保险的国家。此后法国、美国、奥地利、丹麦、瑞士等一些国家也先后开办了农作物雹灾保险。
1中国农业保险发展中存在的一些现象
1.1“农险不能保市场”仍是当前一个难以突破的瓶颈
尽管现代农业已发展多年，但农业生产在一些突如其来的自然灾害面前，仍然脆弱不堪。
高风险的项目，农民愿意投，但保险公司不愿意接，而保险公司愿意接的，农民往往又觉得风险太低，不愿意投。“农险不能保市场”仍是一个难以突破的瓶颈。
1.2有些农民嫌赔偿太少
相关报道显示，2010年，云南XX县区24万亩甘蔗遭遇旱灾，最终得到了230万元的保险赔付，平均每亩的赔付不足10元，甚至低于保费。而2006年至2009年6月，XX省XX市因自然灾害等因素给农业生产造成约1.6亿元的直接损失，保险赔偿仅仅0.076亿元，仅损失额度的0.48%。因此，有些农民嫌赔偿太少。
1.3动员农民参保简单马虎
有些地方，向农民动员，仅发一页纸的政策性农保宣传单，而没有给农民看规范的保险条款。村里向农户收保费，有时仅是村里出具收据，有的还不给收据，只是记个账。乡镇收到各村交来保费后再一并交到县保险公司，这才开具一张发票，使得很多农民对政策性农保半信半疑。
1.4查核不认真，赔偿不严格
有的地区农民反映，受灾后报案，保险公司人员经常是过了很长时间才来村里，有时还无人来；看灾情时很少进行严格丈量和测算，有的是让村会计到各户统计一下上报。在一些村，还有按人情关系赔付的现象，只有村干部的家属和在村里跑腿的才管用。理赔过程缺乏公正和透明，使部分受灾严重的户没有得到应有的赔偿。
2当前中国农业保险发展缓慢的深层次原因
我国是世界上自然灾害损失最严重的国家之一，但是农业保险却不断萎缩。据保监会统计，1997年，农业保险保费收入为15.4亿元，占财产保险保费的1.41%，比1993年下降2.17个百分点；2000年，农业保险保费收入为5.26亿元，占财产保险保费收入的比重仅为0.9%，比1997年又下降了0.51个百分点。2004年我国农业保险实现保险费用收入3.77亿元，较上年减少0.88亿元，负增长18.86%。
当前我国农业保险发展缓慢的深层次原因如下：
2.1农民对农业保险的认知程度有待提高
在一些地方，一些农户不了解农业保险，混淆母猪补贴和能繁母猪保费补贴，不知道种粮可以参保并能获得国家补贴的事情，还有些参保农户认为如果不出险就会返还自己缴纳的保费。出现这种情况的原因主要在于地方政府和负责农业保险业务的保险公司宣传引导力度不够。
2.2地方政府配套资金压力沉重
目前我国种植业保险中央补贴比例为35％、省级25％，市县为15％至30％，农民负担20％至25％；养殖业保险中能繁母猪保险中央补贴比例为50％、省级15％，市县为15％，农民负担20％左右。
农业保险的承保要求地方财政配套。当县级财政补贴资金到位后，保险公司各省分公司依据县级财政缴款凭证向省级财政申请补贴资金。对于农业大省、粮食主产区等地方来说，地方财政难以匹配农业保险的配套资金，致使农业保险畸形发展。
2.3法律保障严重缺位
我国的保险法实际上是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为。而农业保险中很大一部分是政策性保险，与商业保险的经营目标大相径庭，用现行的保险法指导农业保险会存在许多问题。由于没有立法支持，一些地方政府以及保险公司对各项支持政策的持续性也存有疑虑，在制定相关配套政策、建立长效机制方面力度不足。
2.4农业保险自身的特殊性所致
如农业保险标的分散；道德风险难以控制；逆选择现象较为严重；农业巨灾风险难以规避；农业保险信息不对称；农业保险市场失灵；农业保险人才匮乏等。
3关于中国农业保险发展的几点建议
3.1提高农民对农业保险的认识
一是通过电视、广播、报纸等媒体大张旗鼓地进行宣传报道；二是由农业保险公司印发宣传资料，分发至每个农户；三是深入乡村开展农业保险讲座，引导农民自愿参保投保。
3.2大力开发“三农”保险市场
一要快速理赔，做到“查勘快、定损快、赔付快”；二要简化手续和工作程序；三是在政府相关部门配合下走主动减灾的路子。四是根据农业、农民、农村的多元化需求，有针对性和前瞻性地开发多样化产品，特别是要开发针对高新农业、产业化农业、外出务工农民、失地农民的保险产品。五是营销渠道创新。充分利用农村合作组织、农信社、农业龙头企业等中介机构，将“三农”保险的网络延伸到最基层的农户。六是体制创新。利用相互制、自办、共办或为政府代办等多种形式，不断开拓“三农”保险市场。
3.3进一步提高保险补贴率
很多国家的农业保险兴办得有声有色。印度历届政府都相当重视农业保险工作，其推出的国家农业保险方案范围覆盖所有农作物。菲律宾农险保费由政府、银行、农民共同承担，如水稻、玉米的保险费率为8%，其中农民承担2%，余下的全部由政府承担。作为世界上最发达的农业大国，美国对农业保险的重视远远超过其他国家。美国可以参加农作物保险的作物已超过100种，农作物保险承保面积超过可保面积的70％以上。如果我国中央及地方财政能在财力许可范围内进一步加大补贴力度，将有利于激发农户参保的积极性。
3.4尽早出台农业保险法
立法部门应尽快出台《农业保险法》及有关法规制度，把农业保险纳入法制化管理轨道。以法律的形式对农业保险具体的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式、组织机构和运作方式、初始资本金筹集数额和方式等方面进行详细而明确的规范，使农业保险依法实施。
3.5制定区域性险种条款和厘定费率
针对不同省份的农业保险特点，各地保险公司可自行制定有当地特色的条款费率，报保险监管部门审批。
3.6对商业性保险公司经营政策性农业保险过程中的合法合规性进行监管
一方面，对商业性保险公司执行法律和协议的情况进行检查和监督，一方面对商业性保险公司农业保险业务的数据真实性进行监管。
3.7政府对农业保险提供再保险支持
农业保险风险高、损失大，一旦出险会给承保公司带来巨大的赔付压力，因此国家应成立农业保险再保险公司，或由财政为保险公司提供再保险补贴。
3.8筹建农业保险巨灾风险准备金
目前全球有12个国家和地区建立了巨灾保险基金。建议我国尽快筹建农业保险巨灾风险准备金，进一步增强农业保险公司抵御巨灾风险的能力。
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