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浅谈农村信用社网点如何转型升级
近年来，农村信用社通过股份合作制改造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大。但是，面对金融市场越来越普遍的同质化现象，农村信用社碰到了前所未有的发展瓶颈。作为具有传统地缘优势的农村信用社，如何在越来越激烈的市场竞争下加快转型升级，凸显自身优势，保持持续、健康、快速发展，是当前农村合作金融要研究的重要课题。
一、农村信用社加快转型升级的必要性
（一）农村竞争环境进入新格局。竞争主要来自农行、邮政储蓄、新型农村金融。农行是当前最主要的竞争对手：农行高调重归“三农”定位，成立“三农”金融服务部；推广惠农卡、拓宽小额农贷覆盖面。这些必将与
2、合作银行在县域中高端客户上正面竞争、直接交锋。邮政储蓄是最重要的潜在竞争对手：定位农户小企业等城乡中低收入群体，依托全国性结算渠道正在不断拓宽业务领域，40余种中间业务、本外币理财和基金业务可以填补农村信用社的业务空白领域；信贷业务虽处于“业务练兵”阶段，但步伐很快，除小额贷款外，目前也开办了公司业务，抵押贷款最高额达几百万元，这些都将对农村信用社造成巨大冲击。新型农村金融机构是竞争的新生力量：小额贷款公司、家担保公司、村镇银行等，竞争局势将日趋白热化。
（二）传统竞争优势被削弱。具体体现在产品优势、利率优势、机制优势的减弱上。在产品上，以前，只有农村信用社开办保证贷款业务、但现在
3、被其他银行纷纷效仿，产品潜力直逼农村信用社。而且各大银行信贷产品创新层出不穷，如工行的网贷通、商品质押，农行的小企业迅捷通、金穗惠农卡，中行的中小企业中心模式，建行的“速贷通”、“e贷通”、邮政储蓄的农户小额联保贷款等等都对农村信用社金融产品创新提出了更高要求。在利率上，国有银行、邮政储蓄银行一些优质贷款利比农村信用社还要优惠，贷款市场遭遇“两面夹击”。在机制上，农村信用社传统灵活运作机制也面临股份制商业银行的挑战。
（三）部分业务缺乏竞争优势。主要表现在对公业务、中间业务、集镇网点业务。一是对公业务增长乏力。由于小企业的服务要求越来越高，同时其他银行的服务门槛降低，导致小企业服务
4、满意度有所下降。二是中间业务缺乏新的增长点，仍然以代收代付为主，收入占比仅为2.34%，远远落后于同业。三是集镇网点业务市场份额下降。各大商业银行将目标锁定经济繁荣集镇，加剧市场竞争，导致市场占有率有所下降等等。
二、农村信用社转型升级应把握的原则
（一）坚持业务发展与加快战略转型构建特色并重的原则。继续探索和实践“增户扩面、支农支小”战略转型，突出“小额、流动、分散”特色。要在如何建立和凸显“三农”银行、社区银行、中小企业银行特色方面狠下功夫，要把小额零售业务打造成农村信用社最有竞争优势和服务特色的主营业务。
（二）坚持防范风险与改革发展并举的原则。防范风
5、险是银行的永恒主题，无论什么时候我们都要绷紧风险防范这根弦，尤其在当前宏观环境错综复杂，竞争环境日趋激烈背景下，一定要严守风险底线，绝不能突破，出了风险一切发展都是空谈。但同时，的困难和问题需要在改革和发展中解决，要在防范风险的前提下，要加大经营创新力度，推进经营机制改革，实现有效发展。要继续优化调整资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构、产品结构和收入结构，要建立经济资本管理和更加严密的风险防控体系。
（三）坚持客户、股东、员工和社会统筹兼顾的原则。要落实“以客户为中心”的经营理念，提供更优服务，赢得更多客户的信赖。要对股东负责，争取给出资人带来稳定、长期的回报。要给员工个人发展
6、创造适宜的舞台和空间，建立优秀员工脱颖而出的机制，让员工投身信用社建设，分享发展成果。同时要对社会负责，承担企业社会责任，培育良好的品牌形象。
三、以和谐文化提升发展内涵，实现品牌形象转型升级
（一）是以创建先进组织、争当优秀员工为工作重点，深入开展“领导班子好、员工队伍好、工作机制好、发展业绩好、客户反映好”五好组织建设，带动员工“比学习、比落实、比提升、比服务、比团结”，不断提升工作水平，促进单位和谐，推动科学发展。
（二）是充分发挥党团工妇各级组织作用，为员工搭建多种成长、交流平台，成立各类文体兴趣组织，鼓励积极开展文体活动，展示企业和员工面貌，增强归属感和凝聚力。注重发挥员工关爱基金、内部管理奖励机制作用，尊重员工劳动和智慧，倡导主人翁精神，打造员工家园文化。
（三）是加强与政府部门、社会团体合作，积极寻求载体推进社会文明建设，促进品牌形象升级。立足“三农”，真情回馈，不断扩大农村金融覆盖面，改善农村支付结算环境，加大农村欠发达地区扶贫贴息贷款发放力度，帮助社会弱势群体脱贫致富，提升农村经济生活水平。
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