保险科技赋能我国第三支柱养老保险创新发展研究.pdf

保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第10期引言加快完善多支柱养老保险体系是完善我国社会保障体系的核心，也是实现共同富裕的重要保证。我国三支柱养老保险核心体系主要由基本养老保险（第一支柱）、企业年金和职业年金（第二支柱）、个人养老金（第三支柱）构成。当前，我国人口老龄化程度日益加深、生育率降低趋势愈发明显，年轻人口占比逐渐降低，已出现未富先老现象。积极应对人口老龄化问题，三支柱养老保险应当齐头并进、协同发展，摆脱单一的养老金体系（施文凯、董克用，2022）。而当前我国多支柱养老保险体系面临第一支柱“一支独大”、三支柱养老保险发展极其不平衡的问题（郑功成，2021）。做大做强第三支柱养老保险，已经成为我国应对人口老龄化、确保社会保障事业持续高质量发展的必然选择。我国加快构建第三支柱养老保险意义重大：微观上能够满足老年人多样化、高质量的养老需求，实现个人、家庭财富的跨周期优化配置；宏观上可以缓解第一支柱养老保险的沉重负担，并为我国社会保障事业协同发展和实现共同富裕提供基本保障，促进社会和谐发展（阳义南，2022；白维军，2022）。2022年，原中国银保监会出台 关于银行业保险业数字化转型的指导意见，为保险科技应用于保险业提供了政策支持。保险科技是破解我国养老第三支柱发展瓶颈的重要驱动力，“保险科技+养摘 要：人口深度老龄化背景下，保险科技为解决我国第三支柱养老保险发展缓慢问题提供了新思路与新方式，对其创新发展意义重大。本文分析了我国第三支柱养老保险的发展现状；探讨了保险科技提升其各项管理能力、完善全程基础设施建设、促进产品和服务创新升级、减少信息不对称等推动第三支柱养老保险创新发展的路径；分析了其可能面临产品和服务创新难、相关数据获取难、有效监管难、复合型人才缺乏的挑战；并借鉴保险科技赋能其他险种及行业的经验，最后从强化顶层设计、完善产品体系、深度挖掘养老行业数据、实施动态化和科学化的风险管理、引进和培养复合型人才方面，提出推动我国第三支柱养老保险实现创新发展的政策建议。关键词：人口老龄化；第三支柱养老保险；商业养老保险；个人养老金；养老产业；社会保障；保险科技；保险创新中图分类号：F840.4文献标识码：A文章编号：1009-4350-2023（10）-0055-14作者简介：唐金成，男，广西大学经济学院保险学教授、保险研究所所长、硕士生导师，研究方向：保险与风险管理；周思颖，女，广西大学经济学院2022级保险专业硕士研究生，研究方向：保险与风险管理。保险科技赋能我国第三支柱养老保险创新发展研究唐金成 周思颖广西大学经济学院 广西南宁 53000455保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第10期老”已经成为我国养老市场发展的必然趋势。养老保险公司应该重视自身数字化转型，将传统经营模式逐渐优化为数字化管理模式，以便实现“保险科技+三支柱养老保险”的融合创新发展。一、我国第三支柱养老保险发展现状分析（一）我国政策大力支持多支柱养老保险发展近年来，我国高度重视第三支柱养老保险体系的发展，大力提倡我国养老保险体系应该从负债型养老金体系向三支柱鼎立的资产性养老金体系过渡，并多次出台相关政策，鼓励积极发展第三支柱养老保险（见表1）。2021年3月，首次将“规范发展第三支柱养老保险”纳入政府工作报告中；中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要 提出“发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险”。2022年4月，国务院办公厅在关于推动个人养老金发展的意见 中提出，“发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金”。2022年10月，党的二十大报告也对促进社会保障事业高质量发展提出要求，强调“发展多层次、多支柱养老保险体系”，更好地体现了社会公平正义。2022年11月，原中国银保监会颁布 关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知，对保险公司作出“应当落实个人养老金制度要求”的规定。我国还相继出台相关政策开启第三支柱养老的试点工作，原中国银保监会先后启动了商业养老保险、养老理财产品、特定养老储蓄等试点，虽取得了积极成效，但还是存在税收优惠政策不足、产品收益率低等问题。