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消费金融公司试点管理办法(修订稿)
第三部分金融篇第十章银监会新颁法规解读
一、《商业银行公司治理指引》解读
中国银监会于2013年7月19日印发了《商业银行公司治理指引》（以下简称《指引》），《指引》共九章136条，自发布之日起施行。
（一）《指引》出台的背景和意义
2008年金融危机暴露出银行在公司治理方面的缺陷。为此，巴塞尔银行监管委员会（bcbs）于2010年10月4日发布了《强化公司治理指导原则》，从董事会职责、高管层责任、风险管理和内部控制要求、薪酬管理要求等六个方面提出了稳健公司治理的14条原则，明确了银行业监管机构对
2、银行银行公司治理的监管责任，并阐述了其他利益相关者和市场参与者、法律框架对强化银行公司治理的作用。《指引》纳入了巴塞尔银行监管委员会在公司治理方面的上述要求，也是我国银行业监管国际化的重要体现。
2002年以来，我国银行业监管部门先后颁发了《股份制商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引》、《全国商业银行公司治理及相关监管指引》、《信托公司治理指引》和《加强外资转制法人银行公司治理指导意见》等一系列针对公司治理不同领域和不同类型金融机构的公司治理法律文件，虽然这些法规
-1五是增加对风险管理与内部控制的具体规定
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六是明确了对建立科学的激励机制和有效的问责机制的要求；
七是增加了对信息披露建设和透明度的具体规定；八是增加了监管部门对商业银行公司治理的评估、指导与干预职能；
九是采用了新的公司治理定义。
二、《消费金融公司试点管理办法》解读
2013年11月14日，中国银行业监管委员会发布了修订后的《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《办法》），《办法》共5章39条，自2014年1月1日起施行。原《办法》予以废止。
（一）《办法》修订的背景和意义
银监会从2007年底开始，对国内外消费金融行业的发展情况进行了研究。通
4、过研究，比较清晰地了解了消费金融在国际上的发展情况、运营模式，进而分析了在我国发展消费金融的意义、必要性及推动方式，并于2009年7月，经国务院同意，银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》（中国银监会令2009年第3号），为试点消费金融公司的准入、监管和规范经营提供了重要法律保障。此后，经银监会批准，北京、天津、上海、成都4地先后各设立1家消费金融公司进行试点。随着消费金融公司试点实践发展，原《办法》的部分条款已不能完全满足公司和市场深化发展的实际需要；同时，为落实《国务院办公厅关于金融支持经济结
-345监会将为消费金融公司创造良好的发展环境，并不断积累总结经验，保障试点工作稳步
5、推进。希望试点消费金融公司明确功能定位、依法合规经营，充分发挥自身特色，在小额、分散、面向中低收入人群的消费金融服务中取得更大的发展。
[知识链接]1.专业的消费金融公司与传统的商业银行提供的消费金融服务有何不同。
传统的商业银行和专业消费金融公司是现代消费金融业务的两大提供商，两者在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一。
国际上，商业银行的个人银行服务分销渠道依附于商业银行的分支机构，主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务，其风险管理较多地依靠抵押和担保；专业消费金融公司更多地是为未充分享受到金融服务的大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的各种便利服务，分销网络可以覆盖自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点等，提供的产品包括pos销售终端贷款、信用现金贷款等，其风险管理模式主要包括先进的客户评分系统、针对不同风险客户的差异化审核流程以及多样化的催收方式。
与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度快（通常1小时内决策）、
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