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浅析中国邮政储蓄银行的困境和策略
摘要：文章分析了邮政储蓄银行发展面临的机遇和挑战，并从加强基础设施建设、提高员工待遇、制定战略规划等方面探讨了邮政储蓄银行快速发展的策略。
　　关键词：基础设施；战略规划1人才；市场；信贷
自党的十七大胜利召开以来，统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设成为全党工作的重中之重。因此，解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会的大局。自从中国农业银行宣布退出农村市场以来，目前只剩下农村信用合作社和邮政储蓄银行共同分享农村市场，这为邮政储蓄银行提供了得天独厚的发展机遇。
　　一　邮政储蓄银行具有得天独厚的发展机遇
　　 邮政储蓄银行享有“中国邮政”的品牌知名度，能够吸纳广大农户的存款，为邮政储蓄银行信贷提供雄厚的资金。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成遍布全国城乡，覆盖面最广，交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台。其中，60％的储蓄网点和70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。
　　截至2006年底，邮政储蓄银行存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中从城市汇往农村的资金达1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。
　　邮政储蓄银行之所以发展这么快，其根本原因在于邮政储蓄享有“中国邮政”颇高的知名度，邮政储蓄的企业文化在广大老百姓的心中已经根深蒂固，广大农户都愿意到邮政储蓄银行存款、汇款，可以说邮政储蓄银行是老百姓的银行。
二 邮政储蓄银行发展面临的严峻挑战
（一）　邮政储蓄银行起步晚、规模小，软硬件设施发展滞后
　　2006年6月，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准由中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。与国有四大银行和其他商业银行成立几十年的资历相比，中国邮政储蓄银行的起步非常晚，导致中国邮政储蓄银行的软件设施和硬件设施发展非常滞后。特别是硬件基础设施，如办公地点、业务空间都比较简陋、狭小，无法适应日益增长的市场发展需求。到目前为止，还有很多网点没有最基本的设施，特别是在炎热的天气，很多客户满头大汗地排队，客户抱怨和投诉较多，客户流失严重，最终导致中国邮政储蓄银行的服务质量下降，长期树立的良好的“邮政储蓄”知名品牌也受到前所未有的冲击。此外，邮政储蓄银行信贷业务部的网点也非常少，还与其他业务部相分离，以致很多信贷客户很难找到邮政储蓄银行的信贷部，最终导致邮政储蓄银行的信贷业务处于被动发展状态。
　（二）　邮政储蓄银行缺乏专业人才
在当今世界，拥有雄厚的人力资本是决定一家企业能否在激烈的市场竞争中求得生存和发展的根本条件。美国次贷危机的经验和教训告诉我们，加强金融监管和防范是化解金融危机最有效的途径。因此，在金融系统注入高学历、高层次的骨干人才是银行发展的必备条件。由于中国邮政储蓄银行起步较晚，人力资源严重缺乏。根据《中国金融年鉴2005》，2004年邮政储蓄人员为224 843人，非正式职工占总人数的53.7%,大专以上文化程度占总人数的67%。邮政储蓄隶属于邮政部门，邮政储蓄与其他邮政部门工作人员混岗作业，尤其是基层从业人员与邮政频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理。邮政储蓄由于长期“只存不贷”，因此造成邮政储蓄工作人员缺乏信贷经验，对地区信贷需求不了解，不懂信贷正规程序。另外绝大部分邮政储蓄资金很长一段时期交存人民银行，没有任何风险，因此邮政储蓄相应缺乏风险管理人才。