（二）三支柱养老保险发展不平衡，养老第三支柱产品创新不足截至2022年末，我国基本养老保险参保人数达10.5亿人，基本实现了劳动人口全覆盖；而作为基本养老保险制度补充的个人养老金参加人数仅为1954万人，缴费人数仅有613万人。由此可见，我国养老第三支柱覆盖率远远低于第一支柱，三支柱体系发展极不平衡。根据 中国养老金精算报告20192050 预测，我国基本养老金当期结余将在2028年出现赤字并不断扩大，且累计结余将于2035年耗尽。在人口深度老龄化背景下，此现象增加了国家对基本养老保险的支付压力，影响了我国养老基金的可持续发展。因此，我国亟待加快第三支柱养老保险做大做强步伐，不断完善多支柱养老保险体系。目前，我国第三支柱养老保险处于初级发展阶段，缺乏兼具综合性和差异化的个人养老金产品。其创新不足导致了市场的同质化竞争，部分养老保数据来源：人社部官网， FINANCE2023年第10期险公司满足不了消费者个性化的产品和服务需求，缺乏核心竞争力。以专属商业养老保险为例，大部分产品的投保年龄、缴费方式、领取时间和方式都无明显差异，且在保障责任方面的创新与吸引力不足，大部分产品都配备养老年金和身故保险金，仅有少数产品配备失能保险金和残疾保险金。比如，中国人保寿险公司推出的“福寿年年”包含重度失能保险金、太平人寿的“岁岁今生”包含全残保险金、中国人寿的“国寿鑫享宝”包含失能护理保险金，且此类产品提供的投资账户组合中，稳健型和进取型的年保证利率差异普遍较小（见表2）。可见，专属商业养老保险产品设计存在集群效应，创新性和综合性不高，可替代性比较强。（三）民众的认知度不高，缴存意愿有待提升一是我国居民对于第三支柱养老保险的认知程度有待提高。艾瑞咨询发布的 2022年中国商业养老服务市场发展研究报告 指出，我国商业养老保障业务渗透程度低，个人商业养老保险的投保吸引力和居民参与度不足。当前，我国第三支柱个人养老金普及推进时间较晚，且部分居民认为个人养老金是基本养老保险的替代品，没有认识到其对基本养老保险的补充作用，阻碍了养老三支柱的有效覆盖。二是我国年轻人的养老规划意识总体不强，养老具有被动性的特点。中信银行联合华夏基金发布的 2022年中国居民养老财富管理发展报告 显示，在3973份有效问卷中，仅有28.1%的调查对象已经进行养老财富规划，且正在实施中，其中2030岁年龄段，超过50%的人没有养老财富规划。可见，目前多数人，尤其是年轻群体的养老财富规划意识整体偏弱。如图1所示，多数人认为自己还年轻，对于养老规划的积极性不高；此外，没有时间进行养老规划、规划知识匮乏、缺乏了解渠道等也是重要原因。由此可见，大部分居民进行长期养老投资的意愿较小、进行长期养老储备的意识较弱。因此，我国应加强年轻群体的参保意识，通过多种途径让其认表 2部分专属商业养老保险产品的信息汇总资料来源：各相关保险公司网站。产品名称信天翁启航福寿年年太保易生福国民共同富裕岁岁今生卓越优选臻享百岁B款国寿鑫享宝保险公司恒安标准人保寿险太平洋寿险国民养老太平人寿新华人寿泰康人寿中国人寿投保年龄070周岁28天85周岁5天80周岁28天95周岁满28天70岁30天70周岁070周岁090周岁缴费方式趸交/追加/年交/月交首次保险费/追加趸交/限期年交/限期月交趸交/追加/转入趸交/期交/追加期交/不定期交趸交/期交/追加趸交/期交/转入/追加领取时间6080周岁满60周岁6080周岁满60周岁满60周岁6080周岁满60周岁满60周岁保障责任养老年金、身故保险金养老年金、身故/重度失能保险金养老金、身故保险金养老年金、身故保险金养老年金、身故/全残保险金养老年金、身故保险金养老年金、身故保险金养老年金、身故/失能护理保险金投资账户组合（年保证利率）稳健型（2.5%）进取型（1.2%）稳健型（3.0%）进取型（0.5%）稳健型（2.0%）进取型（0.5%）稳健型（3.0%）进取型（0%）稳健型（2.0%）进取型（0%）稳健型（2.5%）进取型（1.0%）稳健型（2.85%）进取型（0.5%）稳健型（2.0%）进取型（0%）图 1没有进行养老财富规划的原因数据来源：2022年中国居民养老财富管理发展报告。57保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第10期表3市场在售个人养老金产品信息汇总（截至2023年3月4日）资料来源：根据国家社会保险公共服务平台、各大保险公司等机构官网资料整理。