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共建为农民服务的农村新金融
农村合作社近年快速发展，一场倡导资金互助组织加强行业自律、呼吁政府加强监管，为农民资金互助组织发展提供健康环境的会议——“农民资金互助组织2014年年会暨全国首家资金互助社试点10周年纪念大会”7月12—13日在北京中共农业部党校召开。著名“三农”专家、中国乡村建设规划院院长李昌平13日上午在会议上发表演讲，内容如下：李昌平：因为郝堂村太复杂了，我们开始做金融和新农村建设，把它做成一个旅游名村了。我今天讲的东西跟郝堂村相关，也跟大家相关。我出了一本书，书中间有很多话，我今天把与金融和合作社相关的话在这里再重复一遍，第一个是建设新农村，先建新金融。发展农村必须从金融开始，金融是新金融，所谓新金融是农民自己的金融，金融合作是一切合作的基础，刚才徐老师已经讲过了。所以你想做合作先从金融合作，你从其他的合作做起，再做金融，你发现这个事情是很难的，所以先进行合作金融，我完全同意徐老师刚才的观点。
然后就是“服务服务再服务，千万不要搞生产”。我在书里面已经写的很清楚了，我不再展开了，我建议你们看一看。因为服务不是过剩的，生产是过剩的，这个观点跟徐老师是一样的。以赚钱的服务养亏本的服务，通过亏本的服务赚人头，人头越多，我们服务的总量就越大，赚钱的服务也就越
多了。所以不仅要做赚钱的服务，还要做赔本的服务。但是有很多服务是亏本的，比如说我们搞技术推广，比如说我们做养老，比如说我们到了过年以后，采购一些消费资料可能不挣钱，是亏本的。我们搞一个节日，这些都是亏本的。但是为什么要做亏本的服务呢。因为做亏本的服务可以赚人头，人头越多力量越大.
未来任何一个合作社，任何一个农民组织，服务的能力越强，你的竞争能力就越强。是由你服务水平决定的，你提供的服务越少，你的能力就越差，所以一定要想办法做服务的文章。服务不会过剩的，需求是无止境的，服务也无止境，所以我们要认真的去研究服务。
资本家喜欢搞服务社会化，我们要把服务内部化、组织化，如果我们做到了，我们就成功了。所以刚刚徐老师讲综合性合作社，实际上就是提供综合性的服务，就是要把很多的服务结合起来，把人头结合起来，把服务内部化。我贷款是内部化的，我饲料供应内部化，我的食用油给你供应是内部化的，我的技术服务是内部化的。
所以这不仅仅是钱的问题，有一个方法的问题，有一个思想理念的问题。一定要强调我们服务的问题。下面我来回应一下关于郝堂村的事情，我这个人做资金互助社，我只做村社内部的内置金融，并且我把金融与养老相结合，我今天讲一下为什么要做这个。
第一，我觉得为农民服务的金融，一定要与土地制度配套，凡属于与土地制度不配套的金融，都有可能出现问题或者是生命力不强。因为农民最大的财产就是土地，谁能够给农民提供土地抵押贷款的金融，谁就是为农民服务的。只有在村社内部建立起互助金融以后，土地才可以抵押贷款，在村社外部所有的金融都不会接受土地的抵押贷款。包括日本、韩国和台湾它的早期土地抵押的贷款也是农惠的抵押贷款，除此之外金融都不会接受农民的土地抵押贷款。只有内置金融才可以为农民提供土地、房屋金融的抵押贷款。
第二，合作金融促进城市化。你作为一个农民，作为集体的一个成员，去了美国、欧洲、上海，你说我不想到这个村子里了，我想把我的存钱全变现可以吗。可以，因为土地和房屋有价格，你要变现走人，不是集体的成员了。你拿走一笔钱，但是你的财产归我们另外的人分享。我也可以从外部吸收人来替代你，内置金融可以干这个事情。
第三，金融要回应农村自治。我们只有把村社内部建立金融以后，我们的村社组织才变的有力量，我们的村党委才变的有力量。我们的农村治理和建设才有人去抓，一个农村，一个共同体，既要发展经济，又要促进社区的建设和社区的治理，它是三位一体的，只发展经济，不进行社区建设和社区治理的，那个经济不回应那个要求。所以我们把金融放到村内部，它能够回应社区的建设，能够增强社区共同体的主体