（三）信贷业务准入门槛过高导致邮政储蓄银行市场空间狭小
　　中国邮政储蓄银行贷款的对象主要是各类私营企业、个体工商户和农户；贷款的种类为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款；贷款金额为农户最高可贷5万元，商户最高可贷10万元，贷款期限为1～12个月，并且要求至少1～2名事业单位员工或公务员提供担保方可贷款。从中国邮政储蓄银行信贷管理模式看，由于信贷业务准入门槛过高，将许多可以轻松贷款、快速还款的信贷客户拒于邮政储蓄银行大门之外，导致中国邮政储蓄银行的信贷业务市场空间狭小。因此，中国邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中求得生存和发展相当困难。
(四) 面临激烈的竞争
　　外资银行在资产规模、管理体制、金融创新能力，人才引进等方面均要领先于邮政储蓄银行。外资银行相对于邮储银行的优势主要表现在：(1)外资银行除可以开展传统的商业银行业务外，也可以开展投资银行业务。由于我国《商业银行法》规定商业银行不能进行混业经营，所以邮储银行在业务范围上要窄于外资银行。(2)在华的外资银行资本雄厚，并且受到母国银行的支持，金融服务水平很高。而邮储银行服务水平较低，一直都被客户所诟病，电子化和信息化建设要落后于外资银行。(3)外资银行具有良好的激励制度和较高的工资待遇。过去邮政储蓄由于是邮政局内设部门，人事调动都采取上级任免方式，“官本位”现象严重，另外工资水平也要远低于外资银行，不能吸引住优秀人才。(4)外资银行通常按照经济区域设置分支机构，注重成本—收益原则，而邮储银行和国有商业银行一样都是按照行政区域设置分支机构。
　　“四大”国有商业银行与股份制商业银行等中资银行长期与邮政储蓄在储蓄业务上存在着竞争，与邮政储蓄银行相比，中资银行在公司治理结构、硬件设备、服务水平和资金实力等方面存在优势。邮政储蓄银行由于与邮政集团公司共用办公地点，场所普遍小于其他商业银行，安全设施存在着隐患。邮政储蓄过去只能开展对私业务，不能开展对公业务，因此在客户争夺上不如其他商业银行。
　　农信社是邮政储蓄银行在农村金融市场最大的对手。农信社虽然在资产质量、支付结算体系上不如邮储银行，但是农信社已经在农村开展业务50多年，具有丰富的信贷经验，目前正在加大改革力度，有些地方农信社已经重组为农村商业银行，并逐步实现省内和跨省的通存通兑。邮政储蓄在2006年才开始开展小额质押贷款业务，明显要差于农信社。
三 中国邮政储蓄银行的发展策略
（一）加强软硬件基础设施建设。拓展服务覆盖面
　　虽然中国邮政储蓄银行在中国老百姓心中的影响根深蒂固，但由于中国邮政储蓄银行的基础设施薄弱，业务空间狭小、简陋等因素已经成为严重制约中国邮政储蓄银行快速发展的根源。为吸引更多客户，提高服务效率。中国邮政储蓄银行应加强基础设施建设，拓展业务空间，实现业务空间和办公地点的有效衔接，不断满足日益增长的市场发展需求。
　（二）提高邮政储蓄银行员工待遇，加强员工队伍建设
　　由于待遇不高，邮政储蓄银行很难引进高学历、高层次的骨干人才，即便招聘进来，日后也易往薪酬待遇更高的单位流动。因此，邮政储蓄银行应该采取特殊措施，吸引大量高学历、高层次的骨干人才到邮政储蓄银行工作，并遏制高学历、高层次员工外流的势头。对于长期献身邮政储蓄银行的劳务工、聘用工，应在工资、福利等各方面给予更加丰厚的待遇。加强员工企业文化教育，增强教育工作者强烈的使命感和责任感，并通过各种途径提高员工的整体素质，加强员工队伍建设。
　（三）国家应对普通邮政业务进行适当补贴
　　邮政业务由于资费偏低，一直低于成本，有些农村网点收不抵支。以前，邮政亏损主要靠电信盈利来弥补，1998年邮电分家后，国家向邮政提供财政补贴一直持续到2003年，这以后主要靠邮政储蓄盈利来弥补邮政亏损，2006年邮政资费有所上调仍不可彻底解决邮政业务亏损的问题。为了防止邮政集团公司挪用邮储银行资金，促进邮储银行的初期发展，国家应该对经营成本较大的邮政业务进行适当补贴。2006年我国财政收入超过了3.9万亿元，比2005年增加约8000亿元，这就为恢复对邮政的财政补贴提供了可能性。同时，邮储银行应该引进战略投资者，实现股权多元化，形成股东相互制衡的局面，防止单一股东挪用邮储银行资金的现象。