产品类型个人养老储蓄个人养老金保险产品个人养老金理财产品个人养老金公募基金数量465款19款18款137支分类整存整取、零存整取、整存零取税收递延型养老保险；专属商业养老保险；包含两全型、万能型、分红型等形态的保险产品公募类净值型开放式产品目标日期型、目标风险型参与机构4大银行11家保险公司4家理财机构39家基金管理公司试点成效-税延型养老保险 4.26 亿元（截至2020 年末）；专属商业养老保险42.7亿元（截至2023年初）突破1000亿元（截至2023年1月）超过20亿元（截至2022年末）识到参保的重要性，积极引导其树立科学的养老投资理念，努力提高养老三支柱的业务渗透率。（四）个人养老金试点工作渐有起色目前，我国已经进行了养老目标基金、税收递延型养老保险、专属商业养老保险、养老理财和养老储蓄的试点，试点机构包括保险公司、理财公司、商业银行等金融机构。最早在2018年进行试点的税收递延型养老保险，已经出现产品市场遇冷，截至2020年末，其参保人数4.88万人，累计保费收入仅4.26亿元。税延型养老保险试点成效明显低于预期，影响因素有流程复杂、产品设置灵活度不足、税收优惠力度较小、恰逢个税免征额提高等（郑秉文，2022）。专属商业养老保险从2021年6月1日开始试点，至2022年5月末，保单件数达到15.7万件、保费规模15.7亿元；至2023年初，保单件数37.4万件、保费规模42.7亿元，其规模扩张速度正在加快，同时，其试点范围由区域扩大至全国范围，参与主体得到扩容，取得了从试点到进行常态化推进的成果。截至2022年末，个人养老金基金合计规模超过20亿元，且绝大多数基金自成立以来均取得了正收益。养老理财产品从2021年9月开始试点，其规模在2023年1月突破了1000亿元。个人养老基金和理财产品具有更高的稳健性及收益性，一定程度上刺激了居民的消费意愿，发展势头呈现出稳中向好趋势。养老储蓄于2022年11月开始进行试点工作，其试点起步较晚，能否发展起来仍需进一步检验市场的接受度（见表3）。贝恩公司近期发布的 中国养老金市场白皮书 指出，中国养老金市场发展潜力巨大，在监管和供给端、需求端、产品端三大关键因素的推动下，预计2025年前，中国养老金市场总规模可达到约26万亿元，2030年可达到约48万亿元。二、保险科技赋能第三支柱养老保险创新发展的路径（一）提升资本管理、账户管理和长期风险管理能力其一，应用保险科技能够提升第三支柱养老的资本管理能力。个人养老金资金池积累主要是客户长期缴费及投资增值，资金池能否健康稳健地发展关系到民众的幸福，因此，养老保险经营公司的资本管理能力尤为重要。保险科技可以助力保险公司、养老机构等多方主体构建安全有效的养老金资金数字管理中台，确保个人养老金资金池管理的高效性、完整性和系统性。如博时基金公司引入云原生架构构建数字中台，提供一站式个人养老金资产管理，通过量化策略建模、智能研报、智能风险分析等，实现了全方位赋能第三支柱养老保险的发展。其二，个人养老金账户管理离不开保险科技的支持。据国家人社部发布的数据，截至2023年6月底，我国开立个人养老金账户人数4030万人。个人养老金信息账户包含缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，且其打通了银行、保险、基金、理财等各行业的产品壁垒，具有数量大、信息多、范围广的特点。引入保险科技可以推动个人账数据来源：人社部官网， FINANCE2023年第10期户储存、分类、管理等工作的有序展开，同时提升个人养老金参与者的数字化资金配置及财富管理体验。如恒生电子推出“养老金投资公募基金信息平台”和“银保信平台”，并与多家商业银行合作，全面推进个人养老金资金账户管理及参与者资金投资管理。又如美国企业富达投资针对零售和高净值客户建立了差异化账户体系，其中的富达Go投顾系统采用机器人+真人为客户提供投资咨询服务，以客户投资额是否超过2.5美元为节点，当低于2.5美元时，机器人通过投资者年龄、家庭收入、投资金额、风险偏好等，利用特定算法模型指导投资者定制资产配置策略。其三，保险科技助力养老保险公司创新风控技术、建立风控模型，提高其风险精算水平和长期风险管理能力。通过构建风险计量模型，运用高级算法结合数据库进行计算，对通货膨胀风险、客户长寿风险等风险点进行监控，绘制高专业性的风险地图，有利于保险公司在投资、融资等过程中及时发现市场变动带来的风险。通过建立区块链养老服务档案、养老数据储存平台或养老保险基金管理系统，跟踪保存养老市场中的数据，实现风险监管功能。