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银行卡为何不通
银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行
新的利润增长点，因此各家银行对于该项业务都投入较大的力量。我
国的银行卡业务近几年发展较快，但与发达国家相比差距很大，尤其
是整个银行卡的受理环境有待改善。
我国的银行卡业务发展历史较短，由于个人信用制度和各方观念
上的原因，目前我国还没有真正意义上的信用卡，各行所发卡基本以
借记卡为主。
目前国内的银行卡品种包括贷记卡（也就是我们常说的信用卡）
和借记卡，贷记卡中的国
2、际卡与发达国家的信用卡功能一致，允许透
支、不需担保；现阶段有些银行正在着手发行或已经面世了一种介于
信用卡和借记卡之间的准贷记卡，可以说是具有中国特色的银行卡，
它要求持卡人先往帐户中存入一定数额的钱， 银行提供一个担保人， 向
可以按银行规定进行小额透支。借记卡则包括三种：转帐卡，即我们
平时常用于存取和消费、 单位发工资的银行卡 （本文中后面所说的 银 "
行卡"就是这个概念） 如中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹灵 。
通卡、中国农业银行的金穗卡、中国建设银行的龙卡、上海浦东发展
银行的东方卡、
3、招商银行的"一卡通" ···；专门为某一行业、地 •··
区、用途发行或为满足单独缴纳某些费用而发的专用卡，如用于缴纳
养路费、汽车保险、交通违规罚款等的银行卡；具有某种纪念意义、
卡中预先有一定金额在一定时间内可以在特约商户处消费的储值卡，
如工行去年的为建国５０周年和今年即将发行的以奥运为主题的纪念
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卡，招商银行、民生银行分别在今年年初发行的千禧概念的纪念卡。
对于持卡人来说，虽然目前国内银行卡的种类和发卡行可选择性
很大，但它们的功能
4、和便利性如何很多人并不了解。许多持卡人对于
金卡工程将各银行联网之后仍不能在一台ＡＴＭ机和ＰＯＳ机上实现
不同行之间的银行卡存取、消费的原因很是不解。对此记者近期分别
采访了中国工商银行、 招商银行和北京市商业银行的各相关业务部门，
这三家银行可谓各具代表性：中国工商银行——自从１９８９年１１
月发行第一张卡至今已发卡５５００万张，是国内银行卡市场总量的
佼佼者；招商银行——知名品牌"一卡通"以功能多、使用方便不但
在国内尽人皆知，在国际上也曾被英国一家专业的银行杂志评为亚洲
前几名的银行卡，可以说
5、也是名声在外了；而北京市商业银行则作为
规模较小的新兴银行代表。
外在形式不同, 功能差异不大
三家银行的被采访对象一致认为，目前从银行卡产品本身来看，
各行的差别并不大，基本都分为存取款、商户消费、转帐、查询、代
发工资、代理收费、电话银行等几大块。不同的是功能的多少和涵盖
的服务领域的差异，比如并不是每张卡都有网上支付、外币业务等功
能。
招商银行北京分行个人银行部业务副主任王国欣认为，银行卡最
有竞争力的也是使人产生办卡冲动的就是齐全的功能所带来的方便，
招行设计"一卡
6、通"的初衷就是要将多个存折存单集中于一张卡上，
它与其他行最大不同就是卡并不与存折对应，储户所有的定活期、本
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外币都在一个帐户上。
"一卡通"使用的是"一卡多帐户"概念，包括
网上支付专户、长话通专户以及不久即将推出的ＩＰ电话专户、股票
帐户专户、医疗卡专户等，持卡人到柜台或网上申请后，将钱存入相
应专户中就可以用于支付"专款专用"了。开发新功能扩大客户群的
基础是招行全国２０多个城市实现联网，异地消费、存取（收取千分
之五手续费）银证
7、转帐功能使持卡人通过电话将股票交易保证金帐户 。
与"一卡通"人民币活期存款帐户间的资金实现划转，满足了很多股
民更希望把个人资金存在银行帐户上的心理。在深圳的持卡人可以在
招行的网站上炒股，完成网上资金的实时划拨。王先生认为"一卡通"
网上支付是新开发功能中最具特色的，对中国电子商务的发展有很重
要的意义。与建行、中行需要先下载电子钱包相比，持卡人只要有卡，
交易前将资金存入虚拟的专户中就可在线交易。随用资金随存入帐户
中，手段虽然机械，但毕竟有效解决了安全性问题。 工商银行借
记卡在１９９２年发
8、行了ＡＴＭ取款卡，当时由于商户的ＰＯＳ机都
需手工处理的技术限制，百姓和商家对于用卡消费的接受程度不高，
它主要是为满足代发工资户的存取款业务。１９９７年推出牡丹灵通
卡后，ＡＴＭ卡还可以使用，但功能仍旧同原来一样，与灵通卡相比
相差很多。同一行的两种借记卡同时存在难免有持卡人分辨不清，工
行银行卡业务部周跃东处长认为这是我国银行卡发展过程中低档向高
档产品过渡中出现的不可避免的现象。虽然有业内人士认为现在纪念
卡有过滥之嫌，但周处长却认为它在国内银行卡消费逐步取代现金消
费的过程中起到了很重要的作用， 方面促进了持卡人在商户的消费， 一
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