　　(四)邮储银行应努力增加资本金
　　由于邮储银行的母公司——中国邮政集团公司自身资本金较少，盈利较少，所以邮政储蓄银行不能完全寄希望于母公司增加资本金注入，必须依靠其他途径增加资本金。为了达到资本充足率规定目标，邮储银行可以通过下列方式增加资本金：(1)邮储银行积极开展业务创造利润，通过自身积累将一部分利润转化为资本金。由于邮储银行缺少盈利模式，利润留成较少，这条途径将会遇到一定阻碍，影响资本金的增加。(2)引进战略投资者。目前存在着很多想进入中国金融市场的国外金融机构，它们具有资金雄厚，管理经验丰富的优点，邮储银行应该利用这一契机，吸收战略投资者。这不仅能为邮储银行增加资本金，实现股权多元化，还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展。(3)上市融资。邮储银行应该进行股份制改造，在国内外证券市场争取上市。目前中国工商银行、建设银行和中国银行都在多地进行了上市，股价较高。(4)争取外汇储备注资邮储银行。我国外汇储备已经超过一万亿美元，国家在2007年内将成立外汇投资公司，先前成立的中央汇金公司已经向建设银行和中国银行注资450亿美元，邮政储蓄银行也应该向外汇储备管理部门申请注资。
　　（五）完善信贷业务体系，提高信贷效率
　　不断健全和完善中国邮政储蓄银行的信贷业务，促进邮政储蓄银行信贷业务的协调发展，是决定中国邮政储蓄银行能否在激烈的市场竞争中生存和发展的关键。因此，为适应市场发展的需求，中国邮政储蓄银行必须不断健全和完善信贷业务部，将信贷部和储蓄部合二为一，拓展业务空间，提高业务效率，建立分工合理、决策科学、执行顺畅、监督有力的信贷业务体系。除此之外，还要加强信贷职责部门建设，提高服务效率，力争把邮政储蓄银行的信贷业务部建成一个积极、主动、低价、高效的信贷服务体系，与此同时，加强信贷监管、信贷防范化解信贷危机管理，确保中国邮政储蓄银行在激烈的市场竞争中更加健康、安全、有序地发展。
　　（六）　推进信贷体制改革，放宽信贷准入门槛
　　由于邮政储蓄银行信贷准入门槛过高，许多有潜力的信贷客户被排斥在邮政储蓄银行的大门之外，而尤努斯博士倡导的无抵押的乡村银行理念又被农村信用社或其他银行采用，邮政储蓄银行的信贷业务发展阻碍重重。因此，中国邮政储蓄银行应解放思想，积极推进信贷体制改革，放宽信贷准入门槛，大胆地开发大量“贷得出。还得起”的信贷客户。只有解放思想、实事求是地推进信贷体制改革，放宽信贷准人门槛，才能促使邮政储蓄银行在激烈市场竞争中取得又好又快的发展。
（七)加快人才培养，提高员工业务素质
　　邮政储蓄人员素质比较低，缺乏金融专业知识是一个普遍性的问题，因此培养专业素质高的人才，提高人员的学历水平迫在眉睫。为了解决此问题，首先应该聘请人民银行、银监会和其他商业银行工作人员对邮政储蓄人员进行业务和法律法规培训，使其掌握金融业务程序、风险防范方法和市场营销知识；其次应该利用其他金融机构撤并的机会，提供良好待遇，吸收其他银行的工作人员，弥补邮政储蓄银行工作人员的短缺；还可以公开招聘金融学专业大学毕业生，提高邮政储蓄银行员工的整体学历水平。
在相当长的一段时期内，邮政储蓄银行仍然要靠原有的邮政金融从业人员办理业务。当邮政储蓄转型为全国性商业银行后，就失去了原有的保护层，市场竞争会更激烈，人员素质和人才储备情况将关系到企业在市场竞争中的成败。邮政储蓄从业人员目前的情况与各大商业银行差距较大。邮政储蓄银行的中高级人才储备远远落后于其它商业银行。对金融管理、经营、会计、财务管理、计算机及市场营销等专业人才，应通过内部培养、外部吸收引进等方式进行储备，特别是加强培养自己的ATP（注册金融理财师），为高层次的客户和优质客户提供差异性服务，保持旺盛的市场竞争力，为将来进入城市拓展高端客户业务奠定基础。

（八）强化风险意识，建立健全个人信用评估体系
　　个人金融业务的客户构成复杂，牵涉的业务相互交叉，关联部门多，所跨区域广，并且大部分中间业务不反映在资产负债表上，使得许多业务的开展不能在财务报表上得到真实反映，在一定程度上影响了管理人员对中间业务的潜在风险做出正确的认识、分析和估算，不利于进行有效监督与管理。