大数据与人工智能技术催生的智能风控模型，能够准确估算出现欺诈风险的概率，并对风险计量模型进行筛选和评估，以提升风险控制方案的科学性。还可以参考智能合约手段，点对点地对每个节点存储的数据信息进行实时检查和评估，以实现第三支柱养老保险风险管理的自动化和智能化。（二）推动全过程基础设施的建设和完善保险科技能够重塑保险业的价值链和产业链，促进我国多支柱养老保险体系基础设施的完善与养老产业的转型升级。以大数据、人工智能、区块链等技术为代表的现代保险科技，逐渐渗透到保险营销、投保、养老金发放、投资理财等业务环节，不仅提升了参保人员的真实服务体验，还提升了养老第三支柱产品的客户感知价值。如图2所示，在前端营销环节，依托大数据，借助关联规则、聚类、分类等技术深入挖掘和筛选潜在客户，并根据目标人群的定位进行分类，比如分为高收入阶层、低收入阶层、中间收入阶层，或者分为风险偏好型、风险中性型、风险规避型等。养老保险公司在进行产品服务的宣传营销时，可以根据群体收入和风险特征推广个性化投保方案，实现精准营销。在投保环节，利用智能保顾技术快速获取用户画像，对客户的投保风险进行测评。其中，AI客服技术代替人工通过对话咨询的方式，向客户介绍不同养老产品的功能、投保条件及保险条款，根据客户风险偏好、保障需求、经济能力等综合因素，提供差异化、沉浸式的场景服务。在积累期的后端风控环节，深度应用智能风控模型和交易风控模型，对投保人进行欺诈风险识别和高精度的诈骗防护，并及时生成潜在风险报告和风险控制报告；利用关联分析、机器学习、规律发现等技术，跟随投保人的全周期行为，能够实现风险画像的实时更新。在养老金领取环节，区块链智能合约机制和人工智能机器人突破时空限制，能够提升养老金发放的便捷度和准确度。在投资和售后环节，智能投顾为客户衡量和推荐出险概率低、获益概率大的投资决策和多样化的投资组合选择，有利于为客户降低投资理财的服务费用和咨询门槛、提高投资效率和增强财富管理的安全性。智能投顾还具备对有投资需求的客户进行投资者教育、培育长期投资理念、引导理性决策等功能。在整个过程中，保险公司利用保险科技对客户的个人养老金账户实行科学化、智能化、专业化管理，保障了大量个人养老金账户管理的安全性和高效性。图 2保险科技赋能第三支柱养老保险的全周期机制资料来源：作者总结绘制。（三）促进保险产品和服务的创新升级保险科技融入保险业，为我国第三支柱养老保险产品和服务的创新升级、养老产业的数字化转型提供了机遇。其一，保险科技为个人养老金充分发挥金融属59保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第10期性、投资属性和增值属性起到了极大的推动作用。个人养老金制度不同于传统社会养老保险的一点是，其允许个人在符合规定的条件下，选择符合自身预期的养老金融产品进行养老投资。科技为养老投资注入新活力，依托个人养老金投资业务核心信息技术，能够推动其投资业务更加高效、理性、稳健地发展。例如，誉托科技公司通过API接口将个人养老金系统与基金公司的直销系统、TA系统进行精准对接，客户可以通过其个人养老金系统享受“一卡通”式投资服务；同时，为客户提供个性化投资配置设计，确保个人养老金产品投资业务的发展能够得到支持。其二，能够保证保险产品的研发质量和效率。保险科技能够助力实现产品的异质性（唐金成、刘钰聪，2022），使第三支柱养老保险产品的同质化问题得到改善。保险科技使得保险产品定价有望从“总体风险定量”转向“个体风险定量”，在“千人千面”的基础上实现“千人千价”（周雷等，2020）。同时，保险公司从发现风险、风险分类、风险定价到提供产品的时间缩短，养老新产品设计及上线速度不断加快。云计算、大数据等技术的发展能够提升保险精算水平和中国生命表的精确度，其算法技术能够准确快速地预测养老风险、人口预期寿命、经济发展形势，并结合税优系统助力开发更符合现有参保群体和潜在参保客户特征的养老产品和服务。其三，能够持续优化我国养老保险服务模式。养中有医、医养结合、以医助养逐渐成为老年人的养老需求（丛树海，2022），也成为养老保险经营公司提供服务的新要求，养老逐渐变成了“享老”。根据中国民政部公开的最新数据，目前我国社区养老服务机构和设施已经超过30万个，部分机构将保险科技应用于养老基础设施中，为我国老年群体提供了便捷细致的养老服务，提升了老年人的幸福指数。例如，泰康保险集团致力于用科技武装养老社区，“泰康之家 燕园”落地应用了一系列智慧科技服务，建立了智慧养老实验室，打造了覆盖全生命周期的产品和服务，为我国老年人提供了养老新方式、新思路。