性。所以它回应农村的建设和农村的治理。
第四，合作金融兼顾养老。我认为进一步发展一定要兼顾养老。等到我领养老费的时候，后面交养老金的没有几个人，我现在交的养老金他们早已经发出去了。我的孩子交养老金的时候，前面有我和我的父母。未来农村养老的问题要靠我们的共同体，要靠我内部的金融收益来解决问题。我们“金地融托经服社”，它的30%到40%是分配给老人的，他们村里面两百多个老人，去年年底每个老人分八百块，规模不大，几百万，但是它可以分得更高。其实金融收益是很高的，所以我们要回应一个养老的问题，回应养老有什么问题呢。可以增加社会资本，可以把孝道引到农村里面去，一个村子里面有很多人做公益，那个村庄才有希望。孝道回来了，农村比较好治理，所以一定要回应老人的问题。
第五，除了内置金融之外的一切金融都有可能异化为脱离“三农”的金融。包括在座的各位，你们今天说我们是农民，是农民的资金互助社和合作社。当他没有村社的内置金融这个概念的时候，有可能你们发展大了，将来也会成为跟过去的供销社、信用社一样，把它异化为脱离三农的金融，是完全有可能的。我对各位的建议是要想办“百年老店”，越走越长。
我觉得大家对于我上面说的这几个方面的问题，也应该有所回应，也应该在你们的内部进行改革。我觉得姜老师的实践
和我的实践是有结合的地方，所以现在我们必须要把根扎下去。要回应土地产权改革的问题，回应人口流动的问题，回应共同体对乡村治理的问题，回应养老的问题，都要回应，只有你扎下根了，我觉得最后无论政策怎么变，我们都不会有太大的问题。
我相信在农村金融领域里面，我经常跟谢勇模谈心。因为我曾经在他的镇里面工作过，当过副镇长，我老跟他说一定要慢，不要搞的太快，安全第一。他嫌我保守，姜老师也嫌我保守。在座的各位，我们是肩负着使命的，一定要慢慢的做好，千万不要让别人抓了把柄，千万不要瞎折腾，自己跑路了，自己没有经营好。你们一定要找姜老师，找谢勇模，找我们这些当顾问的。你们发展的这么快，搞那么多人，很多人携款潜逃，你们害了多少人，从这个角度总结的时候，我们没有责任也是有责任的。所以拜托各位，我们好好的干，我要讲就这么多，具体的养老资金互助社怎么操作，这个事情对你们也是小儿科，让每个老人出几千块钱，还有一部分公益资金放进去，最后政府的收益分配给老人就可以了，政府还有一部分资金进入到合作社里面变成村党委持有的股份，这样巩固了村党委的能力，也把一部分公益的钱分配给老人。作为投资者你把股权结构，把结构设定好就可以了，运行机制跟其他的差不多，没有什么特别的东西。但是这个金融一旦涉及到土地的时候，其他的问题都可以搞起来，包
括农业保险。
为农民服务的金融，一定是农民自己的金融;为农业保险的保险，一定是农民组织内部的保险。保险以后的再保险，是二次保险，所以没有农民组织的第一次保险，就不可能有商业机构对我们的再保险。所以未来的保险制度，一定是双层保险，“再保险”是针对我们，如果赔不起、破产了，那么由你来赔。
平时日常的赔付，保险业务是农民内部开展的，这跟金融的原理是一样的。大银行服务小农没有效率，没有抵押财产，信息不对称。保险公司为农业提供保险，也一样存在信息不对称的问题，经营成本过高的问题，道理是一样的。所以你把金融的问题解决了，保险的问题也就解决了。我们今天是优先解决金融问题，过两天以后我们自然会派生出保险的问题。这个是没有问题的，所以大家的前途是远大的。希望大家坚持，一定要走好，走稳当，保护我们小谢和姜老师，所以我们不能犯错误。我讲完了，谢谢大家。（本文根据现场速记稿整理，未经本人审核）
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