　　目前我国银行缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段，也没有像对企业那样的资信评估方法，很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况，并且没有建立完善的个人债务追索、托收机制。邮政储蓄银行要解决这一问题仍然离不开邮政网络，通过投递人员收集各类客户信息，建立自己的资信评估系统。
　　要防范个人金融业务风险，单有资信信息系统是不够的，还要建立自己的客户信用档案、信用评估体系，并在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享。同时，邮政储蓄银行内部的风险控制也要同步加强，如制度创新、技术创新，强化监督机制和风险预警机制，以促进个人金融业务的稳定、健康发展

　　(九)发展社区金融，形成自身的特色
　　2006年3月银监会主席刘明康称邮政储蓄将改造成为社区银行。“社区银行是由地方自主设立和运营的商业银行，它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区，而且不隶属于某一家银行持股公司。社区银行的特征是以私营为主、特定区域经营、规模较小、以特定社区内的中小企业和个人客户为服务对象”(注：徐鑫. 关于我国社区银行定义的辨析[J]. 上海金融学院学报,2006(1).)。 按照这个定义，我国目前还没有社区银行。邮政储蓄银行改造成为真正的社区银行首先面临法人结构的障碍，邮政储蓄银行是一家全国性质的银行，而改造成社区银行后，要把地区分行和支行一级变成独立的盈亏核算单位，邮政储蓄银行总行不再具有一级法人资格；其次，总行对地方分支行的控制力减弱后，地方分支行又缺乏风险控制能力，这样对我国金融业的发展来说是一个很大的隐患。因此，邮政储蓄银行不宜走社区银行之路。而社区金融是不同于社区银行的概念。“社区金融实际上是商业银行发展零售业务的一种模式，即以一定社区为中心，将银行零售业务向社区客户纵深拓展，进而辐射周边地区及人群。社区金融帮助银行细分市场，可以集中精力对某一细分市场中的客户进行了解分析，从而有针对性地开展金融业务。”
　　邮政储蓄银行发展社区金融，自身的优势体现在两个方面：一是拥有良好的企业形象。邮政储蓄依靠借记卡“绿卡”为居民存取款、消费、转账结算提供了快捷便利的服务，特别是农村地区很多农民出外务工，子女上学都优先选择“绿卡”，邮政储蓄已经在居民中取得了良好的形象。因此邮政储蓄银行应该利用邮政的良好形象与社区客户建立良好的关系，建立客户信用档案，提供灵活便利的金融产品，并不断开拓和培育新客户。二是拥有很多网点,农村网点比重较大，城市网点深入社区。因此应大力发展中间业务，为社区居民提供便利的金融服务，例如在居民小区设立ATM机。另外邮政储蓄银行应该重视社区中的中小企业和个体经营户的金融需求，为个体工商户、养殖户、下岗工人等提供短期融资服务。由于国有四大银行重点对象是国有企业，中小企业贷款较困难，因此邮政储蓄银行应该发挥它的区域优势，调查中小企业的信用状况，对信用较好的企业应该满足其贷款需求，同时还可以利用发达的汇兑、结算业务为中小企业服务，促进社区经济发展。
　　总之，邮政储蓄银行若要与工行、建行等商业银行和农信社竞争，必须以异求存，具有清楚的市场定位才能够立足。
伴随着我国金融业改革的逐步推进，中国金融市场竞争非常激烈，外资银行也开始进入中国市场，脱胎于中国邮政的邮储银行面临着挑战与机遇。如何适应变化，发挥特色优势，求生存，求发展是中国邮政储蓄银行面临的一个重要课题
中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。
参考文献：
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　　[3] 马飞，李永胜.中国邮政储蓄银行的机遇与挑战[J].金融参考，2000(2).
[4] 徐鑫. 关于我国社区银行定义的辨析[J]. 上海金融学院学报,2006(1).)

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