其四，保险科技助力养老三支柱服务逐渐实现平台化。目前，我国已有5家保险公司通过APP、微信小程序等平台设置个人养老金专区，为客户提供产品介绍、业务咨询、投保服务、投资教育等通道（见表4）。国民养老保险公司的“国民养老规划小程序”，可以为客户提供养老金计算器、养老目标制定、养老金融产品试算、养老资产配置等服务，还能够为客户提供养老规划服务。中国人寿在“中国人寿寿险APP”首页设置了个人养老金专区，并推出“尊老模式”，利用人工智能“e小宝”提供业务咨询在线服务，为养老金基金管理打造出一站式、智能化、管家式的综合服务平台，有效地拉近了适老距离。中国太平保险公司在“太平通APP”中的太平人寿区域设置了专属养老账户，搭配其智能双录系统和E掌柜平台，能够为客户提供个性化的保险规划。此外，“中国人保APP”和“新华保险小程序”也提供了个人养老金专区服务，实现了保险公司与用户、生态的数据化连接，可以为客户提供养老、投资等一揽子解决方案。（四）减少信息不对称，降低逆向选择风险养老保险公司和客户之间信息不对称的长期存在，是制约我国第三支柱养老保险产品发展的主表4我国个人养老金平台化的实例（截至2023年3月18日）资料来源：各相关保险公司官网及其线上平台。保险公司国民养老中国人寿中国太平中国人保新华保险服务平台国民养老规划小程序中国人寿寿险APP太平通APP中国人保APP新华保险小程序主要内容养老资金总缺口测算、养老目标制定、养老金融产品试算等投保通道、咨询通道、养老服务通道养老金产品介绍、政策分析、专家解答等权益查询、保险金领取、信息披露、咨询投诉、教育宣传业务咨询、知识介绍、权益查询、保全服务、扣税流程介绍、信息披露、网上投诉60保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第10期因，这在很大程度上增加了客户的道德风险和逆向选择风险，也加大了发展阻力。而保险科技在第三支柱养老保险中的赋能应用，能够有效破解“数据壁垒”和“信息孤岛”瓶颈，为其解决信息不对称问题带来了新契机。对客户来说，由于我国个人养老金制度发展时间较短，保障条款、税优政策和投资属性、长期性等影响了民众对其产品的理解程度。将智能保顾技术运用于咨询环节，能够帮助客户更详细地理解复杂难懂的保险条款及其与税收优惠的密切关系；在养老金领取期和积累期，通过运用人工智能和知识图谱技术，能够对客户领取信息咨询进行回答，增强客户服务的满意度。人工智能的跨媒体智能、大数据智能、决策管理智能等特性，可以帮助客户分析养老市场上的有效数据，为其测评投资理财和财富规划建议，从而有效避免投资决策失误（唐金成、刘鲁，2019）。对养老保险公司来说，人口老龄化对第三支柱养老保险产品创新具有正向效应，能够带动养老市场数据量的爆炸式增长。保险科技助力养老保险公司进行信息化建设，能够促进养老保险市场中的养老数据互通，各保险公司之间可以对这些数据进行统一利用，提高个人养老金数据管理的透明度。区块链技术的分布式账本，可以为处在供应链上的养老保险公司提供公司、客户的资产数据，对潜在投保人的健康状况、经济能力等进行更广泛深入的了解，从而提升投保人长寿风险分类和测算的准确度。三、保险科技赋能第三支柱养老保险面临的挑战（一）产品和服务创新难，适老化水平比较低一是风险定价难度大。要开发更具适用性的第三支柱养老保险产品，就要充分了解我国养老保险市场的发展趋势、产品供需情况、客户购买偏好，深度挖掘和分析我国养老市场的相关数据。但我国养老市场相关数据难以获取，造成大数据无法准确地预测养老市场风险，导致费率厘定难度加大，制约了高度市场化的第三支柱养老保险产品的升级换代。此外，第三支柱养老保险与税收优惠政策挂钩、账户封闭运行、提倡投资养老等特点，也在一定程度上增加了其定价压力。在我国现有税收政策下，如何最大程度地降低参保成本和提高收益水平，是个人养老金产品定价面临的重要挑战。二是数字科技产品的适老化程度不足。2023年2月，中共中央、国务院发布 数字中国建设整体布局规划，提出建立科学完备的数字化布局、完善数据治理体系、强化数字技术创新体系，表明当前加快数字化建设已成为我国的必然趋势。数智化养老推动了第三支柱养老保险的线上化发展。因此，老年人需要通过电子产品和智能养老设备获取养老服务，但我国老年群体的数字知识普遍不足，“数字鸿沟”成为电子设备和应用软件难以实现“老年化”的重要原因，使得保险科技催生的应用难以有效覆盖老年群体。根据CNNIC发布的第51次 中国互联网发展状况统计报告，截至2022年12月，我国50岁及以上的网民群体占比仅为20.8%，还有部分老年人没有机会接触互联网。由此可见，多数老年人较难接受复杂的智能化产品，限制了个人养老金产品的推广渠道和效果。相关养老保险经营公司通过微信公众号、APP及网站等媒介进行产品宣传时，老年人可能因为对智能设备操作不熟练而错过了解相关信息的机会，影响第三支柱潜在投保客户的转化率。此外，各线上平台尚未推出适老运营模式，增加了老年人的产品购买难度，导致养老第三支柱产品的老年市场潜力难以充分释放。（二）数据基础薄弱，相关数据获取难一是我国保险业发展历史较短，第三支柱养老保险的基础数据、数据治理基础较薄弱，且具有长期性特征，加大了风险定价的难度。大数据、云计算等技术的有效运行需要大规模、多样化的数据资源支撑。我国第三支柱养老目前发展缓慢，投保人数相比第一支柱有很大差距，养老保险公司通过少量的历史投保数据，难以准确评估客户的需求偏好。此外，客户在投保时因为担心隐私泄露而不愿意提供个人详细信息；养老保险经营公司、保险中介机构为保留客户资源也会拒绝共享客户信息。以上原因限制了养老数据的全面性、真实性和可靠性，影响了保险科技的应用价值，造成养老产品和服务开发成本相应提高，对养老保险经营公司的试61保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第10期错忍受度提出了较高要求。二是数据和信息的转化率低。当前我国部分中小养老保险公司的数据管理制度和模式不成熟，客户的基本信息数据、外部第三方数据、失信信息数据等难以实现共享，导致部分数据和信息资源浪费。加之第三支柱养老保险的数字信息基础设施不完善，造成养老数据安全开发、测试、风险评估过程的信息利用及转化率不高。三是数据的获取渠道有限。保险市场的数据大都掌握在老牌保险公司手中，存在行业数据垄断的局面（唐金成、刘鲁，2019）。一些养老保险公司只能通过部分公开平台、客户基本信息、理赔数据和自身历史经营情况获取零散的数据，数据获取渠道非常有限（张瑞纲、吴叶莹，2022）。此外，我国养老金融基础数据库共享平台目前尚未建立，缺乏市场需求、风险偏好、财富积累、收入现金流等特征数据，限制了养老保险公司对第三支柱养老的数据获取渠道，从而加大了保险公司对具有长期性和普惠性的养老第三支柱产品的研发难度。四是数据的引入和管理成本高。我国第三支柱养老保险数据资源流通系统尚未建立，因此保险公司需要耗费大量资金从其他机构引入相关的养老数据信息。一些资本量和经营规模较小的养老保险经营公司无力研发核心技术，引入保险科技赋能业务场景落地，给自身带来了较大的资本压力。此外，数据的日常储存和管理维修也需要耗费一定的成本，例如，将区块链运用到养老数据储存的过程中，每个节点都需要考虑储存成本、维修成本、运营成本等。（三）现有风险和新型风险并存，有效监管难度大除传统风险外，第三支柱养老保险在应用保险科技实现线上化、场景化运营中，也会伴生各类新型风险。一是信息安全风险。保险科技的发展为养老第三支柱带来了平台化、智能化的契机，但更加透明化的互联网也带来了更多使用不当手段篡改或者破坏交易网络的机会。老年人可以在应用软件、小程序上了解相关产品信息，并线上直接购买保险产品，但可能会由于其操作失误，使得消费诱导、诈骗陷阱、网络攻击、病毒勒索等非伦理行为有机可乘。在个人养老金账户的管理过程中，可能会发生盗取个人养老金账户信息的不良现象，导致窃取用户资金、信息泄露和侵犯隐私等事件的发生。二是养老保险经营公司对市场信息的敏感性提升。科技渗透到保险行业过程中，物联网等技术让跨行业、跨机构的数据场景实现互通，跨行业、跨市场经营成为新业态。保险科技赋能第三支柱养老保险的过程中涉及养老保险公司、保险科技企业、银行、第三方服务平台等多方共同参与，多方主体密切联系的交易网络日益形成，但当一方出现故障或者风险时，交易网络上的多方就难免受到影响。三是保险科技带来的潜在风险引发新的合规问题。传统保险监管模式通常是事先制定规则或者事中采取管理措施对保险业进行监督，但该模式可能不适用于数字化下的养老保险市场。保险科技进步带来的新技术、新模式，正在深刻改变养老市场风险的生成渠道、波动程度、传播范围和传导路径，其发展给我国养老市场带来的潜在风险冲击了现有监管理念和工具。面对新型风险，如何更新监管工具和监管技术、如何将保险科技融入传统养老市场监管体系中，仍是我国养老市场亟待解决的难题。四是老年人面临的欺诈风险。中国养老金融调查（2022）数据显示，在12015份有效问卷中，60岁及以上人群在金融投资中上当受骗的比例达52.33%，5059岁的群体中有受骗经历的比重为17.30%，大大高于 50 岁以下的群体（4049 岁为5.67%，3039岁为11.19%，1829岁为13.52%）。可见，中老年对诈骗的防范意识不足，反诈知识储备水平比较低，面临较高的诈骗风险。第三支柱养老保险涉及银行理财、公募基金等金融产品，部分不法分子可能会打着养老投资、金融创新等旗号来设置“养老骗局”。而保险科技的广泛应用，也给不法分子进行诈骗活动提供了更为便利的渠道，导致数据来源：中国银行保险报网， FINANCE2023年第10期老年人更易陷入诈骗陷阱。（四）复合型人才严重缺乏数字化目前已经辐射到保险业产业链中，养老保险数字化转型迫在眉睫。然而，我国第三支柱养老保险和保险科技专业人才缺口很大，兼具对保险业发展趋势的深刻洞察力、数字化专业技术、产品设计创新能力、战略指引能力的复合型人才数量严重不足。一是养老保险公司自身的人才储备数量有待增加，人员综合素质亟待提升。数字经济、保险科技属于具备高度技术性、复杂性的跨学科领域，其应用对当前养老保险经营公司人力提出了较高要求。要将保险科技精准运用到第三支柱养老保险的产品开发、服务升级、风险管理等各个环节中，不仅需要掌握保险学、经济学、税务学等相互交叉的多学科知识，还需富有计算机技术、风险管理、基金投资等实践经验。而部分养老保险经营公司缺少具有数字化视野的人才培养体系和“数字员工”的管理模式，从而导致复合人才队伍质量不佳。二是复合型人才缺口比较大。当前，我国保险业趋向于通过数据和信息化技术实现高质量发展，对创新型人才的要求更偏向于多元化。目前我国高校的学生培养方案导致学生通常比较精通理论知识，却没有认识到积累实践经验对培养其综合能力的重要性，也不注重提升其创新能力；且不少高校缺乏跨学科的人才培养方案，缺少对兼具保险专业素养、信息化数字化技术知识、风险规律探寻的交叉型人才的培养（孙祁祥，2020）。此外，部分养老保险经营公司缺乏灵活的人才引进机制，或者现有引进及升迁机制对人才的吸引力较小，导致大量人才流入福利更好的其他公司或行业。四、保险科技赋能的行业经验借鉴（一）保险科技赋能人寿保险的经验借鉴人寿保险具有保障期限长，且兼具保险、储蓄双重功能等特点，这与第三支柱养老保险具有相似性。因此，借鉴保险科技在人寿保险中的赋能作用，可以为保险科技在第三支柱养老保险中的赋能提供经验借鉴。中华人寿保险公司凭借其先进的两核多维智能风控体系，能够分层分类筛查投保人的健康风险因素、财务风险因素等逆选择和欺诈风险。2022年，中华人寿保险公司的两核智能风控平台年度止损保额5.24亿元，累计止损保额12.24亿元。此外，该公司推出的智能核保小助手和智能问诊服务，通过客户简单的信息输入操作和双方交互问答，可以为客户提供疾病答疑和智能导诊多场景服务，精准把握客户需求。中英人寿科技公司则借助企业微信上线“I.N”科技赋能代理人平台，帮助寿险代理人迅速掌握获客知识、提高潜在客户的转化率；同时，推出渠道一体化平台“E薪赢”，对个险渠道进行统一管理，采用规则引擎、分布式部署等方式，建立对代理人全流程的精细化管理，有效提升代理人的活动率和揽客数，助力寿险代理人从“人海”战术逐渐转变为“精英”战术。中国人寿保险公司在“科技国寿”战略的指引下，以强大的智能理算引擎为支撑，提出了“电子票据省心赔”服务，提高了寿险业务的办理效率。据理赔服务报告，2023年上半年，中国人寿整体赔付时效为0.39天，同比提速17%，小额案件赔付时效仅0.16天。上述人寿保险公司以保险科技为支撑，依靠科技提供的数据清洗整合、风险管理方案、定价精算模型、业务办理效率等，构建了更为完善的保险生态。基于寿险企业应用保险科技的经验，第三支柱养老保险可以借鉴其智能风控体系建设，对个人养老金购买者进行精细化分类筛查和评估。同时，针对专业人才缺乏的问题，可以借鉴中英人寿科技公司的科技赋能代理人平台，设立专门平台对代理人进行有序管理。（二）保险科技赋能健康保险的经验借鉴在我国人口老龄化程度加深、“健康中国”战略推行，以及进入后疫情时代的背景下，民众的健康保障意识逐步提升、预防保健需求增加，对健康保险产品的需求迅猛增长。各大保险公司纷纷把握数据来源：东方财富网，https:/ FINANCE2023年第10期健康险爆发的契机，将保险科技的基础技术及其衍生技术引进健康险的经营管理中，推动健康险逐步从被动的理赔支付向主动协助客户进行健康管理转变。保险科技在健康险领域的赋能作用已经显现，其在健康保险各个业务环节广泛应用大数据、人工智能、区块链等底层技术，以及可穿戴设备、数字医疗、基因检测等特有技术,这对探讨保险科技赋能我国第三支柱养老保险的有效实践模式具有重要借鉴意义。在保险科技生态建设层面，多家健康企业的运作模式值得借鉴。为改善我国各地惠民保特药目录责任差异大、数据基础薄弱的问题，镁信健康应用先进的智能精算引擎，从特药保障力、市场分布、竞争格局等多方面深度挖掘沉淀数据，分析近三年各地惠民保特药责任情况、筛选符合保障责任设计的药品、全面优化惠民保各项功能，凸显其在医疗保险中的补充作用。同时，镁信健康还用保险科技打造医疗服务闭环，线上开设“康付健康”“康付智药”“康付互联网医院”等福利平台；线下搭建专家会诊中心，充分利用医疗科技填补带病体、次标体的保障缺口。截至2023年1月，公司的平台医疗医药网络已覆盖全国300多个城市、保单量超过2亿、惠及患者200万人，实现了医疗场景的链路打通。妙健康则在一站式健康管理数字中台的建设中优势凸显，通过“健康知识图谱”和“数字疗法”，借助可穿戴设备和基因诊疗技术，使慢病患者的健康状态及时呈现在医生和健康管理师面前；同时，以健康行为大数据和人工智能为基础，通过采集健康数据、评估健康风险、干预健康行为多个环节持续引导客户进行主动式健康管理。在带病体保障方面，太医管家于2023年5月推出了数字健康档案，其健康风险评估智能终端“健康小屋”，为客户建立了动态监测报告、基础数字健康档案双档案，在慢性病风险管理过程中，有效降低了投保人的病情逆转机会。与保险科技的结合有利于推动健康保险扩大保障范围，实现特药保障、带病体投保等多项业务，是对传统商业健康保险的很好补充。第三支柱养老保险可以借鉴保险科技在扩大健康保险保障范围时发挥的作用，扩大自身承保范围，如针对60岁以上老人推出个性化的承保方案。同时，还要与多家养老机构、商业银行、医院等深度合作，实现各机构间的相互协调发展。（三）金融科技赋能银行、基金管理的经验借鉴金融科技和保险科技的本质都是运用信息技术推动行业转型升级，因此，第三支柱养老保险也可以借鉴金融科技应用于银行、基金管理的经验。其一，二者都需要管理大量的账户。个人养老金资金账户是个人养老金的唯一资金入口，参与者需选择一家银行开立个人账户，账户中的资金可以根据自身风险承受能力进行投资增值。银行为客户办理存贷款、结算业务时也会为其在银行开立账户，根据用途的不同，可分为基本账户、专用账户和辅助账户。其二，第三支柱养老保险参与者可以根据自身风险偏好、收益需求、缴费水平等个性化因素，进行银行理财、储蓄存款、公募基金等金融产品投资。金融科技的运用推动了商业银行账户和基金的管理升级，其在银行账户管理中的作用对第三支柱养老保险的账户管理具有一定的借鉴意义。据IDC发布的 2022年度中国银行业IT解决方案市场份额报告，2022年中国银行业IT投资规模达到 1445.67 亿元人民币，相较 2021 年同比增长8.3%；同年中国银行业IT解决方案的市场规模达648.4亿元，同比增长10.1%。由此可知，我国银行业的数字化转型步伐逐步加快，金融科技在银行经营管理中逐渐彰显其作用。2020年，青岛银行以金融科技为引擎，开发鹰眼360智能风险监控平台，该平台通过OGG、Kafka等技术捕捉实时数据，将风险案例通过接口传送至运营管理平台，执行风险预警和风险处置，实现了账户管理的集约化和标准化。2021年，青岛银行启动了“小鹰账户管家”账户管理项目，主要有高风险目标追踪、涉案账户管理和账户关联关系查询三个功能。其中，高风险目标追踪以高风险客户为重点对象，对其进行系统定向跟踪监控，涉案账户管理针对可疑账户及其关联账户进数据来源：镁信健康官网，https:/ FINANCE2023年第10期行风险排查，引入知识图谱技术进行账户关联关系查询，对识别出的风险账户进行关系排查，以便更准确地判断账户的风险水平。青岛银行实现了银行账户的全生命周期管理及账户的分级分类管理，推动了账户管理的数字化转型。金融科技的发展提升了商业银行的账户管理能力，能够在账户管理过程中及时发现风险敞口，及时处理触发风险规则的账户，提升其账户管理的安全性和有序性，为处于发展初期的个人养老金账户管理带来一定启示。五、保险科技赋能第三支柱养老保险创新发展的政策建议（一）强化保险科技赋能第三支柱养老保险的顶层设计1.完善相关政策法律，加强监管体系建设。首先，政府部门应该尽快出台相关政策，加强保险行业自律，鼓励保险科技和第三支柱养老保险的融合发展。对于大数据、云计算、人工智能等技术在第三支柱养老保险中的应用，及时制定专项政